Interes

Talaan ng nilalaman

• Ang Pangunahing Prinsipyo
• Kapag ang Interes-Tanging Gumagana
• Pamimili para sa Tamang Yuta
• Mga Pondo sa Mutual at Interes-Tanging
• Mga Naitala na Annuities
• Ang Nakatagong Suliranin: Inflation
• Ang Bottom Line

Posible ba ang isang interest na Tanging Pagreretiro?

Ang una at kung minsan lamang ang plano sa kita ng pagretiro na nasa isip para sa average na mamumuhunan ay interes lamang. Ang interes-lamang ay kung ano ang tunog tulad ng: Ikaw ay namuhunan sa mga ari-arian na may interes at ang anumang interes na kikitain nila ay ang pera na ginugol mo. Ito ay isang simpleng diskarte, ngunit hindi ito madaling ipatupad.

Ang pagiging simple ng diskarte ay isa sa mga apela nito. Sino ang hindi nag-iisip ng pagretiro sa ganoong paraan? Nagretiro ka na may $ 1 milyon at namuhunan sa kabuuan sa isang portfolio ng mga nakapirming kita na pamumuhunan sa 6% at nabubuhay ng interes ($ 60, 000 bawat taon kasama ang Social Security at ang iyong pensiyon, kung maswerte ka). Pagkatapos, sa kamatayan, iniwan mo ang buong $ 1 milyon na sinimulan mo. Ano ang maaaring maging mas mahusay? Bilang ito ay lumiliko, may ilang mga seryosong mga bahid sa pamamaraang ito. Tignan natin.

Mga Key Takeaways

• Ang pagpapatupad ng isang diskarte sa pagreretiro lamang ng interes ay nakakagulat na kumplikado.Interest-nangangahulugan lamang na hindi ka maaaring hawakan ang punong-guro sa iyong portfolio; para sa diskarte na ito upang gumana, kakailanganin mo ang labis na kapital. Kailangan mo ring isaalang-alang kung paano makakaapekto ang inflation sa iyong kita sa pagretiro, ang isa pang kadahilanan kung bakit ang pagkakaroon ng labis na kapital ay ang key.Investments na maaaring magamit sa isang portfolio ng pagreretiro lamang ng interes isang iba't ibang mga bono, CD, at ipinagpaliban na mga annuities. Ang pag-save ng isang sari-sari portfolio ay susi upang mapawi ang panganib.

Ang Pangunahing Prinsipyo

Para sa mga nagsisimula, ang interes-ay nangangahulugang interes lamang. Ang punong-guro ay nasa mesa. Maaari itong tawaging "pangunahing prinsipyo." Kailangan mo ang lahat ng punong-guro upang lumikha ng kita. Nangangahulugan ito na ang buong punong-guro ay nasa labas-limitasyon maliban kung nais mo ang isang pagtanggi sa pangunahing balanse at pagtanggi ng kita.

Sabihin nating ipatupad mo ang diskarte na ito at pagkatapos ay kailangang bumili ng kotse o maglagay ng bubong sa bahay at mag-withdraw ng $ 30, 000 upang gawin ito. Sa kasong ito, naiwan ka na may $ 970, 000 sa punong-guro. Bilang isang resulta, ang iyong kita ay bababa mula sa $ 60, 000 bawat taon sa $ 58, 200 (6% ng $ 970, 000). Kaya't kahit na hindi ka makaatras ng anumang pera para sa nalalabi mong buhay maliban sa $ 60, 000 bawat taon sa kita (hindi papansin ang inflation ngayon), babawasan mo pa rin ang iyong punong-guro sa bawat taon sa pamamagitan ng patuloy na pagtaas ng mga halaga.

Sa taong dalawa, ang iyong punong-guro ay mahuhulog sa $ 968, 200, na nagiging dahilan upang kumita ka nang mas kaunti at hinihiling sa iyo na mag-alis ng higit pang punong-guro sa mga darating na taon.

