Talaan ng nilalaman
- Sino ang Digital Natives?
- Millennial Economic Larawan
- Pagkakaroon ng Mga Buhay na Pamumuhay
- Pagiging Malaya sa Pananalapi
- Pagkuha ng Utang
- Nagse-save para sa isang Malaking Pagbili
- Pagpaplano para sa Hinaharap
- Magretiro ba ang Millennial?
- Paano Namuhunan ang Millennials
- Mga Bagong Kasangkapan sa Pamumuhunan
- Ang Millennial Life View
- Negosyante para sa buhay
- Labis na Maagang Pagreretiro
- Bahagyang Pagreretiro Ngayon
- Ang Bottom Line
Sino ang Digital Natives?
Ang Millennial ay ang pangalan na ibinigay sa henerasyong ipinanganak sa pagitan ng 1981 at 1996, ang mga petsa na nilinaw ngayon ng Pew Research Center, bagaman ang ilan ay nakakita sa kanila na nagsisimula noong 1980 at ipinanganak bilang huli noong 2004. Kilala rin bilang Generation Y (Gen Y). ang henerasyon ng Milenyal ay sumusunod sa Generation X, at sa mga tuntunin ng mga numero, na pinalabas ang Baby Boomers bilang pinakamalaking henerasyon sa kasaysayan ng Amerika.
Ang mga millennial ay pinangalanan dahil ipinanganak sila malapit, o dumating sa edad, ang bukang-liwayway ng ika-21 siglo - ang bagong sanlibong taon. Bilang unang ipinanganak sa isang digital na mundo, ang mga miyembro ng pangkat na ito ay itinuturing na "digital natives." Ang teknolohiya ay palaging naging bahagi ng kanilang pang-araw-araw na buhay - tinatantya na sinuri nila ang kanilang mga telepono ng maraming beses sa 150 beses araw-araw - at ang paglilingkod sa kanila ay naging pangunahing kadahilanan sa paglago ng Silicon Valley at iba pang mga hub hub ng teknolohiya.
Ang pananaliksik ay ipinakita ang henerasyong Milenyal na maging pinaka-etnically at lahi na magkakaibang sa kasaysayan ng US. Ang Gen Y ay may posibilidad na maging progresibo sa kanilang mga pampulitikang pananaw at gawi sa pagboto at hindi gaanong relihiyoso na masunurin kaysa sa kanilang mga nauna, Gen X.
Millennial Economic Larawan
Ang mga millennial ay nahaharap sa walang katiyakan na hinaharap na pang-ekonomiya ng marahil ng anumang henerasyon sa Amerika mula noong Dakilang Depresyon.
Tatlong dekada ng walang tigil na sahod ay sinundan ng Mahusay na Pag-urong (na naiwan ng higit sa 15% ng mga nasa kanilang unang bahagi ng 20s sa labas ng trabaho), at ang kita at netong nagkakahalaga sa pagitan ng mayaman at gitnang uri ay nasa pinakamataas na antas nito sa nakaraang 90 taon. Bagaman ang merkado ng trabaho ay umunlad sa mga nakaraang taon, ang Millennial ay nahaharap sa pagwawasto ng pasasalamat sa bahagi sa isang 20-taong takbo ng pagbawas ng kadaliang kumilos ng merkado ng paggawa. Ang kadaliang mapakilos ng merkado ay nagsimulang umusbong sa taong 2000, tulad ng pinakalumang Millennial na pumapasok sa merkado ng trabaho. Kapag ang mga manggagawa ay hindi gumagalaw, kapwa mula sa trabaho hanggang sa trabaho at mula sa rehiyon patungo sa rehiyon, ang mga tagapag-empleyo ay may higit na kapangyarihan kapag nag-uusap sa sahod - isang kababalaghan na tinatawag na monopsony - na isinasalin sa mga empleyado na mas mababa ang bayad.
Sa kasamaang palad para sa mga kabataan na ang mga karera ay nag-tutugma sa kalakaran na ito, mahirap gumawa ng mga nawalang kita mula sa maaga, mabagal na taon. Ang epekto ng una na mababang kita ay pinagsama kung ang mga kasunod na pagtaas ay mas mababa at ang mga tao ay hindi gaanong makatipid at mamuhunan sa mga paraan na magbibigay ng kita sa hinaharap.
