Ang pagkuha ng isang madiskarteng diskarte sa pamamahala ng iyong mga pananalapi ay isang mahusay na paraan upang mapanatili ang mga tab sa kung paano mo ginagawa, ngunit kahit na ang pinaka-organisadong tao ay hindi palaging gumugol ng oras upang gumawa ng isang taunang plano sa pananalapi. Habang papalapit ang pagkahulog at ang mga mag-aaral ay bumalik sa paaralan para sa isang bagong taon, ito ay isang mahusay na oras upang simulan ang pag-mapa ng kung ano ang inaasahan mong makamit ang pinansiyal sa susunod na 12 buwan.
Kahit na sa tingin mo ay medyo may tiwala ka tungkol sa paraan ng paghawak mo sa iyong pananalapi, ang pag-unawa sa kung paano mo magagamit ang isang taunang plano sa pananalapi sa iyong kalamangan ay makakatulong sa iyo na gumawa ng mas matalinong mga pagpapasya sa iyong pera pasulong.
Ano ang isang Taunang Plano sa Pinansyal?
Ang isang taunang plano sa pananalapi ay isang gabay ng mga uri na nagsasabi sa iyo kung nasaan ka sa pinansiyal ngayon, kung ano ang iyong inaasahan at kung anong mga lugar o isyu ang dapat matugunan upang matugunan mo ang mga layunin. Saklaw ng plano ang bawat aspeto ng iyong buhay sa pananalapi, mula sa pamumuhunan sa buwis hanggang sa iyong pananaw para sa pagretiro. Habang ang iyong panimulang punto sa pagbuo ng iyong plano ay maaaring naiiba batay sa iyong edad, kita, mga utang, at mga ari-arian, ang pinakamahalagang sangkap ng isang taunang plano sa pananalapi ay pareho. Kung hindi ka sigurado kung ano ang kasama, narito ang mga bagay na kailangan mong pag-isipan.
Mga Kaganapan sa Buhay
Ang pag-abot sa ilang mga milestones, tulad ng pag-aasawa o pagkakaroon ng isang sanggol, ay malinaw na mga dahilan upang muling maihanda ang iyong pinansiyal na plano. Kung, halimbawa, mayroon kang mas batang mga bata, kailangan mong isipin kung paano umaangkop sa larawan ang pag-save para sa kolehiyo. Kapag naabot ng iyong mga anak ang kanilang mga kabataan, nagbabayad ito para sa kolehiyo na kailangang tumaas sa tuktok. Ang isang dalawampu't isang bagay na kamakailan ay nagpakasal, sa kabilang banda, ay maaaring mas nakatuon sa pag-save ng sapat na pera para sa isang pagbabayad sa isang unang bahay.
Ang pagtingin sa kung nasaan ka sa konteksto ng anumang mga pangunahing pagbabago sa buhay na nangyari sa nakaraang taon - o nasa mga gawa - dapat maimpluwensyahan ang iyong pagpaplano. Ang paparating na pagretiro ay isa pang malinaw na pagbabago sa buhay.
Pagreretiro at Pamumuhunan
Sa totoo lang, ang pag-save para sa pagretiro ay dapat na isang pangunahing priyoridad sa anumang edad, ngunit sa kasamaang palad isang bagay na masidhi na masidhi sa likod ng burner. Ang isang survey sa Northwestern Mutual na inilathala sa taong ito ay natagpuan na 21% ng mga Amerikano ay walang nai-save patungo sa kanilang pagretiro. Siyempre, ipinakikita rin ng mga istatistika na higit sa dalawang-katlo ng mga Amerikano ang nakakatipid. Gayunpaman, ang pag-save ay hindi isang plano sa pananalapi; ito ay lamang ang hilaw na materyal para sa isa.
Dapat suriin ng iyong plano sa pananalapi ang iyong mga pagpipilian sa pag-save ng pagreretiro at tukuyin kung paano magamit ang mga ito sa iyong pinakamahusay na kalamangan. Halimbawa, kung mayroon kang pag-access sa isang plano na 401 (k), tanungin ang iyong sarili kung gumagawa ka ng tamang antas ng kontribusyon.
Kung hindi ka makatipid sa isang account sa pagreretiro na sinusuportahan ng employer, dapat kang maghanap upang makatipid sa isang tradisyunal na IRA o isang Roth IRA. Kung mayroon ka nang isa sa mga ito, ang tanong ay kung nasa tamang uri ka.
Bawat taon, imbentaryo kung aling mga uri ng account ang mayroon ka, kung ano ang kanilang balanse at kung paano ginagawa ang lahat ng iyong pamumuhunan. Malinaw na kasama nito ang parehong mga account sa pagreretiro at iba pang mga account sa pamumuhunan na maaaring mayroon ka.
