Mga Istratehiya sa Social Security
Ang karamihan sa mga taong tumatanggap ng mga benepisyo ng Social Security ay nagbabayad ng buwis sa kita sa ilan sa mga kita. Iyon ay dahil, noong 1983, ang mga pagbabayad sa Social Security ay napasailalim sa pagbubuwis kaysa sa ilang mga limitasyon ng kita. Nang walang pagsasaayos ng inflation na ginawa sa mga benchmark na ito mula pa noong 1983, ngayon ay nalampasan na sila ng karamihan sa mga nagbabayad ng buwis na tumatanggap ng mga benepisyo ng Social Security at may iba pang mga mapagkukunan.
Ang isang bilang ng mga diskarte, kapwa bago at pagkatapos mong magretiro, ay maaaring limitahan ang halaga ng buwis na babayaran mo sa mga benepisyo ng Social Security. Kasama rito ang maingat na pagpaplano kung kailan-at sa anong pagkakasunud-sunod - kumuha ka ng pera mula sa mga account sa pagreretiro na binabayaran ng buwis. Ang pagbawas ng iyong kita sa buwis sa mga taon kung saan mo iginuhit ang Social Security ay maaaring magkaroon ng iba pang mga benepisyo, tulad ng pagbaba ng iyong mga premium ng Medicare, na nag-iiba ayon sa kita.
Mga Key Takeaways
- Hanggang sa 50% ng mga benepisyo ng Social Security ay maaaring ibuwis para sa mga indibidwal na may pinagsama-samang kita na hindi bababa sa $ 25, 000, o ang isang mag-asawa na magkasama sa pagsasama ng isang pinagsama-samang kita ng hindi bababa sa $ 32, 000.Up sa 85% ng mga benepisyo ng Social Security ay maaaring ibuwis para sa mga indibidwal na may isang pinagsama kita ng hindi bababa sa $ 34, 000, o isang mag-asawa na magkakasamang mag-file ng pinagsamang kita ng hindi bababa sa $ 44, 000. Ang mga taga-retire na tumatanggap ng napakaliit na iba pang kita, mula sa mga payout sa plano sa pagreretiro o iba pang mga kita, marahil ay hindi magbabayad ng buwis sa kanilang mga benepisyo sa Social Security.
Gaano Karamihan sa Iyong Panlipunan sa Seguridad sa Panlipunan ang Buwis
Walang nagbabayad ng buwis, anuman ang kita, ang lahat ng kanilang mga benepisyo sa Social Security na binubuwis. Narito kung paano kinakalkula ng IRS kung magkano ang maaaring mabayaran.
Ang pagkalkula ay nagsisimula sa iyong nababagay na kita ng kita mula sa mga mapagkukunan bukod sa Social Security. Maaaring kasama ang kita na sahod, kita na nagtatrabaho sa sarili, interes, dibahagi, hinihiling minimum na pamamahagi mula sa mga kwalipikadong account sa pagreretiro, at iba pang kita na maaaring ibuwis na dapat iulat sa iyong mga pagbabalik sa buwis. Pagkatapos ang anumang interes na-exempt na interes ay idinagdag. Sa wakas, (lamang) kalahati ng iyong mga benepisyo sa Social Security ay idinagdag sa iba pang mga kita upang makarating sa pinagsama-samang figure ng kita na matukoy kung magkano ang iyong mga benepisyo na mabubuwis.
Ang isang iskedyul ng mga rate ay inilalapat sa figure na kinikita upang makarating sa buwis, kung mayroon man, kailangan mong magbayad. Ang rate na nalalapat sa iyo ay nakasalalay sa iyong katayuan sa pag-file at kita.
Mga rate ng Buwis sa Indibidwal
Ang mga benepisyo ay sasailalim sa buwis kung mag-file ka ng federal tax return bilang isang "indibidwal" at ang iyong pinagsamang kita mula sa lahat ng mga mapagkukunan ay ang mga sumusunod:
- Sa pagitan ng $ 25, 000 at $ 34, 000: Maaaring magbayad ka ng buwis sa kita hanggang sa 50% ng iyong mga benepisyo.Higit sa $ 34, 000: Hanggang sa 85% ng iyong mga benepisyo ay maaaring mabuwis.
Mga Rate ng Buwis sa Kasal
Para sa mga mag-asawa na nag-file ng isang magkasanib na pagbalik, ang iyong mga benepisyo ay maaaring mabayaran kung ikaw at ang iyong asawa ay may pinagsama na kita na tulad ng sumusunod:
- Sa pagitan ng $ 32, 000 at $ 44, 000: Maaaring kailanganin mong magbayad ng buwis sa kita hanggang sa 50% ng iyong mga benepisyo.Higit sa $ 44, 000: Hanggang sa 85% ng iyong mga benepisyo ay maaaring buwisan.
Kung ikaw ay may asawa at mag-file ng isang hiwalay na tax return, ang mga buwis sa iyong mga benepisyo ay makikita sa mga rate na nakalista sa itaas para sa mga indibidwal.