Idagdag sa ganitong pinansyal na katotohanan ang talaan ng halaga ng utang (higit sa lahat mula sa mga pautang ng mag-aaral) na dinadala ng henerasyong ito, at mayroon ka ng isang malalang problema sa ekonomiya. Bagaman madalas silang binansagan bilang materyalistik, nasira at nakalulungkot na may isang pakiramdam ng karapatan, hindi ito nang walang katwiran na naramdaman ng maraming mga Millennials na hindi nila makamit ang mga layunin sa buhay tulad ng paghahanap ng kanilang pangarap na trabaho, pagbili ng bahay o pagretiro hanggang sa marami kalaunan sa kanilang buhay kaysa sa nagdaang mga henerasyon.
Pagkakaroon ng Mga Buhay na Pamumuhay
Ang pagtaas ng agwat ng yaman ay nangangahulugan na ang Millennials ay magsisimula nang mas kaunting kita sa sambahayan. Kaya, ang pinakapopular na personal na priority priority: magkaroon ng sapat na pera para sa pang-araw-araw na mga gastos sa pamumuhay. Nakaharap sa isang madulas na merkado ng trabaho, ang ilang mga Millennial na ipinagpaliban ang nagtatrabaho upang pabor sa pagkuha ng mas mataas na edukasyon o karagdagang degree; ang iba ay gumagawa ng mga posisyon sa part-time o "gigs"; ang iba na nakakakuha ng full-time na paghahanap ng trabaho - walang sorpresa - na ang mga trabaho sa antas ng entry ay nasa ilalim ng sukat ng suweldo. Kaya, natural, mas nababahala sila tungkol sa kasalukuyan kaysa sa hinaharap at nahihirapan na magtatag ng isang badyet upang makatulong sa iba pang mga layunin sa pananalapi.
Pagiging Malaya sa Pananalapi
Ang pagiging malaya sa suportang pinansyal ng mga magulang ay isa sa mga pagtukoy ng mga katangian sa pagitan ng isang may sapat na gulang at isang bata. Ang pamumuhay ng paycheck-to-paycheck, tulad ng ginagawa ng maraming Millennial, hindi ginawang madali ito. Ngunit ang pagkakaroon ng kalayaan ay dapat na madala ng kita kaysa sa pag-fuel-frugality. Habang walang bayad ang paggastos ay hindi ipinapayong, ang pagputol sa iyong Starbucks intake ay hindi gagawin ang iyong kapalaran. Ang pag-akit ng kayamanan ay nangangailangan ng mas malawak, pangmatagalang pag-iisip.
Halimbawa, kung gumagawa ka ng $ 30, 000 sa isang taon, halos imposible na maipon ang isang malaking halaga ng pera - kahit na i-save mo ang lahat ng iyong labis na mga pen. Mas nakatuon ang pansin sa pagiging kuripot at higit pa sa pagpapalawak ng iyong kakayahang kumita - sa pamamagitan ng edukasyon o karanasan sa trabaho, halimbawa - maaaring makatulong na madagdagan ang iyong halaga at palawakin ang iyong mga abot-tanaw.
Pagkuha ng Utang
Ang pagbabayad sa utang ng mag-aaral na pautang ay naging mahirap para sa marami na nahihirapan sa kawalan ng trabaho at mga mababang trabaho. Habang natural na gumawa ng isang priority sa pagbabayad ng utang sa lalong madaling panahon, hindi maaaring iyon ang pinakamahusay na kurso. Kailangan mo ring gumana ang iyong pera para sa iyo.
Ang isang diskarte ay upang magamit kung anong pondo ang mayroon ka: Palawakin ang panahon ng pagbabayad sa iyong kolehiyo-pautang upang mabawasan ang iyong buwanang pagbabayad at gamitin ang sobrang cash upang simulan ang pagbuo ng isang itlog ng pagretiro. Sa iyong 20s, nasa oras ka na ang interes ng tambalan ay pinapaboran mo dahil mayroon kang mga dekada na kahit na maliit na halaga ng pera. (Tingnan: Pamumuhunan 101: Ang Konsepto ng Compounding. ) Magandang oras din na kumuha ng mga panganib sapagkat kung ang isang pamumuhunan ay may tangke, ang iyong portfolio ay may oras upang mabawi mula sa pagkalugi.
Gayundin, ang pagiging nasa utang ay hindi lahat masama. Sa katunayan, ang ilang mga uri ng utang sa pag-install - tulad ng mag-aaral o auto loan - ay maaaring maging kapaki-pakinabang. Hangga't babayaran mo ang mga ito sa isang napapanahong, regular na fashion, tinutulungan ka nitong magtatag ng isang magandang kasaysayan ng kredito. Kailangan mo ng isang mahusay na kasaysayan at marka ng kredito upang makuha ang lahat mula sa isang pag-upa sa tirahan sa isang pautang sa bangko (at ang pinaka kanais-nais na rate ng interes na posible para dito).
