Hardship Withdrawal kumpara sa 401 (k) Pautang: Isang Pangkalahatang-ideya
OK lang bang humiram mula sa iyong 401 (k) plano, alinman bilang isang 401 (k) pautang o isang paghihirap sa paghihirap? Pagkatapos ng lahat, ang iyong plano ay isang malakas na tool sa pag-save ng pagreretiro at dapat na maingat na mag-asawa. Sa katunayan, ang data mula sa Fidelity ay nagpapakita na ang average na balanse ng account ay umakyat sa $ 103, 700, hanggang Marso 2019. Ang pangunahing bentahe ng pag-save sa isang 401 (k) ay ang kakayahang tamasahin ang paglago ng buwis na ipinagpaliban sa iyong mga pamumuhunan. Kapag nagtatakip ka ng cash para sa pangmatagalang, ang isang hands-off na diskarte ay karaniwang pinakamahusay.
Gayunpaman, may ilang mga sitwasyon kung saan maaaring magkaroon ng kahulugan ang pagkuha ng pera sa iyong 401 (k). Bago mo hilahin ang gatilyo, mahalaga na maunawaan ang mga implikasyon sa pinansiyal na pag-tap sa iyong plano sa pagretiro. Mayroong dalawang pangunahing mga paraan para sa pagkuha ng ilang pera bago maabot ang edad ng pagretiro.
Mga Key Takeaways
- Pinahihintulutan lamang ang pag-alis ng hardship kung mayroong isang agarang at mabibigat na pangangailangan sa pananalapi, at ang pag-alis ay limitado sa halagang kinakailangan upang mapunan ang kailangan.Under IRS na mga patnubay na maaari kang humiram ng 50% ng iyong balanse sa account ng vested o $ 50, 000, alinman ang mas kaunti, bilang isang 401 (k) pautang.Kung hindi ka nasindak sa pinansiyal na mga gawi ngunit nais mo ring kumuha ng pera mula sa iyong plano na 401 (k), ang isang pautang ay karaniwang pinakamahusay.
Pag-aalis ng Hardship
Ang isang paraan ay ang pagkuha ng isang paghihirap sa pag-alis. Tinukoy ng Internal Revenue Service (IRS) na ang paghihirap ay pinahihintulutan lamang kapag mayroong isang agaran at mabigat na pangangailangan sa pananalapi, at ang mga pag-alis ay limitado sa halagang kinakailangan upang punan ang pangangailangan. Ang mga pag-alis na ito ay napapailalim sa ordinaryong buwis sa kita at, kung ikaw ay nasa ilalim ng edad na 59½, mayroong isang 10% maagang parusa sa pag-alis. Gayundin, sa pangkalahatan ay hindi ka maaaring mag-ambag sa iyong 401 (k) sa loob ng anim na buwan pagkatapos.
Nag-aalok ang IRS ng isang ligtas na pagbubukod sa daungan na nagpapahintulot sa isang tao na awtomatikong matugunan ang pamantayang nangangailangan ng mabibigat na kung sila ay nasa ilang mga sitwasyon. Halimbawa, ang isang ligtas na pagbubukod sa daungan ay pinahihintulutan para sa mga taong kailangang mag-alis ng paghihirap upang masakop ang mga gastos sa medikal para sa kanilang sarili, asawa, o mga dependant. Kung nahanap mo ang iyong sarili sa isang kalagayang medikal na buhay-o-kamatayan, sabihin ng isang nangangailangan ng operasyon sa emerhensiya, ang pag-alis ng kahirapan ay maaaring makatulong upang masakop ang puwang kung ang iyong saklaw ng seguro ay maikli.
Ang isang paghihirap sa paghihirap ay maaari ring maging kapaki-pakinabang kung nakakaranas ka ng isang pinalawig na panahon ng kawalan ng trabaho at walang isang pondong pang-emerhensiya upang maibalik. Tinatanggihan ng IRS ang parusa kung ikaw ay walang trabaho at kailangang bumili ng seguro sa kalusugan, kahit na may utang ka pa rin sa kung ano ang iyong bawiin. Ang iba pang mga sitwasyon na saklaw ng ligtas na pagbubukod ng daungan ay kasama ang:
- Pag-tuition, mga kaugnay na bayarin sa edukasyon, at mga gastos sa silid-at-board para sa susunod na 12 buwan ng edukasyon sa postecondary para sa empleyado o asawa, mga anak, dependents, o beneficiary.Mga bayad na kinakailangan upang maiwasan ang pagpapalayas ng empleyado mula sa kanyang punong-guro paninirahan o foreclosure sa mortgage sa tirahan na iyon.Mga gastos sa gastos para sa empleyado, asawa ng empleyado, anak, dependents, o beneficiary.Tiyaking gastos upang maayos ang pinsala sa punong tirahan ng empleyado.
401 (k) Pautang
Kung wala ka sa kakila-kilabot na pinansiyal na mga gawi ngunit nais mo ring kumuha ng pera mula sa iyong plano, isang 401 (k) pautang ang iba pang pagpipilian. Sa ilalim ng mga alituntunin ng IRS, maaari kang humiram ng 50% ng iyong balanse sa account sa vested o $ 50, 000, alinman ang mas mababa. Ang isang pautang, gayunpaman, ay may parehong kalamangan at kahinaan.
