Ano ang isang NINJA Loan?
Ang pautang ng NINJA ay isang slang term para sa isang pautang na pinalawak sa isang nangungutang, na may kaunti o walang pagtatangka ng tagapagpahiram upang mapatunayan ang kakayahang magbayad ng aplikante. Ito ay nangangahulugang "walang kita, walang trabaho at walang mga pag-aari." Sapagkat ang karamihan sa mga nagpapahiram ay nangangailangan ng mga aplikante ng pautang na magbigay ng katibayan ng isang matatag na stream ng kita o sapat na collateral, hindi pinapansin ng isang pautang na NINJA ang proseso ng pag-verify.
Ang mga pautang sa NINJA ay mas karaniwan bago ang krisis sa pananalapi noong 2008. Matapos ang krisis, ang gobyerno ng US ay naglabas ng mga bagong regulasyon upang mapagbuti ang karaniwang mga kasanayan sa pagpapahiram sa buong merkado ng kredito, na kasama ang paghigpit ng mga kinakailangan para sa pagbibigay ng pautang. Sa puntong ito, ang mga pautang sa NINJA ay bihira, kung hindi mawawala.
Paano gumagana ang isang NINJA Loan
Ang mga institusyong pampinansyal na nag-aalok ng mga pautang sa NINJA ay batay sa kanilang pagpapasya sa marka ng kredito ng credit ng borrower, na walang pag-verify ng kita o mga assets, tulad ng sa pamamagitan ng pagbalik ng buwis sa kita, magbayad ng mga stubs o mga pahayag sa bangko at broker. Ang mga nanghihiram ay kailangang magkaroon ng marka ng kredito sa isang tiyak na threshold upang maging kwalipikado. Yamang ang mga pautang sa NINJA ay karaniwang ibinibigay sa pamamagitan ng mga subprime na nagpapahiram, gayunpaman, ang kanilang mga kinakailangan sa marka ng kredito ay maaaring mas mababa kaysa sa mga pangunahing nagpapahiram, tulad ng mga pangunahing bangko.
Ang mga pautang sa NINJA ay nakabalangkas na may iba't ibang mga termino. Ang ilan ay maaaring mag-alok ng isang kaakit-akit na mababang paunang rate ng interes na tumataas sa paglipas ng panahon. Ang mga nanghihiram ay kinakailangang bayaran ang utang ayon sa isang nakatakdang oras ng oras. Ang pagkabigong gumawa ng mga pagbabayad na iyon ay maaaring maging sanhi ng pagkilos ng tagapagpahiram upang mangolekta ng utang, na nagreresulta sa isang pagbagsak sa marka ng kredito at kakayahang makakuha ng iba pang mga pautang sa hinaharap.
Mga kalamangan at kahinaan ng NINJA Loan
Sapagkat ang mga pautang sa NINJA ay nangangailangan ng kaunting gawaing papeles kumpara, halimbawa, sa tradisyonal na mga utang sa bahay o pautang sa negosyo, ang isang aplikasyon para sa isa ay maaaring maproseso nang mabilis. Ginagawa nitong sumasamo sa ilang mga nangungutang, lalo na sa mga kulang sa kaugalian na dokumentasyon o hindi nais na makabuo nito.
Gayunpaman, ang mga pautang ay maaaring mapanganib - para sa nagpapahiram at nanghihiram din. Dahil ang mga pautang sa NINJA ay hindi nangangailangan ng katibayan ng collateral, hindi sila nasiguro ng anumang mga pag-aari na maaaring sakupin ng isang tagapagpahiram kung ang borrower ay nagbabawas sa utang.
Ang mga pautang sa NINJA ay maaaring maging mapanganib para sa nanghihiram at magkatulad.
Ang mga pautang sa NINJA ay mapanganib din para sa nanghihiram, na hindi nagbabago habang sila ay sa pamamagitan ng tradisyonal na mga konserbatibong pagsasanay sa underwriting ng bangko na madalas na pinipigilan ang magkabilang panig sa labas ng problema. Ang mga manghihiram ay maaaring mahikayat na kumuha ng mas malaking pautang kaysa sa makatuwirang inaasahan nilang magbabayad, lalo na kung nakatuon sila sa isang mababang pambungad na rate ng interes na babangon sa hinaharap.
Matapos ang isang mataas na antas ng mga pagkukulang sa utang ay nakatulong na ma-trigger ang krisis sa pananalapi noong 2008 at ang pag-crash sa mga halaga ng real estate sa maraming bahagi ng bansa, ipinataw ng pamahalaan ang mas mahigpit na mga patakaran sa mga nagpapahiram, na ginagawang mas mataas ang regulasyon kaysa sa dati, na may pautang sa mortgage na nakikita ang pinakamalaking epekto. Ang 2010 Dodd-Frank Wall Street Reform at Consumer Protection Act ay lumikha ng mga bagong pamantayan para sa mga aplikasyon ng pagpapahiram at utang. Ang mga bagong patakaran na higit sa lahat ay nawala sa mga pautang sa NINJA, na nangangailangan ng mga nagpapahiram na makakuha ng mas kumpletong impormasyon tungkol sa mga prospective na panghihiram, kabilang ang hindi lamang mga marka ng kanilang kredito ngunit din na naitala ang ebidensya ng kanilang trabaho at iba pang mga mapagkukunan ng kita.
