Sa nakaraang quarter ng isang siglo, 401 (k) ang mga plano na umunlad sa nangingibabaw na plano sa pagretiro para sa karamihan sa mga manggagawa sa Estados Unidos. Habang maraming mga pagpapabuti ang nagawa sa istraktura at tampok ng 401 (k) mga plano mula pa noong kanilang nilikha, hindi sila perpekto.
Narito ang anim na mga problema sa kasalukuyang 401 (k) istraktura ng plano, kasama ang mga paraan upang mabawasan ang mga epekto.
Mga Key Takeaways
- Habang ang mga plano sa 401 (k) ay isang mahalagang bahagi ng pagpaplano sa pagreretiro para sa karamihan sa mga manggagawa sa Estados Unidos, hindi sila perpekto.Ang halaga ng 401 (k) na plano ay batay sa konsepto ng dolyar na gastos ng average, ngunit hindi iyon palaging isang maaasahang teorya.Maraming 401 (k) ang mga plano ay mahal dahil sa mataas na pangangasiwa at pangangalaga sa talaan.
Average na gastos sa Dollar
Maaaring binili mo ang konsepto ng dolyar na gastos sa average dahil ipinaliwanag sa iyo bilang isang masinop na pamamaraan ng pamumuhunan. Sa kasamaang palad, ang average na gastos sa dolyar ay isang madaling maginhawang solusyon upang bigyang-katwiran ang mga kontribusyon na naiparating mula sa iyong pinagtatrabahuhan hanggang sa iyong 401 (k) plano.
Upang ipaliwanag, ang mga tinukoy na mga plano sa kontribusyon, tulad ng iyong plano na 401 (k), ay nangangailangan ng pana-panahong mga kontribusyon na gagawin sa iyong account sa pagreretiro sa bawat suweldo. Samakatuwid, nang walang isang teorya tulad ng dolyar na halaga ng dolyar, nakakatuwang pera sa isang pana-panahong batayan mula sa iyong suweldo hanggang sa iyong mga pagpipilian sa pamumuhunan ay hindi magkakaroon ng kahulugan. Ang iyong mga pagpipilian sa pamumuhunan ay maaaring lubos na pinahahalagahan o, kahit na mas masahol pa, labis na napahalagahan sa oras na ginawa ang mga kontribusyon.
Sa kabutihang palad, maaari mong kontrolin ang proseso ng iyong pamumuhunan sa pamamagitan ng pagdidirekta ng lahat ng iyong mga kontribusyon sa isang pagpipilian ng konserbatibong pamumuhunan na inaalok sa iyong plano sa pagretiro. Pagkatapos, kapag ang oras ay tama, maaari kang gumawa ng isang estratehikong paglalaan ng pamumuhunan sa isa o higit pa sa hindi gaanong konserbatibong pondo na inaalok sa iyong 401 (k) plano.
Siyempre, kailangan mong matukoy kung kailan kaakit-akit ang switch mula sa isang pananaw sa pamumuhunan. Gayunpaman, dapat mong asahan ang ganitong uri ng responsibilidad kung lumahok ka sa isang tinukoy na plano ng kontribusyon.
Mahabang Horizons ng Oras ng Pamumuhunan
Marahil ay sinabihan ka na ang iyong tagapag-empleyo ay nagtatag ng isang 401 (k) plano para sa iyong ngalan upang mabigyan ka ng isang pangmatagalang plano sa pag-save para sa pagretiro. Dahil sa premise na ito, maaari kang maniwala na dapat kang bumuo ng isang pangmatagalang paglalaan ng estratehikong pag-aari batay sa isang abot-tanaw na oras na lumampas sa isang dekada.
Sa kasamaang palad, hindi lubos na malamang na ang mga tagapamahala ng portfolio na kasalukuyang namamahala sa iyong mga pagpipilian sa pamumuhunan ay pamamahala ng mga ito 10 o higit pang mga taon mula ngayon. Samakatuwid, para sa madiskarteng paglalaan na may pangmatagalang pokus, ang mga pondo ng index ay maaaring mapawi ang malamang na pag-aalinlangan sa pagitan ng mas maikling panahon ng panunungkulan ng iyong mga tagapamahala ng pondo at ang iyong mas matagal na panahon ng paghawak ng pamumuhunan.
Karamihan sa mga aktibong pondo sa kapwa ay hindi lumalampas sa kanilang index o benchmark, at mas mabuti kang ilalagay ang iyong pera sa isang index fund. Ang isang pag-save ng 1% ay maaaring mangahulugan ng libu-libong mga dagdag na dolyar sa pagretiro.
