Para sa maraming tao, ang seguro sa buhay ay hindi isang pagbili ng isang beses. Maraming mga kadahilanan kung bakit nila papalitan ang kanilang patakaran sa bago - upang makakuha ng higit pa o mas kaunting saklaw, upang bawasan ang bayad sa premium, o para sa isang patakaran na mas naaangkop sa kanilang mga pangangailangan. Gayunpaman, kung minsan ang mga tao ay nai-engganyo upang palitan ang kanilang mga patakaran para sa mga kadahilanan na hindi sa kanilang pinakamainam na interes, kung kaya't mayroong ilang mahigpit na mga patakaran, batas, at regulasyon sa lugar upang maprotektahan sila laban sa gayong mga kapalit.
Mga Key Takeaways
- May mga limitasyon sa lugar pagdating sa pagpapalit ng mga patakaran sa seguro sa buhay. Ang mga limitasyong ito ay inilaan upang maprotektahan ang nakaseguro. Ang mga pangunahing isyu sa pagpapalit ng isang patakaran sa buhay ay kinabibilangan ng kompetisyon, pagsuko sa mga bayarin, at churning. Ang National Association of Insurance Commissioners ay naglalagay ng regulasyon ng modelo para sa mga patakaran ng kapalit, tulad ng isang tiyak na hanay ng mga katanungan na tatanungin sa isang aplikasyon ng seguro at isang sistema na inilalagay ng insurer upang masubaybayan ang mga aktibidad na kapalit.
Ang Suliranin Sa Mga Pagpapalit
Ang pagpapalit ng isang patakaran sa seguro sa buhay ay hindi kasing simple ng pagpapalitan ng isang patakaran sa seguro sa auto para sa isa pa. Mayroong maraming mga kadahilanan na kasangkot na maaaring negatibong nakakaapekto sa saklaw ng isang tagapamahala ng patakaran at mga gastos sa hinaharap. Bagaman ang isang kapalit ay maaaring mapabuti ang saklaw o babaan ang halaga ng premium, ang mga kontrata sa seguro sa buhay ay may kasamang ilang mga paghihigpit na maaaring maglagay ng isang hindi kanais-nais na patakaran sa mas mataas na peligro.
Kakayahan
Una, ang mga kontrata sa seguro sa buhay ay karaniwang may kasamang panahon ng pagkakasundo, kadalasang dalawang taon, kung saan, kung namatay ang nakaseguro, ang kumpyansa ng buhay ay maaaring makipagkumpetensya sa pag-angkin batay sa anumang maling impormasyon na ginawa sa aplikasyon. Kung pinalitan ng isang may-ari ng patakaran ang isang patakaran, ang panahon ng pagiging mapagkumpitensya ay nagsisimula muli, tulad ng pagbubukod ng pagpapakamatay, na nagpapahintulot sa insurer na tanggihan ang isang pag-aangkin kung ang pagkamatay ng nakaseguro ay sanhi ng pagpapakamatay sa loob ng unang dalawang taon.
Mga Bayad sa Surrender
Para sa mga patakaran sa halaga ng cash, tulad ng buong buhay, unibersal na buhay o variable na buhay, mayroong mga karagdagang kumplikado na gagawing kapalit ng hindi kanais-nais. Halimbawa, ang ilang mga patakaran ay kasama ang mga bayarin sa pagsuko, na sinisingil kapag ang patakaran ay sumuko o ang mga halaga ng salapi ay binawi sa loob ng isang tiyak na tagal ng panahon.
Ang bayad ay sinisingil sa anumang halaga ng mga halaga ng cash na sumuko sa itaas ng isang tiyak na halaga, tulad ng 10% ng halaga ng account. Ang mga bayarin ay nagsisimula nang mataas sa simula ng panahon ng pagsuko at nabawasan bawat taon hanggang sa maabot nila ang zero. Ang isang may-ari ng patakaran na pumapalit ng isang patakaran habang nasa loob pa rin ng panahon ng pagsuko ay kailangang magbayad ng bayad upang mailipat ang halaga ng cash mula sa isang patakaran sa isa pa.
Churning
Mayroon ding isyu ng churning ng mga ahente ng seguro sa buhay, na kung saan ay ang kasanayan sa paghihikayat sa isang may-ari ng patakaran upang palitan ang isang patakaran para sa pagkamit ng isang bagong komisyon. Ito ay para sa lahat ng mga kadahilanang ito na ang industriya ng seguro, sa pamamagitan ng mga departamento ng seguro ng estado at National Association of Insurance Commissioners (NAIC), ay nagtatag ng mga pamamaraan na dapat sundin ng mga tagaseguro sa buhay at ang kanilang mga kinontratang ahente at broker.
Mga Regulasyon at Pamamaraan ng Pagpapalit
Habang ang bawat departamento ng seguro ng estado ay pinapayagan na mag-isyu ng sariling mga tiyak na mga patakaran at mga pamamaraan sa mga kapalit, hinihiling na sundin ang regulasyon ng modelo na itinatag ng NAIC. Ang regulasyon ng modelo ay nagtatatag ng mga minimum na kinakailangan na dapat na isama sa mga pamamaraan ng kapalit ng estado na dapat sundin ng mga insurer at ang mga prodyuser na kasangkot sa kapalit.
Ang nakaka-trigger na mekanismo para sa mga kapalit na pamamaraan ay isang pares ng mga katanungan na karaniwang tinanong sa application ng seguro sa buhay, tulad ng, "Mayroon ka ba ngayong isang patakaran sa seguro sa buhay?" At "Pinaplano mo bang palitan ang bago mong patakaran sa bago?" Ang "oo" na sagot sa parehong nag-trigger ng isang malinaw na tinukoy na proseso para sa paghawak ng kapalit: na nagpapaalam sa may-ari ng patakaran ng mga implikasyon ng isang kapalit; ang pagsusumite ng isang paunawa ng kapalit na pahayag na nilagdaan ng may-ari ng patakaran at ahente sa pagpapalit ng insurer, na siyang kumpanya na nagmumungkahi na mag-isyu ng isang bagong patakaran, at ang umiiral na insurer, na siyang kumpanya na ang patakaran ay pinalitan; at pagbibigay ng policyholder ng isang hard copy ng lahat ng mga materyales sa pagbebenta na ginamit nangunguna sa transaksyon.
Ang insurer ay kinakailangan upang ipakita na ang mga pamamaraan ng kapalit ng estado ay nasa lugar, kasama na ang pagsasanay ng mga prodyuser at isang sistema upang masubaybayan ang mga kapalit na aktibidad ng lahat ng mga prodyuser.
Ang regulasyon ng modelo ay nagtatatag din ng mga parusa para sa mga paglabag, na maaaring isama ang pagbawi o pagsuspinde sa isang tagagawa o lisensya sa seguro ng kumpanya at isang multa sa pananalapi. Sa ilalim ng ilang mga pangyayari, ang isang insurer ay maaaring mag-utos na gumawa ng pagbabalik o ibalik ang mga patakaran at halaga ng salapi para sa may-ari ng patakaran.
