Hindi sa isang mahusay na paraan. Ang pag-areglo ng utang ay karaniwang may negatibong epekto sa iyong iskor sa kredito. Gaano katindi ang nakasalalay sa maraming mga kadahilanan: ang kasalukuyang kalagayan ng iyong kredito, ang mga gawi sa pag-uulat ng iyong mga nagpautang, ang laki ng mga utang na naayos, kung ang iyong iba pang mga utang ay nasa mabuting kalagayan, kung gaano mas mababa kaysa sa orihinal na balanse ang nalutas para sa utang, at maraming iba pang mga variable.
Mga Key Takeaways
- Habang ang pag-areglo ng utang ay maaaring maging pinakamahusay na pagpipilian upang maalis ang mga natitirang obligasyon, maaaring negatibong maapektuhan ang iyong iskor sa credit.Ironically, mas malakas na mga marka ng kredito na napapansin ng pag-areglo ng utang na mas mahirap kaysa sa mga mahihirap. Ang pinakamagandang uri ng utang upang husay ay isang solong malaking obligasyon na isa hanggang tatlong taon na ang nakararaan.Hindi magtangka na magbayad ng isang utang sa gastos ng pagkahulog sa iyong iba pang mga obligasyon.
Bakit ang Debt Settlement Maaaring Maglagay ng Iyong Credit Score
Bakit dapat itong magkaroon ng negatibong epekto, kapag pinapagaan mo ang pag-load ng iyong mga obligasyon at ang iyong mga creditors ay nakakakuha ng pera? Sapagkat ang mga malakas na marka ng kredito ay idinisenyo upang gantimpalaan ang mga account na nabayaran nang oras ayon sa orihinal na kasunduan sa kredito, bago sila sarado. Ang plano sa pag-areglo ng utang - kung saan sumasang-ayon ka na magbayad ng isang bahagi ng iyong natitirang utang - ay nagbabago o nagpapabaya sa orihinal na kasunduan sa kredito. Kapag isinara ng tagapagpahiram ang account dahil sa isang pagbabago sa orihinal na kontrata (tulad ng madalas na ginagawa nito, pagkatapos kumpleto ang pag-areglo), ang iyong puntos ay makakakuha ng tunog. Ang iba pang mga nagpapahiram ay malamang na kumuha ng paunawa at maging mas maingat tungkol sa pagbibigay ng kredito sa iyo sa hinaharap.
Gayunpaman, posible na ang nabawasan na pasanin ng utang ay nagkakahalaga ng kasunod na pagbagsak sa iyong iskor sa kredito. Ang mataas na balanse ng account sa credit card at huli o hindi nakuha na mga pagbabayad (at kung isinasaalang-alang mo ang isang pag-areglo ng utang, marahil ay malayo ka na sa likod) marahil ay nawala na ito sa medyo. Kung ang pag-areglo ng utang sa pag-areglo-nagsisimula ka sa landas patungo sa isang mas mahusay na hinaharap na pinansiyal, dapat itong isaalang-alang.
Suriin natin ang proseso nang mas detalyado.
Mapapalakas ba ang Pagbabayad ng Lumang Utang Sa Iyong Credit Score?
Paano Gumagana ang Mga Setting ng Utang
Tulad ng alam mo, ang iyong ulat sa kredito ay isang snapshot ng iyong pinansiyal at nakaraan. Ipinapakita nito ang kasaysayan ng bawat isa sa iyong mga account at mga pautang, kabilang ang mga orihinal na termino ng kasunduan sa pautang, laki ng natitirang limitasyon ng credit vis-a-vis credit, at kung ang mga pagbabayad ay napapanahon o nilaktawan. Ang bawat huli na pagbabayad ay naitala.
Maaari kang makipag-ayos ng isang kasunduan sa pag-areglo ng utang nang direkta sa iyong tagapagpahiram o humingi ng tulong sa isang kumpanya ng pag-areglo ng utang. Sa pamamagitan ng alinman sa ruta, gumawa ka ng isang kasunduan upang bayaran ang isang bahagi lamang ng natitirang utang. Kung sumasang-ayon ang nagpapahiram, ang iyong utang ay naiulat sa mga biro ng kredito bilang "bayad na bayad." Bagaman mas mabuti ito para sa iyong ulat kaysa sa isang bayad-bayad - maaaring magkaroon din ito ng bahagyang positibong epekto kung tatanggalin nito ang matinding pagkadismaya - hindi ito magkakaroon ng parehong kahulugan bilang isang rating na nagpapahiwatig na ang utang ay "binabayaran ayon sa napagkasunduan."
Ang pinakamagandang kaso na sitwasyon ay upang makipag-ayos sa iyong nagpautang nang mas maaga upang maiulat ang account bilang "bayad na buo" (kahit na hindi iyon ang kaso). Hindi nito masaktan ang iyong iskor sa kredito.
Anong Uri ng Utang na Dapat Ko bang Itakda?