Kung ang mga pondo ng index ay hindi inaalok sa iyong 401 (k) plano, ang iyong kasalukuyang mga tagapamahala ng pondo ay pamamahala ng iyong pera sa maraming mga darating na taon. Gayunpaman, may isa pang pagpipilian.
Una, maaari kang bumuo ng isang taktikal na plano ng paglalaan ng konteksyong pag-aari kung ang isa sa iyong mga tagapamahala ng portfolio ay nag-aalis ng responsibilidad. Susunod, maaari mong buksan ang isang tradisyunal na IRA o Roth IRA at mag-ambag hanggang sa iyong ligal na limitasyon sa pamamagitan ng iba't ibang mga pondo ng index na hindi magagamit sa iyong 401 (k) plano.
401 (k) Bayad
Ang isang kwalipikadong plano na 401 (k) ay isang mamahaling benepisyo ng empleyado. 401 (k) ang mga plano ay sumasaklaw sa maraming mga isyu sa pagsunod na kailangang subaybayan at palagiang serbisyo at pangangasiwa. Ano pa, ang isang bilang ng mga serbisyo sa edukasyon at komunikasyon ay dapat na inaalok upang planuhin ang mga kalahok.
Dahil sa mga mandatong ito, malamang na binabayaran mo ang mga ito sa mga bagay tulad ng:
- Mga kalahok na kalahokMga nakabatay na mga singil na nakabatay sa pag-aariMga gastos na gastos para sa mga serbisyo tulad ng pautang, pag-alis ng kahirapan, at mga kwalipikadong order sa pakikipag-ugnay sa domesticHigher na gastos sa pondo
Ang mga gastos ay lalo na matarik para sa mas maliit na mga employer at plano kung saan ang isang kakulangan ng mga ekonomiya ng mga scale fosters na mas mataas na gastos.
Sa kabutihang palad, maaari mong mapawi ang mga negatibong gastos ng iyong 401 (k) plano sa pamamagitan ng pagbuo ng isang pinasadyang diskarte sa plano sa pagretiro. Una, dapat mong palaging mamuhunan sa iyong 401 (k) na plano hanggang sa puntong natanggap mo ang 100% ng kontribusyon ng iyong employer.
Pagkatapos, dapat mong buksan ang isang tradisyunal na IRA o Roth IRA at mag-ambag hanggang sa iyong legal na limitasyon. ang mga pagpipilian sa pamumuhunan na magagamit mo sa pamamagitan ng isang IRA ay magiging mas malaki at mas mura kaysa sa mga pagpipilian sa pamumuhunan na magagamit sa iyo sa pamamagitan ng isang plano na naka-sponsor na 401 (k).
Matapos mong ma-mail ang pera na maaari kang mag-ambag sa isang IRA, dapat mong dagdagan ang iyong rate ng kontribusyon sa iyong 401 (k) plano upang maabot ang iyong nais na antas ng pag-ipon.
Pagrekord ng Lackluster
Ang pag-record para sa mga ari-arian sa iyong 401 (k) na plano ay kumplikado at napapanahon, kahit na sa teknolohiya ngayon. Samakatuwid, ang ilang mga tagabigay ng plano sa pagreretiro ay namamahagi ng mga pahayag na mapagkukunan ng mamumuhunan. Sa halip, bumubuo lamang sila kung ano ang hinihiling ng batas, na hindi sapat para sa iyo upang makagawa ng isang kapaki-pakinabang na pagtatasa sa pananalapi ng iyong diskarte sa pamumuhunan.
Upang matagumpay na magplano para sa pagretiro, kailangan mong malaman sa isang buwanang batayan ang iyong balanse sa panimulang account, kung magkano ang naambag mo at ng iyong employer, ang bilang ng mga paglilipat o pag-alis na ginawa mo, ang halaga ng anumang mga natamo o pagkalugi, at ang iyong pagtatapos ng balanse.
Sa kasamaang palad, marahil ay hindi ibinibigay ng iyong tagatala ng record ang impormasyong ito sa isang madaling paraan ng gumagamit. Upang makuha ang data, maaaring kailanganin mong makuha ang impormasyon mula sa iyong buwanang o quarterly na mga pahayag at bumuo ng isang spreadsheet upang masubaybayan ang mga detalye.