Pagbabayad ng Buwis sa Social Security
Makakatanggap ka ng isang Pahayag sa Pakikinabang ng Social Security (Form SSA-1099) bawat Enero, na nagdedetalye sa halaga ng mga benepisyo na iyong natanggap sa nakaraang taon ng buwis. Maaari mong gamitin ito upang matukoy kung may utang ka federal tax tax sa iyong mga benepisyo. Kung mayroon kang utang na buwis sa iyong mga benepisyo sa Social Security, maaari kang gumawa ng quarterly na tinantyang pagbabayad ng buwis sa IRS o pipiliin na huwag itago ang mga pederal na buwis mula sa iyong mga pagbabayad bago ka matanggap.
Posibleng Buwis ng Estado sa Seguridad sa Panlipunan
Mayroong 13 mga estado kung saan ang iyong mga benepisyo sa Social Security ay maaari ring mabuwis sa antas ng estado, hindi bababa sa ilang mga benepisyaryo. Kung nakatira ka sa isa sa mga estado na iyon: Colorado, Connecticut, Kansas, Minnesota, Missouri, Montana, Nebraska, New Mexico, North Dakota, Rhode Island, Utah, Vermont, at West Virginia — suriin ang may-katuturang ahensya ng buwis ng estado. Tulad ng federal tax, kung paano nag-iiba ang mga ahensya ng buwis sa Social Security ayon sa kita at iba pang pamantayan.
Maaari ba akong Magtrabaho Habang Nangongolekta ng Social Security?
Kapag ang Social Security ay Hindi Buwis
Hindi malamang na masuri ka para sa buwis sa mga benepisyo ng Social Security kung mayroon kang maliit na walang karagdagang karagdagan mula sa mga pamamahagi ng plano sa pagreretiro o iba pang mga kita. Ang average na benepisyo na binayaran noong Nobyembre 2019 ay halos $ 1, 359 bawat buwan, o $ 16, 308 taun-taon. Tulad ng ipinakita sa iskedyul sa itaas, ang mga benepisyo ay maaaring mabuwisan lamang kapag ang kabuuang kita ay lumampas sa $ 25, 000 para sa mga nagretiro o $ 32, 000 para sa mga mag-asawa na nagsumite ng mga pinagsamang buwis.
$ 1, 359
Ang average na buwanang benepisyo ng Social Security hanggang noong Nobiyembre 2019; ang taunang kabuuan ay $ 16, 308.
Pag-iwas sa Buwis sa Mga Pakinabang
Ang pinakasimpleng paraan upang mapanatili ang iyong mga benepisyo sa Seguridad sa Social mula sa buwis sa kita ay upang mapanatili ang iyong kabuuang pinagsamang kita kaya't bumaba ito sa ilalim ng mga hangganan upang magbayad ng buwis. Gayunpaman, ang karamihan sa mga retirado ay hindi nakatira sa medyo maliit na average na buwanang benepisyo nang hindi pupunan ito mula sa mga pamumuhunan o iba pang mga mapagkukunan.
Kung gayon, para sa karamihan ng mga tao, ang isang makatotohanang layunin ay upang limitahan kung magkano ang binabayaran ng buwis sa mga benepisyo ng Social Security. Ito ay maaaring maisagawa sa pamamagitan ng isang bilang ng mga malikhaing solusyon sa paligid ng mga account sa pagreretiro kung saan inilalagay mo ang iyong mga pagtitipid, at ang pagkakasunud-sunod kung saan mo nai-tap ang mga assets para sa kita. Narito ang isang rundown ng ilang mga tulad na solusyon:
Tumanggap ng Buwis na Kita Bago Magretiro
Ang isang nangangako ay nangangahulugang bawasan ang iyong kita sa buwis kapag ang pagguhit ng Social Security ay upang i-maximize, o hindi bababa sa pagtaas, ang iyong kita sa buwis sa mga taon bago ka magsimulang tumanggap ng mga benepisyo.
Ang isang nangungunang paraan ay ang pag-alis ng mga pondo nang maaga - o "gumawa ng mga pamamahagi, " sa parehans ng pagreretiro - mula sa iyong mga account sa pagreretiro sa pagreretiro ng buwis, tulad ng mga IRA at 401 (k) s. Tandaan na maaari kang gumawa ng mga pamamahagi na walang bayad sa parusa pagkatapos ng edad na 59½. Nangangahulugan ito na maiwasan mo ang pagiging matunog para sa maagang pag-iwas sa mga ito, ngunit kailangan mo pa ring magbayad ng buwis sa halagang iyong bawiin.
Dahil ang anumang pag-withdraw ay maaaring ibuwis, dapat syempre maingat na binalak ang iba pang mga buwis na kakailanganin mong bayaran sa kita para sa taon. Ang layunin ay magbayad nang mas mababa sa buwis sa pamamagitan ng paggawa ng mas maraming pag-withdraw sa panahon ng pre-Social Security na ito kaysa sa gagawin mo pagkatapos mong simulan ang pagguhit ng mga benepisyo. Iyon ay nangangailangan ng pagsasaalang-alang sa kabuuang kagat ng buwis mula sa mga pag-withdraw, mga benepisyo ng Social Security, at anumang iba pang mga mapagkukunan.
