Kung nag-iisip tungkol sa mga pondo sa pagretiro, malamang na nag-aalala ka tungkol sa pagkakaroon ng sapat na pera upang mabuhay nang kumportable. Ang kadalasang nakakalimutan ng mga tao na planuhin — lubos na maliwanag — ay ang kanilang pagwawakas. Para sa kapakanan ng iyong asawa o iba pang mga kapamilya, siguraduhin na ang mga bagay ay naka-set up nang tama. Hindi sapat na gawin lamang ang pera; kailangan mo rin itong protektahan - at tiyakin na mapasok ito sa kanang kamay pagkatapos ng iyong pagkamatay.
"Ang mga account sa pagretiro na may mga itinakdang benepisyaryo na hindi nakagisip ay maaaring potensyal na gastos sa iyong pamilya ng sampu-sampung libo o kahit daan-daang libong dolyar kung nagawa nang mali, " sabi ni Dan Stewart, CFA®, pangulo, Revere Asset Management, Inc., Dallas, Texas. "Ang wastong pagtatalaga ng benepisyaryo ay mahalaga para sa mga plano sa pagreretiro, at maraming mga pitfalls at mina upang maiwasan kapag pinangalanan ang parehong (mga) pangunahing at mga nakikinabang na benepisyaryo. Upang maiwasan ang mga parusa at buwis, kailangan mo talagang humingi ng payo mula sa isang may kakayahang tagapayo na matatas sa pagpaplano ng estate."
Mga Key Takeaways
- Dapat tiyakin ng mga tao na ang ilang mga hakbang ay kinakailangan upang matiyak na ang kanilang pera ay pupunta kung saan nais nila ito sa kaganapan ng kanilang kamatayan.IRA, 401 (k) s, at mga buwis sa estate ay lahat na hawakan nang iba kung ang iyong asawa ay mawawala. Ang mga benepisyo ng nakaligtas sa Social Security ay maaaring mag-iba nang malaki depende sa mga benepisyaryo at sitwasyon sa pag-aasawa.
IRA
Ang mga IRA ay karaniwang hindi nasasaklaw sa iyong kalooban. Kaya, kapag binuksan mo ang isang IRA, dapat mong kumpletuhin ang form ng pagtatalaga ng benepisyaryo. Ang form na ito ay pinangalanan ang tao o tao na tatanggap ng iyong IRA at sa kung anong sukat. Maaari mong baguhin ang form sa anumang oras, ngunit ang sinumang nasa porma sa iyong pagkamatay ay makakatanggap ng mga pondo - kahit na sila ay isang asawa o isang taong walang pagkabalda.
"Kung pinangalanan mo ang maraming tao bilang mga benepisyaryo ng isang plano sa pagretiro, lahat sila ay nangangailangan ng minimum na mga pamamahagi (RMD) batay sa pag-asa sa buhay ng pinakamatandang benepisyaryo (ibig sabihin, ang taong kinakailangang kumuha ng pinakamalaking pamamahagi). Mas mahusay na maghiwalay mga ari-arian sa maraming mga plano sa bawat benepisyaryo bilang tatanggap ng kanyang sariling Inherited IRA, "sabi ng abogado ng estate Daniel Timins, CFP®, Batas sa Batas ng Daniel Timins, New York, NY
Ang iyong benepisyaryo ay may limang pagpipilian:
- Panatilihin ang minana na IRA: Ito ay isang mahusay na pagpipilian kung ang namatay ay nagsimula na kumuha ng kinakailangang minimum na mga pamamahagi (RMD) mula sa account. Bilang isang katanungan, pinapayagan ang iyong benepisyaryo na bawiin din ang mga pondo na ito, kahit na mas bata siya kaysa sa edad na 59½, nang hindi kinakailangang magbayad ng karaniwang 10% maagang parusa sa pag-alis. Ang mga RMD ay patuloy na nakabatay sa edad ng namatay sa halip na ang benepisyaryo maliban kung ang benepisyaryo ay nagsumite ng isang bagong iskedyul batay sa kanyang edad. Mahalaga: Kung ang IRA na iyong minana ay isang Roth, kailangan mong kumuha ng RMD kahit na ang namatay ay hindi kinakailangan na kunin sila; naiiba ang mga patakaran para sa mga makikinabang kaysa sa mga kalahok. Ang mga pag-alis na ito ay maaaring sumailalim sa mga buwis sa kita. I-roll over ang IRA: Kunin ang mga ari-arian at i-roll ito sa isang personal na IRA — alinman sa bago o bago na mayroon na - nang hindi nagbabayad ng buwis sa kita o maagang pag-alis ng mga parusa (maliban kung wala ka sa edad na 59½ kapag kumuha ka ng isang pamamahagi). Kung gumulong ka sa isang minana na Roth IRA, hindi ka nagbabayad ng mga parusa kung ang mga assets ay nasa account sa loob ng limang taon. Ang pagpipiliang rollover na ito ay bukas lamang sa isang nakaligtas na asawa, at dapat na lumipat siya sa parehong uri ng account — tradisyonal na IRA sa isang tradisyunal na IRA o