Limampung taon na ang nakalilipas, ang karamihan sa mga patakaran sa seguro sa buhay na naibenta ay ginagarantiyahan at inaalok ng mga kumpanya ng pondo ng kapwa. Ang mga pagpipilian ay limitado sa term, endowment, o buong mga patakaran sa buhay. Ito ay simple, nagbabayad ka ng isang mataas, set premium, at ginagarantiyahan ng kumpanya ng seguro ang benepisyo sa kamatayan.
Ang lahat ng iyon ay nagbago noong 1980s. Ibinigay ang mga rate ng interes, at isinuko ng mga may-ari ng patakaran ang kanilang saklaw upang mamuhunan ang halaga ng salapi sa mas mataas na mga produktong di-seguro na nagbabayad ng interes. Upang makipagkumpetensya, ang mga insurer ay nagsimulang mag-alok ng mga patakaran na hindi ginagarantiyahan ng interes.
Garantiyang kumpara sa Mga Non-Guaranteed Policies
Ngayon, ang mga kumpanya ay nag-aalok ng isang malawak na hanay ng mga garantisadong at hindi garantisadong mga patakaran sa seguro sa buhay. Ang isang garantisadong patakaran ay isa kung saan tinitiyak ng insurer ang lahat ng mga panganib at kinontratang ginagarantiyahan ang benepisyo ng kamatayan kapalit ng isang nakatakdang bayad sa premium. Kung ang mga pamumuhunan sa underperform o gastos ay aakyat, ang insurer ay dapat sumipsip ng pagkawala.
Sa isang hindi garantisadong patakaran, ang may-ari, kapalit ng isang mas mababang premium at posibleng mas mahusay na pagbabalik, ay inaakalang marami ang peligro sa pamumuhunan pati na rin ang pagbibigay sa tagaseguro ng karapatang dagdagan ang mga bayarin sa patakaran. Kung ang mga bagay ay hindi gumana tulad ng pinaplano, ang may-ari ng patakaran ay dapat sumipsip ng gastos at magbayad ng mas mataas na premium.
Mga Key Takeaways
- Ang ilang mga patakaran sa seguro sa buhay ay nagbibigay lamang ng saklaw para sa isang tinukoy na tagal ng panahon, at ang iba ay maaaring mag-alok ng mga benepisyo sa kamatayan sa buong buhay ng policyholder.May tatlong uri ng seguro sa permanenteng buhay: variable, unibersal, at kabuuan. Karaniwang saklaw ng seguro sa buhay ng Term ang isang panahon ng 10, 20, o 30-taon, depende sa patakaran. Karaniwan, ang mga benepisyaryo ng seguro sa buhay ay hindi kinakailangan na magbayad ng buwis sa kita sa pera na kanilang natatanggap mula sa patakaran.
Term Patakaran sa Buhay
Ang seguro sa buhay ng Term ay ginagarantiyahan. Ang premium ay nakatakda sa isyu at malinaw na sinabi nang tama sa patakaran. Ang isang taunang patakaran ng nababago na term ay may premium na umaakyat sa bawat taon. Ang patakaran sa term na antas ay may una na mas mataas na premium na hindi nagbabago para sa isang itinakdang panahon, kadalasan 10, 20, o 30 taon, at pagkatapos ay magiging isang taunang nababago na term na may isang premium batay sa iyong naabot na edad.
Mga Patakaran sa Permanent
Permanenteng saklaw: buo, unibersal, at variable na buhay ay mas nakalilito dahil ang parehong patakaran, depende sa kung paano ito inilabas, ay maaaring maging alinman sa garantiya o hindi ginagarantiyahan. Lahat ng mga guhit ng permanenteng patakaran sa seguro sa buhay ay hypothetical at may kasamang ledger na nagpapakita kung paano maaaring gampanan ang patakaran sa ilalim ng parehong garantiya at hindi garantisadong mga pagpapalagay.
Ang mga rate ng pagbabalik at mga bayarin sa patakaran ay karaniwang ipinapakita sa tuktok ng bawat haligi ng ledger, at ang ilang mga patakaran, tulad ng variable o buhay na index, ay paminsan-minsang ipinapalagay na inaasahan ang napaka-optimistang 7% -8% taunang pagbabalik. (Para sa nauugnay na pananaw, tungkol sa permanenteng seguro sa buhay.)