Halimbawa, ang pautang ay iyon lamang — isang pautang, hindi isang pamamahagi. Mahalagang binabayaran mo ang pera sa iyong sarili, na nangangahulugang ibabalik mo ito sa iyong account sa pagreretiro, at positibo iyon. Karaniwang binabayaran ang mga pautang na may interes, na maaaring bumubuo para sa mga kita na natalo mo sa pamamagitan ng hindi pag-iwan ng pera sa iyong plano. Ang downside ay kung iniwan mo ang iyong trabaho at hindi babayaran ang utang sa loob ng isang tinukoy na panahon (pinalawak lamang sa takdang petsa ng iyong pagbalik ng buwis sa pederal na kita, sa halip na nakaraang window ng 60-to-90 araw, sa ilalim ng Mga Cuts sa Buwis. at Jobs Act), ginagamot ito bilang isang regular na pamamahagi. Sa kasong iyon, ang buwis sa kita at maagang pag-aalis ng parusa ay mag-aaplay.
Kaya kailan matalino na gumamit ng pautang? Mayroong ilang mga sitwasyon kung saan maaari mong isaalang-alang ito.
Pagsasama-sama ng Utang
Maaari kang gumamit ng isang 401 (k) pautang upang pagsamahin ang mataas na interes na utang kung ang iyong credit ay hindi kwalipikado sa iyo para sa isang mababang rate sa isang personal na pautang o utang ng pagsasama-sama ng utang. Ang paghahambing kung magkano ang binabayaran mo sa interes sa iyong mga credit card o iba pang utang sa rate ng interes ng iyong 401 (k) mga singil sa plano ng administrator ay makakatulong sa iyo na magpasya kung alin ang mas mahusay na pakikitungo.
Pagbili ng Bahay
Ang iyong 401 (k) ay maaari ring mapagkukunan ng cash kapag nagpaplano kang bumili ng bahay. Maaari mong gamitin ang pera upang masakop ang mga gastos sa pagsasara o hawakan ito sa iyong account sa pag-save ng down-payment para sa ilang buwan bago bumili, kaya ang mga pondo ay napapanahon. Kadalasan, ang isang 401 (k) pautang ay dapat na bayaran sa loob ng limang taon, na gagawa ng hindi bababa sa quarterly na pagbabayad, ngunit pinapayagan ng IRS ang mga probisyon para sa mga tagapangasiwa ng plano na palawigin ang panahon ng pagbabayad para sa mga homebuyers.
Paggawa ng Pamumuhunan
Ang paggamit ng isang 401 (k) pautang upang makagawa ng isang pamumuhunan ay maaaring tunog tulad ng isang sugal, ngunit maaaring maging angkop kung mayroong ilang mga kundisyon. Sabihin nating, halimbawa, na nais mong bumili ng bahay bilang isang pag-aari ng pamumuhunan. Plano mong baguhin ang bahay at i-flip ito para sa isang kita ngunit kailangan ang kapital upang gawin ang pagbili. Kung tiwala ka na ang proyekto ay magbubunga ng isang malaking sapat na pagbabalik, maaari mong gamitin ang pera mula sa iyong 401 (k) upang bilhin ito o magbayad para sa mga renovations, pagkatapos ay gamitin ang mga nalikom mula sa pagbebenta upang mabayaran kung ano ang hiniram mo.
Kapag Mayroon kang isang Kumportableng Unan sa Pagreretiro
Kung patuloy kang nag-iimpok sa mga nakaraang taon at pumili ng mga solidong pamumuhunan, maaari mo nang mas maaga ang iskedyul pagdating sa pagtugon sa iyong hangarin sa pagretiro. Kung iyon ang kaso, at ang iyong trabaho ay matatag, ang pagkuha ng pautang mula sa iyong 401 (k) ay maaaring hindi masyadong nakasasama sa iyong pananaw sa pagreretiro. Maaari mong gamitin ang pera para sa pagbili ng isang bakasyon sa bahay, halimbawa, o, kung mayroon kang isang anak sa kolehiyo, bilang isang mas mura na kahalili sa mga pautang ng mag-aaral.
Mga Espesyal na Pagsasaalang-alang
Sa isip, ang iyong 401 (k) na plano ay dapat magkaroon ng isang matatag na stream ng pera na papasok, kaysa sa labas. Kung magpasya kang kumuha ng pautang mula sa iyong plano — o isang pangangailangan sa pananalapi ay nangangailangan ng isang paghihirap sa pag-alis ng isang pangangailangan — siguraduhing nauunawaan mo ang mga potensyal na kahihinatnan ng buwis sa paggawa nito. Gayundin, isaalang-alang kung paano nakakaapekto ang paglabas ng pera na iyon sa paglaki ng iyong pugad ng itlog sa mahabang panahon. Ang pagkuha ng isang malaking pag-alis o utang ay maaaring nangangahulugang kakailanganin mong maglaro upang maabot ang iyong layunin sa pag-iimpok sa pagretiro.
