Ang pagbabayad sa tradisyonal na ang pinakamahal na elemento ng isang bagong pagbili sa bahay. Ang mga gastos na ito sa labas ng bulsa ay isang katotohanan para sa karamihan ng mga tao dahil napakakaunting mga pagkukulang ang magagamit nang wala. Ngunit hindi ito palaging nangyayari. Sa katunayan, ang zero-down o walang pera-down na mga utang ay kaagad na magagamit bago ang subprime mortgage meltdown ng 2008, kapag ang mga halaga ng bahay ay mabilis na tumataas at ang mga alituntunin sa kredito ay laxer.
Ngayon, ang mga pautang na walang kabayaran sa bahay ay magagamit lamang upang piliin ang mga indibidwal na maaaring mag-dokumento ng sapat na kita na kinakailangan upang mabayaran ang mga pautang. Ang nasabing mga mamimili sa bahay ay dapat ding magpakita ng minimum na mga marka ng kredito ng 620. Ang mga pribadong nagpapahiram ay maaaring mangailangan ng mas mataas na mga marka ng kredito.
Sa kabutihang palad, mayroong maraming mga programa na maaaring kwalipikado ang ilang mga nagnanais na may-ari ng bahay. Inililista ng artikulong ito ang ilan sa mga mas kaunting kilalang mga pagpipilian sa pautang.
Mga Key Takeaways
- Ang pagbabayad sa tradisyonal na ang pinakamahal na elemento ng isang bagong pagbili sa bahay. Ang mga ito sa mga gastos sa bulsa ay lahat ngunit hindi maiiwasan dahil napakakaunting mga pagkukulang ay magagamit nang walang isa. Sa ngayon, ang mga pautang na walang bayad na bahay ay magagamit lamang sa mga piling indibidwal, na maaaring mag-dokumento ng sapat na kita na kinakailangan upang mabayaran ang utang. Ang nasabing mga mamimili sa bahay ay dapat ding magpakita ng magandang kredito, na may pinakamababang mga marka ng 620. Mayroong ilang mga programa na walang bayad, na maaaring kwalipikado ng ilang mga tao.
Mga Pautang sa VA
Ang mga pamilyang militar at mga beterano ay maaaring maging kwalipikado para sa isang pautang sa VA (Veterans Affairs), na nag-aalok ng 100% financing. Magagamit mula noong World War II, tinitiyak ng programang ito ng seguro ang mga pautang hanggang sa isang tiyak na limitasyon - karaniwang $ 424, 100. Hindi lamang pinahihintulutan ng mga pautang na ito ang kinakailangan sa pagbabayad, ngunit ang insurance ng mortgage na 2.15 puntos ay maaaring balot sa pautang. Ang mga kwalipikasyon sa pautang ay nag-iiba mula sa nagpapahiram hanggang sa nagpapahiram, ngunit sa pangkalahatan ay nangangailangan sila ng isang ratio ng utang na pang-kita na mga 41%. Ang mga aplikante ng pautang sa VA ay dapat munang makakuha ng isang sertipiko ng Karapat-dapat (COE) mula sa isang sentro ng pagiging karapat-dapat sa VA, sa pamamagitan ng pagpapatunay ng kanilang serbisyo sa militar.
Ang USDA Rural Development Housing Loan
Ang mga potensyal na mamimili na nakatira sa partikular na itinalagang mga rehiyon ng bansa ay maaaring maging kwalipikado para sa isang US Department of Agriculture (USDA) Rural Development Housing loan. Bagaman ang mga ito ay para sa mga residente ng liblib na lugar, ang ilang mga residente na malapit sa mga sentro ng bayan ay maaari ring maging karapat-dapat para sa programang ito. (Suriin ang pahina ng pagiging karapat-dapat ng USDA para sa mga itinalagang lugar.)
Bilang karagdagan sa kasiya-siyang mga kinakailangan sa pagiging karapat-dapat sa lokasyon, ang mga aplikante sa pautang sa USDA ay dapat mahulog sa ilalim ng ilang mga limitasyon ng kita, dahil ang mga programang ito ay nakatuon sa mga mababang-katamtaman at kita na mga sambahayan na nagpupumilit upang makatipid para sa mga pagbabayad. Ang pinakamaliit na kinakailangang mga marka ng kredito ay mula sa 600 hanggang 640, at ang mga nangungunang bayad sa garantiya ng utang na 3.5% ng mga halagang pautang ay kinakailangan, gayunpaman, ang mga nangungutang ay maaaring ibalot ang mga bayarin sa balanse ng pautang, kaya maiiwasan ang pangangailangan ng cash sa pagsasara.
Pautang sa Navy Federal
Ang Navy Federal Credit Union - ang pinakamalaking sa mga assets at pagiging kasapi ng bansa, ay nag-aalok ng 100% financing sa mga kwalipikadong miyembro na bumili ng pangunahing mga tahanan. Ang karapat-dapat ay limitado sa mga tauhan ng militar, mga empleyado ng Kagawaran ng Depensa ng Estados Unidos, at mga miyembro ng kanilang pamilya. Ang program na zero-down na ito ay katulad ng mga VA ngunit ipinagmamalaki ang mas mababang mga bayarin sa pagpopondo ng 1.75%.
Kailan ang Hindi Pagbabayad sa Pagbabayad ng Mababa Isang Magandang ideya?
Ang mga pautang na walang bayad na pagbabayad ay mainam para sa mga indibidwal na dapat na agad na bumili ng bagong bahay, ngunit hindi maaaring mapagkukunan ang cash na kinakailangan para sa isang pagbabayad. Kapansin-pansin, ang mga rate ng interes sa mortgage ay kasalukuyang nasa makasaysayang lows. Dahil dito, naniniwala ang ilang mga eksperto sa pananalapi na ngayon ay isang mainam na oras upang mai-lock ang mga rate na iyon, bago sila magsimulang umakyat.
