Insurance sa Universal Life kumpara sa IRA at 401 (k)
Kailanman nakakaranas ang stock market ng isang spurt ng paglago, mahirap para sa mga pinaka-konserbatibong mamumuhunan na umupo sa mga sideway. Ang kababalaghan na iyon, walang duda, ay nagpapaliwanag sa pagtaas ng isang bagay na tinatawag na indeks na unibersal na buhay (IUL) seguro. Gayunpaman, habang ang mga naka-index na unibersal na mga patakaran sa buhay ay popular, sila rin ay isa sa mga pinaka-hindi nag-aaway.
Ang ilan sa mga gurus sa pinansya ay hinihikayat ang mga namumuhunan na mas malinaw na buo ang buong mga patakaran sa buhay, na paulit-ulit ang dating pinakamataas na "bumili ng termino at mamuhunan sa nalalabi." Sa IUL, gayunpaman, ang debate ay partikular na nagniningas. Kahit na ang nangungunang regulator ng seguro sa New York ay nagtanong sa mga kasanayan sa mga benta na nakapalibot sa form na ito ng seguro.
Nai-index ng Universal Life Insurance
Tulad ng iba pang mga permanenteng produkto ng seguro sa buhay, ang IUL ay nagtatampok ng isang bahagi ng seguro pati na rin isang benepisyo ng cash na mai-tap ng mga may-hawak kapag may pangangailangan. Ngunit mayroong isang pangunahing pagkakaiba. Sa halip na pag-kredito ng account ng isang may-ari ng patakaran batay sa mga pondo ng conservative bond, itatali ito ng mga insurer sa isang stock index tulad ng S&P 500.
Mga Key Takeaways
- Ang mga kontrata ng IUL ay nagpoprotekta laban sa mga pagkalugi habang nag-aalok ng ilang mga panganib sa premium na panganib.IRA at 401 (k) s ay hindi nag-aalok ng parehong proteksyon sa downside, kahit na walang cap sa pagbabalik. sa paglipas ng panahon).Ang mga hindi maaaring maging isang mahusay na akma para sa mga tao maliban sa mataas na net na nagkakahalaga ng mga indibidwal na naghahanap upang mabawasan ang kanilang buwis sa buwis. Maraming mga mamumuhunan ang mas mahusay na bumibili ng term insurance habang pinalalaki ang kanilang mga kontribusyon sa pagreretiro, kaysa sa pagbili ng mga IUL.
Ang isa sa mga pangunahing punto sa pagbebenta para sa na-index na buhay sa buong mundo ay ang pagbibigay ng pagkakalantad ng patakaran sa stock market habang pinoprotektahan laban sa mga pagkalugi. Kung ang kalakip na index ng stock market ay tumataas sa isang naibigay na taon, makikita ng mga may-ari ang kanilang pagtaas ng account sa pamamagitan ng isang proporsyonal na halaga.
Ang salitang "proporsyonal" dito ay susi. Gumagamit ang mga tagaseguro ng isang pormula para sa pagtukoy kung magkano ang i-credit ang iyong balanse sa cash, at, habang ang formula na iyon ay nakatali sa pagganap ng isang indeks, ang halaga ng kredito ay halos palaging mas mababa. Kung ang merkado ay nagdaragdag ng 10% sa paglipas ng isang taon, ang halaga ng iyong cash ay maaari lamang tumaas, sabihin, 7 o 8%.
Mayroon ding cap sa dami ng kredito, na naglilimita sa paglaki ng iyong account kung ang mga stock ay may isang taon sa banner. Ayon sa Intelligence ng Moore Market, ang average na itaas na limitasyon sa mga kredito ng account ay 12%. Kaya't kung ang isang benchmark tulad ng S&P 500 ay tumataas ng 20%, ang iyong pakinabang ay maaaring isang bahagi ng halagang iyon.
Para sa ilang mga mamimili, maaaring maging isang presyo na handa silang magbayad upang mabawasan ang kanilang downside na panganib kapag ang mga ulo ng merkado sa kabilang direksyon. Karamihan sa mga patakaran ng IUL ay may isang 0% na garantisadong minimum na rate ng kredito, na nangangahulugang - hypothetically, pa rin - na ang iyong account ay hindi mawawalan ng halaga kung ang mga stock ay biglang sumisid.
Gayunpaman, dapat ding isipin ng mga potensyal na may-ari ng patakaran tungkol sa mga kilalang mataas na gastos, kabilang ang mga bayarin sa administratibo at pagsuko ng mga singil, na nauugnay sa permanenteng seguro sa buhay. Ang komisyon na binayaran sa mga reps ng benta ay partikular na matarik, madalas na lunukin ang buong unang taon ng mga premium. Mula doon, ang mga bayarin sa pagbebenta ay madalas na nagpapatuloy sa paligid ng 5% taun-taon bago mag-taping. Bilang isang resulta, ang balanse ng cash ng iyong account ay maaaring hindi magsimulang magpakita ng anumang malaking paglago sa loob ng maraming taon.