Paano Bumuo ng Isang Plano ng Pagreretiro

Kapag ang Interes-Tanging Gumagana

Ang isang tunay na diskarte lamang ng interes ay maaaring gumana lamang para sa mga may labis na kapital. Kung nagretiro ka ng $ 1 milyon ngunit kailangan mo lamang ng $ 55, 000 bawat taon ng pandagdag na kita, pagsunod sa aming 6% na palagay, kakailanganin mo ang $ 917, 000 upang makabuo ng iyong kita. Iiwan ka nito ng $ 83, 000 na maaaring magamit para sa mga emerhensiya o hindi regular na paggasta.

Ang istraktura ng portfolio lamang ng interes ay simple, na maaaring magbigay sa iyo ng maraming silid upang ipasadya ang portfolio para sa iyong personal na mga kagustuhan.

Ang unang pagsasaalang-alang ay ang average na ani ng portfolio. Kung alam mong kailangan mo ng $ 25, 000 bawat taon at mayroon kang $ 500, 000 upang mamuhunan, pagkatapos ay hatiin ang $ 25, 000 sa pamamagitan ng $ 500, 000 (25 ÷ 500) at makakakuha ka ng 0, 05, o 5%, bilang kinakailangan sa iyong cash-flow. Kailangan mo ring isaalang-alang ang mga buwis, depende sa kung aling uri ng account (ipinagpaliban ng buwis o hindi) mayroon ka. Ang ilang mga uri ng mga nakapirme na kita na seguridad ay maaaring o hindi angkop.

Pamimili para sa Tamang Pag-ani

Kapag natukoy mo ang ani na kailangan mo, oras na upang mamili. Kahit na ang ani sa isang nakapirming seguridad na kita ay maaaring mas mababa kaysa sa iyong target, maaari pa ring magkasya bilang isang piraso ng iyong portfolio. Upang mapalakas ang average na ani, maaari kang tumingin sa iba pang mga uri ng bono, tulad ng ahensya, korporasyon, at maging ang mga dayuhang bono.

Sa huli, ang bawat namumuhunan ay kailangang magkaroon ng kamalayan ng panganib na likas sa bawat uri ng bono, tulad ng panganib ng default o panganib sa merkado at ang posibilidad ng malaking pagbabago ng presyo. Maaari ka ring mawalan ng pera sa mga Treasury kung ibebenta mo ang mga ito sa maling oras.

Bilang karagdagan sa pag-iba-iba ng portfolio sa pamamagitan ng uri ng bono, maaari ka at dapat ding bumili ng mga bono na may iba't ibang mga pagkahinog (tinatawag na laddering). Makakatulong ito sa iyong bakod laban sa ilan sa mga nabanggit na panganib.

Mga Pondo sa Mutual at Interes-Tanging

Sinusubukan ng ilang mga mamumuhunan na gumamit ng kapwa pondo para sa kanilang mga diskarte na interes lamang, ngunit hindi ito tunay na interes lamang. Sa teoryang ito, maaari itong gumana, hangga't ang mga pondo na ginagamit ay nagbabayad ng isang pare-pareho na halaga ng interes. Ngunit dahil ang mga bono ay matanda, ang mga pagbabayad ng interes sa pondo ng magkasama ay hindi mananatiling pareho.

Sa mga taong mas mababang interes, malamang na mapipilit mong likido ang iyong mga pagbabahagi ng pondo, na mas kaayon sa isang sistematikong plano sa pag-alis, na paglabag sa pangunahing prinsipyo. Ang pamumuhunan sa isang portfolio ng mga pondo ng kapwa ay mas madali kaysa sa pagtatayo ng isang portfolio ng mga naitala na kita na kita, ngunit hindi ito nagbibigay ng parehong mga benepisyo.

Mga Naitala na Annuities

Ang isa pang kapaki-pakinabang na tool ay ang nakapirming naantala deuity. Ang isang nakapirme na ipinagpaliban na annuity ay isang account na may kaugnayan sa interes na may katulad na mga katangian sa isang sertipiko ng deposito (CD). Ang mga ipinagpaliban na mga annuities ay madalas na hindi mapapansin bilang isang pagpipilian, ngunit ang mga rate ng interes sa naayos na mga annuities ay madalas, kung hindi karaniwan, mas mataas kaysa sa mga CD at Treasury⁠ - nagbibigay din sila ng isang mataas na antas ng kaligtasan.

