Ang mga abugado at tagapayo sa pananalapi ay karaniwang gumagamit ng mga tiwala sa panahon ng proseso ng pagpaplano ng estate. Tumutulong sila sa pamamahagi ng mga paghawak, tinitiyak na ang lahat ay napupunta sa tamang tao at mga nilalang. Maaari rin nilang mabawasan ang mga buwis sa estate. Mahalaga, pinapayagan ka nitong alisin ang mga ari-arian mula sa iyong estate upang ang higit pang kayamanan ay maipasa sa iyong mga benepisyaryo. Maaari ka ring maglagay ng isang patakaran sa seguro sa buhay sa loob ng isang tiwala.
Magaling ang tunog, di ba? Ngunit, siyempre, mayroong isang catch. Ang isang tiwala ay madalas na kasing ganda ng tagapangasiwa na namamahala dito. Basahin ang habang sinusuri natin ang mahalagang papel ng tagapangasiwa at tuklasin kung paano matiyak na ang iyong pag-uugali nang tama, lalo na sa mga kumplikadong instrumento tulad ng seguro.
Insurance Insurance na Pag-aari
Ang seguro sa buhay na matatagpuan sa isang tiwala ay tinutukoy bilang seguro sa buhay na pagmamay-ari ng tiwala (TOLI); ito ay katulad ng seguro sa buhay at pagmamay-ari ng kumpanya. Tulad ng anumang iba pang tiwala, ang mga pagtitiwala sa seguro ay may mga dokumento na nagpapakilala sa mga nagtitiwala sa instrumento. Sa kasamaang palad, habang ang mga tagapangasiwa ay madalas na gumagawa ng isang sapat na trabaho sa pagkumpleto ng mga pangunahing gawain, ang mga salungatan at mga problema ay maaaring lumitaw kapag hindi nauunawaan ng mga tagapangasiwa kung saan nararapat ang kanilang mga katapatan at kung paano haharapin ang mga komplikadong isyu sa pananalapi na maaaring dumating sa trabaho.
Ang lahat ng mga nagtitiwala ay nagtataglay ng isang pananalig na responsibilidad sa mga benepisyaryo ng isang tiwala. Kinakailangan ang tagapangasiwa upang pamahalaan ang mga assets ng tiwala alinsunod sa kagustuhan ng mga makikinabang. Ito ay isang mahalagang konsepto upang maunawaan. Ang mga hangarin ng mga makikinabang ay pinakamahalaga - hindi ang mga kagustuhan ng indibidwal na nagtatag ng tiwala. Mahirap ito para sa maraming mga nagtitiwala dahil may tunay na posibilidad na ang isang tagapangasiwa ay hindi pa nakamit ang mga benepisyaryo ng tiwala. Kadalasan, ang nagtitiwala lamang ay nakakatugon sa taong nagtatatag ng tiwala. Itinaas nito ang tanong kung paano matutupad ng mga tiwala ang kanilang tapat na mga responsibilidad sa isang tao na hindi nila alam.
Karaniwan, ang mga benepisyaryo ng TOLI ay may pagnanais na ma-maximize ang dami ng yaman na matatanggap nila kapag ipinamamahagi ang mga assets ng tiwala. Nangangailangan ito ng tagapangasiwa upang aktibong pamahalaan ang patakaran ng seguro, o mga patakaran, na pag-aari ng tiwala.
Ang aktibong pamamahala ay nangangailangan ng pagtukoy kung ang patakaran ay gumaganap alinsunod sa mga pagpapahiwatig na nakalarawan sa orihinal na ilustrasyon ng seguro sa buhay. Karaniwan para sa patakaran na hindi maunawaan dahil sa mga agresibong pagpapalagay na ginamit sa orihinal na paglalarawan, mga resulta ng pamumuhunan na walang kamali sa mga sub-account (para sa variable na mga patakaran) o isang mapaghamong kapaligiran sa pang-ekonomiya para sa carrier ng seguro.
Ang aktibong pamamahala ng patakaran ay nangangailangan din ng tagapangasiwa upang subukang kilalanin ang mga alternatibong patakaran na maaaring mas naaayon sa mga hangarin ng mga makikinabang. Ang mga kamakailang mga pagbabago sa industriya ng seguro sa buhay ay nagbigay ng mga patakaran na naibenta noong nakaraang lipas. Ang isang patakaran na pinananatili sa kanyang orihinal na anyo at hindi susuriin tuwing dalawa o tatlong taon ay madalas na mapapalitan ng isang mas kaakit-akit na patakaran. Ang isang mas kaakit-akit na patakaran ay maaaring magdala ng isang mas mataas na benepisyo sa kamatayan para sa pareho, o mas mababa, premium. Maaari ring pahintulutan ang benepisyo ng kamatayan na mapanatili nang walang pangangailangan na gumawa ng karagdagang bayad sa premium.