Higit pa sa pagtingin lamang kung saan ang iyong pera ay namuhunan para sa pagreretiro - at kung magkano ang nai-save mo - dapat mo ring isaalang-alang kung paano inilalaan ang iyong mga assets at kung ano ang babayaran mo sa mga bayad para sa mga pamumuhunan. Tinatantya ng isang pag-aaral mula sa Center for American Progress na ang mataas na bayarin ay maaaring mag-alis ng higit sa $ 400, 000 mula sa 401 (k) ng isang manggagawa na may mataas na kita sa buong buhay, kaya mahalaga na maging maingat sa kung ano ang babayaran mo. Maaaring oras na upang mag-alis ng mahal na pondo sa kapwa at kapalit ng isang bagay na nagbibigay-daan sa iyo na mapanatili ang iyong pera. Bilang karagdagan, tingnan kung kinakailangan upang muling timbangin ang iyong portfolio kung ang iyong paglalaan ng asset ay naalis na sa kurso.
Ang buwis ay isa pang pagsasaalang-alang kung mayroon kang mga pamumuhunan sa isang taxable account. Kung nagbebenta ka ng anumang mga mahalagang papel sa nakaraang taon para sa isang kita, kailangan mong maging handa na magbayad ng buwis sa mga kita ng capital kapag na-file mo ang iyong pagbalik sa Abril. Ang pag-aani ng mga pagkalugi sa pamamagitan ng pagbebenta ng mga paghawak na naging sa isang pababang slide ay maaaring maging isang epektibong paraan upang mai-offset ang epekto ng mga nadagdag, ngunit kakailanganin mong gawin ang iyong paglipat bago matapos ang taon.
Sa wakas, dapat mong pag-isipan ang tungkol sa pagbuo ng mga karagdagang daluyan ng kita para sa pagreretiro lampas sa buwis na nakakuha ng buwis at buwis na account sa pamumuhunan. Halimbawa, maaring magkasya sa iyong plano ang pagbili ng isang pag-aarkila sa pag-upa? Posible bang mapalakas ang iyong kita sa pamamagitan ng isang side business o sa pamamagitan ng pamumuhunan sa negosyo ng ibang tao? Kung nababahala ka tungkol sa hindi pag-save ng sapat para sa iyong mga susunod na taon, ang paghanap ng mga paraan ngayon upang ma-maximize ang iyong kita sa ibang pagkakataon ay kinakailangan.
Nagse-save para sa Mga emerhensiya
Habang ang pag-save para sa pagreretiro ay isang malaking bahagi ng pinansiyal na pagpaplano, hindi mo malilimutan ang iyong iba pang mga layunin sa pag-save. Ayon sa isa pang survey mula sa Federal Reserve, 46% ng mga Amerikano ang magkakaproblema sa pagkakaroon ng cash upang mahawakan ang isang $ 400 na emergency.
Mga Kasangkapan sa Pagpaplano ng Pinansyal
Ang tamang software sa pagpaplano sa pananalapi ay maaaring gawing mas madali ang pamamahala ng iyong pera at hindi gaanong nakababahalang. Kung gumagamit ka ng isang programang software ngayon, isaalang-alang kung natutugunan mo pa rin ang iyong mga pangangailangan. Kung lumilipad ka lang sa upuan ng iyong pantalon, tingnan kung ano ang iba't ibang mga pagpipilian sa software.
Sa pagitan ng mga marka ng mga libreng apps sa pagbadyet na nandiyan at ang mga premium na programa kung saan kailangan mong magbayad nang kaunti, marami kang mga pagpipilian para sa paghahanap ng mga mapagkukunan ng pinansiyal na pagpaplano na pinakamahusay na gagana para sa iyo.
Mga Layunin sa Pag-save ng Next Year
Ang isang taunang plano sa pananalapi ay isinasaalang-alang ang iyong nakaraan at kasalukuyan, ngunit dapat ding isama ang iyong pananaw para sa hinaharap. Sa puntong ito, dapat mong matukoy kung ano ang nais mong magawa sa susunod na 12 buwan, tungkol sa nais mong i-save at kung saan dapat mong ilalagay ang perang iyon.
Simula sa kabuuang halaga na nais mong i-save at pagkatapos ay masira ito sa isang buwanang o lingguhan na batayan ay mas madali itong magtrabaho patungo sa iyong layunin. Ito rin ay isang magandang panahon upang tumingin sa kung saan maaari mong mai-save sa iyong kasalukuyang buhay upang matulungan kang makabuo ng mas maraming pera para sa iyong hinaharap.
Ang Bottom Line
Ang paglikha ng isang taunang plano sa pananalapi ay maaaring magastos sa oras at maaaring mangailangan ka na harapin ang ilang mga katotohanan sa pananalapi na iyong iniiwasan, ngunit sulit ito sa huli. Kapag nakumpleto ang iyong plano, maaari mong simulan ang paggawa ng mga tiyak na hakbang upang matiyak na maayos ang iyong pinansiyal na bahay at maayos na tumatakbo.