Hindi tulad ng isang CD, ang mga annuities ay hindi Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) -insured, kahit na ang karamihan ay may garantisadong punong-guro at interes.

Tandaan na maraming uri ng mga annuities. Para sa diskarte lamang ng interes, ang isang nakapirming naantala deuity ay angkop. Ang isang naayos na kagyat na kita (kita) ay hindi; ni ang isang variable na ipinagpaliban o variable na agarang pagkakagawa. Nais mong mahuhulaan na interes kasama ang kaligtasan ng punong-guro. Ang mga agarang annuities ay gumagamit ng mga punong-guro at variable na mga annuities, tulad ng magkakaugnay na pondo, ay maaaring tanggihan (o madagdagan) ang halaga. Ang bawat uri ay may lugar nito, ngunit para sa isang diskarte na tanging interes lamang, naayos na ipinagpaliban ang isa.

Ang Nakatagong Suliranin: Inflation

Ang inflation ay malamang na palaging magiging problema. Ang makasaysayang rate ng inflation ay halos 3% bawat taon. Sa aming orihinal na senaryo - ang retirado na may $ 1 milyon at isang ani na 6% - hindi namin pinansin ang epekto nito. Sa kasamaang palad, ang taong iyon ay maaaring makaranas kaagad ng pagguho ng portfolio dahil sa pamamagitan ng dalawang taon, $ 60, 000 ay maaaring hindi sapat. Ito ay kritikal. Hindi namin nais na sinasadyang lumabag sa punong prinsipyo, ngunit kung nilalabag natin ito, nais nating gawin ito nang sadya.

Ang ilang mga tao ay nagretiro at nagpasya sa harap upang payagan ang ilang pagguho. Ang pinamamahalaang pagguho ay okay ngunit hindi sinasadyang pagguho ay hindi. Samakatuwid, kapag nagtatatag ng isang plano sa kita ng pagreretiro, kailangan mong mabalot ang iyong kinakailangan sa kita hanggang sa katapusan ng panahon ng iyong pagpaplano (pag-asa sa buhay).

Ang aming kathang-isip na retirado ay hindi naninirahan sa $ 60, 000 para sa matagal na pagkatapos isinasaalang-alang ang inflation. Ito ay isang malaking welga laban sa interes lamang. Ang isang portfolio ng mga naiiyak na kita na seguridad ay nag-aalok ng kaunti sa walang oportunidad para sa proteksyon ng implasyon — maliban sa mga mahalagang papel na protektado ng Treasury (TIPS). Ito rin ang dahilan kung bakit kailangan mo talagang magkaroon ng labis na matitipid upang makagawa ng interes lamang nang maayos.

Ang Bottom Line

Sa isip, kung nagawa mo ang iyong araling-bahay at tumpak na natapos na ang interes-lamang ay hindi lamang magagawa ngunit napapanatiling, nais mong timpla ang iyong mga hawak, gamit ang mga bono, CD, at mga annuities, sa isang portfolio ng bahaghari. Ang lahat ng mga portfolio, anuman ang diskarte, ay dapat magkaroon ng mga elemento ng isang bahaghari sa kanila. Sakop ng isang bahaghari ang buong spektrum ng kulay, na nangangahulugang ang isang bahaghari portfolio ay dapat na pati na rin iba-iba hangga't maaari. Gumamit ng maraming uri ng mga security at stagger ang maturities upang lumikha ng hagdan na iyon. Mas masaya ka at mas matagumpay kung gagawin mo.

Maging maingat at mag-ingat kapag crunching ang mga numero. Ang mga portfolio-interes lamang ay maaaring gumana, ngunit kung ipinapalagay mo na ang isa ay gagana para sa iyo nang hindi gumagana ang mga detalye, maaari mong makita ang iyong sarili nang walang sapat na pondo sa pagreretiro.