Ano ang isang Mababa / Walang Dokumentong Pautang?
Ang isang mababang / walang pautang sa dokumentasyon ay nagbibigay-daan sa isang potensyal na borrower na mag-aplay para sa isang mortgage habang nagbibigay ng kaunti o walang impormasyon tungkol sa kanilang trabaho, kita, o mga pag-aari. Ang regulasyon ng mga pautang na ito ay umunlad nang malaki mula noong 2008, ngunit nananatili silang isang pagpipilian para sa ilang mga nagpapahiram sa mga sitwasyong pinansiyal na walang kinalaman.
Paano gumagana ang isang Mababa / Walang Dokumento ng Pautang sa Dokumentasyon
Ang mga nanghihiram na naghahanap ng mga produktong ito ay may posibilidad na magkaroon ng mga nontraditional income stream na maaaring mas mahirap mag-dokumento sa isang tradisyunal na aplikasyon sa pagpapautang. Ang mga halimbawa ay maaaring magsama ng mga alternatibong pamumuhunan o pag-aayos ng sarili sa trabaho kung saan ang borrower ay nagpapaliit sa pag-uulat ng kita para sa mga layunin ng buwis. Ang mga tagapagpahiram na isinasaalang-alang ang mga pautang na ito ay may posibilidad na magtuon sa puntos ng kredito ng aplikante, kakayahang gumawa ng mas malaki kaysa sa normal na pagbabayad, at dokumentasyong walang katuturan tulad ng mga pahayag sa bangko. Ang mga rate ng interes sa mga pautang na ito ay may posibilidad na mas mataas kaysa sa tradisyonal na naitala na mga mortgage.
Pinagmulan ng Mababa / Walang Pautang sa Dokumentasyon
Ang isang mababang / walang pautang sa dokumentasyon ay maaaring tunog tulad ng isang pagtapon sa pre-2008 araw ng sinungaling na pautang at pagpapautang sa subprime, ngunit nananatili itong pagpipilian para sa ilang mga segment ng industriya ng mortgage. Ang mga pinanggalingan ng termino ay namamalagi sa pagbuo hanggang sa pag-crash ng real estate noong 2008. Noong una at kalagitnaan ng 2000s, ang mga nagpapahiram na nagpapahirap na mag-isyu ng mga pautang na may higit na kanais-nais na mga termino ay nagpakawala ng mga kinakailangan sa dokumentasyon hanggang sa ang mga mababang-dokumentasyon na produkto ay naging pangkaraniwan. Ang mga pautang sa NINJA ay isang klase ng mga produktong ito. Ang NINJA ay isang acronym para sa "walang kita, pag-verify ng trabaho o pag-aari." Kadalasang pinalalawak ng mga tagapagpahiram ang mga pautang na ito na batay lamang sa kanilang mga marka ng kredito, nang walang karagdagang dokumentasyon ng kakayahan ng indibidwal na makagawa ng mga pagbabayad.
Ang NINJA at iba pang mga mababang-dokumentasyon na pautang - kasama ang mga kasanayan sa subprime lending - nanguna nang bumagsak sa pag-crash ng 2008. Ang merkado ng pabahay ay pinabagal noong kalagitnaan ng 2000s, at ang mga nangungutang ay lalong hindi nakapagsunod sa mga kinakailangang pagbabayad. Ang mga tugon sa regulasyon sa meltdown na ito ay kasama ang isang panuntunan sa 2008 na ipinatupad ng Federal Reserve sa pamamagitan ng Truth in Lending Act (TILA) na nag-aatas sa mga nagpapahiram upang mapatunayan ang kakayahang makabayad ng borrower sa anumang pautang kung saan ang isang mas mataas na rate ng interes ay ipinataw dahil sa isang mahina na profile ng aplikante. Sinundan ang 2010 Dodd-Frank Wall Street Reform at Consumer Protection Act, at isang pagbabago sa Dodd-Frank na kilala bilang ang kakayahang magbayad ng panuntunan ay na-finalize ng Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) noong Enero 2013. Ang panuntunang ito ay nangangailangan ng mga nagpapahiram na sapat na matukoy. kakayahan ng anumang nanghihiram na gumawa ng kinakailangang buwanang pagbabayad ng utang. Ang mga nagpapahiram na hindi nagawa ay isasailalim sa mga parusa na itinatag ng US Congress.
Ang Pagbabalik ng Mababa / Walang Mga Pautang sa Dokumentasyon
Marami sa mga riskiest na mababa / walang mga kategorya ng pautang sa dokumentasyon, tulad ng mga pautang sa NINJA, ay nawala matapos ang pag-crash ng 2008 at ang daanan ng Dodd-Frank. Gayunpaman, ang kakayahang magbayad ng panuntunan, gayunpaman, pinapayagan ang ilang silid para sa mga pautang na may mababang dokumentasyon, kabilang ang isang klase na kilala bilang mga alternatibong pautang sa dokumentasyon.
Ang isang 2018 na batas na nag-uulit ng mga bahagi ng Dodd-Frank Act ay nagpakawala ng mga pamantayan para sa mga potensyal na pautang na maituturing na kwalipikadong mga utang. Ang kakayahang magbayad ng panuntunan ay hindi apektado ng batas na ito, ngunit mas pinadali ng batas para sa mga nangungutang upang maiwasan ang pag-uuri ng mababang-dokumentasyon. Maraming mga mas maliliit na bangko ang nagtulak para sa pagsasaayos na ito, na pinagtutuunan na ang mga paghihigpit ng Dodd-Frank ay hindi kinakailangang mas mabigat sa mga bangko na ito. Nagtalo sila na pinabayaan ng pambansang nagpapahiram ang mga riskier na pautang na maaaring patunayan ang kapaki-pakinabang sa mga lokal na pamayanan, at ang mas maliit na mga bangko ay maaaring suportahan ang pagbawi ng mga merkado sa real estate na may mas maraming nakagawalang gawi sa pagpapahiram.
