Sa isang oras, ang mga annuities ay maaaring mukhang isang mainam na sasakyan sa pagreretiro: Naglagay ka ng isang bukol o pana-panahong kabuuan, ginagarantiyahan ang punong-guro na may benepisyo sa seguro, at ang pamagat sa brochure na paghahabol ay makakatanggap ka ng $ 4, 000 sa isang buwan para sa buhay - na kung saan, kasama ang Social Security, parang isang makatwirang halaga upang mabuhay sa iyong mga huling taon. Gayunpaman, ang mga annuities ay medyo nawala ang kanilang glow. Mayroong maraming mga kadahilanan para dito, kabilang ang:
- Pagganap ng merkadoFine print sa pagbabalikHidden na gastos
Ang bawat sasakyan sa pagretiro (upang maging patas sa mga annuities) ay naging hindi gaanong tiyak dahil sa pangkalahatang mas mababang pagbabalik ng mga pondo ng mutual na sumusuporta sa karamihan sa kanila. Ang mga kasuotan ay walang pagbubukod at sila ay napapailalim sa kawalan ng katiyakan na dinala ng mga bagay tulad ng pagkasumpong ng stock market.
Mga Key Takeaways
- Ang mga pagkawala ng malay ay nawala ang ilan sa kanilang kinang dahil sa kanilang pagganap sa merkado, ang pinong pag-print sa mga pagbabalik, at ang kanilang mga nakatagong bayad. Ang mga tao ay maaaring magsama ng underwriting, pamamahala ng pondo, at mga parusa para sa mga pag-alis bago ang edad na 59½, bukod sa iba pa. maging kaakit-akit dahil magaan ang mga kinakailangan sa pag-iingat, ang mga buwis ay ipinagpaliban sa iyong pera habang lumalaki ito, at walang mga limitasyon sa pamumuhunan.Ang SECURE Act ay nagpapahintulot sa mga mamumuhunan na mamuhunan sa mga kita sa pamamagitan ng kanilang 401 (k).
Ano ang Nakakapang-akit ng mga Annuities?
Para sa mga taong ganap na hindi interesado sa pamamahala ng kanilang sariling mga pananalapi, ang mga annuities ay nag-aalok ng isang simpleng menu. Ang kalahok ay dapat gumawa lamang ng tatlong mga pagpapasya: bukol o pana-panahong pagpasok (mga kontribusyon), ipinagpaliban o agarang kita, at naayos o nagbabalik na variable. Maraming mga namumuhunan ang pumili ng variable na mga annuities sa mga nakapirming minsan, kadalasan kapag ang umuungal na mga pondo ng isa't isa ay nangangahulugang mataas na pagbabalik kumpara sa konserbatibo at tila ligtas na opsyon.
Sa pinong pag-print, ang "naayos" ay karaniwang nangangahulugang ang mga pagbabalik ay susuriin muli sa isa hanggang limang taon dahil sa mga pagkakaiba-iba ng merkado. Hindi maaasahan ng mga kontrata ang 6% kung ang manager ng pondo ay gumagawa lamang ng lahat ng mga ani ng 5%.
Bakit Nawala ang Kakayahan sa Kanilang Kaluwalhatian?
Ang dating biro tungkol sa mga annuities ay gumawa ka ng isang kapalaran sa ulo ng ulo at pagkatapos ay ang pinong pag-print ay tumatagal ng lahat. Sa maraming mga kaso ito ay hindi masyadong malayo sa katotohanan. Ang mga pambungad na rate ay maaaring tulad ng 0% na interes sa mga pautang sa kotse at talagang tulad ng pagkawala ng mga pinuno sa promo ng supermarket. Ang mga malalaking pangako ay biglang sumingaw pagkatapos ng unang anim na buwan o taon, kapag nababagay ang mga rate at pumapasok ang mga bayarin.
