Talaan ng nilalaman
- Sino ang Dapat mong Makuha?
- Independent Advisors
- Ano ang Inaasahan
- Ang Bottom Line
Posibleng ang pinaka pinapansin na bahagi ng iyong pang-araw-araw na buhay ng pera ay ang iyong pagretiro. Para sa ilan, ang pagreretiro ay mga dekada na ang layo, kaya bakit mo naisip ngayon? Ang iba ay nakakaramdam na malayo sila sa pag-iimpok na ang kanilang sitwasyon ay walang pag-asa. Hindi rin totoo. Hindi pa huli ang lahat upang simulan ang pag-save. Pantay-pantay na totoo: Hindi pa masyadong maaga.
Ang pagplano ng pagretiro ay kumplikado. Ang pagtulong ng maaga ay maaaring maging susi mo sa pagretiro nang kumportable, ngunit kahit na matanda ka at nasa likod ng iyong pag-ipon, maaaring makilala ng isang tagapayo sa pagretiro ang hindi inaasahang mga lugar para sa pagpapabuti.
Mga Key Takeaways
- Ang pagpaplano sa pagretiro ay isang lalong mahalaga sa buhay ng pananalapi ng isang tao at maaari itong maging kumplikado, na nagiging sanhi ng pagkabalisa at mahinang pagpapasya. Kung naghahanap ka upang makatipid para sa pagretiro, o nasa pagretiro at kailangang mabuhay ng kita na nabuo ng iyong mga assets, maaaring kailanganin mo ang tulong ng isang tagapayo sa pananalapi.Hindi lahat ng pinansiyal na tagapayo ay dalubhasa sa pagpaplano ng pagretiro, at sa gayon ang isang kwalipikado at may kaalaman na tagapayo sa pagretiro ay dapat hinahangad.
Sino ang Dapat mong Makuha?
Ang madaling sagot ay isang tagapayo sa pananalapi, ngunit mayroong lahat ng mga uri ng mga tagapayo doon. Kung naghahanap ka ng tulong sa pagbuo ng isang itlog ng pugad ng pagretiro, marahil ay nais mo ang isang taong espesyalista sa pagpaplano sa pananalapi. Ang isang Certified Financial Planner, CFP para sa maikli, ay magiging isang mahusay na angkop para sa iyong mga pangangailangan, kahit na ang iba pang mga tagapayo ay maaaring dalubhasa sa pagpaplano din.
Ang iba pang mga tagapayo sa pinansiyal na nagpakadalubhasa sa pagpaplano ng pagretiro ay maaaring makilala ng iba pang mga kredensyal na sumusunod sa kanilang mga pangalan - halimbawa: Chartered Retired Plans Specialist (CRPS); Ang Sertipikadong Propesyonal na Kita sa Pagreretiro Certified Senior Consultant (CSC); o Chartered Retirement Planning Counselling (CRPC), upang pangalanan ang iilan.
Upang makahanap ng isang tagapayo sa pananalapi, una, kilalanin ang iyong mga tiyak na hinihingi at layunin, pagkatapos ay maghanap para sa isang tagapayo na akma sa kanila. Kumuha ng mga rekomendasyon mula sa mga taong pinagkakatiwalaan mo, humingi ng mga sanggunian at isaalang-alang ang paghahanap ng isang tagapayo batay sa bayad sa halip na isang bayad lamang sa mga komisyon.
Independent Advisor o Pribadong Bangko?
Mayroon ding mga tagapayo na may kaugnayan sa mga malalaking kumpanya ng pamumuhunan tulad ng Fidelity at independiyenteng tagapayo na nagtatrabaho sa ilalim ng kanilang sariling pangalan at panatilihing ligtas ang iyong pera sa isang tagapag-alaga.
Kaya paano ka pumili? Ang pinakadakilang headwind na maaaring mabawasan ang iyong pag-iimpok sa pagretiro, bukod sa hindi makatipid ng sapat, ay ang mga bayarin sa pamumuhunan. Kapag nakapanayam ka ng mga potensyal na tagapayo sa pagretiro, tanungin sila kung paano sila binabayaran. Kung sila ay binabayaran ng bayad mula sa iyo (sa pangkalahatan batay sa kung magkano ang iyong pera na pinamamahalaan nila), tanungin sila kung magkano at kung ang mga produktong pamumuhunan na inilalagay sa iyo ay magkakaroon din ng mga bayad. Ang mga tagapayo lamang ng bayad ay malamang na singilin ka sa isang lugar sa paligid ng 1.5%.
