Ano ang sugnay na Nonforfeiture?
Ang isang sugnay na hindi pagbabayad (kung minsan ay hyphenated) ay isang sugnay na patakaran sa seguro na nagsasaad na ang isang nakaseguro na partido ay maaaring makatanggap ng buo o bahagyang mga benepisyo o isang bahagyang refund ng mga premium pagkatapos ng isang pagkalipas ng dahil sa hindi pagbabayad. Ang pamantayang seguro sa buhay at pangmatagalang seguro sa pangangalaga ay maaaring magkaroon ng mga sugnay na hindi pagbabayad. Ang sugnay ay maaaring kasangkot sa pagbabalik ng ilang bahagi ng kabuuang bayad na bayad, ang halaga ng pagsuko ng cash ng patakaran, o isang nabawasan na benepisyo batay sa mga premium na nabayaran bago lumipas ang patakaran.
Paano gumagana ang isang sugnay na Nonforfeiture
Kapag ang may-ari ng patakaran sa seguro sa buong buhay ay pipiliin na isuko ang patakaran, magagamit ang mga pagpipilian sa hindi pagbabayad. Ang garantiyang kumpanya ng seguro ay ginagarantiyahan ang isang minimum na halaga ng cash para sa patakaran ng seguro pagkatapos ng isang tukoy na panahon - karaniwang tatlong taon mula nang mailagay sa lakas.
Para sa tradisyonal na mga patakaran sa buong buhay, pinasiyahan ng may-ari kung alin sa apat na paraan (tingnan sa ibaba) na nais nilang ma-access ang halaga ng cash ng patakaran. Walang mga garantiya para sa pinakamababang halaga ng seguro na magagamit sa variable at unibersal na mga patakaran sa buhay, na nagpapahintulot sa variable na pamumuhunan. Gayundin, ang halaga ng nabawasan na bayad na bayad o pinalawak na termino ay maaaring mabawasan kung ang pagganap ng sub-account ng isang patakaran ay mababa o mababa ang naitala na mga rate ng interes
Sa permanenteng mga patakaran sa seguro sa buhay, kung hindi mo mabayaran ang mga premium sa panahon ng biyaya, hindi mo mawawala ang iyong seguro sa buhay; ang iyong naipon na halaga ng salapi ay darating sa iyong pagsagip sa mga sumusunod na pagpipilian:
- Maaari mong wakasan ang iyong patakaran at makuha ang halaga ng pagsuko ng cash sa hard cash.Maaari kang pumunta para sa nabawasan na saklaw para sa natitirang term ng patakaran na walang mga premium na hinaharap. (ibig sabihin, bayad na patakaran).Maaari mong gamitin ang iyong natipon na halaga ng pera upang mabayaran ang mga premium na hinaharap (tinukoy din bilang isang awtomatikong pautang sa premium).Maaari kang bumili ng isang pinahabang term na seguro sa natitirang halaga ng pagsuko ng pera. (hindi kinakailangan ng karagdagang mga premium).
Kung ang isang may-ari ng patakaran ay hindi gumawa ng isang pagpipilian, ang mga tuntunin ng patakaran ay pangkalahatang itatakda kung aling pagpipilian ang magkakabisa, kung sakaling mawawala ang patakaran o sumuko.
Mga Key Takeaways
- Ang isang sugnay na walang konduksyon ay isang clause ng patakaran sa seguro na nagsasaad na ang isang nakaseguro na partido ay maaaring makatanggap ng buo o bahagyang mga benepisyo o isang bahagyang refund ng mga premium pagkatapos ng isang paglipas ng dahil sa hindi pagbabayad. Ang permanenteng seguro sa buhay, pang-matagalang kapansanan, at pang-matagalang mga patakaran sa seguro sa pangangalaga sa pag-aalaga ay maaaring magkaroon ng mga sugnay na hindi pagbabayad. Para sa tradisyonal na mga patakaran sa buong buhay, nagpapasya ang may-ari kung alin sa apat na paraan na nais nilang ma-access ang halaga ng cash ng patakaran.
Mga Pagpipilian sa Pagbabayad Sa ilalim ng isang sugnay na Nonforfeiture
Matapos isuko ang isang buong-buhay na patakaran sa seguro, ang benepisyo sa kamatayan ay hindi na umiiral. Bago magbigay ng bayad sa may-ari ng patakaran, ang natitirang halaga ng pautang ay nasiyahan sa halaga ng cash.
Nag-aalok ang mga piling kumpanya ng isang pagpipilian ng annuity sa sugnay na hindi pagbabayad, pati na rin. Ang natitirang halaga ng cash ay maaaring magamit upang bumili ng isang annuity na walang komisyon o gastos. Ang mga singil ay nagbabayad ng regular na pagbabayad tulad ng nakabalangkas sa kontrata.