Roth IRA sa isang Roth IRA. "Kung iginulong ng asawa ang kanilang personal na IRA, maaari nilang mai-update ang mga benepisyaryo at tanggalin ang pagkuha ng mga RMD kung sila ay mas mababa sa 70½ taong gulang, " sabi ni Scott A. Bishop, CPA, PFS, CFP®, kasosyo at executive vice president ng pagpaplano ng pananalapi sa STA Wealth Management, Houston, Texas. Bumalik sa isang Roth IRA: Kung inaasahan mong nasa isang mas mataas na bracket ng buwis sa ibang pagkakataon, maaaring maging kapaki-pakinabang na mai-convert ang isang tradisyunal na IRA sa isang bagong account ng Roth IRA. Alalahanin na babayaran mo ang lahat ng naaangkop na mga buwis sa kita sa oras na ito, ngunit sa kalsada, hindi ka na magbabayad ng karagdagang buwis o kailangang kumuha ng RMD. Tanggihan ang lahat o bahagi ng mga pag-aari: Karaniwan, nangangahulugan ito na isuko mo ang anuman at lahat ay mag-aangkin sa mga pondo, na pagkatapos ay pumunta sa iba pang mga benepisyaryo na nabanggit sa form ng pagtatalaga. Kunin ang pera: I- cash ang IRA. Kung ikaw ay mas bata kaysa sa 59½, ang isang 10% na maagang pag-aalis sa parusa ay maaaring mag-aplay. Babayaran mo ang lahat ng naaangkop na buwis sa oras na iyon, at maaaring itulak ka nito sa isang mas mataas na bracket ng buwis. Kung malaki ang IRA, makipag-usap sa isang tagapayo sa pananalapi tungkol sa mga paraan na mabisa sa buwis upang mawala ang pera.
401 (k) Magplano
Ang mga bagay ay bahagyang naiiba sa isang 401 (k). Makakumpleto ka pa rin ng isang form na nagtatakda kung sino ang makakatanggap ng iyong mga benepisyo kapag nawala ka. Gayunpaman, kung kasal ka, sinabi ng batas na tatanggap ng iyong asawa ang account. Kahit na ikaw ay ligal na nahiwalay sa maraming taon at nakatira ka na sa ibang tao, ang iyong asawa ay may karapatan sa account sa iyong pagkamatay. Ang tanging paraan na maaaring magbago ay kung pirma ng iyong asawa ang isang dokumento na sumusuko sa kanyang mga karapatan bilang isang benepisyaryo. Ang mga pag-aayos ng diborsyo sa pangkalahatan ay kasama ang mga probisyon para sa kung ang mga dating asawa ay may karapatan sa anumang 401 (k) na pera, alinsunod sa mga patakaran ng plano ng bawat asawa.
"Laging i-update ang iyong tagapag-empleyo 401 (k) na nakikinabang sa papeles na nakatalaga pagkatapos ng isang diborsyo upang maipakita ang nais na benepisyaryo at kumunsulta sa isang abogado sa pagpaplano ng estate upang matiyak ang iyong nais na hangarin ay isasagawa sa iyong pagkamatay - lalo na kung nag-asawa ka muli - upang maiwasan ang kaguluhan sa hinaharap.. Kung hindi man, ang iyong dating asawa ay maaaring makakuha ng isang bagay na hindi napagkasunduan, "sabi ni Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA ™, isang tagaplano sa pananalapi kasama ang pagiging Mag-isip sa Diborsyo, Scottsdale, Ariz.
Kung ikaw ay nag-iisa, ang mga taong pinangalanan sa form ng iyong beneficiary ay tumatanggap ng account.
Ang mga pagpipilian ng tatanggap na may isang 401 (k) ay karaniwang katulad ng isang IRA: Panatilihin ito, igulong ito sa paanuman, cash out ito, o tanggihan upang matanggap ito.
Mga Buwis sa Estate
Anumang oras na lumitaw ang mga paksa ng mga ari-arian at kamatayan, ang paksa ng mga buwis sa estate ay dapat bumangon. Kung mawawala ka sa 2020, ang iyong mga benepisyaryo ay hindi maaapektuhan ng mga pederal na buwis kung ang kabuuang halaga ng iyong estate ay $ 11.58 milyon o mas kaunti.
Kung lumampas ito sa halagang iyon, makipag-usap sa isang abogado ng estate o abugado ng buwis sa lalong madaling panahon upang talakayin ang mga estratehiya para sa mga ligal na pag-asikaso. Maaaring kasangkot ang mga diskarte tulad ng pag-set up ng isang tiwala.
Seguridad sa Panlipunan
Magbabayad ang Social Security ng isang beses na benepisyo ng kamatayan na $ 255 sa iyong asawa kung siya ay nakatira sa parehong bahay tulad mo. Kung walang asawa, ang anak o anak ng manggagawa ay maaaring makatanggap ng pakinabang. Dapat silang mag-aplay para sa pagbabayad na ito sa loob ng dalawang taon ng iyong pagkamatay. Ang iba pang mga patakaran ay maaaring makaapekto sa kanilang pagiging karapat-dapat.