Natutupad ba ng Mga Tungkulin ng Mga Tiwala?
Sa kasamaang palad, maraming mga tagapangasiwa ang kulang sa mga kasanayan na kinakailangan upang pangasiwaan ang seguro sa buhay na pagmamay-ari. Ang mga taong nagtatag ng mga pinagkakatiwalaan na pinondohan ng seguro sa buhay ay karaniwang unang tumingin sa isang kaibigan o miyembro ng pamilya upang maglingkod bilang tiwala. Gayunpaman, ang gayong mga tao ay madalas na walang kaunting kaalaman sa mga isyu na nakapalibot sa masinop na pamamahala ng seguro sa buhay. Ang iba pang tanyag na pagpipilian ay isang mapagkakatiwalaang tagapayo, tulad ng isang tagapayo sa pananalapi, accountant, o abugado.
Gayunpaman, katulad ng isang kaibigan o miyembro ng pamilya, walang garantiya na ang pinagkakatiwalaang tagapayo ay bihasa sa mga item na kinakailangan upang epektibong pangasiwaan ang TOLI. Kinukumpirma ng iba't ibang mga kaso ng korte na kung ang mga tiwala ay kaibigan, miyembro ng pamilya, o mga propesyonal, madalas na hindi sila sumusunod sa kanilang pananagutan.
Ang kakulangan ng follow-through na ipinapakita ng mga fiduciary ay hindi isang bagay na dapat gaanong gaanong gaanong kinuha. Ang mga fiduciary ay nakasalalay sa higit sa mga pamantayang etikal na inireseta ng kanilang propesyon (ang mga propesyonal tulad ng mga abugado, accountant, tagaplano ng pananalapi, at mga stockbroker ay kinakailangan na sumunod sa mga pamantayang etikal na itinatag ng mga propesyonal na board kung saan sila ay lisensyado).
Napapailalim din sila sa mga karagdagang kinakailangan na matatagpuan sa Uniform Prudent Investors Act, ang Prudent Trustee Rule, ang Opisina ng Comptroller ng Pera, ang Opisina ng Thrift Supervision at mga Departamento ng Pagbabangko at Estado ng Pagbabangko. Ang mga katawan na ito ay nagtatag ng mga alituntunin at regulasyon sa isang pagtatangka upang i-insulto ang mga benepisyaryo mula sa mga kahihinatnan na nauugnay sa pagtanggap ng hindi magandang payo mula sa mga hindi nagpapayo na tagapayo. Gayunpaman, tulad ng karamihan sa industriya ng serbisyo sa pananalapi, ang mga patakaran ay nabibigo na protektahan ang mga tao maliban kung sila ay kumuha ng isang aktibong papel sa pag-uulat ng mga pagkakataong sila ay naging mga tatanggap ng hindi magandang payo.
Ikaw na ang bahala
Ang pagtatanong sa tiwala ay isa sa mga pinaka-epektibong paraan para sa mga benepisyaryo na magkaroon ng aktibong papel. Ang sumusunod ay isang pagpipilian ng mga katanungan na maaaring itaas ng mga benepisyaryo:
- Paano ang patakaran na gumaganap na nauugnay sa mga inaasahan? Kailan ang huling oras na sinuri ang patakaran sa seguro sa buhay? Mayroon bang iba pang mga patakaran sa merkado na maaaring gumawa ng isang mas mahusay na trabaho upang matugunan ang aking mga nais at mga stipulasyon na ipinahayag sa dokumento ng tiwala? Mayroon bang kredito ang rating ng kumpanya ng seguro na naglabas ng patakaran ay lumala? Ang paglalaan ng mga sub-account ay nakahanay pa rin sa pahayag ng patakaran sa pamumuhunan?
Huwag magulat kung ang tiwala sa pagtugon sa iyong mga katanungan ay may isang blangko na nakatitig.
Ang Bottom Line
Ang seguro sa buhay na pag-aari ng tiwala ay nagsisilbi ng isang kritikal na pag-andar sa mga plano ng estate ng maraming mga indibidwal. Hindi lahat ng mga nagtitiwala ay mayroong kung ano ang kinakailangan upang matupad ang mapagkatiwala na responsibilidad na ibinigay sa kanila. Kung ikaw ay benepisyaryo ng isang tiwala sa seguro, mahalaga na masubaybayan nang aktibo ang iyong tiwala. Ang taong ito ay dapat na maglingkod sa iyong pinakamahusay na interes. Mayroong maraming pera sa linya.