Halaga ng Cash Surrender
Dito, natatanggap ng may-ari ng patakaran ang natitirang halaga ng cash sa loob ng anim na buwan sa ilalim ng pagpipilian sa pagbabayad ng cash na hindi pagbabayad. Ang halaga ng pagsuko ng cash ay nalalapat sa mga elemento ng pag-iimpok ng buong mga patakaran sa seguro sa buhay na babayaran bago mamatay. Gayunpaman, sa mga unang taon ng isang buong patakaran sa seguro sa buhay, ang bahagi ng pagtitipid ay nagdadala ng napakaliit na pagbabalik kumpara sa mga bayad na premium.
Ang halaga ng pagsuko ng cash ay ang natipon na bahagi ng isang halaga ng cash na patakaran sa seguro sa buhay na magagamit sa may-ari ng patakaran sa pagsuko ng patakaran. Depende sa edad ng patakaran, ang halaga ng pagsuko ng cash ay maaaring mas mababa sa aktwal na halaga ng cash. Sa mga unang taon ng isang patakaran, ang mga kompanya ng seguro sa buhay ay maaaring magbawas ng mga bayarin sa pagsuko ng cash. Nakasalalay sa uri ng patakaran, magagamit ang halaga ng salapi sa may-ari ng patakaran sa kanyang buhay. Mahalagang tandaan na ang pagsuko ng isang bahagi ng halaga ng cash ay binabawasan ang benepisyo sa kamatayan.
Pinahabang Term Insurance
Ang pagpili ng pinalawak na opsyon sa term na hindi pagbabayad ay nagbibigay-daan sa may-ari ng patakaran na gamitin ang halaga ng cash upang bumili ng isang term na patakaran sa seguro na may benepisyo ng kamatayan na katumbas ng orihinal na patakaran sa buong buhay. Ang patakaran ay kinakalkula mula sa nakamit na edad ng nakaseguro. Ang terminong patakaran ay nagtatapos pagkatapos ng isang nakapirming bilang ng mga taon bilang detalyado sa talahanayan ng hindi pagpapasya ng patakaran. Para sa ilang mga kumpanya, ang pagpipiliang ito ay maaaring awtomatiko kapag sumuko ng isang buong patakaran sa seguro sa buhay.
Ang pinalawak na termino ng seguro ay nagpapahintulot sa isang may-ari ng patakaran na huminto sa pagbabayad ng mga premium ngunit hindi mawala ang katarungan ng kanilang patakaran. Ang halaga ng halaga ng cash na itayo mo sa iyong patakaran ay mababawasan ng halaga ng anumang mga pautang laban dito. Ang pinalawak na termino ng seguro ay madalas na pagpipilian ng default na hindi forfeiture. Sa pinalawig na term na seguro, ang halaga ng mukha ng patakaran ay mananatiling pareho, ngunit nai-flip ito sa isang palugit na patakaran sa seguro. Samantala, ang equity na itinayo mo ay ginagamit upang bumili ng term na patakaran na katumbas ng bilang ng mga taong binayaran mo ng mga premium.
Halimbawa, kung bumili ka ng isang patakaran kapag ikaw ay 20 taong gulang at nagbabayad ka hanggang sa edad na 55, makakatanggap ka ng term na patakaran na mas mababa sa 35 taon. O kung ikaw ay 35 taong gulang nang binili mo ang iyong patakaran at nagbabayad ka hanggang sa ikaw ay 45 taong gulang, makakatanggap ka ng term na patakaran na mas mababa sa 10 taon.
Halaga ng Pautang
Hindi tulad ng isang maginoo na utang, ang mga pautang sa patakaran ay hindi kailangang bayaran. Ang anumang pera na ilalabas mo ay aalisin lamang mula sa benepisyo ng kamatayan na pupunta sa iyong mga benepisyaryo. Gayunpaman, tulad ng isang maginoo na pautang, sisingilin ka ng interes, mula sa 5% hanggang 9% sa pautang. Ang hindi bayad na interes ay idadagdag sa iyong halaga ng pautang at mapapailalim sa compounding.
Bayad na Seguro
Ang pinababang bayad na bayad na seguro ay nagbibigay-daan sa may-ari ng patakaran na makatanggap ng isang mas mababang halaga ng buong bayad na buong seguro sa buhay, hindi kasama ang mga komisyon at gastos. Ang nakamit na edad ng nakaseguro ay matukoy ang halaga ng mukha ng bagong patakaran. Bilang isang resulta, ang benepisyo sa kamatayan ay mas maliit kaysa sa lapsed na patakaran.
Ang isang may-ari ng patakaran ay maaaring pumili upang igulong ang halaga ng cash ng kanilang buong patakaran sa buhay sa bayad na seguro. Sa ganitong senaryo, ang patakaran ay hindi kinakailangang bayaran sa mahigpit na kahulugan ng termino, ngunit may kakayahang gumawa ng sariling bayad sa premium. Nakasalalay sa uri ng patakaran at kung gaano kahusay ang gumanap nito, maaaring kailanganin ng isang may-ari ng patakaran na ipagpatuloy ang mga bayad sa premium sa hinaharap, o maaaring maabot ang isang punto kung saan nasasakop ang mga premium para sa natitirang bahagi ng buhay ng patakaran.