Mag-isip din, na sa edad na 72, kailangan mong kumuha ng minimum na mga pamamahagi mula sa mga account na ito, kaya kailangan mong planuhin ang mga pondo para sa mga kinakailangang pag-alis. Ang edad para sa mga kinakailangang minimum na pamamahagi ay itinaas mula 70½ hanggang 72 sa pamamagitan ng SECURE Act of 2019.
Ang estratehiyang ito ay makakatulong sa iyo na magawa kaysa sa pag-optimize ng paggamot sa buwis sa pagkuha ng pera mula sa mga account na ito. Sa pamamagitan ng pagbibigay ng maagang kita para sa pagreretiro, maaari mo ring pahintulutan na maantala ang simula upang makatanggap ng mga benepisyo ng Social Security. At pinatataas nito ang laki ng mga pagbabayad.
Panatilihin ang Ilang Kita sa Pagreretiro sa mga account sa Roth
Ang mga kontribusyon na ginawa sa isang Roth IRA o 401 (k) ay nasa mga dolyar na buwis, na nangangahulugang hindi sila napapailalim sa buwis kapag ang mga pondo ay binawi. Sa halip na kumuha ng mga buwis na pamamahagi mula sa isang tradisyunal na IRA o iba pang mga kwalipikadong plano sa pagretiro, ang pagkuha ng mga pamamahagi mula sa isang Roth IRA ay maaaring magbigay ng pandagdag na kita nang hindi naaapektuhan ang pinagsama-samang pagkalkula ng kita. Iyon naman, ay nangangahulugang hindi nila madadagdagan ang anumang buwis na mananagot kang magbayad sa iyong mga benepisyo sa Social Security.
Ang kalamangan na iyon ay ginagawang matalino, mabuti bago magretiro, upang isaalang-alang ang isang halo ng mga regular at Roth na mga account sa pagreretiro. Ang ganitong timpla ay magbibigay-daan sa iyo ng higit na kakayahang umangkop upang pamahalaan ang mga pag-alis mula sa bawat account upang mabawasan ang mga buwis na babayaran mo sa iyong mga benepisyo sa Social Security. Ang isang katulad na epekto ay maaaring makamit sa pamamagitan ng pag-alis mula sa maginoo na mga matitipid o mga account sa merkado ng salapi bilang kapalit ng mga nasasakupang buwis.
Bumili ng isang Annuity Contract
Ang isang Kwalipikadong Longevity Annuity Contract (QLAC) ay isang ipinagpaliban na annuity na pinondohan ng isang pamumuhunan mula sa isang kwalipikadong plano sa pagretiro o IRA. Nagbibigay ang mga QLAC ng garantisadong buwanang pagbabayad hanggang kamatayan at protektado mula sa pagbagsak ng stock market. Hangga't ang pagkakasunud-sunod ay sumunod sa mga kinakailangan sa Panloob na Kita (IRS), ito ay exempt mula sa kinakailangang minimum na mga panuntunan sa pamamahagi hanggang magsimula ang pagbabayad pagkatapos ng tinukoy na petsa ng pagsisimula ng annuity.
Sa pamamagitan ng paglilimita sa mga pamamahagi, at sa gayon mabubuwis na kita, sa panahon ng pagretiro ang mga QLAC ay makakatulong na mabawasan ang kagat ng buwis na nakuha mula sa iyong mga benepisyo sa Social Security. Sa ilalim ng kasalukuyang mga patakaran, ang isang indibidwal ay maaaring gumastos ng 25% o $ 135, 000 (alinman ang mas mababa) ng kanilang pag-iipon ng account sa pagreretiro o IRA upang bumili ng isang QLAC sa pamamagitan ng isang solong premium. Ang mas mahaba ang isang indibidwal na buhay, mas mahaba ang isang QLAC.
Ang kita ng QLAC ay maaaring ipagpaliban hanggang sa edad na 85. Pinahihintulutan ng mga QLAC ang isang asawa o ibang tao na maging isang magkasanib na annuitant, nangangahulugan na ang parehong mga pinangalanan ay nasasakop kahit na gaano sila katagal (na may ilang mga kundisyon).
Sa kabila ng apela ng mga QLAC sa paglilimita sa kita ng buwis, hindi sila dapat bilhin para lamang mabawasan ang buwis sa mga benepisyo ng Social Security, o kahit na sa pangkalahatan. Ang mga annuities sa pagreretiro ay may parehong mga pakinabang at kawalan na dapat timbangin nang mabuti, mas mabuti sa tulong mula sa isang tagapayo sa pagretiro, bago ka pumili ng sasakyan na ito upang makatulong na magbigay ng kita pagkatapos matapos ang iyong buhay sa pagtatrabaho.
