Ang mga plano na tinukoy ng mga lugar ng trabaho at mga IRA ay mahalaga para sa pagpapalaki ng iyong pera na ipinagpaliban sa buwis hanggang sa bawiin mo ang iyong mga matitipid sa ibang araw. Inaasahan, ito ay kapag ang lahat ng iyong pagsisikap ay nagbabayad, habang naglalagay ka sa isang beach sa isang lugar, inaani ang mga benepisyo ng iyong mga plano sa pagtitipid na buwis at ang estratehikong payo mula sa iyong mga tagapamahala ng yaman. Ang pagkuha ng demanda ay isa lamang sa mga kaganapan sa buhay na walang plano para sa. Gayunpaman, tulad ng diborsyo o pagkawala ng isang mahal sa buhay, ang mga kapus-palad na mga kaganapan ay nangyayari, madalas na may malaking implikasyon sa pananalapi. Ang pinakamahusay na paraan upang harapin ang pag-asam ng isang negatibong sitwasyon ay upang maprotektahan ang iyong sarili mula sa mga potensyal na pitfalls nang maaga.
Walang nakakagawa ng isang sitwasyon na mas masahol kaysa sa isang blindsided hit, kung saan ang iyong mga ari-arian ay maaaring makuha mula sa iyo kasama ang emosyonal na pasanin ng kalagayan sa kamay. Para sa mga huli sa kanilang karera, ang isang demanda ay maaaring potensyal na matanggal ang kanilang pag-iimpok sa pagretiro. Ang isang survey ng ICI Research Perspective ay nagpakita na 63% ng lahat ng mga sambahayan sa US ay may mga plano sa pagreretiro sa pamamagitan ng trabaho o IRA, at isang-katlo ng mga sambahayan ng US ang nagmamay-ari ng mga tradisyunal na IRA at Roth IRAs noong 2014. Karamihan sa paglaki ng mga account ng IRA ay nagreresulta mula sa sponsor ng employer. rollovers plano sa pagreretiro.
Ang mga account sa pagreretiro ay may maraming karagdagang mga benepisyo, bukod sa kanilang mga kilalang bentahe sa buwis. Ito ay mahusay na balita para sa karamihan ng mga Amerikano, dahil lumiliko na ang isa sa mga pinaka-epektibong paraan upang maprotektahan ang mga pag-aari ay ang protektahan ang mga ito sa mga account sa pagreretiro. Ang mga indibidwal na account sa pagreretiro, 401 (k) s, IR's, at iba pang mga uri ng mga plano na mabisa sa buwis ay maaaring makatulong sa iyo na maiwasan ang pagkawala ng iyong mga assets kung sakaling may demanda. Sa antas ng pederal, malinaw ang mga patakaran para sa 401 (k) at mga account sa pagreretiro na na-sponsor ng employer. Ang mga batas ng estado ay mas kumplikado pagdating sa kung ang mga IRA ay patas na laro kung sakaling may demanda.
Ang Shielding Plan Shield
Una at pinakamahalaga, siguraduhin na wala kang utang na suporta sa bata o buwis sa IRS dahil bubuksan nito ang iyong mga account sa mga demanda. Ang mga demokratikong relasyon sa tahanan ay aangat sa mga proteksyon ng IRA saanman ka nakatira sa loob ng bansa.
Kung sakaling magkaroon ng isang pribadong nagpautang para sa pag-demanda ng hindi bayad na utang, ang mga account sa pagreretiro ay karaniwang protektado, kahit na may ilang mga pagbubukod sa panuntunan. Ang Employee Retirement Income Security Act (ERISA) ay nauugnay sa proteksyon ng pederal na 401 (k) at iba pang mga account sa pagreretiro na sinusuportahan ng employer mula sa mga creditors. Tinitiyak ng pamahalaang pederal ang kaligtasan ng mga account na ito upang maprotektahan ang pagretiro kahit na may kaso. Aabot sa $ 1 milyon ng IRA ng isang nasakdal ay protektado sa ilalim ng Bankruptcy Abuse Prevention Act of 2005.
Gayunpaman, noong Hunyo ng 2014, nagpasya ang Korte Suprema ng Estados Unidos na ang mga namamana na mga IRA ay hindi na tatakpan kung ang mga nagmamana ng mga file para sa pagkalugi - maliban sa IRA na minana mula sa isang asawa.
Propesyonal-Tukoy
Ang mga may-ari ng negosyo, negosyante, at iba pang mga indibidwal na nagtatrabaho sa sarili ay dapat magkaroon ng kamalayan sa mga isyu na maaaring lumabas sa kaso ng isang demanda, na maaaring makapinsala hindi lamang sa kumpanya kundi pati na rin ang kanilang mga pag-aari. Upang magbantay laban sa peligro ng personal na pinsala, ang mga may-ari ng negosyo ay kailangang magrehistro bilang isang limitadong kumpanya ng pananagutan (LLC) o isang korporasyong S.
Kung ang iyong larangan ng trabaho ay may kasaysayan ng madalas na mga demanda, mas mainam na lumikha ng tiwala sa proteksyon ng pag-aari. Ang mga patlang, kung saan ito ay maaaring maging kapaki-pakinabang lalo na, ay real estate, kalusugan, at ang batas mismo. Ayon kay Galfand Berger LLP, ang average na taunang bilang ng mga paglabag sa medikal na pag-iwas sa bawat taon ay 85, 000. Ang seguro sa pag-aalis ng propesyonal ay maaaring medyo mura at dapat gamitin upang mai-save ang mga propesyonal sa paligid ng US ang pagkapagod ng isang hangarin na hugasan na pagsang-ayon sa mga IRA.
