Ang pinahinaang credit ay nangyayari kapag nagkaroon ng pagkasira sa creditworthiness ng isang indibidwal o nilalang. Ito ay karaniwang makikita sa pamamagitan ng isang mas mababang marka ng kredito, sa kaso ng isang indibidwal, o pagbawas sa rating ng kredito na itinalaga sa isang entity o utang na inisyu ng isang ahensya ng rating o tagapagpahiram. Ang nanghihiram na may kapansanan sa kredito ay sa pangkalahatan ay may mas kaunting pag-access sa mga pasilidad sa kredito at kailangang magbayad ng mas mataas na rate ng interes sa mga pautang. Ang hindi kapansanan na kredito ay maaaring maging isang pansamantalang sitwasyon na maaaring baligtad, o isang maagang pag-sign na ang borrower ay maaaring makaranas ng potensyal na malaking pagkabalisa sa pananalapi sa kalsada.
Paghiwalay ng Impaired Credit
Ang hindi napapahamak na kredito ay karaniwang bunga ng stress sa pananalapi na dala ng pagbabago sa mga pangyayari para sa isang indibidwal o nilalang. Sa kaso ng isang indibidwal, may kapansanan na kredito ay maaaring ang resulta ng pagkawala ng trabaho, matagal na sakit, isang matarik na pagbaba sa mga presyo ng asset at iba pa. Para sa isang korporasyon ng korporasyon, maaaring mabawasan ang creditworthiness kung ang posisyon sa pananalapi ay lumala sa paglipas ng panahon dahil sa hindi magandang pamamahala, nadagdagan na kumpetisyon o isang mahina na ekonomiya. Sa alinmang kaso, ang kapansanan sa kredito ay maaaring maging resulta ng mga panloob na pwersa, o mga sugat sa sarili. O sa iba pang mga oras, ang mga panlabas na kadahilanan ay naglalaro na maaaring wala sa kontrol ng isang indibidwal o pamamahala.
Ang pagkawala ng pautang na kredito, maging sa personal na antas o antas ng korporasyon, ay maaaring mangailangan ng marahas na pagbabago sa mga operasyon o pamamaraan upang maibsan ang stress sa pananalapi na humantong sa mga pagwawasto sa kalagayan ng isang sheet ng balanse. Kasama sa mga pagbabagong ito ang pagbabawas ng mga gastos, pagbebenta ng mga assets at paggamit ng daloy ng cash upang mabayaran ang natitirang utang upang dalhin ito sa isang antas na mapapamahalaan.
Maraming mga pamamaraan ang magagamit upang masuri ang pagkawala ng kredito, o mas partikular, pagsusuri sa kredito. Ang mga karaniwang pamamaraan ay nagsisimula sa apat na "Cs" ng kredito:
- Kakayahan: Ang kakayahang mag-level ng mga antas ng utang ng Pag- collateral: Anumang nai-post na collateral bilang isang buffer laban sa mga pagkalugi sa halaga ng merkado Mga tipan: Maluwag o masikip na mga tipan sa mga indenture Character: karanasan, pamantayan, at pagiging agresibo ng Pamamahala.
