Ang pamamahala ng iyong kita ay palaging mahalaga, ngunit nagiging mas kritikal ito sa pagretiro kapag ang iyong kita ay nagmula sa iyong pagtitipid sa halip na mula sa sahod at kita. Dahil ang iyong mapagkukunan ng kita-na iyong nai-save nang maingat sa iyong mga taong nagtatrabaho - ay madalas na limitado sa pagretiro, kailangan mong tiyakin na magtatagal ito sa natitirang bahagi ng iyong buhay. Nangangahulugan ito na matukoy ang iyong mga pangangailangan sa kita sa mga taon na humahantong sa iyong pagretiro at, sa sandaling magretiro ka, mahusay na pamamahala ng iyong mga pag-aari sa pagreretiro.
Mga Key Takeaways
- Mahalaga ang pamamahala sa kita at maaaring maging mas mahalaga sa pagretiro.Ang pagpaplano ng pag-aalaga ay madalas na nagsasangkot sa pagtatasa ng iyong mga pangangailangan sa kita sa sampung taon na humahantong sa iyong nakaplanong petsa ng pagretiro.Ang mga mahalagang kadahilanan na dapat isaalang-alang ay buwanang gastos, tulad ng mga utility, transportasyon, groceries, at Kung ang iyong pag-iimpok sa pagreretiro, kasama ang mga pagbabayad sa Social Security, ay hindi sapat upang masakop ang mga gastos, maaaring kailanganin mong ipagpaliban ang pagretiro.Ang pakikipag-usap sa isang tagaplano ng pinansiyal ay makakatulong na matukoy ang pinakamahusay na halo ng mga pamumuhunan at isang mainam na petsa ng pagreretiro para sa iyong tiyak na sitwasyon.
Pagpaplano sa Mga Taon ng Paunang Pagreretiro
Habang papalapit na ang iyong pagretiro, palaging may pagkakataon na ang halaga na akala mo ay sapat upang matustusan ang iyong mga taong pagretiro ay hindi. Ang mga kadahilanan ay maaaring magsama ng mga pagtaas sa gastos ng pamumuhay at mas mababa kaysa sa inaasahang pagbabalik sa mga pamumuhunan. Upang mapagbuti ang iyong pagkakataon na magkaroon ng pag-retiro sa ligal na pananalapi, gumawa ng madalas na reassessment ng iyong mga pangangailangan sa pagreretiro at mga mapagkukunan sa loob ng 10 taon bago ang iyong inaasahang petsa ng pagretiro.
"Naniniwala kami na napakahalaga na muling pag-aralan ang iyong mga pangangailangan sa kita sa pagreretiro taun-taon sa loob ng 10 taon bago ang pagretiro, " sabi ni Patrick A. Strubbe, tagapagtatag at may-ari ng Pag-iingat ng mga Dalubhasa, LLC, sa Columbia, SC, at may-akda ng I- save ang Iyong Pagreretiro! Ayon kay Strubbe,
"Ito ay dahil sa isang kadahilanan. Una, ang iyong sitwasyon sa pananalapi at pugad ng itlog ay palaging nagbabago. Pangalawa, ang iyong mga pangarap at hangarin ay maaaring magbago o magbago (marahil ay napagpasyahan mong ayaw na maghintay ng 10 taon upang magretiro na!). Sa wakas, mabuti na gumawa ng mga pagsasaayos batay sa kung ano ang nangyayari sa paligid mo - isinasaalang-alang ang inflation, rate ng interes at pangkalahatang kapaligiran sa ekonomiya, bukod sa iba pang mga bagay. "
Ang pagganap ng stock market sa 10 taon sa pagitan ng 1999 at 2009 ay isang mahusay na paglalarawan sa kung paano ang mga potensyal na retirado ay kailangang muling planuhin ang kanilang pagretiro. Para sa marami, ang boom ng merkado noong 1990s ay nagbigay ng pag-asa ng isang pag-retiro sa pananalapi na pagretiro. Gayunpaman, ang kasunod na pagbagsak ng merkado ay nagresulta sa isang makabuluhang pagbawas ng mga pag-aari ng pagreretiro, na pinilit ang maraming mga indibidwal na malapit sa pagreretiro upang ipagpaliban ang kanilang orihinal na inaasahang petsa ng pagreretiro.
