Kung ikaw ay tulad ng maraming mga may sapat na gulang, ang pag-iisip na kumuha ng isang maagang pagretiro (maaari kang magretiro sa 45?) Marahil ay naka-cross sa iyong isip kahit isang beses o dalawang beses. Para sa karamihan sa atin, ito ay hindi lamang isang pagpipilian dahil kumplikado ang mga ramification sa pananalapi (hindi sa banggitin ang mga umaasa na mga bata na tila kailangang pumunta sa kolehiyo).
Pa rin, kung minsan naririnig natin ang tungkol sa mga kaibigan, miyembro ng pamilya o kumpletong mga estranghero na nagpasya na mag-oras-out ng maaga at magsusugal na magagawa nilang matatapos ang mga susunod na mga (o higit pa) mga dekada. Narito ang isang mabilis na hitsura upang makita kung posible na magretiro sa 45 - kung pinamamahalaang mong makatipid ng $ 500, 000 upang pondohan ito.
"Magretiro sa 45 na may $ 500, 000" at ang 4% Rule
Ang "apat na porsyento na panuntunan" - isang malawak na tinanggap na panuntunan sa pananalapi ng hinlalaki - ay nagsasabi na ang iyong pagtitipid ay dapat tumagal ng 30 taon ng pagretiro kung bawiin mo ang 4% ng iyong pugad na itlog sa unang taon ng pagreretiro at pagkatapos ay ayusin ang bawat taon pagkatapos nito para sa inflation. Upang malaman kung gaano kalaki ang isang itlog ng pugad na kailangan mo, kailangan mong tumugma sa 4% sa iyong inaasahang gastos. Kung plano mong manirahan sa $ 30, 000 bawat taon, halimbawa, kakailanganin mo ang $ 750, 000 na naka-sulong. Kung ang iyong mga gastos ay $ 40, 000, kakailanganin mo ng $ 1 milyon - at iba pa.
Pag-save ng Pagreretiro: Magkano ang Maging?
Reality Check
Maaari ka man mabuhay (o maging masaya) sa $ 20, 000 depende sa iyong kagustuhan at sitwasyon sa pamumuhay. Kung mananatili ka sa 4%, tinitingnan mo ang tungkol sa $ 385 sa isang linggo o tungkol sa $ 1, 667 sa isang buwan - na hindi marami. At may mga nag-iisip na sa kasalukuyang kapaligiran, ang 4% ay maaaring masyadong mapagbigay.
"Ang patakaran ng 4% ay hindi gumagana nang maayos sa mga kundisyon ngayon na may mga rate ng mababang interes. Ang isang ligtas na rate ng pag-alis ay maaaring mas malapit sa 3% o 3.5%. Mayroong ilang mga estratehiya sa pamamahagi ng pamamahagi na maaaring kunin ang isang maliit na halaga kaysa sa isang $ 500, 000 portfolio. Apat na porsiyento ay sa halip agresibo kahit na sa patuloy na pagsubaybay sa portfolio, ”sabi ni Louis Kokernak CFA, CFP, tagapagtatag ng Haven Financial Advisors sa Austin, Texas.
Ngunit sa ngayon, magtrabaho tayo sa badyet na iyon at tingnan kung ano ang makakatulong sa iyong pamamahala sa halagang iyon. Ito ay magiging mas madali kung:
- Pag-aari mo na ang iyong bahay nang libre at malinaw (walang utang) Walang gastos sa kolehiyo na darating (wala kang mga bata, nakapagtapos na, kwalipikado sila para sa buong iskolar, o nagtakda ka na ng pera sa isang plano sa pag-iimpok sa kolehiyo) Ay malusog na ngayon at talagang aktibo tungkol sa pananatiling ganoon (kumakain ng maayos, pagkuha ng sapat na ehersisyo, pagkuha ng sapat na pagtulog, atbp.) Sigurado nilalaman upang mabuhay nang walang kamaliang mag-isip sa labas ng kahon at subukan ang ibang pamamaraan
Mga Pagpipilian sa labas ng Kahon
Mayroong mga paraan upang bawasan ang iyong buwanang gastos sa pamumuhay kung handa kang pumunta sa ruta na iyon. Isang pagpipilian: Magretiro sa ibang bansa sa isang patutunguhan na nag-aalok ng pagbabago ng telon, mga bagong karanasan, pag-access sa abot-kayang pangangalaga sa kalusugan at - ang malaki - isang mas mababang gastos sa pamumuhay. Posible para sa isang mag-asawa na mabuhay nang kumportable sa Ecuador, halimbawa, sa halos $ 1, 500 bawat buwan, kasama ang upa. Sa Nicaragua, makakakuha ka ng mas mababa sa $ 1, 200 sa isang buwan.
