Ang iyong puntos ng kredito, ang bilang na ginagamit ng mga nagpapahiram upang matantya ang panganib ng pagpapalawak sa iyo ng kredito o pagpapahiram sa iyo ng pera, ay isang pangunahing kadahilanan sa pagtukoy kung maaprubahan ka para sa isang mortgage. Ang marka ay hindi isang nakapirming numero ngunit nagbabago nang pana-panahon bilang tugon sa mga pagbabago sa iyong aktibidad sa kredito (halimbawa, kung magbubukas ka ng isang bagong account sa credit card). Anong numero ang sapat na sapat, at paano naiimpluwensyahan ng mga marka ang rate ng interes na inaalok sa iyo? Basahin upang malaman.
FICO Score
Ang pinaka-karaniwang marka ng kredito ay ang marka ng FICO, na nilikha ng Fair Isaac Corporation. Ito ay kinakalkula gamit ang sumusunod na iba't ibang mga piraso ng data mula sa iyong ulat sa kredito:
- Ang iyong kasaysayan ng pagbabayad (na kumakatawan sa 35% ng iskor) Halaga sa iyo (30%) Haba ng iyong kasaysayan ng kredito (15%) Mga uri ng credit na iyong ginamit (10%) Bagong kredito (10%)
Pinakamababang Mga marka sa Kredito
Walang "opisyal" na minimum na marka ng kredito dahil maaaring (at gawin) ang mga nagpapahiram ng iba pang mga kadahilanan kapag tinutukoy kung kwalipikado ka para sa isang mortgage. Maaari kang maaprubahan para sa isang mortgage na may mas mababang marka ng kredito kung, halimbawa, mayroon kang isang solidong pagbabayad o ang iyong pag-load ng utang ay kung hindi man mababa. Dahil maraming mga nagpapahiram ang nakikita ang iyong puntos sa kredito bilang isang piraso lamang ng puzzle, ang isang mababang marka ay hindi kinakailangang pigilan ka mula sa pagkuha ng isang mortgage.
Kung Ano ang Gustong Makita ng mga Nagpapahiram
Dahil mayroong iba't ibang mga marka ng kredito (bawat batay sa isang iba't ibang sistema ng pagmamarka) na magagamit sa mga nagpapahiram, siguraduhin na alam mo kung aling puntos ang ginagamit ng iyong tagapagpahiram upang maihambing mo ang mga mansanas sa mansanas. Ang isang marka ng 850 ay ang pinakamataas na marka ng FICO na maaari mong makuha, halimbawa, ngunit ang bilang na iyon ay hindi gaanong kahanga-hanga sa TransRisk Score (na binuo ni TransUnion, isa sa malaking tatlong ahensya ng pag-uulat ng credit), na napupunta sa lahat hanggang sa 900. Ang bawat tagapagpahiram ay mayroon ding sariling diskarte, kaya habang ang isang tagapagpahiram ay maaaring aprubahan ang iyong pagpapautang, ang isa pa ay hindi maaaring - kahit na ang parehong ay gumagamit ng parehong marka ng kredito.
Habang walang mga pamantayan sa buong industriya para sa mga marka ng kredito, ang sumusunod na sukat mula sa website ng personal na edukasyon sa pananalapi www.credit.org ay nagsisilbing panimulang punto para sa mga marka ng FICO at kung ano ang ibig sabihin ng bawat saklaw para sa pagkuha ng isang mortgage:
• 740 - 850: Mahusay na kredito - Nakakuha ng madaling pag-apruba ang credit ng utang at ang pinakamahusay na mga rate ng interes.
• 680 - 740: Magandang kredito - Ang mga nagpapahiram ay karaniwang inaprubahan at inaalok ng magagandang rate ng interes.
• 620 - 680: Katanggap-tanggap na kredito - Karaniwang inaprubahan ang mga nanghihiram sa mas mataas na rate ng interes.
• 550 - 620: Subprime credit - Posible para sa mga nangungutang upang makakuha ng isang mortgage, ngunit hindi garantisado. Ang mga tuntunin ay marahil ay hindi kanais-nais.
• 300 - 550: Mahina credit - Walang kaunting pagkakataon na makakuha ng isang mortgage. Kailangang gumawa ng mga hakbang upang mapagbuti ang marka ng kredito bago aprubahan.