Ano ang Gagawin Kung Wala kang Sapat
Kung ang iyong muling pagsusuri sa iyong portfolio ng pagreretiro at kasalukuyang mga gastos ay nagpapakita ng kakulangan sa iyong pag-iimpok, maaaring kailangan mong magpatuloy sa pagtatrabaho na lampas sa iyong inaasahang petsa ng pagretiro. Dapat kang magpasya na magpatuloy sa pagtatrabaho o makakuha ng trabaho pagkatapos mong mag-file para sa mga benepisyo ng Social Security, maging kamalayan ng kung paano nakakaapekto ang iyong kita sa halagang natanggap mo kung mas mababa ka sa buong edad ng pagreretiro para sa petsa ng iyong kapanganakan, tulad ng itinalaga ng Social Security Pangangasiwa.
Gayundin, kung nahanap mo na hindi ka maaaring magretiro sa lalong madaling panahon na pinlano mo at dapat na magpatuloy sa pagtatrabaho, maaari mong subukang bawasan ang iyong pinalawig na pre-retirement period sa pamamagitan ng muling pagpaplano. Karaniwan, kailangan mong dagdagan ang halaga na nai-save mo upang paikliin ang oras na aabutin upang maabot ang iyong layunin. Narito ang ilang mga paraan upang madagdagan ang iyong pagtitipid:
- Isaalang-alang ang pagsasama-sama ng utang o refinancing upang mabawasan ang buwanang pagbabayad para sa mga credit card at iba pang mga pautang, kabilang ang iyong pagpapautang Maaari mong mai-redirect ang pagbawas sa mga pagbabayad ng interes sa iyong pag-iipon ng itlog ng itlog. Gumawa ng mga pagbabago na nagbabawas o nag-aalis ng paggastos sa mga mamahaling item o iba pang mga bagay na hindi mo kailangan. Isaalang-alang ang paggamit ng isang hindi gaanong mahal na kotse, pagbili ng mas mahusay na mga presyo, at kahit na lumipat sa isang mas maliit o mas mura na bahay o apartment.
Pagkontrol sa Iyong Mga Asset Habang Nagretiro
Habang maaaring maging hamon na gumawa ng malaking pagbabago sa pamumuhay sa panahon ng pagretiro, maaari kang makakuha ng ginhawa sa katotohanan na makakatulong silang madagdagan ang iyong pamantayan sa pamumuhay. Ang mga susunod na katanungan na nauukol sa iyong mga pamumuhunan.
Pagtatasa ng Iyong Alokasyon ng Asset
Ang rekomendasyon upang gawin ang iyong pera sa trabaho para sa iyo ay nalalapat din sa iyong mga taon ng pagretiro. Ang pagtupad nito ay nangangahulugang pamumuhunan ng iyong mga ari-arian upang makabuo ng pagbabalik sa mga pamumuhunan.
Iyon ay sinabi, mahalaga na panatilihing ligtas ang iyong mga ari-arian sa panahon ng iyong taon ng pagretiro kung mayroon kang mas kaunting oras upang mabawi mula sa mga pagbagsak sa merkado. Nangangahulugan ito na kailangan mong lumipat mula sa mga pamumuhunan na mas mataas na peligro sa mga gumagawa ng isang garantisadong rate ng pagbabalik. Gayunpaman, ang iyong reallocation ay depende sa kung gaano ka katagal kapag nagretiro ka at ang estado ng iyong kalusugan. Maagang magretiro nang maaga, lalo na kung mayroon kang mas mahabang pag-asa sa buhay, ay maaaring mangailangan ng mas agresibong pamumuhunan kahit na sa iyong taon ng pagretiro.
