Ang pag-save para sa pagreretiro ay nagsasangkot ng higit pa sa paglalagay ng pera sa isang 401 (k) account at umaasa para sa pinakamahusay. Ang mga estratehiya na nag-i-maximize ang pagtitipid, mabawasan ang buwis at makakatulong sa iyo na makamit ang pagreretiro na gusto mo at nararapat ay dapat. Sa loob ng 13 na linggo, simula ngayon, sakupin namin ang lahat na kailangan mong malaman upang makamit mula sa iyong mga account sa pag-iimpok sa pagreretiro.
Ang iyong pugad na Egg
Ang iyong pugad ng itlog ay binubuo ng pera na iyong itabi para sa pagretiro, kasama ang mga kita sa pamumuhunan na nabuo ng perang iyon. Ang iyong overarching layunin ay dapat na protektahan ang iyong pugad ng itlog sa pamamagitan ng pamamahala ng mga panganib sa pamumuhunan at paggamit ng naaangkop na mga diskarte sa pamumuhunan sa buong iyong pag-save ng taon at sa pagretiro.
Pagtatakda ng mga Layunin
Ang pagtatakda ng mga layunin sa pamumuhunan na naaangkop sa panganib at panganib ay makakatulong upang matiyak na hindi mo mahahanap ang iyong sarili na nagsisikap na maglaro ng catch-up mamaya sa buhay. Dapat mong, halimbawa, ang pag-save ng harap-load sa iyong 20s upang samantalahin ang kapangyarihan ng compound interest at employer na tumutugma sa 401 (k) mga plano sa pagretiro kahit na nangangahulugang hindi ito binabayaran nang maaga ang iyong mga pautang sa mag-aaral. Ang edad na nais mong magretiro ay dapat ding maging isang kadahilanan sa pagtukoy ng iyong mga layunin sa pag-iimpok.
Mga Pag-save na Batay sa Trabaho
Ang mga plano sa pag-iimpok na batay sa pagretiro ng employer ay tulad ng isang 401 (k), 403 (b) at iba pa ay madalas na maging iyong pangunahing kagamitan sa pag-save. Ang mga pondo na tumutugma sa employer - subukang maghanap ng mga trabaho na nag-aalok sa kanila-maparami ang iyong mga matitipid nang walang gastos sa iyo. Ang mga plano na nakabase sa employer ay karaniwang nagbibigay din ng awtomatikong pagpepresyo ng pretax kasama ang edukasyon sa pamumuhunan at iba pang mga tool.
Indibidwal na Mga Account sa Pagreretiro (IRA)
Ang mga tradisyonal at Roth IRA ay nakakatulong kahit na mayroon ka ring planong nakabase sa employer. Ang mga IRA ay maaaring magbigay ng access sa isang mas malawak na iba't-ibang mga pamumuhunan at ang kakayahang makatipid kahit na higit pa para sa pagretiro. Maraming tagapayo sa pinansya ang nagpapayo sa kanilang mga kliyente na magkaroon ng parehong uri ng IRA dahil sa natatanging katayuan sa buwis ng bawat isa.
Pagsubaybay sa Mga Batas ng Pag-atras
Ang edad ng mahika upang mag-alis ng mga pondo mula sa mga IRA o humiram mula sa iyong 401 (k) nang walang parusa ay 59½. Magbabayad ka pa rin ng buwis sa kita, maliban kung aalis ka sa isang Roth IRA o 401 (k). May mga pagbubukod, ngunit maliban kung kwalipikado ka na pinakamahusay na maiwasan ang maagang pag-alis at ang karagdagang 10% na parusa sa buwis na kasama nito. Bukod sa, nawawalan ka ng mahalagang interes na compound mula sa anumang mga pondo na maatras mo nang maaga.