Kapag naipon mo nang maayos ang impormasyon, dapat mong manu-manong kalkulahin ang iyong taunang rate ng pagbabalik. Ito ay karapat-dapat na maghanap ng payo sa labas upang makakuha ng isang tumpak na pananaw kung paano gumagana ang iyong mga pamumuhunan.
"Kadalasan, mahirap na dumaan sa iyong quarterly na pahayag at maipaliwanag kung gaano kahusay ang iyong diskarte sa pamumuhunan, " sabi ni Carlos Dias, Jr., isang tagapamahala ng kayamanan kasama ang Excel Tax & Wealth Group sa Lake Mary, Fla.
"Sa pamamagitan ng pagkonsulta sa isang tagapayo lamang na tagapayo, makikita mo kung paano talagang gumaganap ang iyong 401 (k) na pamumuhunan at kung anong pagbabago ang maaaring gawin nang hindi kinakailangang ilipat sa isang IRA,"
Mga Disenyo ng Plano ng Sub-Par at Mga Pagpipilian sa Pamumuhunan sa Marka ng Marginal
Sa mga tuntunin ng disenyo ng pagreretiro, ang maginoo na karunungan sa 401 (k) industriya ng pamumuhunan sa plano ay na "mas kaunti ang higit." Halimbawa, ang isang komprehensibong disenyo ng plano sa pagreretiro ay nag-aalok ng isang pangkat ng mga pagpipilian sa pamumuhunan na sumasaklaw sa halos limang mga kategorya ng klase ng asset. Ang mga kategoryang ito sa pagkakasunud-sunod ng teoretikal na panganib ay:
- Mga pondo ng pera-merkado o matatag na halaga ng halagaMga pondo ng bono ng pondoMga pondo ng capital-capitalizationMga pondo-kabisera ng malaking peraMga pondo.
Ang konsepto sa likod ng "mas kaunti pa" ay upang mai-streamline ang iyong mga responsibilidad sa paggawa ng pamumuhunan upang mabawasan ang pagiging kumplikado ng iyong mga pagpipilian sa pamumuhunan. Maaari kang bumuo ng isang sari-saring portfolio sa pamamagitan ng pamumuhunan sa mga pondo na nahuhulog sa limang kategorya ng uri ng asset na ito.
Ngunit malamang na kakailanganin mo rin ang pag-access sa Treasury Inflation-Protected Securities (Mga pondo ng TIPS), pondo na may mataas na ani, pondo ng REIT, pondo ng kalagitnaan ng capitalization, mga umuusbong na pondo sa merkado, at pondo ng kalakal upang makabuo ng isang komprehensibong portfolio para sa iyong matagal -Mga pangangailangan sa pananalapi.
"Kapag nahanap ko ang 401 (k) ng isang kliyente ay may limitadong (o subpar) na mga pagpipilian sa pamumuhunan, lagi kong tinitingnan upang makita kung mayroon silang isang nakatakdang self-window na broker na magagamit sa kanila, " sabi ni Carol Berger, CFP® kasama ang Berger Wealth Management sa Peachtree Lungsod, Ga.
"Pinapayagan silang buksan ang isang account sa gilid ng 'window ng broker' at magbubukas ng maraming higit pang mga pagpipilian sa pamumuhunan. Ang kliyente pagkatapos ay ang kanilang regular na kontribusyon ay pumasok sa account na ito kumpara sa 'regular' 401 (k) na mga pagpipilian."
Ang kalidad ng mga pagpipilian sa pamumuhunan na inaalok sa iyong plano ay maaaring mas mababa sa average, lalo na kung ikaw ay isang kalahok sa isang maliit na plano sa pagretiro. Samakatuwid, dapat mong suriin kung gaano masaklaw ang iyong 401 (k) disenyo ng plano sa pagretiro at magsagawa ng isang masusing nararapat na pagsusuri ng sipag bago gumawa ng anumang uri ng pamumuhunan.
Kapag kumpleto ang pagtatasa na ito, ang iyong pinakamahusay na kurso ng pagkilos ay upang ipaalam sa iyong kagawaran ng mga mapagkukunan ng tao ang anumang mga pagpapahusay na dapat gawin. Bilang karagdagan, dapat mong i-offset ang anuman sa iyong mga kakulangan sa plano na 401 (k) sa pamamagitan ng pamumuhunan sa isang host ng mga pondo ng index sa pamamagitan ng isang indibidwal na IRA.