"Ang kahabaan ng buhay ng iyong portfolio ng pagreretiro ay napaka-sensitibo sa pagbabalik sa mga unang ilang taon ng pag-alis, " sabi ni Kevin Michels, CFP®, isang tagaplano sa pananalapi kasama ang Medicus Wealth Planning sa Draper, Utah. "Ang mga negatibong pagbabalik nang maaga ay maaaring mabawasan ang buhay ng iyong portfolio. Iyon ang dahilan kung bakit mahalaga na magkaroon ng isang naaangkop na paglalaan ng asset mula sa araw ng isa sa pagretiro.
Kapag muling binubuo ang iyong mga pamumuhunan, isaalang-alang din ang nagresultang antas ng pagkatubig at kung paano maaapektuhan nito ang iyong kakayahang gumawa ng mga pag-withdraw kapag kailangan mo sila. Halimbawa, ang hindi ipinagbibili sa publiko o mahigpit na ginawang mga mahalagang papel ay maaaring tumagal mula sa ilang linggo hanggang sa isang taon upang ma-likido.
Ang pag-reallocate ng iyong mga assets nang walang pansin sa pagkatubig ay maaaring mag-iwan sa iyo nang walang cash, na nagiging problema, lalo na kung kailangan mong bawiin ang iyong kinakailangang minimum na pamamahagi (RMD) na halaga mula sa IRA at mga kwalipikadong plano sa pagreretiro sa naaangkop na deadline (nagsisimula ito sa edad na 70½). Maraming mga kaso ng mga indibidwal na hindi nakakatugon sa kanilang mga deadline ng RMD dahil ang mga pag-aari ay hindi ma-likido sa oras.
Pamamahala ng Iyong stream ng kita
Ang iyong stream ng kita sa iyong mga taon ng pagretiro ay karaniwang nakasalalay sa iyong taunang gastos, ang halaga na na-save mo, at ang bilang ng mga taon na iyong proyekto na kakailanganin mong sakupin. Upang balansehin ang iyong kita sa iyong mga gastos, isaalang-alang ang paggawa ng mga sumusunod:
- Gumawa ng isang listahan ng iyong buwanang gastos, tulad ng mga utility — kabilang ang kuryente, telepono, gas, at tubig — mga pamilihan, upa, buwis, at transportasyon. Gayundin, isaalang-alang ang mga gastos sa medikal at paglilibang. Ang mga halagang ito ay maaaring magbago bawat taon dahil sa pagtaas ng gastos, na nangangahulugang dapat kang gumawa ng isang pagtatasa sa simula ng bawat taon. Sa pangkalahatan, ang pagtaas ng inflation ng humigit-kumulang na 3% bawat taon ngunit maaaring mas mataas para sa ilang mga gastos tulad ng medikal at kalusugan.Pagkuha ng stock ng halaga na na-save mo para sa pagretiro. Kasama dito ang iyong regular na pagtitipid at ang iyong balanse sa account sa pagreretiro.Pagtimbang ng iyong pag-asa sa buhay at magdagdag ng dagdag upang siguraduhin na tatagal ang iyong kita.
Siyempre, ang huling dalawang kadahilanan na magkasama ay tumutukoy kung magkano ang buwanang kita na maaari mong gawin habang tumatagal ang iyong pagtitipid. Tingnan kung gaano mo nai-save kumpara sa bilang ng mga taon na inaasahan mong kakailanganin mo ito.
Halimbawa, sabihin sa palagay mo ang bilang ay magiging 20 taon at mayroon kang nai-save na $ 500, 000. Ang iyong buwanang paglalaan ay aabot sa $ 2, 100. Idagdag ang halagang ito sa halagang matatanggap mo mula sa Social Security (at anumang mga benepisyo sa pensyon, kung mayroon ka nito). Ito ang mayroon ka bilang kita upang masakop ang iyong buwanang gastos. (Upang matantya ang iyong kita mula sa Social Security, gamitin ang mga calculator ng benepisyo sa website ng SSA.)
Kapag sinusuri ang iyong mga pangangailangan sa kita ng pagreretiro, tiyaking isama ang anumang kita mula sa iyong asawa pati na rin ang gastos ng asawa.