Ang ilang mga tagapayo ay may mga minimum na account. Kung nagsisimula ka lang, maaaring hindi ka magkaroon ng sapat na mataas na balanse upang maging kwalipikado para sa patuloy na pagpapayo. Sa kabilang banda, maraming mga tagapayo na nakabase sa komisyon ang kukuha sa mga kliyente na may mababang balanse - siguraduhing hindi nila susubukan na ilagay ka sa hindi naaangkop o hindi masyadong mahal na pondo. Gayundin, huwag kalimutang samantalahin ang libreng pagpapayo na madalas ay kasama ng iyong plano na na-sponsor ng iyong employer, tulad ng isang 401 (k). Ang plano ay hindi maaaring mag-alok ng buong pinansiyal na pagpaplano, ngunit ang tagapayo ay maaaring kahit na ipaliwanag ang iyong mga pagpipilian sa pondo at tulungan kang malaman ang mga bayarin.
Ano ang Inaasahan
Ang unang bagay na dapat mong asahan kapag nakaupo ka sa isang tagapayo sa pagretiro ay isang detalyadong pagtingin sa iyong kumpletong larawan sa pananalapi. Ano ang iyong mga assets? Mayroon ka bang pamumuhunan, real estate, nakabinbin na mana o iba pang mga mapagkukunan ng halaga? Ano ang utang mo? Mayroon ka bang pagpapautang, pagbabayad ng kotse, credit card, pautang ng mag-aaral, mga pananagutan sa maliit na negosyo o iba pang mga pautang? Paano mo ihahatid ang iyong utang habang nakatipid pa para sa pagretiro
Nagsasalita ng pagreretiro, ano ang iyong mga plano para dito? Plano mo bang magtrabaho hanggang sa hindi mo na magagawa, o nais mong magretiro nang mas maaga? Gaano karaming makokolekta mo mula sa Social Security bawat buwan, at kailan ang pinakamahusay na oras upang simulan ang pagkolekta ng mga benepisyo? Paano ang tungkol sa seguro? Sapat na ba kayo?
Kapag nakolekta ng iyong tagapayo sa pagreretiro ang lahat ng iyong impormasyon, dapat siyang lumikha ng isang ulat na nagbibigay sa iyo ng detalyadong impormasyon sa pananalapi tungkol sa iyong pagretiro. Kasama sa ulat na ito kung magkano ang pera na makakapag-withdraw mula sa account bawat buwan at kung magkano ang kakailanganin mong makatipid sa isang buwanang batayan upang maabot ang layunin.
Ang iyong tagapayo sa pagreretiro ay dapat ding dalhin ka sa iba't ibang mga pagsasaalang-alang ng buwis ng iyong larawan sa pananalapi. Kung mayroon kang isang tradisyunal na IRA, dapat mo bang isaalang-alang na gawin itong isang Roth? Paano mo mai-minimize ang mga buwis na babayaran mo sa iyong iba pang mga assets? Paano ang tungkol sa iyong estate? Kung nagtatapos ka ng maraming mga ari-arian, paano mo mai-minimize ang iyong mga buwis sa estate?
Kung ang tagapayo ay isang nakaranasang manager ng portfolio, maaari siyang mag-set up ng isang portfolio na umaangkop sa iyong mga layunin. Kung hindi magawa ito ng iyong tagapayo, maaari niyang inirerekumenda ang isang taong makakaya. Isaalang-alang ang mga rekomendasyon, ngunit siguraduhing makapanayam ng sinumang maaaring sumali sa iyong koponan sa pagpaplano sa pagretiro. Makipag-usap sa higit sa isang tao, at tanungin ang iyong tagapayo kung nakakakuha siya ng bayad sa referral.
Ang Bottom Line
Sa isip, ang iyong pagretiro ay hindi dapat maging isang pagsisikap na gawin ang iyong sarili maliban kung mayroon kang kaalaman sa karanasan at karanasan sa pagpaplano sa pagretiro. Kahit na ang pinaka-bihasang tagapayo minsan ay gumagamit ng ibang tao dahil mahirap ang manatiling layunin sa iyong sariling pera.
Sa lalong madaling panahon, kumuha ng tulong ng isang tagaplano sa pananalapi. Kung mababa ang balanse mo o nagsisimula ka lang, humingi ng tulong mula sa tagapangasiwa ng plano na naka-sponsor ng employer.