"Kung kukuha ka ng $ 20, 000 bawat taon, sapat na itong umunlad sa mga lugar tulad ng Mexico, Ecuador, Costa Rica, Malaysia, Thailand, Pilipinas, Spain, at Portugal - lahat ng mga tanyag na destinasyon ng pagreretiro na nasa ranggo ng nangungunang 15 sa 2017 Taunang Global Pagreretiro Index, "sabi ni Trey Archer, expat financial advisor, Infinity Solutions Ltd., Shanghai, China. "Habang ang $ 20, 000 ay maaaring sapat, tandaan na ang inflation, hindi inaasahang gastos, medikal na bayarin, mga flight sa bahay at mga emerhensiya ay maaaring kumain ng layo sa figure na ito nang mas mabilis kaysa sa iyong iniisip, kaya palaging inirerekumenda na magkaroon ng kaunti pa para sa isang tag-ulan."
Ang isa pang pagpipilian: Kung mayroon ka nang isang bahay, maaari mo itong ibenta at idagdag ang mga kita sa iyong pagtitipid. Pagkatapos ay magkakaroon ka ng pagpipilian upang magrenta, bumili ng isang mas maliit na bahay (marahil isang maliit na bahay?), Nakatira sa ibang bansa o kahit na bumili ng isang RV at maglakbay sa US (ang ilang mga tao ay nakakakuha ng libreng upa sa isang lugar ng kamping kapalit ng pagiging isang "host").
Mga Social Security Kicks Sa
Sa ilang sandali, ang Social Security ay magsisimula. Para sa sinumang ipinanganak noong 1960 o mas bago, ang normal na edad ng pagreretiro - ang edad kung saan karapat-dapat kang ganap na mga benepisyo sa Social Security - ay 67. Maaari mong simulan ang pagkuha ng mga benepisyo sa maagang edad 62. ngunit ang iyong buwanang benepisyo ay mababawasan ng halos 30%. Ang mas mahihintay kang magsimula, mas maraming makakatanggap ka bawat buwan. Maaari mong maantala ang iyong mga benepisyo sa pagreretiro hanggang sa edad na 70 para sa isang mas malaking buwanang benepisyo.
Ang average na buwanang benepisyo (hanggang sa Marso 2018) ay $ 1, 409.91. Kung maaari mong i-stretch ang iyong $ 500, 000 na makatipid hanggang sa pagkatapos, ang iyong mga benepisyo sa Social Security ay magsisimula at magbibigay ng maligayang buwang pagbubuhos ng cash. Tiyaking, sa pamamagitan ng paraan, na nagtrabaho ka ng sapat na tirahan upang maging kwalipikado para sa Social Security.
"Kung namuhunan ka sa isang average na pagbabalik ng 7% bawat taon (hindi masyadong malaki ng" kung "), ang iyong pera ay doble bawat sampung taon. Samakatuwid, kung mayroon kang $ 500, 000 sa edad na 45, maaari kang magkaroon ng $ 2 milyon sa edad na 65 kung iwanan mo ito. Bakit hindi ka magtrabaho upang mas magaan ang iyong buhay? Kung mabubuhay ka nang 40 taon o higit pa (pagkatapos magretiro sa edad na 45) maaari kang mapang-asar kung hindi ka nagtatrabaho. At kung nabubuhay ka na sa pag-iimpok na dapat magtagal ng 45 taon, ang iyong pamumuhay ay hindi makakakuha ng higit na masigla, ”sabi ni John R. Frye, CFA, punong opisyal ng pamumuhunan, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Calif.
Ang Bottom Line
Ang pagpapasya kung kailan magretiro - kung sapat na ang kapalaran upang mapili - maaaring maging mahirap. Muli nang magretiro sa lalong madaling panahon at maaari mong panganib na maubos ang pera. Huli nang magretiro at panganib na hindi mo masisiyahan ang ilan sa mga pakikipagsapalaran na inaasahan mong maranasan.
At huwag kalimutan ang gastos ng saklaw ng kalusugan: "Ang seguro sa kalusugan ay isang malaking gastos hanggang sa maabot mo ang edad ng Medicare sa 65, marahil kumakain ng isang ikatlo hanggang isang kalahati ng iyong taunang gastos, depende sa kung saan ka nakatira, " sabi ni Ross Haycock, CFP®, AIF®, bise presidente, Summit Wealth Group, Colorado Springs, Colo.
Ang mga taong maaga nang maaga ay maaaring harapin ang parehong mga hamon na natutugunan ng mga tao na nagtatrabaho nang matagal: ang mga bagay tulad ng kalungkutan, pagkabalisa, kawalan ng layunin at pakiramdam na wala sa ugnayan. Pinakamabuting tingnan ang buong larawan - mga kadahilanan sa pananalapi at emosyonal na magkatulad - kapag nagpapasya kung maaari kang magretiro sa 45 na may $ 500, 000.