Ang pagtingin sa iyong mga gastos sa bawat taon ay makakatulong sa iyo na matukoy kung kailangan mong gumawa ng mga pagsasaayos sa iyong paggastos, tinitiyak na hindi mo ikompromiso ang iyong kita sa mga darating na taon.
Ang Iyong Kita mula sa Pag-save ng Pagreretiro
Ang halaga ng kita na kakailanganin mong mag-alis mula sa iyong mga sasakyan sa pag-iimpok sa pagretiro sa pangkalahatan ay nakasalalay sa kung magkano ang mayroon ka o matatanggap mula sa iba pang mga mapagkukunan, tulad ng iyong regular na pagtitipid at Social Security. Kung posible, isaalang-alang ang pag-alis ng hindi hihigit sa iyong account sa pagreretiro kaysa sa kinakailangan sa bawat taon ng mga regulasyon ng IRS. Papayagan nito ang natitirang halaga upang magpatuloy sa paglaki ng hindi ipinagpaliban sa buwis, o walang buwis sa kaso ng Roth IRAs. Makakatulong din ito upang mabawasan ang halaga na dapat mong isama sa iyong kita, sa gayon mabawasan ang mga buwis na dapat mong bayaran sa taon. Tinutukoy din ng iyong kita kung ano ang kailangan mong bayaran para sa Medicare Part B.
Kapag natukoy mo kung magkano ang marahil ay kailangan mong ipamahagi mula sa iyong account sa pagreretiro para sa taon, makipag-ugnay sa iyong tagapangasiwa ng plano sa pagreretiro o tagapagbigay ng serbisyo sa pananalapi upang maitaguyod ang mga naka-iskedyul na pamamahagi mula sa iyong account sa pagreretiro. Upang gawin ito, hilingin na ang mga pamamahagi ay mabayaran sa iyo sa isang hinaharap na petsa at magpatuloy sa isang partikular na dalas, tulad ng buwanang, quarterly, o taun-taon.
Kapag nagtataguyod ng mga naka-iskedyul na pamamahagi, tiyaking ang halaga na iyong hiniling ay sapat upang masiyahan ang anumang RMD. Kung ang halaga ng iyong pag-alis mula sa iyong account sa pagreretiro para sa taon ay mas mababa kaysa sa iyong halaga ng RMD, kakailanganin mo ang IRS na parusa ng 50% ng kakulangan, na tinukoy bilang isang labis na parusa ng akumulasyon. Ang pagtaguyod ng naka-iskedyul na pamamahagi ay tumutulong na matiyak hindi lamang na ang iyong RMD ay ipinamamahagi sa isang napapanahong batayan, kundi pati na rin natanggap mo ang iyong mga pagbabayad nang hindi kinakailangang makipag-ugnay sa iyong institusyong pampinansyal.
Ang kita mula sa Mga Sasakyan ng Pagreretiro Maaaring Makakaapekto sa Mga Buwis sa Kita
Kapag tinutukoy ang iyong taunang gastos at mga daloy ng kita, tandaan na maaaring kailangan mong magbayad ng mga buwis sa kita sa mga halaga na iyong bawiin sa mga account sa pagreretiro na ipinagpaliban ng buwis. Ang mga halagang ito ay ituring bilang ordinaryong kita para sa mga layunin ng buwis.
Kung Ang Mga Pagdraw ay Naganap Bago ang Edad 59½
Ang Bottom Line
Tulad ng iba pang mga aspeto ng pagpaplano sa pananalapi, ang pamamahala ng kita na matatanggap mo sa iyong mga taon ng pagretiro ay nangangailangan ng maingat na pagpaplano. Ito ay kritikal na hindi ka maghintay hanggang magretiro ka upang simulan ang paggawa ng iyong mga pinansiyal na plano. Sa halip, muling suriin ang iyong katayuan sa pananalapi sa panahon ng iyong pre-retirement taon upang maaari mo, para sa mga nagsisimula, matukoy kung kailangan mong mag-antala ng pagretiro. Pinakamahalaga, makipag-usap sa iyong tagaplano sa pananalapi, na maaaring matukoy ang iyong mga tiyak na pangangailangan.