Mga Lokal na Nuances
Ang mga batas tungkol sa proteksyon sa pagreretiro sa kaganapan ng mga demanda ay nag-iiba-iba ng estado ayon sa estado. Maraming mga estado ang hindi mapipigilan ang mga nagagalit na creditors mula sa pag-agaw sa iyong pagreretiro at mga account sa IRA.
Halimbawa, ang California ay isang tiyak na estado kung saan nagmamay-ari ng isang account sa pagreretiro kung sisingilin ka o magsampa ng pagkalugi. Sa California, ang mga IRA ay hindi maayos na protektado ng 401 (k) s. Ang ibig sabihin nito sa pagsasagawa ay kung ikaw ay hinuhuli para sa personal na pinsala sa California, ang iyong 401 (k) ay protektado mula sa tagausig; gayunpaman, ang iyong IRA ay protektado lamang hanggang sa punto na inaakala ng korte. Ang paghatol ay batay sa isang tiyak na threshold na sinabi ng korte na sapat upang suportahan ka at ang iyong mga dependents sa pagretiro.
Dapat itong mag-alala ng maraming nagpaplano para sa pagretiro, dahil walang tiyak na threshold sa lugar, at ang mga kaganapan sa hinaharap ay malayo sa mahuhulaan. Ang anumang halaga sa itaas kung ano ang napagpasyahan ay susuportahan ka sa pagreretiro ng frugality ay napapailalim sa pag-angkin ng nagpautang.
Mahalagang tandaan na ang New Mexico at New Hampshire ay walang mga batas na nagpoprotekta sa pagtitipid ng IRA kung sakaling magkaroon ng mga kaso. Sa kabilang banda, ang pinakamahusay na estado para sa proteksyon ng IRA sa isang demanda ay Texas, Washington, at Arizona. Sa Arizona, tanging mga kontribusyon ng IRA na ginawa sa loob ng 120 araw ng demanda ay nahantad sa panganib ng nag-aangkin.
Bagaman may mga itinatag na pagkakaiba-iba sa pagitan ng mga estado, mahalaga na maunawaan na ang batas ay hindi kailanman malinaw. Maaaring hindi isang tuwid na sagot para sa kinalabasan ng iyong demanda, napapailalim sa uri ng account (Roth IRA, tradisyonal na IRA, atbp.) At lokal na nasasakupan. Halimbawa, maaari kang magkaroon ng higit na proteksyon ng mga pondo sa loob ng iyong account sa IRA kumpara sa mga nasa labas, kahit na binubuo sila ng mga pamamahagi mula sa account.
Si Moran Knobel, isang sertipikadong consulting sa plano sa pagreretiro at firm ng administrasyon ay nag-aalok ng isang komprehensibong listahan ng estado-by-estado ng mga batas na nagpoprotekta sa mga IRA at nagbibigay ng isang pagsusuri ng mga indibidwal na mga account sa pagreretiro bilang eksklusibong pag-aari.
Alalahanin ang Iyong Payong
Sa mga may ari-arian na nakatali sa mga plano sa pagretiro at mga Ira, ang pagkuha ng isang patakaran sa seguro ng payong ay maaaring makatulong sa kalasag laban sa posibilidad ng isang nagpautang na paglubog sa mga account sa pagreretiro. Ang insurance ng personal na payong ay maaaring idagdag sa tuktok ng iyong paunang pag-aari ng seguro sa may-ari ng bahay at seguro sa auto at sakupin ang labis na gastos kung sakaling isang sakuna.
Ang isang kaakit-akit na tampok ng isang patakaran sa seguro ng payong sa isang kaso ay ang kumpanya ng seguro ay kinakailangan upang mabigyan ka ng ligal na pagtatanggol sa tuktok ng saklaw na iyong natanggap. Mahalagang tandaan na ang mga patakaran ng payong ay hindi sumasaklaw sa mga aktibidad sa negosyo, mga sinasadya na kilos (tulad ng sekswal na panliligalig) o mga kaparusahan na pinapahamak. Sa kaso ng isang demanda, kung hihilingin kang magbayad ng isang pag-angkin, ang seguro ng payong ay darating upang maglaro kapag naubos ang iyong pamantayang seguro sa pananagutan.
Ang mga patakaran sa seguro ng payong at seguro sa pag-aable ng propesyonal ay dalawang mahusay na paraan upang mapangalagaan ang iyong mga IRA. Sa kasong ito, maaari ka pa ring makatanggap ng mga benepisyo ng mga IRA, na mas kaakit-akit dahil sa mas mababang nauugnay na bayad at kakayahang umangkop sa pamumuhunan kumpara sa iba pang mga plano na na-sponsor ng employer at 401 (k) s.
Ang Bottom Line
Mahalagang maglagay ng mga pangunahing proteksyon upang maprotektahan ang iyong pagreretiro laban sa mga demanda at pagkalugi. Ang pamahalaang pederal ay may mga batas sa lugar upang maprotektahan ang maraming mga account sa pagreretiro, kabilang ang 401 (k) at mga plano na na-sponsor ng employer. Pagdating sa IRA, ang mga estado ay may mas malaking hurisdiksyon sa pagpapasya kung ano ang dapat makuha para sa isang kaso.