Ang mga patakarang hindi garantisadong ay karaniwang isinalarawan sa isang premium na kinakalkula batay sa isang kanais-nais na ipinapalagay na rate ng pagbabalik at mga bayarin sa patakaran na maaaring magbago. Ang mas mababang premium na pagbabayad ay mahusay hangga't ang pagganap ng patakaran ay nakakatugon o lumampas sa mga pagpapalagay sa ilustrasyon. Gayunpaman, kung ang patakaran ay hindi nakamit ang mga inaasahan, ang may-ari ay kailangang magbayad ng isang mas mataas na premium at / o bawasan ang benepisyo sa kamatayan, o ang pagkakasakop ay maaaring mawalan nang una.
Ang ilang mga permanenteng patakaran ay nag-aalok ng isang rider para sa isang karagdagang gastos na bahagi ng kontrata at ginagarantiyahan na ang patakaran ay hindi mawalan. Ang patakaran ay ginagarantiyahan, kahit na ang halaga ng cash ay bumaba sa zero. Ngunit hangga't ang nakaplanong premium ay binabayaran bilang naka-iskedyul. Depende sa kung paano kinakalkula ang patakaran at premium, ang garantiyang walang lapad ay maaaring saklaw mula sa ilang taon hanggang sa edad na 121. Gayunpaman, kapalit ng paglilipat ng panganib pabalik sa insurer, ang mga patakarang ito ay karaniwang may isang mas mataas na premium at bumuo ng kaunti halaga ng salapi.
Paano Magpasya Ano ang bibilhin
Kung dapat kang bumili ng garantisado o hindi garantisadong saklaw ng seguro sa buhay ay nakasalalay sa maraming mga kadahilanan. Narito ang ilang mga kadahilanan na dapat isaalang-alang:
Maaari kang Magbayad ng Mas Mataas na Mga Premium?
Karamihan sa mga taong bumili ng mga patakaran sa buhay ng unibersal 10 hanggang 20 taon na ang nakalilipas, kapag ang 5% -7% naayos na rate ng interes ay ang pamantayan, hindi kailanman naisip ang pagbagsak sa pananalapi noong 2008 o ang pinalawig na mababang rate ng interes na kasalukuyang nararanasan natin. Ang mga patakarang ito ay kumikita lamang ng 2% -3%, at ang mga may-ari, na madalas magretiro, ay nahaharap sa pagbabayad ng mas mataas na premium o pagkawala ng saklaw.
Bakit Bumibili ka ng Seguro sa Buhay?
Ang seguro ay natatangi dahil pinapayagan kang mag-oras ng pagkatubig sa mga tiyak na mga kaganapan at maglipat ng malaking panganib na hindi mo kayang ibayad sa bulsa. Kung tulad ng karamihan sa mga tao, bumili ka ng seguro sa buhay para sa pagkamit (maliit na premium / malaking benepisyo sa kamatayan), mas gusto mong huwag mag-alala tungkol sa patakaran na manatiling may lakas.
Dapat mo bang Mamuhunan ang Premium at Palakihin ang Halaga ng Cash?
Maraming mga insurer ang nagtataguyod ng 'mga benepisyo ng buhay' ng permanenteng seguro sa buhay na kasama ang paglago ng buwis na halaga ng cash, ang kakayahang mamuhunan sa mutual fund sub-account o mga produkto ng index, at pagkuha ng pautang laban sa halaga ng salapi o pagsuko ng isang bahagi ng ang halaga ng salapi. Kung ang mga benepisyo na ito ay mahalaga sa iyo, kung gayon ang garantisadong saklaw ay maaaring hindi ang pinakamahusay na pagpipilian.
Gaano katagal ang Kailangan mo ng Saklaw?
Para sa maraming tao, ang isang 20- o 30-taong antas ng patakaran ng term na term ay maaaring sapat upang mabayaran ang isang mortgage o magbigay ng pondo para sa edukasyon ng iyong mga anak. At ang ilang term insurance ay maaaring ma-convert. (tungkol sa mga patakarang mapapalitan ng seguro.)
Ang Bottom Line
Ito ay kritikal na mag-isip tungkol sa kung bakit ka bumili ng seguro sa buhay at kung paano ito naaangkop sa iyong pinansiyal na larawan. Kung ang pangunahing dahilan sa pagkakaroon ng seguro ay upang matulungan ang paglipat ng panganib, ang pagdaragdag ng panganib sa seguro ay maaaring hindi magkaroon ng kahulugan.
