Talaan ng nilalaman
- Paano Nagbabayad ang Mga Opisyal ng Pautang sa Pagbabayad
- Ang paghahambing ng mga Pautang sa Tuklasin na Mga Gastos
- Pinahiram ng Opisina ng Pautang
- Mortgage Broker kumpara sa Opisyal ng Pautang sa Bank
- Ang Bottom Line
Napakaganda ng mga nagpapahiram na nag-aalok ng mga libreng pautang. Hindi bababa sa, iyon ang nararapat na ginagawa nila - hindi bababa sa lahat ng mga ad sa internet o mga e-mail na nag-trumpeta ng mga pautang sa sobrang mababang rate na walang gastos sa labas.
Naisip mo na ba kung paano ito magagawa ng mga nagpapahiram? Kung hindi ka nila sisingilin, ang pera ay kailangang magmula sa kung saan. Makakatulong ito upang limasin ang mga bagay kapag naiintindihan mo kung paano ginagawang pera ng isang opisyal ng pautang.
pangunahing takeaways
- Ang mga pinuno ng pautang ay mabayaran alinman sa "sa harap" - bayad sa bayarin na babayaran mo sa pagkuha ng iyong utang - at / o "sa likuran, " isang komisyon mula sa kanilang institusyon (na hindi ka tuwirang nagbabayad sa pamamagitan ng mas mataas na rate ng interes). binibigyan ka ng isang tagapagpahiram ng apino sa APR sa iyong pautang, na kumakatawan sa kabuuan ng taunang gastos nito. Mag-ingat sa mga opisyal ng pautang na magtulak sa iyo sa adjustable-rate na mga utang o sa refinancing.Ang paggamit ng isang mortgage broker ay maaaring makahanap ka ng mas mahusay na mga termino kaysa sa pakikitungo sa isang indibidwal na opisyal ng pautang.
Paano Nagbabayad ang Mga Opisyal ng Pautang sa Pagbabayad
Ang mga opisyal ng pautang ay binayaran sa isang paraan na tinawag nilang "sa harap" at / o "sa likod." Kung ang isang opisyal ng pautang ay kumita ng pera sa harap, nangangahulugan ito na singilin nila ang mga bagay na nakikita mo - iba't ibang mga singil para sa pagproseso ng iyong pautang, na madalas na ikinategorya bilang mga gastos sa pag-areglo o mga bayad sa pagproseso. Maaari mong bayaran ang mga bayarin na wala sa bulsa kapag nilagdaan mo ang mga papel, o isama ang mga ito sa utang.
Kung ang isang opisyal ng pautang ay nakakakuha ng pera sa likuran, nangangahulugan ito na natatanggap ang pera mula sa bangko bilang isang uri ng komisyon para sa pagsumite ng utang. Ito ang pera na hindi mo nakikita. Kapag ang mga nagpapahiram ay nagsasabing bibigyan ka ng isang "walang out-of-bulsa" o "walang bayad", kumikita pa rin sila, ngunit singilin nila ito sa "likod."
Kaya't hindi ba mas mabuti para sa iyo? Hindi kinakailangan. Bagaman binabayaran ngayon ng bangko ang isang opisyal ng pautang ngayon, ang pera ay nagmumula sa iyo, ang nangutang — sa anyo ng isang mas mataas na rate ng interes. Ang mga nagpapahiram na hindi singilin ang bayad sa harap ay maaaring singilin ang isang mas mataas na rate upang makagawa ng mga nawawalang bayad. Sa katunayan, ang institusyong pagpapahiram ay maaaring kumita ng mas maraming pera sa ganitong paraan habang nakakakuha sila ng mas mataas na rate ng interes para sa posibleng 30 taon o higit pa.
Ang paghahambing ng mga Pautang sa Tuklasin na Mga Gastos
Paano mo ihahambing ang mga pautang upang matiyak kung aling pakikitungo ang pinakamahusay para sa iyo? Kailangan mong maunawaan ang isang bagay na tinatawag na taunang rate ng porsyento (APR).
Kapag nag-apply ka para sa isang pautang, dapat bigyan ka ng opisyal ng pautang ng isang mahusay na pagtatantya ng paniniwala - uri ng isang preview ng iyong utang at mga termino. Kasama sa estima na iyon ang APR sa iyong pautang, na nagpapakita ng buong gastos ng pautang sa iyo sa isang taunang batayan — ang pagpapatunay sa kung ano ang gastos sa bayad pati na rin ang rate ng interes. Sa pamamagitan ng paghahambing ng mabuting pagtatantya ng pananampalataya at kanilang mga APR, makakakuha ka ng isang mas mahusay na ideya ng kung ano ang binabalak ng mga nagpapahiram sa iyo.
Ang isang paghahambing ay madalas na gagawing lubos na malinaw na, tulad ng sinasabi nila, walang bagay tulad ng isang libreng tanghalian. Maaaring hindi ka nagbabayad ng pera sa labas ng bulsa ngayon, ngunit ang babayaran mo ngayon o huli kang magbabayad mamaya. Maraming mga beses ito ay isang mas mahusay na pakikitungo upang bayaran ang mga bayad ngayon upang makakuha ng isang mas mababang rate sa halip na magbayad ng isang mas mataas na rate sa paglipas ng 30 taon.