Pautang sa FHA
Ang Federal Housing Administration (FHA), na bahagi ng US Department of Housing and Urban Development, ay nag-aalok ng mga pautang na sinusuportahan ng gobyerno. Sa pangkalahatan, ang mga kinakailangan sa kredito para sa mga pautang ng FHA ay may posibilidad na maging mas nakakarelaks kaysa sa mga para sa maginoo na pautang. Upang maging kwalipikado para sa isang mababang down mortgage sa pagbabayad (kasalukuyang 3.5%), kakailanganin mo ang isang minimum na marka ng FICO na 580. Kung ang iyong marka ng kredito ay bumaba sa ibaba, makakakuha ka pa rin ng isang mortgage, ngunit kailangan mong ibagsak ng kahit papaano 10%, na kung saan ay mas mababa pa sa kakailanganin mo para sa isang maginoo na pautang.
Mga rate ng interes at Iyong Credit Score
Habang walang tiyak na pormula, ang iyong marka ng kredito ay nakakaapekto sa rate ng interes na babayaran mo sa iyong utang. Sa pangkalahatan, mas mataas ang iyong marka ng kredito, mas mababa ang iyong rate ng interes, at kabaliktaran. Maaari itong magkaroon ng malaking epekto sa iyong buwanang pagbabayad at ang halaga ng interes na babayaran mo sa buhay ng pautang. Narito ang isang halimbawa: Sabihin nating makakakuha ka ng isang 30-taong nakapirming rate na mortgage para sa $ 200, 000. Kung mayroon kang mataas na marka ng kredito ng FICO - halimbawa, 760 - maaaring makakuha ka ng rate ng interes na 3.612%. Sa rate na iyon, ang iyong buwanang pagbabayad ay $ 910.64, at gugustuhin mong magbayad ng $ 127, 830 na interes sa loob ng 30 taon.
Kumuha ng parehong pautang, ngunit mayroon kang isang mas mababang marka ng kredito - sabihin, 635. Ang iyong rate ng interes ay tumalon sa 5.201%, na maaaring hindi tulad ng isang malaking pagkakaiba - hanggang sa mabulok mo ang mga numero. Ngayon, ang iyong buwanang pagbabayad ay $ 1, 098.35 ($ 187.71 higit pa sa bawat buwan), at ang iyong kabuuang interes para sa pautang ay $ 195, 406, o $ 67, 576 higit sa pautang na may mas mataas na marka ng kredito.
Laging isang magandang ideya na mapabuti ang iyong marka ng kredito bago mag-apply para sa isang mortgage, kaya makakakuha ka ng pinakamahusay na termino. Siyempre, hindi ito laging gumana sa paraang iyon, ngunit kung mayroon kang oras na gawin ang mga bagay tulad ng suriin ang iyong ulat sa kredito (at ayusin ang anumang mga pagkakamali) at magbayad ng utang bago mag-aplay para sa isang mortgage, malamang na magbabayad ito sa katagalan. Para sa higit pang pananaw, maaaring nais mong siyasatin ang pinakamahusay na mga paraan upang muling mabuo ang iyong marka ng kredito nang mabilis, o simpleng ang pinakamahusay na mga paraan upang maayos ang isang mahinang marka ng kredito.
Ang Bottom Line
Kahit na walang "opisyal" na minimum na marka ng kredito, magiging mas madaling makakuha ng isang mortgage kung mas mataas ang iyong iskor - at malamang na mas mahusay ang mga termino. Dahil ang karamihan sa mga tao ay may marka mula sa bawat isa sa malaking tatlong ahensya ng kredito - Equifax, Experian, at TransUnion - ang mga nagpapahiram ay madalas na kumukuha ng "tri-merge" na ulat ng kredito na naglalaman ng mga marka mula sa lahat ng tatlong mga ahensya. Kung ang lahat ng tatlong mga marka ng kredito ay magagamit, ang gitnang marka ay kung ano ang tinatawag na "kinatawan" na marka, o isa na ginagamit. Kung dalawa lamang ang marka ay magagamit, mas mababa ang ginagamit.
Maaari kang makakuha ng paunang impormasyon sa kung saan ka naninindigan nang libre. Bawat taon, ikaw ay may karapatan sa isang libreng ulat sa kredito mula sa bawat isa sa malaking tatlong ahensya ng kredito. Ang pagkuha ng isang libreng marka ng kredito ay mas mahirap, ngunit maaari mong makuha ang iyong marka ng kredito mula sa isang bangko, ang ilan sa mga ito ay lalong nagbibigay ng magagamit sa kanila, o mula sa mga website na nag-aalok ng tunay na mga libreng marka ng kredito.
Kaugnay nito, ang pagkuha ng isang mortgage ay maaari ring makaapekto sa iyong credit score.