Hindi lamang OK na magkaroon ng tamang uri ng utang, ngunit maaari rin itong gumawa ng maraming kahulugan sa pananalapi. Kumuha ng isang pangunahing pamumuhunan sa kapital, tulad ng isang kotse. Maaari mong magbayad ng $ 15, 000 ng iyong matitipid na pagtitipid upang makuha ang ligtas na sasakyan, o makakakuha ka ng isang mababang pautang na auto interest at bayaran ito sa maliit, regular na pag-install. Sa ganitong paraan, masisiyahan ka sa pagmamaneho ng iyong sariling kotse habang ang higit pa sa iyong cash ay nananatiling magagamit upang ilagay sa ibang bagay.
Maraming mga Millennials ang karagdagang nagkakaroon ng utang sa credit card habang sinisikap nilang maitatag ang kanilang sarili sa panahon ng pagtanda. Ang pagbabayad ng iyong buwanang mga credit card bill sa oras ay mahalaga sa pagbuo ng iyong credit rating. Subukang bayaran ang iyong bayarin nang buo sa pagtatapos ng bawat buwan upang maiwasan ang pag-rack up ng mga singil sa interes na maaaring mabilis na niyebeng binilo. Gayundin, ang pagkakaroon ng maraming mga kard (ngunit hindi dahil sa anumang malapit sa iyong limitasyon ng kredito - singilin nang hindi hihigit sa 35% ng iyong limitasyon sa bawat kard) ay makakatulong sa iyong ratio ng paggamit sa kredito. Ang porsyento na ito ay isa pang mahalagang kadahilanan kung susuriin ka para sa isang pautang sa kotse o isang pautang.
Nagse-save para sa isang Malaking Pagbili
Ang pag-save para sa mga item na may malaking tiket, tulad ng isang sariling bahay, ay isa pang layunin. Sa kasamaang palad, ang mga nagpapahiram ay nagpapataw ng mas mahigpit na mga patnubay para sa mga pangunahing uri ng financing, lalo na ang mga pagpapautang. Samakatuwid, ang mga Millennial ay kailangang makagawa ng isang malaking pagbabayad down kung nais nilang bumili ng bahay.
Bumalik sa magandang araw, ang paglalagay ng iyong matigas na pera sa bangko ay ginantimpalaan ng disenteng mga rate ng interes na sa paglipas ng panahon ay isinalin sa isang OK na pagbalik. Sa mga araw na ito, ang bangko ay maaaring maging isang ligtas na lugar upang maiimbak ang iyong cash, ngunit hindi kinakailangan ang pinakamatalinong lugar upang ilagay ito.
Ang mga account sa pag-save ay nagdudulot sa iyo na mawalan ng pera sa paglipas ng panahon dahil ang kanilang mga mababang halaga ng interes ay hindi nagpapatuloy sa inflation. Nasasailalim din sila sa mga bayad sa pagpapanatili na maaaring mawala sa iyong balanse. Hindi kahila-hilakbot na panatilihin ang isang maliit na pondo ng emerhensiya sa bangko - pagkatapos ng lahat, nakaseguro pa rin ang FDIC - ngunit ang karamihan sa mga matitipid ay dapat na nasa ibang lugar.
Pagpaplano para sa Hinaharap
Naisip mo na ang pagpaplano sa pagreretiro ay magiging isang walang-brainer para sa batang ito, na napanood ang mga magulang at lolo at lola na nakikipaglaban nang labis sa mga pag-urong, pag-save ng pera at boom at bus ng real estate. Dapat nilang malaman na ang Social Security at mga plano sa pensiyon ng kumpanya ay hindi na maaasahang mga pagpipilian sa kita sa pagreretiro - lalo na ang huli, dahil ang mga tagapag-empleyo ng pribadong sektor ay eschew na tinukoy na mga benepisyo sa pabor ng tinukoy na mga plano ng kontribusyon tulad ng 401 (k) mga plano, na nagbabago ng marami, kung hindi lahat, ng pasanin ng pagtitipid sa empleyado.