Kailan ang Hindi Pagbabayad ng Pautang na Nagpapautang ng Isang Masamang ideya?
Ang paglalagay ng zero money down ay may mga drawbacks nito. Kung pinansyal ka ng 100% ng isang pagbili sa bahay, wala kang katarungan sa pag-aari - iyon ay, hindi mo pagmamay-ari ang alinman sa ito, tulad ng gagawin mo kung nais mong gumawa ng isang pagbabayad. Dahil dito, maaaring mag-tag sa iyo ang mga nagpapahiram bilang isang high-risk borrower, at hinihiling sa iyo na ma-secure ang pribadong mortgage insurance (PMI) bago sila mag-sign up sa utang. Ang seguro na ito, na pinoprotektahan ang kumpanya ng pautang kung default ka sa utang, karaniwang nagkakahalaga ng pagitan ng 0.5% hanggang 1% ng buong halaga ng pautang, sa taunang batayan. At hindi katulad ng mga pagbabayad ng utang sa kanilang sarili, ang gastos na ito ay maaaring hindi mababawas sa buwis.
Sa wakas, ang mga pabalik na utang sa pagbabayad ay madalas na nagdadala ng mas mataas na mga rate ng interes kaysa sa mga tradisyunal na mortgage, dahil ang karaniwang nagpapahiram ay ang pinakamagandang termino para sa mga nangungutang na maaaring magbayad ng upward cash. Halimbawa, ang Louisville, na nakabase sa Republic Bank ay kasalukuyang nag-aalok ng isang hindi pababang mortgage na walang PMI at isang pitong taong adjustable rate mortgage (ARM), na mayroong paunang rate ng interes na 4.729%. Ang rate na ito ay halos isang buong porsyento na mas mataas na na-advertise na rate ng Wells Fargo. Ang buwanang pagbabayad sa utang ng Republic Bank ay magiging $ 533 para sa bawat $ 100, 000 na hiniram, sa unang pitong taon, pagkatapos kung saan ang rate ng interes ay nag-aayos ng isang beses sa isang taon, batay sa rate ng LIBOR kasama ang isang margin na 2.75%.
Mga alternatibo sa Walang Down Payment Mortgage
Mayroong mga kahalili sa mga programang pang-utang na walang bayad sa zero tulad ng:
Mga Lokal na Pautang: Halos bawat Amerikanong estado, county, at munisipalidad ay nag-aalok ng ilang uri ng programa ng insentibo sa pagbili ng bahay, na nagbibigay ng tulong sa pagbabayad, tulong sa gastos ng pagsasara, mababang interes sa pautang sa bahay, o isang kumbinasyon ng nasa itaas. Marami ang pinaghihigpitan sa mga mamimili na nakakatugon sa ilang mga antas ng kita, at ang ilan ay pinigilan sa mga first-time homebuyer. Bukod dito, ang ilang mga programa ay umaangkop sa mga grupo ng mga propesyonal, tulad ng mga guro, mga tauhang medikal o mga unang tumugon. Bagaman hindi lahat ng mga programang ito ay maaaring matanggal ang pangangailangan para sa pagbabayad, ang ilang mga nag-aalok ng mga gawad o mga pautang na walang interes na sumasakop sa ilan o lahat ng pagbabayad.
Mga Programa ng FHA: Ang mga pautang na ito ay nangangailangan ng 3.5% na pagbabayad, gayunpaman, pinapayagan ng mga alituntunin ng FHA na ang mga pagbabayad sa pondo ay pinondohan ng mga regalong regalo mula sa mga kamag-anak, kasintahan, mga di-pangkalakal na organisasyon, o iba pang mga mapagkukunan. Nag-aalok din ang FHA ng Good Neighbor Next Door loan sa mga guro, pulis, at iba pang mga pampublikong empleyado, na maaaring bumili ng bahay na may $ 100 na down - hindi masyadong 100% financing, ngunit napakalapit.
Ang piggy-back Mortgages: Ang diskarte na ito ay nagsasangkot ng pagkuha ng dalawang pautang - isa para sa 80% ng presyo ng pagbili ng bahay, ang iba pa para sa hangga't maaari. Bago ang krisis sa subprime mortgage, isang 80% / 20% split ay karaniwang pangkaraniwan. Sa mas mahirap na klima ngayon, ang max ay maaaring isang 80% -15% -5% na plano, kung saan pinopondohan mo ang 80% na may pangunahing mortgage, 15% na may pangalawang mortgage o utang sa home-equity, at gumawa ng isang 5% down na pagbabayad.
Maghintay at I-save: Ang pag- post ng pangarap na pagmamay-ari ng bahay hanggang sa maaari mong gawin ang pamantayang down na pagbabayad ay isang maaasahang pagpipilian. Bukod sa, ang oras upang bumili ay maaaring dumating nang mas maaga kaysa sa iniisip mo, lalo na kung mayroon kang ilang mga matitipid na naka-silip. Halimbawa, hanggang sa $ 10, 000 ay maaaring mag-alis mula sa isang IRA para sa unang-oras na mga gastos sa bahay-bumibili - kabilang ang mga pagbabayad, nang hindi natamo ang karaniwang 10% maagang parusa sa pag-alis.
Ang Bottom Line
Nawala ang mga araw kung saan halos lahat ay maaaring makatipid ng isang madaling mortgage na kaunti o walang pera. Ngunit may mga pampublikong programa, at ilang mga pribadong nagpapahiram, na makakatulong.