"Ang isang madalas na hindi napapansin na opsyon para sa isang namumuhunan na may hindi magandang pagpili ng mga pagpipilian sa pondo ay upang makipag-usap sa iyong employer. Kadalasan, ang mga employer ay hindi sinasadyang sinusubukan mong bigyan ka ng mahinang pagpipilian. Maraming beses silang binigyan ng mga pagpipilian na ito ng tagapayo sa plano. Kung humiling ka ng iba o karagdagang mga pagpipilian, posible na sasabihin ng iyong employer. Maraming mga employer ang naghahanap ng ganitong uri ng puna, "sabi ni Kirk Chisholm, manager ng kayamanan sa Innovative Advisory Group sa Lexington, Mass.
Mga Komplikasyong Buwis sa Buwis
Ang makatotohanang ang pinaka mataas na touted 401 (k) na katangian ng plano ay ang pre-tax na paggamot ng mga namuhunan na cash flow. Mahalaga ang tampok na ito dahil kung mayroon kang mas maraming pera upang mamuhunan sa unahan, dapat kang magkaroon ng mas malaking pagkakataon upang mapahusay ang iyong mga pagbalik sa kalsada.
Gayunpaman, bago tanggapin ang saligan na ang pre-tax Investing ay isang bentahe sa pamumuhunan, tandaan na kapag inalis mo ang iyong pera mula sa iyong 401 (k) plano, ang buong halaga ay ibubuwis sa antas ng iyong personal na buwis.
Maaaring ito ay isang kawalan kung ang iyong diskarte sa pamumuhunan ay nakakamit ng malaking pangmatagalang mga natamo na maaaring mabuwis sa mas mababang antas ng antas ng buwis sa kapital. Dahil ang mga kita na ito ay ibubuwis bilang kita sa ilalim ng isang 401 (k) istraktura ng plano, ang iyong napansin na kalamangan ng pre-tax sa front end ay mai-offset sa isang tiyak na antas ng kawalan ng buwis sa likuran.
Ang pagtatasa ng mga implikasyon sa buwis ay kumplikado dahil ang iyong katayuan sa buwis at mga batas sa buwis ay magbabago sa paglipas ng panahon. Bilang karagdagan, ang mga bagong plano sa pagreretiro ay bubuo sa hinaharap. Samakatuwid, kung ano ang mukhang isang mahusay na pakikitungo ngayon ay maaaring napakahusay na maging isang masamang pakikitungo bukas.
Karamihan sa mga aktibong pondo ng kapwa, kung saan nakabatay ang 401 (k) mga plano, huwag palalampasin ang kanilang index o benchmark. Mas mabuti kang ilagay ang iyong pera sa isang index fund.
Ang Bottom Line
Habang ang mga plano ng 401 (k) ay isang mahalagang bahagi ng pakete ng mga benepisyo ng empleyado, ang mga isyu na nauugnay sa ilan sa kanilang mga probisyon ay may problema. Alalahanin na sa isang tinukoy na plano ng pensiyon ng pensiyon tulad ng 401 (k), tinataglay mo ang lahat ng peligro sa pamumuhunan.
Ang halaga ng cash na nasa pondo kapag nagretiro ka na ang iyong matatanggap bilang pensiyon. Sa gayon, walang garantiya na makakatanggap ka ng anuman mula sa tinukoy na plano ng kontribusyon.
Maaaring mawala ang pondo sa lahat (o isang malaking bahagi) ng halaga nito sa mga merkado tulad ng handa ka upang simulan ang pag-apod-apod. Bagaman totoo iyan sa anumang pamumuhunan sa pananalapi, ang panganib ay pinagsama ng kamag-anak na hindi naa-access ng 401 (k) na pera sa buong account ng account-at iyong buhay.
"Ang pangwakas na problema ay ang iyong 401 (k) na mga ari-arian ay hindi likido, " sabi ni Dan Stewart, CFA®, pangulo ng Revere Asset Management, Inc. sa Dallas, Texas. "Tiyakin na nakatipid ka pa rin sa labas para sa mga emerhensiya at gastos na maaaring mayroon ka bago pagretiro. Huwag ilagay ang lahat ng iyong mga matitipid sa iyong 401 (k) kung saan hindi mo madaling ma-access ito, kung kinakailangan."
Isaalang-alang ang mga isyung ito at gumawa ng isang aktibong papel sa paghahanda para sa iyong hinaharap sa pananalapi. Sa maingat na pagpaplano, dapat mong pagaanin ang mga negatibong tampok ng iyong 401 (k) plano at matugunan ang iyong mga layunin sa plano sa pagretiro.