Ngunit nahuli sila sa likuran. Upang maging patas, ang paraan ng mga plano sa pag-save ng pagreretiro ay kasalukuyang nakabuo ng mahirap para sa mga kabataan na maglagay ng pera: Ang mga kontribusyon ay kusang-loob, nakatali sa iyong employer, at kung ikaw ay sapat na mapalad na magkaroon ng access sa isang plano na ibinigay ng employer, ikaw ' maging mas mapalad kung ang iyong employer ay nag-aambag ng anuman (sa kasalukuyan, ang isang tugma ng kumpanya na 5% ng 401 (k) na empleyado ay itinuturing na isang malaking pakikitungo - isang malayong sigaw mula sa 100% na nailalarawan sa mga tugma sa taong 1990). Kaugnay nito, ang pag-iwas sa mga lambat ng kaligtasan sa ekonomiya at panlipunan sa nakaraang 40-plus taon ay iniwan ang pag-iimpok sa pagretiro sa mga emergency na pag-atras.
Magretiro ba ang Millennial?
Ang bahagi ng problema ay tila ang isang mahusay na porsyento ng Millennial - 26% kabuuang - umaasa na ang alinman sa kanilang mga pagbili ng tiket sa loterya ay babayaran o na magmana sila ng pera upang magamit sa pag-save ng pagreretiro, ayon sa isang survey ng 2015 ng Insured Pagreretiro Institute at ang Center for Generational Kinetics. Sa ganitong hindi makatotohanang mga inaasahan, ang isang mahusay na quarter ng mga ito ay malamang na nakikibaka sa pananalapi sa mga taong nagretiro.
Ang isa pang dahilan para sa pag-aalala: Ang isang buong 70% ng mga tao na na-survey na pinaniniwalaan na mga retirado ay makakaligtas sila sa $ 36, 000 sa isang taon. Ang problema sa pang-unawa na ito ay sa 2016, ang average na taunang gastos para sa mga edad na 65 hanggang 74 ay $ 48, 885 sa isang taon, ayon sa Bureau of Labor Statistics.
Bukod dito, sa oras na magretiro ang Generation Y, ang $ 36, 000 ay hindi bibilhin kung ano ang ginamit nito sa: "Sa gastos ng mga kalakal, pagkain at pabahay sa napataas na presyo ngayon, ang Millennial ay hindi mabubuhay ng $ 36, 000 sa isang taon sa pagretiro. Batay sa isang rate ng inflation na 3%, ang halaga ng $ 36, 000 ngayon ay mababawasan sa $ 14, 831.52 sa 30 taon, "sabi ni Carlos Dias JR., Kayamanan manager, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla. Ang pagkakaiba sa pinaghihinalaang pagpopondo ng pagreretiro ang mga pangangailangan ay madaling humantong sa sakuna sa pananalapi para sa mga Millennial sa pagretiro na edad.
Ang isang pangatlong kadahilanan na maaaring mag-iwan ng Millennial na hindi gaanong nakahanda para sa pagretiro ay ang pag-iwas nila sa stock market. Natagpuan ng isang survey sa Bankrate na 33% lamang ng mga tao sa ilalim ng 30 na pag-aari ng stock noong 2016 - higit sa lahat dahil sa kakulangan ng mga pondo, kahit na ang Great Resesyon at mga pagkalugi sa merkado Ang mga Millennial ay nabuhay at napanood ang karanasan at ito ay iniwan ang ilan sa kanila na natatakot tungkol sa pamumuhunan sa mga pagkakapantay-pantay. Sa katunayan, natagpuan ng isa pang survey mula sa Bankrate na ginusto ng Millennial ang cash ng tatlong beses kaysa sa mga stock para sa pang-matagalang pamumuhunan. Habang ang kanilang kagandahang-loob ay nauunawaan, nakakasira din: Ang stock market, sa mahabang paghatak, ay gumawa ng mga rate ng pagbabalik na umaandar sa 10% na saklaw; at sa mga nagsimulang mamuhunan ng mga benepisyo sa mga batang mula sa mga karagdagang taon.
Paano Namuhunan ang Millennials
Habang ang Millennials ay minsan ay maingat tungkol sa pamumuhunan, ang pagkakaroon ng mga tool sa social media ay ginagawang mas madali at mas komportable para matuto ang pangkat ng edad na ito - at sa katunayan, natagpuan ng isang survey mula sa manager ng asset na BlackRock na 45% ng Millennials ay mas interesado sa pamumuhunan sa stock market ngayon kaysa sa mga ito lamang limang taon na ang nakalilipas. Sa pagsisikap upang matiyak na hindi nila nararanasan ang parehong mga problema tulad ng mga nakaraang henerasyon, ang Millennial ay papalapit na mamuhunan sa isang ganap na naiibang paraan mula sa mga magulang at lola. Habang tinatanggal lamang ng Baby Boomers ang isang average ng 11% para sa pamumuhunan, ang Millennial na makatipid ay maglagay ng 18%, natagpuan ang survey ng BlackRock.
