Ano ang Regulasyon BB?
Ang Regulasyon BB ay isang regulasyon na nangangailangan ng mga bangko na magbigay ng ilang impormasyon sa publiko. Ipinag-utos ng regulasyon ng BB na dapat ibunyag ng mga bangko sa publiko kung saan ang mga pamayanan na kanilang bibigyan at ang uri ng kredito na nais nilang palawakin doon. Kinakailangan din silang mag-publish ng anumang mga puna na mayroon sila tungkol sa kanilang pahayag na Community Reinvestment Act (CRA) sa publiko.
Pag-unawa sa Regulasyon BB
Ang Regulasyon BB ay simpleng pagpapatupad ng CRA. Ang kilos na ito ay hinihikayat ang mga bangko at mga institusyong nagpapahiram na magbigay ng kredito sa lahat ng mga segment ng lipunan, kasama na ang hindi gaanong kapaki-pakinabang. Ang regulasyon BB, samakatuwid, ay nangangailangan ng mga entidad na gumawa ng mga pahayag sa publiko hinggil sa kanilang mga patakaran sa bagay na ito. Ang regulasyon ng BB ay karagdagang nagpapahintulot sa mga awtoridad sa regulasyon upang masuri kung gaano epektibo ang mga institusyong pampinansyal na natugunan ang mga pangangailangan ng kredito ng lahat ng mga segment ng mga pamayanan na kanilang pinaglilingkuran, kabilang ang mga mababa at katamtaman na kita na kapitbahayan. Inaasahan na matugunan ng mga institusyong pampinansyal ang mga pangangailangan ng lahat ng mga segment ng kanilang mga komunidad sa paraang naaayon sa mahusay na mga desisyon sa pagpapatakbo.
Pag-redlining
Ang CRA ay naipasa noong 1977 upang matugunan ang mga diskriminasyong pagpapahiram sa diskriminasyon na pinatatakbo sa pagkasira ng mga pamayanan ng mababang-at gitna na kita. Ang diskriminasyong kasanayan na ito ay kilala bilang redlining at kasangkot sa pagtanggi ng mga serbisyo ng kredito sa mga residente ng mga tiyak na kapitbahayan, kung saan ang mga lugar ay ipinapahiwatig sa mga mapa ng demograpikong institusyon ng mga institusyon ng kulay pula.
Ang pagtanggi sa kredito at iba pang mga serbisyo sa pananalapi, tulad ng mga serbisyo ng seguro o pagbabangko, pati na rin ang pagtanggi sa iba pang mga serbisyo tulad ng mga supermarket o pangangalaga sa kalusugan, ay madalas na nakikibahagi dahil ang mga mababang kapitbahay na pinag-uusapan ay karaniwang mga inookupahan ng hindi puti residente. Ang mga lugar na madalas na naapektuhan ng pagtanggi ng kredito at iba pang mga serbisyo ay mga kapitbahayan sa panloob na lungsod na inookupahan ng mga itim.
Ang pagpasa ng CRA noong 1977 ay naghangad na puksain ang pag-redlining, at iba pang mga anyo ng rasyon ng kredito, o ang paglilimita ng suplay ng kredito ng mga nagpapahiram, kahit na ang mga nangungutang ay handa na ipalagay ang mas mataas na rate ng interes. Ang Tagapagbalita na si Bill Dedman ay nanalo ng Pulitzer Prize noong 1980s pagkatapos ng paglathala ng isang serye ng mga artikulo na nagpahayag na ang mga bangko ay madalas na magpapalawak ng kredito sa mga mas mababang kita na puting mangangutang na naninirahan sa mga redline na lugar, ngunit hindi sa mga itim na residente, kahit na ang kanilang mga kita ay naglalagay sa gitna - o mga bracket na pang-itaas. Ang CRA ay inilaan din upang hikayatin ang pamumuhunan sa mga kapit-bahay na mas mababa ang kita, upang mapawi ang pagkasira ng mga kapitbahayan.
Ang Redlining ay nagpatuloy sa kabila ng pagpasa ng CRA at ang pagpapatupad ng Regulasyon BB, lalo na ang pagsasagawa ng reverse redlining, na kung saan ay nagsasangkot ng singilin ng mga mababang-at gitna at kita at minorya na nanghihiram para sa mga produktong pang-pinansyal at serbisyo kaysa sa mga miyembro ng ibang mga demograpikong grupo. Ang kasanayang ito ay pinaniniwalaan na nag-ambag sa sub-prime krisis sa mortgage at itinuturing na isang form ng predatory lending.
