Ano ang Interes
Ang interes ay ang bayad para sa pribilehiyo ng paghiram ng pera, na karaniwang ipinahayag bilang taunang rate ng porsyento (APR). Ang interes ay maaari ring sumangguni sa halaga ng pagmamay-ari ng isang stockholder sa isang kumpanya, na karaniwang ipinahayag bilang isang porsyento.
Interes
BREAKING DOWN interes
Ang dalawang pangunahing uri ng interes ay maaaring mailapat sa mga pautang: simple at tambalan. Ang simpleng interes ay isang itinakdang rate sa prinsipyo na orihinal na ipinapahiram sa borrower na kailangang bayaran ng borrower para sa kakayahang magamit ang pera. Ang interes ng interes ay interes sa parehong prinsipyo at ang nakakabahagi ng interes na binabayaran sa pautang na iyon. Ang huli sa dalawang uri ng interes ay ang pinaka-karaniwan.
Ang ilan sa mga pagsasaalang-alang na pumapasok sa pagkalkula ng uri ng interes at ang halaga ng tagapagpahiram ay singilin ang isang borrower kasama ang:
- Haba ng oras na ang pera ay pinahiramMga posibilidad ng interbensyon ng gobyerno sa mga rate ng interesLiquidity ng utang na ginawa
Ang isang mabilis na paraan upang makakuha ng isang magaspang na pag-unawa sa kung gaano katagal magagawa upang ang isang pamumuhunan na doble ay ang paggamit ng panuntunan ng 72. Hatiin ang bilang 72 ng rate ng interes, 72/4 halimbawa, at doblehin mo ang iyong pamumuhunan sa 18 taon.
Kasaysayan ng Mga rate ng Interes
Ang gastos ng paghiram ng pera ay itinuturing na pangkaraniwan ngayon. Gayunpaman, ang malawak na pagtanggap ng interes ay naging pangkaraniwan lamang sa panahon ng Renaissance.
Ang interes ay isang sinaunang kasanayan; gayunpaman, ang mga pamantayang panlipunan mula sa mga sinaunang sibilisasyong Gitnang Silangan, hanggang sa mga panahong Medieval ay itinuturing na singilin ang interes sa mga pautang bilang isang uri ng kasalanan. Nangyayari ito, sa bahagi dahil ang mga pautang ay ginawa sa mga taong nangangailangan, at walang ibang produkto maliban sa pera na ginawa sa gawa ng pag-utang ng mga ari-arian na may interes.
Ang moral na kahina-hinalang pagsingil ng interes sa mga pautang ay nahulog sa panahon ng Renaissance. Ang mga tao ay nagsimulang humiram ng pera upang mapalago ang mga negosyo sa isang pagtatangka upang mapabuti ang kanilang sariling istasyon. Ang mga lumalagong merkado at kamag-anak na kadali ng pang-ekonomiyang ginawa ng mga pautang na mas karaniwan, at ginawang mas katanggap-tanggap ang singil sa interes. Ito ay sa oras na ito na ang pera ay nagsimulang isaalang-alang na isang kalakal, at ang pagkakataon na gastos ng pagpapahiram nito ay nakita na nagkakahalaga ng singil.
Ang mga pilosopo na pampulitika noong 1700 at 1800 ay pinabulaanan ang teoryang pang-ekonomiya sa likod ng pagsingil ng mga rate ng interes para sa pautang, kasama ang mga may-akda na sina Adam Smith, Frédéric Bastiat at Carl Menger. Ang ilan sa mga pamagat na ito ay kasama ang Theory of Fructification ni Anne-Robert-Jacques Turgo, at Interes at Mga Presyo ni Knut Wicksell.
Inalis ng Iran, Sudan at Pakistan ang interes mula sa kanilang mga banking at financial system, na ginagawa ito upang maging kasosyo sa mga nagpapahiram sa pagbabahagi ng kita at pagkawala sa halip na singilin ang interes sa pera na kanilang ipahiram. Ang kalakaran na ito sa Islamic banking - ang pagtanggi na kumuha ng interes sa mga pautang - naging mas karaniwan sa pagtatapos ng ika-20 siglo, anuman ang mga margin sa kita.