Ibinigay ang kanilang pag-ibig para sa anumang bagay na may kaugnayan sa tech, dapat itong maliit na sorpresa na sinasamantala ng Millennial ang iba't ibang mga tool na high-tech at social media na nagpapahintulot sa kanila na araro ang kanilang kayamanan sa mga sasakyan ng pamumuhunan na kanilang pinili. Nagagamit na sila ngayon ng mga platform sa social networking, website, at mobile apps upang gawin ang lahat mula sa pagsunod sa mga tip sa pagpili ng stock hanggang sa paghahanap ng mga tagaplano ng pananalapi.
Hindi na mga tip sa stock na ipinasa kasama sa golf course. Kapag ang mga Millennial ay nais na bumili ng mga pagbabahagi, hindi nila maabot ang telepono upang mag-ring ang isang broker (malamang na medyo hindi sila nagtiwala sa mga propesyonal sa pananalapi). Ngayon, ang kailangan lang ay ilang mga pag-click sa isang app para sa Millennial upang suriin ang isang prospectus, makakuha ng payo, at gumawa ng mga pondo, at gantimpalaan nila ang mga kumpanya na hayaan silang gawin ito. Ayon sa The Wall Street Journal, higit sa 30% ng Millennials na na-survey kamakailan ay nagsabi na mas matapat sila sa mga tatak na napapanahon patungkol sa teknolohiya. Ang mga kadahilanan tulad ng responsibilidad sa lipunan at responsibilidad sa kapaligiran ay madalas na gumaganap ng isang pangunahing papel kung saan inilalagay ng Millennials ang kanilang pera.
Ang mga taong wala pang 35 taong gulang ay mas malamang na samantalahin ang mga online na tool para sa pagsubaybay sa kanilang mga pamumuhunan, din, ang mga ulat ng E * TRADE. Sa ganitong mga tool, ang mga mamumuhunan ay maaaring suriin ang kanilang mga portfolio anumang oras na nais nila sa halip na maghintay para sa quarterly ulat na dumating sa mail, at ang grupong ito ay tumatagal ng buong bentahe: Ang ulat ng BlackRock ay natagpuan na habang ang Baby Boomers ay gumugol lamang ng isang average ng dalawang oras na pagsusuri sa kanilang pamumuhunan bawat buwan, ang Millennial ay nag-alay ng hanggang sa pitong oras bawat buwan (maliit na pagtataka na ang isang ulat mula sa Forbes ay natagpuan na sa nakaraang ilang taon na higit sa $ 1 bilyon ay na-funnel sa mga kumpanya na may kaugnayan sa tech na may kaugnayan sa tech, lalo na ang mga startup na nagta-target sa mga batang namumuhunan sa mobile -enabled, user-friendly software at platform).
Bagong Breed ng Mga Kasangkapan sa Pamumuhunan
Kabilang sa pinakapopular na mga tool sa social media na kasalukuyang na-lever ng Millennials ay ang Tipd Off. Ang platform ng panlipunang pamumuhunan na nakabatay sa Bay Area na posible para sa mga kapantay na makakatulong sa isa't isa na mamuhunan sa stock market. Dito, ang parehong mga newbies at nakaranas na mamumuhunan ay maaaring magbahagi ng impormasyon at mga tip. Ginagawa ng platform na posible para sa mga bagong mamumuhunan na tularan ang mga aksyon ng mga namumuhunan na may isang napatunayan na track record.