Ang mga kinatawan ng benta ay mas mababa ang pagbebenta ng mga patakaran sa termino, na nag-aalok ng benepisyo sa kamatayan nang walang bahagi ng cash. Iyon ang isa sa mga kadahilanan na ang ilang mga ahente ay mas angkop upang itulak ang mga patakaran sa buhay ng unibersal.
Ang isa pang kadahilanan na dapat isaalang-alang pagdating sa mga patakaran ng IUL ay ang pagiging kumplikado ng mga kontrata na iyong pinirmahan. Ang hindi napagtanto ng maraming mga namumuhunan ay madalas silang naglalaman ng mga probisyon na hayaan ang nagbabago ang nagbabago ng mga patakaran ng laro sa ibang araw. Halimbawa, pinapayagan ng ilang mga patakaran ang kumpanya na ibababa ang takip sa mga pagbabalik upang palakasin ang sheet ng balanse nito.
Ayon sa ilang mga kritiko, ang pitch sales upang makakuha ng mga kliyente na interesado sa mga produktong naka-index ay maaaring pantay na nakalilito. Minsan ay gagamit ng mga kinatawan ng sales ang mga guhit na nagpapakita kung magkano ang mga may-ari ng patakaran na maaaring potensyal sa ilalim ng ilang mga kondisyon sa merkado. Ngunit ang industriya ay sumailalim sa sunog dahil sa labis na pag-asa sa mga pag-asa ng rosy na halos tiyak na hindi mangyayari.
Kaya mayroon bang malinaw na mas mahusay na mas mahusay sa isang index na unibersal na patakaran sa buhay? Mayroong isang pangangatwiran na gagawin para sa pagkakaroon ng isa kung ikaw ay isang mataas na halaga ng net at indibidwal na hindi gusto ng iyong pamilya na harapin ang isang higanteng singil sa buwis pagkatapos ng iyong pagkamatay. Ang hindi maipapalit na pagtitiwala sa seguro sa buhay ay matagal nang naging tanyag na kanlungan ng buwis para sa mga nasabing indibidwal. Kung nahuhulog ka sa kategoryang ito, malamang na nais mong makipag-usap sa isang tagapayo sa pinansiyal na bayad lamang upang talakayin kung ang pagbili ng permanenteng seguro ay naaangkop sa iyong pangkalahatang diskarte.
Gayunman, para sa lahat ng iba pa, mahirap na makahanap ng isang nakakahimok na dahilan upang piliin ang IUL sa term na seguro, lalo na kung hindi mo pa maipadala ang mga kontribusyon sa iyong mga account sa pagreretiro.
Mga IRA at 401 (k) s
Ang mga IRA at 401 (k) s ay mga account sa pagreretiro sa pagretiro. Ang pera ay idineposito sa mga account, alinman sa pretax o post-tax, at namuhunan upang lumikha ng isang pagretong itlog. Ang mga kita sa 401 (k) s at ilang mga uri ng IRA ay naipon ng walang buwis, kahit na ang mga buwis ay binabayaran kapag ang pera ay tinanggal.
Anuman ang mangyari sa iyo na maging isang mananampalataya sa dalubhasang produktong ito ng seguro, halos palaging magandang ideya na ma-maximize ang iyong 401 (k) at IRA bago maglagay ng anumang pera sa isang patakaran ng IUL.
Minsan ang mga account sa pag-save ng pagreretiro ay may mga tugma sa kontribusyon mula sa employer ng isang kalahok. Kung ihahambing sa mataas na bayarin ng mga IUL, 401 (k) at IRA account na walang pondo na walang karga, at pangkaraniwang taunang ratios ng gastos sa paligid ng 1.5%, magsimulang magmukhang isang mas murang kahalili sa mga IUL. Ang ilang mga pagpipilian sa pamumuhunan sa loob ng mga plano sa pagretiro ay maaaring magkaroon ng kahit na mas mababang mga bayarin dahil ang mga bayarin ay napagkasunduan ng isang malaking sponsor ng kumpanya na kumakatawan sa ilang mga kalahok.
Ang kita ng pamumuhunan ay hindi dumating kasama ang isang takip, kahit na walang garantisadong sahig. Gayunpaman, ang pamumuhunan ng Smart na may maayos na iba't ibang mga pag-aari, gayunpaman, maaaring makabuluhang bawasan ang mga panganib na kasangkot.
Para sa karamihan ng mga tao, ang pag-save para sa pagretiro, pagbili ng isang mas mura term na patakaran sa buhay, at pamumuhunan sa nalalabi sa isang 401 (k) o IRA ay isang matalinong paglipat. Sa karamihan ng mga kaso, magkakaroon ka ng mas mababang mga bayarin upang makakaalam sa iyong pagbalik. Dagdag pa, hindi ka mababahala tungkol sa pinong pag-print sa isang kontrata sa IUL.