Ngayon, ang mga rate ng interes ay maaaring mailapat sa iba't ibang mga produktong pinansyal kabilang ang mga mortgage, credit card, pautang sa kotse at personal na pautang. Noong 2017, ang Fed ay tumaas ng mga rate ng tatlong beses, dahil sa mababang kawalan ng trabaho at paglago sa GDP. Dahil sa mga bilang na ito, ang mga rate ng interes ay inaasahan na patuloy na tataas sa 2018.
Iba't ibang mga rate ng interes
Sa pagtatapos ng 2017, maaari mong asahan ang pambansang average na rate ng interes para sa isang auto loan sa US na mga 4.21% sa isang 60-buwang pautang; para sa mga mortgage, ang average na 30-taong rate ng interes sa mortgage ay humigit-kumulang sa 4.15%.
Ang average na rate ng interes sa credit card ay nag-iiba ayon sa maraming mga kadahilanan tulad ng uri ng credit card (gantimpala sa paglalakbay, cash back o negosyo, atbp.) Pati na rin ang marka ng kredito. Karaniwan, ang mga rate ng interes mula sa mga kard ng paglalakbay sa paglalakbay na halos 15, 99%, mga kard sa negosyo na 15.37%, cash back cards 20.90% at mga credit card ng mag-aaral sa 19.80% APR.
Ang subprime market ng mga credit card, na idinisenyo para sa mga may mahinang kredito, karaniwang nagdadala ng mga rate ng interes na kasing taas ng 25%. Ang mga credit card sa lugar na ito ay nagdadala din ng maraming mga bayarin kasama ang mas mataas na mga rate ng interes, at ginagamit upang bumuo o magkumpuni ng masama o walang kredito.
Mga rate ng interes at Credit Score
Ang iyong credit score ay may pinakamaraming epekto sa rate ng interes na iyong inaalok pagdating sa iba't ibang mga pautang at linya ng kredito. Halimbawa, para sa mga personal na APR ng pautang, sa 2018, ang isang tao na may mahusay na marka na 850 hanggang 720 ay magbabayad ng humigit-kumulang na 10.3% hanggang 12.5%. Sa kabilang dulo, kung mayroon kang isang mahinang marka ng kredito na 300 hanggang 639, ang APR ay tataas sa 28.5% hanggang 32.0%. Kung mayroon kang isang average na marka ng 640 hanggang 679, ang iyong rate ng interes ay kahit saan mula sa 17.8% hanggang 19.9%.
Mga Mababa na Mga rate sa Interes ng Interes
Ang isang mababang kapaligiran sa rate ng interes ay inilaan upang pasiglahin ang paglago ng ekonomiya upang ito ay mas mura na humiram ng pera. Ito ay kapaki-pakinabang para sa mga namimili ng mga bagong bahay, dahil lamang na binabawasan nito ang kanilang buwanang pagbabayad at nangangahulugang mas murang gastos. Kapag binabawasan ng Federal Reserve ang mga rate, nangangahulugan ito ng mas maraming pera sa bulsa ng mga mamimili, na gugugol sa iba pang mga lugar, at mas maraming mga pagbili ng mga item, tulad ng mga bahay. Nakikinabang din ang mga bangko sa kapaligiran na ito sapagkat maaari silang magpahiram ng mas maraming pera.
Gayunpaman, ang mga mababang rate ng interes ay hindi palaging perpekto. Ang isang mataas na rate ng interes ay karaniwang nagsasabi sa amin na ang ekonomiya ay malakas at maayos. Sa isang mababang kapaligiran sa rate ng interes, may mas mababang pagbabalik sa mga pamumuhunan at sa mga account sa pag-iimpok, at siyempre, isang pagtaas ng utang na maaaring mangahulugan ng higit na isang pagkakataon ng default kapag ang mga rate ay magbabalik.