Iba pang mga app na nag-apela sa Millennial ay kasama ang:
- Wealthfront: Isang sistema ng pamamahala ng yaman, binibigyang diin ng Wealthfront ang mga tampok na paglalaan ng asset na may mababang bayad.FutureAdvisor: Ang online na tagapayo ng pamumuhunan na ito ay nag-aalok ng kakayahan ng pamamahala nang awtomatikong para sa isang mababang bayad. Ang mga bagong mamumuhunan na maaaring mangailangan ng tulong sa paglikha ng isang isinapersonal na plano sa pananalapi ay maaaring magamit ang platform na ito upang makitugma sa kanilang sariling personal na tagaplano.Mint: Gumagana ang Mint sa pamamagitan ng pagsasama ng lahat ng mga account sa pananalapi ng isang gumagamit sa isang solong platform na batay sa web, kung saan maaari silang masuri at sinusubaybayan. Nakikita ng mga gumagamit ang lahat ng kanilang mga pondo na may magkahiwalay na mga balanse ng account mula sa kanilang smartphone, computer, o tablet. Bilang karagdagan, ginagawang posible ni Mint na i-synchronize ang mga pamumuhunan, mga account sa bangko, at debit at credit card, at pagkatapos ay ikinategorya ang kilusan ng cash at gastos batay sa kung saan ito ginugol.Acorns: Ang partikular na app ng pamumuhunan ay partikular na nagta-target ng Millennial na maaaring hindi magkaroon ng maraming karagdagang cash upang mamuhunan. Sinusubaybayan ng Acorns ang pagbili ng credit at credit card at bilugan ang mga pagbili sa pinakamalapit na dolyar, pagkatapos ay kukuha ng pagkakaiba at ilalagay ito para sa pamumuhunan. Matapos maabot ang isang kabuuang $ 5, ipinamuhunan ng Acorns ang pera sa mga portfolio ng pamumuhunan na pinili ng gumagamit.
Ang Millennial Life View
Kadalasang nakikita ng mga millennial ang kanilang mga trajectory at pagretiro nang iba mula sa paraang nakita ng kanilang mga magulang at lola. Madalas na tinatawag na "instant na kasiyahan ng henerasyon, " hindi nila nais na magtrabaho muna para sa isang malaking kumpanya at kalaunan subukang gawin ang kanilang sariling bagay at masiyahan sa buhay. Nais nilang ituloy ang mga ambisyon ngayon, kung nangangahulugan ito ng pagpunta para sa isang pangarap na trabaho sa labas ng kolehiyo, nagtatrabaho para sa pangako ng pagsugod ng iba o paglikha ng isang negosyo na independiyenteng lokasyon. Gusto nila ng isang trabaho na nagbibigay-daan sa isang mahusay na balanse sa trabaho / buhay habang sila ay bata pa kaya hindi nila kailangang maghintay na maglakbay, lumikha ng kanilang sariling hindi kita o ituloy ang mga libangan. Maaari rin silang nagpaplano na huwag nang magretiro dahil mahal nila ang kanilang trabaho.
Negosyante para sa buhay
Maraming mga Millennial ang nakakakita ng kanilang sarili na nagtatrabaho magpakailanman, ngunit hindi dahil inaasahan nilang mapipilit sa sitwasyong iyon sa pamamagitan ng isang masamang ekonomiya o hindi magandang pagpaplano sa pananalapi. Inisip nila ang isang habambuhay na karera dahil sa kanilang pagnanasa sa kanilang ginagawa.
"Gumawa ako ng ibang kakaibang pamamaraan kaysa sa aking mga magulang, " sabi ni Michael Solari, isang tatlumpu't isang Certified Financial Planner at punong-guro kasama ang Solari Financial Planning, isang New Hampshire na nakabatay, bayad-pinansyal na kompanya ng pagpaplano sa pananalapi kasama ang mga tanggapan sa Bedford at Nashua. "Sa una, nang makalabas ako sa kolehiyo ay kinuha ko ang normal na landas na nagtatrabaho para sa isang malaking kumpanya, ngunit pagkatapos na maglagay ako noong 2009 ay nagpasya akong gawin ang aking karera sa aking sariling mga kamay, " sabi niya. "Gustung-gusto ko ang pagpaplano sa pananalapi, kaya nagsimula akong magtrabaho patungo sa paglikha ng aking sariling firm."
Noong nakaraang taon inilunsad ni Solari ang kanyang kumpanya, na nagbibigay ng pansin sa mga batang propesyonal. "Natutuwa ako sa aking pagpapasya, at plano kong magtrabaho hanggang sa hindi ko magawa ang pisikal, " sabi niya. Natutuwa siya sa kakayahang lumikha ng kanyang sariling iskedyul upang mabigyan siya ng balanse sa buhay sa trabaho, na pinakamahalaga sa kanya dahil naobserbahan niya ang kanyang mga magulang na naipit sa kanilang mga kumpanya. "Ang pagreretiro ay para sa mga taong hindi nasisiyahan sa kanilang mga karera, " sabi ni Solari.