Pinahiram ng Opisina ng Pautang
Tandaan, sa kabila ng kanilang pangalan na may kakayahang makapangyarihan, ang mga opisyal ng pautang ay salespeople; babayaran sila sa pamamagitan ng pagbebenta sa iyo ng isang bagay-partikular, isang pautang. At ang pautang na pinakamahusay na nakikinabang sa kanila ay maaaring hindi sa iyong pinakamahusay na interes.
Halimbawa, mag-ingat sa opisyal ng pautang na nais ibenta sa iyo ng isang adjustable-rate mortgage (ARM), at pagkatapos ay patuloy na ibenta ka pagkatapos ng ARM pagkatapos ng ARM para sa parehong pag-aari. Ang mga ARM ay isang mahusay na pagpipilian para sa ilang mga tao, lalo na sa mga nakakaalam na hindi sila magiging nasa kanilang bahay nang napakatagal o plano na bayaran ang utang nang buo sa loob ng isang tiyak na panahon. Gayunpaman, kung pinaplano mong manatili sa iyong bahay nang higit sa pitong taon o higit pa, ang isang ARM ay maaaring hindi isang napakahusay na pagpipilian, dahil ang rate ng interes ay maaaring tumaas sa iyo.
Ang mga opisyal ng behooves na gumawa ng maraming mga pautang hangga't maaari. Ang isang paraan upang gawin ito ay upang makakuha ng mga tao sa mga ARM na maaaring madalas na muling masuri. Kapag sinasabi nila sa iyo na ito ay isang magandang panahon sa muling pagpapaliwanag - kung ito ay isang ARM o isang nakapirming rate na mortgage - kailangan mong malaman kung magkano ang gugastos ng utang na iyon. Upang gawin ito, dapat mong isaalang-alang kung gaano karaming mga bayad sa labas ng bulsa ang babayaran mo, kung mas mababa ang rate ng interes sa pautang, at kung ikaw ay nasa utang na sapat nang sapat upang mabawi ang mga gastos na ito. Kung nakakakuha ka ng isang mas mababang rate ng interes at hindi nagbabayad ng anumang mga bayarin, maaari itong maging isang mas mahusay na pakikitungo kaysa sa mayroon ka ngayon.
Mortgage Broker kumpara sa Opisyal ng Pautang sa Bank
Minsan ang mga tao sa likod ng mga nakatutuklas na ad ay hindi mga opisyal ng pautang sa bangko mismo, ngunit ang mga broker ng mortgage. Ang mga broker ay nagsisilbing tagapamagitan sa pagitan ng mga nagpapahiram at nagpapahiram; hindi sila naghahatid ng pautang sa kanilang sarili. Kung ang isang pautang ay naaprubahan, nangolekta ng mortgage broker ang isang orihinal na bayad mula sa tagapagpahiram bilang kabayaran.
Ang bentahe ng paggamit ng isang broker para sa iyo, ang nanghihiram, ay maaaring mamili ang mga broker sa iba't ibang mga bangko para sa pinakamababang mga rate, samantalang ang isang opisyal ng pautang ay maaari lamang makitungo sa rate na inaalok ng kanyang institusyon. Ang bentahe ng paggamit ng isang bangko nang direkta ay hindi nila kailangang magbayad ng broker ng bayad - ang gastos kung saan, maaari mong pusta, sa kalaunan ay lalabas sa iyong bulsa, isang paraan o iba pa. Kung ang broker ay maaaring makahanap ng isang mas mababang rate, singilin ang kanilang bayad, at nag-aalok pa rin ng pinaka-kapaki-pakinabang na pautang, kung gayon maaari silang maging iyong pinakamahusay na pagpipilian.
Kailangan mong gawin ang iyong araling-bahay at ihambing ang mabuting pagtatantya ng pananampalataya upang maging sigurado. Alalahanin, ang opisyal ng pautang ay nagpapasya kung magkano ang nais nilang gawin upang makamit; maaaring magkaroon sila ng ilang silid sa pag-uusap. Huwag laging asahan na bibigyan ka ng mga broker ng pinakamahusay na rate na kaya nila. Maaaring hindi nila sinasabi sa iyo ang pinakamababang rate na maaari nilang ihandog dahil sa pamamagitan ng pag-aalok ng rate na orihinal na sinipi nila, maaaring makakuha sila ng mas maraming komisyon sa back-end.
Ang Bottom Line
Paano mo maprotektahan ang iyong sarili? Gawin ang iyong pananaliksik. Mamili. Huwag tanggapin ang unang pagtatantya ng mabuting pananalig. Kumuha ng ilang mga pagtatantya Ihambing ang APR sa bawat isa. Pumunta sa parehong mga broker at tagabangko upang makita kung ano ang kanilang inaalok.
Mag-ingat sa opisyal ng pautang na hindi tatanungin sa iyo kung hanggang saan ka tatahan sa iyong bahay. Kung hindi sila tatanungin ka ng mga tanong, hindi nila alam kung aling pautang ang angkop sa iyo. Kung pinaplano mong makasama lamang sa iyong tahanan ng mas kaunting oras — mas mababa sa isang dekada o higit pa - maaari mong isaalang-alang ang isang ARM. Kung pupunta ka doon nang mahabang panahon, isaalang-alang ang isang 30-taong pautang. Kahit na mas mabuti, kung darating ang araw at makakaya mo ito, magbayad nang labis bawat buwan sa iyong 30-taong pautang at bayaran ito sa loob ng 15 taon.