Narito ang ilang mga bayarin na maaaring mailibing nang malalim sa loob ng isang kontrata sa annuities — o hindi ipinakita sa lahat:
- Komisyon: Ang isang annuity ay pangunahing seguro, kaya ang ilang mga salesperson ay nakakakuha ng isang hiwa ng iyong pagbalik o punong-guro para sa pagbebenta sa iyo ng patakaran. Pagbabalewala: Ang mga bayarin ay pupunta sa mga may panganib na actuarial sa mga benepisyo. Pamamahala ng pondo: Kung ang annuity ay namumuhunan sa magkaparehong pondo, tulad ng ginagawa ng karamihan, ipinapasa sa iyo ang mga singil sa pamamahala. Mga Parusa: Kung ikaw ay wala pang edad na 59½ at kailangan mong hilahin ang iyong mga kontribusyon, ang IRS ay makakakuha ng 10%, at hihilingin ng manunulat ng kontrata para sa isang pagsuko sa pagitan ng 5% at 10%, kahit na ang singil na ito ay madalas na bumaba sa mas matagal mong hawakan singaw Ang mas mahusay na mga manunulat ay tinatanggihan ang mga bayarin sa pagsuko sa mas mababang porsyento at mga allowance para sa 5% hanggang 15% na pag-urong ng emerhensiya nang walang parusa. Hindi ka maaaring humiram laban sa iyong mga kontribusyon, ngunit hahayaan ka ni Uncle Sam na ilipat ang mga pondo sa isa pang kumpanya ng seguro na walang parusa. Gayunpaman, hayaang hawakan ito ng iyong accountant. Kung ang tseke ay unang dumating sa iyo, maaari kang magkaroon ng problema. Gastos ng oportunidad sa buwis: Pagkatapos ng buwis na dolyar na namuhunan ka sa isang annuity ay lumalaki ang ipinagpaliban sa buwis. Gayunpaman, ang mga benepisyo ay hindi maaaring makipagkumpetensya sa paglalagay ng pretax dolyar sa iyong 401 (k). Ang mga kasuotan ay dapat magsimula lamang kung saan natatapos ang iyong 401 (k), sa sandaling ma-mail mo ang mga kontribusyon. Ito ay doble na totoo kung ang iyong employer ay tumutugma sa mga kontribusyon. Buwis sa mga benepisyaryo: Kung iniwan mo ang iyong kapwa pondo sa iyong mga anak, pinahihintulutan ng IRS na samantalahin nila ang isang hakbang na pagsusuri o ang presyo ng merkado ng mga mahalagang papel sa oras ng paglipat. Hindi ito gumana sa mga annuities, kaya ang iyong mga benepisyaryo ay malamang na sisingilin ng mga buwis sa pakinabang mula sa iyong orihinal na presyo ng pagbili. Mayroong mga paraan upang mapahina ang suntok na ito sa pagpaplano ng estate.
Mga Dahilan sa Mamuhunan sa Annuities
Matapos ang lahat ng mga pagbaba at nakatagong mga gastos, mayroon pa ring ilang mga pag-aalsa:
- Walang mabibigat na mga kinakailangan sa pag-iingat ng mabibigat na buwis sa iyong lumalaking pera Walang paglilipat ng libreng paglilipat sa pagitan ng mga kumpanya ng annuityWalang mga limitasyon sa pamumuhunanMga pamumuhunan sa mga kita sa pamamagitan ng 401 (k) s salamat sa SECURE Act
Ang Bottom Line
Matapos ang lahat ng pagsasaalang-alang ng mga kalamangan at kahinaan, mahalaga na tandaan na ang iyong buong pamumuhunan sa isang annuity — o marami nito — ay maaaring mawala kung ang kumpanya sa likod ng kontrata ay hindi maganda.
Mayroong ilang mga proteksyon ng estado para sa ilang mga pondo sa annuity, ngunit limitado ang mga ito (at nagkakahalaga ng pagsasaliksik para sa iyong estado). Maaari kang bumili ng mga annuities sa ibaba ng limitasyon ng proteksyon ng iyong estado mula sa maraming mga kumpanya, halimbawa, sa halip na bumili lamang ng isang mas malaking pagkalugi mula sa isang solong kumpanya. Ngunit kung lumipat ka mula sa isang estado na may isang mataas na limitasyon sa isa na may mas mababang limitasyon, ang antas ng iyong bagong estado ay karaniwang mag-aaplay ay dapat na ang annuity ay mabigo pagkatapos mong ilipat.
Ang mga mababang bayad at de-kalidad na manunulat ay nagdaragdag ng kaligtasan ng iyong kontribusyon at ang iyong pagkakataon ng pangmatagalang kaligayahan sa iyong kasuotan.