Kahit na nagpaplano kang magtrabaho sa buong buhay mo tulad ni Solari, kailangan mo pa ring makatipid para sa pagretiro; kailangan mo rin ng isang safety net kung sakaling hindi ka makatrabaho magpakailanman dahil sa sakit o kapansanan - o dahil naitulak ka sa iyong trabaho at hindi ka makahanap ng iba. At kung magbago ang iyong isip, tulad ng mga prayoridad ay mapapasasalamatan mo ang pagkakaroon ng kakayahang umangkop na ibibigay sa iyo ng pag-iipon ng pagreretiro. Ang paggawa ng iyong pera sa trabaho para sa iyo ay isang magandang ideya kahit na ano ang iyong mga plano sa buhay. Kung ikaw ay bata pa, hindi kukuha ng marami: Ang pamumuhunan ng $ 100 bawat buwan sa stock market para sa susunod na 30 taon ay magbibigay sa iyo ng $ 117, 000, sa pag-aakalang isang 7% na pagbabalik; gawin ang pamumuhunan na iyon sa susunod na 40 taon at magtatapos ka ng higit sa $ 248, 000.
Ang isa pang matalinong ilipat sa pananalapi ay ang pagbili ng pangmatagalang seguro sa kapansanan habang ikaw ay bata at malusog, na karapat-dapat sa iyo para sa mas mahusay na mga premium.
Labis na Maagang Pagreretiro
Marahil ang kilalang tagapagtaguyod ng retirong hindi kapani-paniwalang maaga sa buhay ay si Jacob Lund Fisker, tagalikha ng website ng Maagang Pagreretiro ng Extension at isang may-akda ng isang libro sa pamamagitan ng parehong pangalan. Si Fisker, isang katutubong taga-Denmark na naging permanent resident ng US sa edad na 31, ay nagsusulat na ang kanyang kasalukuyang net na halaga ay 64 taong halaga ng kanyang taunang gastos at ang kanyang passive na kita ay dalawang beses sa kanyang kailangan. Nakamit niya ang seguridad sa pananalapi at isang matupad na pamumuhay sa kabila ng hindi kaakit-akit na kita at ngayon ay nabubuhay sa halos $ 7, 000 sa isang taon, kahit na nasa presyo ng San Francisco Bay Area.
Ang matinding maagang pagreretiro ay hindi para sa lahat. Dapat kang maging handa na maging "kakaiba" sa pamamagitan ng paggawa ng mga bagay tulad ng paglilimita sa iyong badyet ng pagkain sa sambahayan sa $ 50- $ 75 bawat tao bawat buwan, hindi pagmamay-ari ng kotse, nabanggit na telebisyon sa telebisyon, eschewing isang magarbong kasal at magastos na pulot-pukyutan, lumaktaw na grad school kung hindi ka makatanggap ng isang buong iskolar at nakakaakit na mamahaling pabahay. Sa pamamagitan ng pagsakripisyo ng isang pamumuhay na hinimok ng mamimili, maaari kang makapag-ipon ng isang malaking sapat na pugad ng itlog sa medyo batang edad upang makapagretiro nang maaga, kahit na sa 30 tulad ng ginawa ni Fisker, at mabuhay ang iyong kita sa pamumuhunan. Ang ilang mga paraan upang mabuo ang napakalaki na itlog ng pugad nang maaga sa iyong buhay: isang dekada ng natatanging pagsisikap, kamangha-manghang tagumpay ng negosyante o mga kita sa stock-sale mula sa startup na iyong natulungan na bumaba sa lupa. Hindi na kailangang sabihin, ito ay isang pormula na hindi maaaring gumana ang lahat.
Ngunit kung magagawa mo, at magkaroon ng kahandaang kulayan sa labas ng mga linya ng kung ano ang itinuturing ng karamihan sa mga Amerikano na normal, nagretiro nang maaga ay nangangahulugang pag-aaral na lumikha at sumunod sa isang badyet, at upang mamuhunan sa mga pondo ng index at ETF. Kailangan mong makakuha ng seguro sa kalusugan, ngunit maaari mong piliin na magsiguro sa sarili sa ibang mga lugar. Kakailanganin mo ng isang emergency na pondo (ang ginagawa ng lahat). Kailangan mo ring gawin ang matematika upang malaman kung gaano karaming kayamanan ang kailangan mong maipon, kung gaano kabilis at ang rate kung saan maaari mong ligtas na bawiin ito upang matugunan ang iyong mga hangarin sa pamumuhay habang pinapanatili ang sapat na punong-guro upang mapanatili ang kita. Ngunit kung ang oras ay mas mahalaga sa iyo kaysa sa pera, isinulat ni Fisker, maaari mong makita na mas kailangan mo nang mas mababa kaysa sa inirerekumendang $ 1 milyon sa pag-iimpok sa pagreretiro at maaari, samakatuwid, maipon ang iyong kinakailangang matitipid.