Mga Uri ng Mga Benepisyo ng Survivor
Inisip ng mga tao ang Social Security bilang isang pensiyon sa panahon ng pagreretiro, ngunit ang ilan sa pera na babayaran mo sa system ay maaaring maglingkod sa ibang pagkakataon, bilang epekto, bilang isang patakaran sa seguro sa buhay para sa iyong mga tagapagmana. Ang parehong kredito na nagbibigay sa iyo ng iyong sariling mga benepisyo ay nagbibigay din sa ilang mga tao ng mga nakikinabang na benepisyo - ang iyong asawa, isang diborsiyado na asawa, anak, o umaasang mga magulang. Ang mga asawa ay maaaring makatanggap ng buong benepisyo ng nakaligtas sa sandaling maabot nila ang kanilang buong edad ng pagretiro, sa pagitan ng 66 at 67, depende sa kanilang kapanganakan. Maaaring makatanggap sila ng ilang payout nang mas maaga kung naaangkop ang ilang mga kundisyon.
Ayon sa Social Security Administration, 98 sa bawat 100 mga bata ang maaaring makakuha ng mga benepisyo kung namatay ang isang nagtatrabaho na magulang. Ang iyong hindi pa kasal ay maaaring makatanggap ng mga benepisyo hanggang sa edad na 18 o 19 kung sila ay nag-aaral pa rin sa elementarya o sekondaryang paaralan. Kung sila ay may kapansanan bago ang edad na 22 at mananatiling may kapansanan, maaari silang makatanggap ng mga benepisyo sa anumang oras. Ang mga batang anak, apo, apo, o apo na anak ay maaaring makatanggap ng mga benepisyo sa ilalim ng ilang mga kalagayan.
Ang mga diborsiyado na asawa ay maaaring makatanggap ng mga benepisyo kung ang kasal ay tumagal ng hindi bababa sa 10 taon, o kung inaalagaan nila ang iyong anak na wala pang edad na 16 o may kapansanan. Ang bata ay dapat na ang iyong dating asawa ay natural o ligal na ampon na anak.
Paano Nakakalkula ang Mga Benepisyo ng Survivor
Tulad ng iyong sariling mga payout, ang laki ng mga nakinabang na nakaligtas ay nakasalalay sa iyong average na kita sa panghabambuhay. Naturally, ang mas maraming pera na ginawa mo, mas malaki ang mga pagbabayad sa iyong asawa. Sa pangkalahatan, ang isang tao ay maaari lamang makatanggap ng isang pakinabang sa isang pagkakataon. Ang mga widow at biyuda ay may pagpipilian ng pagkolekta ng kanilang mga nakikinabang na benepisyo, pagkatapos ay lumipat sa kanilang sariling benepisyo sa ibang pagkakataon kung mas mataas ito. Halimbawa, ang iyong nakaligtas na asawa ay maaaring maghintay hanggang sa edad na 70 upang lumipat sa kanilang indibidwal na benepisyo kung mas mataas ito sa kabayaran ng nakaligtas.
Kapag nagretiro ang isang nabubuhay na asawa, ang Social Security ay palaging magbabayad muna ng mga personal na benepisyo ng isang indibidwal. Kung ang kanyang mga benepisyo sa kaligtasan ng buhay ay mas mataas kaysa sa mga personal na benepisyo, ang taong iyon ay makakakuha ng isang kumbinasyon ng mga benepisyo, sa isang halaga na katumbas ng sa mas malaking benepisyo ng kaligtasan nito. "Halimbawa, kung ang benepisyo ng iyong asawa ay $ 1, 200 bawat buwan at mayroon kang sariling pakinabang na $ 600 bawat buwan, kung gayon ang iyong kabuuang benepisyo sa Seguridad sa Seguridad ay pasulong ay $ 1, 200, " sabi ni Mark Hebner, tagapagtatag at pangulo ng Index Fund Advisors, Inc., sa Irvine, Calif., at may-akda ng "Index Funds: Ang 12-Step Recovery Program para sa Mga Aktibong Mamumuhunan."
Ang mga patakaran para sa mga benepisyo ng nakaligtas ay napaka kumplikado. Lubhang kumplikado sila na hinihiling ng Social Security na makipag-usap ka sa isang kinatawan upang matanggap ang mga ito.
Ang Bottom Line
Walang sinuman ang nag-iisip tungkol sa kanyang pagkamatay. Ngunit para sa kapakanan ng iyong mga mahal sa buhay, maglaan ng oras ngayon upang ayusin ang iyong mga account, tiyakin na nasa tamang lugar ang tamang mga plano at mga benepisyaryo. Kung may asawa ka, kausapin ang iyong asawa tungkol sa pag-aayos ng kanyang pondo upang pareho kang protektado. Nagtrabaho ka nang mabuti para sa pera — madali mo itong ma-access sa iyong mga nakaligtas.