Dahil ang karamihan sa mga nagpapautang ay ayaw mag-utang ng mga utang na kasalukuyang at naghahatid ng mga napapanahong pagbabayad, mas mahusay mong subukan na magtrabaho ng isang deal para sa mas matanda, malubhang nakaraan na utang na utang, marahil isang bagay na naibalik sa isang departamento ng koleksyon. Tila kontra-madaling maunawaan, ngunit sa pangkalahatan, ang iyong marka ng kredito ay bumaba nang mas kaunti habang ikaw ay nagiging mas delikado sa iyong mga pagbabayad.
Gayunpaman, tandaan na, kung mayroon kang isang natitirang utang na ipinadala sa mga kolektor ng higit sa tatlong taon na ang nakalilipas, ang pagbabayad nito sa pamamagitan ng isang pag-areglo ng utang ay maaaring mabuhay muli ang utang at maging sanhi ito upang ipakita bilang isang kasalukuyang koleksyon. Siguraduhing makuha ito nang diretso sa iyong nagpautang bago ma-finalize ang anumang kasunduan.
Ang isang pag-areglo ng utang ay nananatili sa iyong ulat sa kredito sa loob ng pitong taon.
Tulad ng lahat ng mga utang, ang mas malaking balanse ay may proporsyonal na mas malaking epekto sa iyong credit score. Kung nag-aayos ka ng maliliit na account — lalo na kung ikaw ay nasa iba pa, mas malaking pautang — kung gayon ang epekto ng isang utang sa pag-areglo ay maaaring mapabaya. Gayundin, ang pag-aayos ng maraming mga account ay sumasakit sa iyong puntos nang higit sa pag-aayos ng isa lamang.
Settlement ng Utang kumpara sa Manatiling Kasalukuyan
Sa iyong kasaysayan ng kredito, ang pinaka timbang ay ibinibigay sa kasaysayan ng pagbabayad, kasama ang kasalukuyang mga account na may pinakamaraming epekto. Kung ikaw ay nasa likod ng iba pang mga utang, mahalaga na subukan muna upang mapanatili ang isang mas bago, kasalukuyang account sa mabuting kalagayan bago subukan na iwasto ang sitwasyon ng isang napakahabang account. Halimbawa, kung mayroon kang isang auto loan, isang mortgage, at tatlong credit card, at ang isa sa mga ito ay higit sa 90 araw na ang nakaraan, huwag subukang husayin ang utang na iyon sa gastos na mahulog sa iba pang mga obligasyon. Ang isang hindi bayad na account ay mas mahusay kaysa sa pagkakaroon ng mga huling pagbabayad sa maraming mga account.
30%
Ang average na halaga ng pagtitipid na nakikita ng isang mamimili pagkatapos ng pag-areglo ng utang, ayon sa American Fair Credit Council
Pupunta rin ito sa tunog ng counter-intuitive, ngunit mas malakas ang iyong marka ng kredito bago ka makipag-ayos sa isang pag-areglo ng utang, mas malaki ang pagbagsak. Ang Fair Isaac Corporation, ang grupo sa likod ng marka ng FICO (ang pinakakaraniwang uri ng marka ng kredito) ay nagbibigay ng isang senaryo kung saan ang isang tao na may 680 na marka ng kredito (na mayroon nang isang huling pagbabayad sa credit card) ay mawawala sa pagitan ng 45 at 65 puntos pagkatapos ng pag-areglo ng utang para sa isang credit card, habang ang isang tao na may 780 credit score (na walang ibang mga pagbabayad sa huli) ay mawawala sa pagitan ng 140 at 160 puntos.
Ang Bottom Line
Ang pagharap sa nakaranas na utang na utang ay maaaring nakakatakot, at maaaring pakiramdam mo ay gumawa ng anumang makakaya mo upang makawala dito. Sa sitwasyong ito, ang isang pag-aayos sa pag-areglo ng utang ay tila isang kaakit-akit na pagpipilian. Mula sa pananaw ng nagpapahiram, ang pag-aayos para sa pagbabayad ng ilan, ngunit hindi lahat, sa natitirang utang ay maaaring maging mas mahusay kaysa sa pagtanggap ng wala. Para sa iyo, ang isang pag-areglo ng utang ay nagbibigay ng isang suntok laban sa iyong ulat sa kredito, ngunit maaari nitong hayaan kang malutas ang mga bagay at muling itayo.
Isaalang-alang ang gastos sa pagkakataong hindi pag-areglo ang iyong utang. Kung hindi ka naninirahan, kung gayon ang iyong iskor ay hindi nasasaktan kaagad. Gayunpaman, ang hindi pag-aayos ay maaaring humantong sa patuloy na mga pagbabayad sa huli, pagpunta sa default, at mga pagtatangka sa koleksyon ng credit-ahensya. Ang mga sitwasyong ito ay maaaring magtapos sa pagsakit ng iyong puntos nang higit pa sa katagalan. Minsan, ang isang malinis na slate ay nagkakahalaga ng panandaliang gastos na natutupad nito.
Mag-isip tungkol sa mga buwis. Karaniwang isinasaalang-alang ng IRS na kanselado o pinatawad ang utang bilang kita sa buwis. Suriin sa iyong tagapayo ng buwis tungkol sa anumang posibleng mga implikasyon ng buwis sa paggawa ng pag-areglo ng utang.