Bahagyang Pagreretiro Ngayon
Si John Crabtree, 28, ng Sodus, Mich., Ay tumawag sa kanyang sarili na bahagyang nagretiro. Ang kanyang trabaho bilang isang kontratista sa pagpapanatili sa mga halaman ng nuklear sa panahon ng refueling outages ay kadalasang nagaganap sa tagsibol at taglagas, na nagbibigay sa kanya ng mga tag-init at taglamig. "Kami ay namumuhay nang walang kamalasan at makatipid ng 30% ng aming kita, " sabi niya. "Ang 20% ay pumapasok sa mga account sa pagreretiro na nakakuha ng buwis at 10% ang pumupunta sa pagbabayad nang maaga sa aming bahay. Plano namin na mabayaran ang bahay bago magsimula ang aming mga anak sa kolehiyo at nagtayo ng sapat na kayamanan na maaari naming magretiro sa edad na 45. "Sinabi niya na nasiyahan siya sa kanyang trabaho at maaaring pumili na magtrabaho ng walong hanggang 12 linggo sa isang taon sa maagang pagretiro.
Ang pamumuhay ng isang bahagyang pagretiro na pamumuhay ay ang pinaka katamtaman na diskarte, ngunit marahil ay nakakapagod na magplano para sa pinansyal, dahil mayroon kang isang paa sa kampo na walang hanggan at isang paa sa matinding pasok-maagang pag-retiro. Ang iyong pool ng mga potensyal na trabaho ay lumiliit dahil ang 40-oras na linggo ng trabaho ay hindi para sa iyo; talaga na kailangan mo ng isang part-time na trabaho na may mas mahusay-kaysa-part-time na bayad upang hindi mo lamang kayang magtrabaho nang mas mababa ngayon, ngunit makatipid din para sa hinaharap. Maaari mong makamit ang layuning ito sa pamamagitan ng freelancing sa iyong sariling iskedyul o sa pamamagitan ng pagpapatakbo o pagtatrabaho para sa isang independiyenteng lokasyon ng lokasyon na nagpapahintulot sa iyo na pagsamahin ang trabaho at paglalakbay, trabaho at culinary school, trabaho at pagboluntaryo, o trabaho at anuman ang iyong bokasyon.
Tulad ng pagreretiro nang maaga, ang pagbabadyet at pag-minimize ng mga gastos ay susi; hahayaan mong mabuhay ang kita mula sa mas kaunting oras ng trabaho at makakakuha ng anumang mga gastos na nauugnay sa iyong mga aktibidad na hindi gawa. Ang iyong pangmatagalang diskarte sa pag-save at pamumuhunan ay dapat na batay sa gusto mo ng bahagyang pagretiro ngayon kasama ang pagtatrabaho magpakailanman - o bahagyang pagreretiro ngayon kasama ang isang maginoo na pagretiro (o kung talagang pambihirang, bahagyang pagreretiro ngayon at maagang pagreretiro).
Ang Bottom Line
Si David J. Bradley, isang 23-taong-gulang na negosyante at mag-aaral ng MBA na nakabase sa Providence, RI, ay nagbubuod kung gaano karaming mga Millennial ang naramdaman tungkol sa pagretiro - at sa pamamagitan ng pagpapalawig, buhay.
"Ang karanasan sa pagreretiro ay dapat mabuhay sa buong buhay, " sabi niya. "Maaaring tumagal ng ilang dagdag na trabaho at pagbuo ng passive income stream para sa hinaharap, " ngunit ayaw niyang maghintay ng 40 taon upang tamasahin ang mga benepisyo. "Nais kong maglakbay habang bata pa ako, gawin ang aking iskedyul na akma sa nais kong gawin higit pa sa sinasabi ng iba na gawin ko, at mabuhay ang aking perpektong buhay, " sabi niya. Habang pinipilit siya ng kanyang mga halaga na maging maingat sa kung paano niya ginugugol ang kanyang pera, itinutuon niya ang kanyang kita ng pagpapasya sa pagkuha ng hindi bababa sa isang bakasyon bawat taon at paghabol ng iba't ibang mga aktibidad at karanasan nang madalas hangga't kaya niya.
"Iyon ang kung ano ang pagreretiro, ang ginintuang edad ng ating buhay, ay tungkol sa, pagkatapos ng lahat, hindi ba?" Sabi ni Bradley. "Kaya bakit hindi magsisimula ngayon kung kaya natin?"