Pag-iwas sa Hindi Kinakailangan na Buwis
Hindi ka nagbabayad ng mga buwis na nakakuha ng mga buwis sa kita mula sa mga account sa pagreretiro na nakakuha ng buwis, ngunit nagbabayad ka ng mga regular na buwis sa kita sa pagretiro. Inirerekomenda ni Jon Heischman ng Heischman Financial Services ang isang diskarte na kasama ang paglalagay ng mababang (o hindi) na dibidendo sa pagbabayad ng mga stock sa isang taxable account at mataas na stock ng dividend at mga buwis na maaaring ibuwis sa isang account na ipinagpaliban ng buwis. Inirerekomenda ni Heischman na maglagay ng mga pondo ng kapwa na magbabayad ng mga dibidendo at mga kita sa kapital sa isang taxable account kasama ang mga bono sa munisipalidad, na hindi binubuwis sa antas ng pederal (at kung minsan kahit na estado).
Isang retiradong kita ng Pagretiro
Habang papalapit ka sa pagretiro, isaalang-alang ang pagdaragdag ng iyong kita upang magbigay ng isang buffer laban sa pagbabagu-bago ng merkado at hindi inaasahang gastos. Maaaring kabilang dito ang real estate sa anyo ng pag-aari ng kita, karagdagang mga account sa pamumuhunan, pagsisimula ng isang maliit na negosyo o pagkuha ng isang part-time na trabaho. Kung ang anumang mga pagpipilian na ito ay apila sa iyo, pinakamahusay na gawin ang iyong pananaliksik at simulan ang paggawa ng mga plano bago ka magretiro.
Panahon ng Pagreretiro sa Iyong asawa
Ang mga patakaran para sa spousal benefit para sa Social Security ay kumplikado. Alamin ang kanilang mga ins at outs upang maprotektahan ang iyong pagtitipid at maiwasan ang pagbabayad ng hindi kinakailangang mga buwis sa kita dahil sa hindi magandang oras pagdating sa pag-sign up para sa mga benepisyo. Kailangan mong tiyakin ng iyong asawa na pareho ka sa parehong pahina kapag ang bawat isa sa iyo ay malapit sa pagretiro.
Mga Strategies sa Late Career
Sa edad na 50 karapat-dapat kang magsimulang gumawa ng mga kontribusyon sa iyong mga account sa pagreretiro. Hindi ka magkakaroon ng kalamangan ng pagsasama-sama, ngunit malamang na makakapagdagdag ka sa pag-iimpok ng pagreretiro nang hindi masira ang iyong pamumuhay. Ito rin ay isang angkop na oras upang suriin ang iyong ihalo sa pamumuhunan upang matiyak na ang iyong pagpapahintulot sa panganib ay tumutugma sa katotohanan na malapit ka nang magretiro.
Mga Pangunahing Gastos
Magplano para sa mga pangunahing gastos tulad ng pag-aayos ng bahay o mamahaling pamamaraan ng medikal bago ka magretiro. Kung kailangan mo ng isang bagong bubong o isang bagong balakang, gawin ito habang mayroon ka pa ring suweldo na pumapasok at saklaw ng seguro na ibinigay ng employer. Gumawa ng mga kontribusyon sa kawanggawa kapag ang iyong kita ay mataas, hindi pagkatapos mong magretiro at mas kaunting pangangailangan ng pagbabawas.
Pag-navigate sa Pagretiro
Patuloy na subaybayan ang iyong sitwasyon sa pananalapi kahit na sa pagretiro. Gumawa ng mga matalinong matalinong gumagalaw bago kinakailangang minimum na mga pamamahagi (RMD) na sipa at tiyaking ang planong paggastos para sa iyong 401 (k) o IRA ay nakahanay sa iyong mga pangarap at hangarin sa pagreretiro.
Ang Bottom Line
Ang pagretiro ay isang oras upang makapagpahinga pagkatapos ng isang buhay na paggawa, hindi isang oras para sa stress at kawalang-katiyakan. Ang paggamit ng mga diskarte na babasahin mo sa seryeng ito ay tutulong sa iyo na maprotektahan ang iyong pugad ng itlog sa pamamagitan ng pagkuha-at manatili — sa track. Ang iyong gantimpala ay magiging isang ligtas, masaya at masagana sa susunod na kabanata sa iyong buhay. At isang pagkakataon na magsimulang magtrabaho sa iyong listahan ng bucket.
