Ano ang I-reset ang Petsa?
Ang isang petsa ng pag-reset ay isang punto sa oras kung kailan ang paunang nakapirming rate ng interes sa isang nababagay-rate na mortgage (ARM) ay nagbabago sa isang naaayos na rate. Ang petsang ito ay karaniwang isa hanggang limang taon mula sa petsa ng pagsisimula ng mortgage. Matapos ang paunang pag-reset ng petsa, ang rate ng interes ay nagiging variable at nagbabago alinsunod sa mga term na itinatag sa kasunduan sa credit ng borrower.
Sa ilang mga pautang sa ARM ang petsa ng pag-reset ay maaaring sumangguni sa maraming mga petsa sa buong tagal ng pag-utang kapag na-reset ang rate ng interes ng borrower. Maaaring mangyari ang maraming mga petsa ng pag-reset sa mga pautang na naka-reset sa isang tinukoy na iskedyul, karaniwang isang beses bawat taon, habang sa variable na bahagi ng rate ng pautang.
Ang nababagay-rate na mga mortgage ay karaniwang mayroong 3, 5, o 7 taon sa isang nakapirming rate bago pumasok sa isang lumulutang na tagal ng rate sa petsa ng pag-reset.
Paano ang Pag-reset ng Petsa Gumagana
Ang petsa ng pag-reset ay isang mahalagang tampok ng mga adjustable rate ng mortgage. Nag-aalok ang madaling iakma na rate ng utang sa mga nangungutang ng ilan sa mga pakinabang ng parehong isang nakapirming rate at produkto ng variable rate. Ang petsa ng pag-reset ay nagbibigay ng isang tinukoy na punto sa oras kung saan maaasahan ng mamumuhunan ang kanilang mga rate na magsimulang magbago sa kapaligiran ng merkado. Maaari din itong sumangguni sa isang tinukoy na timeframe kapag ang utang ay muling mag-uli sa buong haba ng variable rate.
Ang mga ARM ay isang tanyag na uri ng produktong pang-utang na inaalok ng tradisyonal na nagpapahiram. Maaari silang maging isang kahalili sa karaniwang maginoo na pautang sa mortgage na nangangailangan ng nakapirming mga rate sa buong tagal ng pautang. Karaniwan, pipiliin ng mga namumuhunan ang mga ARM na pautang dahil naniniwala sila na mahuhulog ang mga rate sa hinaharap.
Mga Key Takeaways
- Para sa adjustable-rate na mga mortgage, ang petsa ng pag-reset ay ang unang araw na ang mortgage ay nagsisimula na sundin ang isang adjustable (lumulutang) rate ng merkado. Sa petsa ng pag-reset, ang rate ay nakatakda ayon sa isang paunang natukoy na index, kasama ang isang pagkalat. Ang madaling iakma-rate na mga utang ay karaniwang na-index sa LIBOR o sa rate ng Treasury ng US.Astruktura ng mga istruktura para sa nababagay na rate ng mortgage ay karaniwang kapareho ng nakapirming-rate na pautang — ang tanging pagbabago ay sa rate ng interes.
Mga Uri ng Mga I-reset ang Mga Petsa
Ang nababagay na rate ng utang ay nakabalangkas na may nakapirming rate ng interes sa mga unang ilang taon ng pautang na sinusundan ng isang variable na tagal ng rate pagkatapos nito. Sa nakapirming bahagi na bahagi ng mga pautang, ang mga nangungutang ay nagbabayad ng isang nakapirming rate na may isang karaniwang iskedyul ng pag-amortisasyon. Ang mga pagbabayad ay standardisado upang isama ang punong-guro at nakapirming rate ng interes.
Iba-ibang mga rate
Sa sandaling naabot ng isang mamumuhunan ang petsa ng pag-reset, pagkatapos ang natitira sa pautang ay batay sa isang variable na rate. Sa variable na bahagi ng rate ng pautang ang rate ng interes ng borrower ay sisingilin batay sa isang ganap na na-index na rate sa halip na isang nakapirming rate.
Sa paunang pag-apruba ng isang ARM loan ang underwriter ay matukoy ang isang ARM margin na ang borrower ay sisingilin batay sa kanilang profile sa kredito at mga term ng utang. Ang ARM margin ay idinagdag sa isang index na rate pagkatapos ng petsa ng pag-reset upang matukoy ang variable ng interes ng utang ng borrower.
Sa variable rate ng pautang ang underwriter ay matukoy din ang isang index na rate. Ang rate na nai-index ay kadalasang pangunahing rate ng bangko, gayunpaman, maaari rin itong mai-benchmark sa London Inter-Bank Offered Rate (LIBOR) o isang rate ng Treasury ng US. Sa variable na bahagi ng rate ng pautang ng interes ng isang borrower ay katumbas ng na-index na rate kasama ang kanilang ARM margin.
Ang variable na bahagi ng rate ng isang ARM loan ay magbabago batay sa istruktura ng pautang. Ang ilang mga pautang ay nakabalangkas upang i-reset ang variable rate minsan sa bawat taon habang ang iba ay may bukas na variable rate na nagbabago sa merkado sa anumang oras. Ang mga tagapagpahiram ay may sopistikadong teknolohiya na nagpapahintulot sa kanila na magtayo ng mga iskedyul ng pag-amortisasyon para sa mga ARM na pautang na sumasaklaw sa parehong mga maayos at variable na pagbabayad. Ang iskedyul ng pagbabayad ng utang sa borrower ay maiayos ayon sa variable na rate ng pautang at ang pagbabayad ng buwanang pag-install ay kinakalkula nang naaayon.
ARM Loan Products
Ang isang 5/1 ARM loan ay magkakaroon ng isang petsa ng pag-reset na nagsisimula limang taon pagkatapos ng paunang pautang. Ang pautang na ito ay magbabayad ng nakapirming rate ng interes para sa limang taon at pagkatapos ay i-reset sa isang variable na rate, na may kasunod na mga petsa ng pag-reset na naka-iskedyul taun-taon.
Ang isang 2/28 ARM loan ay magkakaroon ng variable na petsa ng pag-reset ng dalawang taon pagkatapos ng paunang pautang. Ang pautang na ito ay magsisimulang magbayad ng variable rate ng interes sa dalawang taong pag-reset ng petsa na may mga pagbabago sa rate ng variable na nagaganap sa anumang oras sa natitirang 28 taon batay sa mga pagbabago sa nakapailalim na na-rate na rate.
