Ang mga reverse mortgage ay isang paraan para sa mga matatandang may-ari ng bahay na gumuhit ng kita (alinman sa mga installment o isang kabuuan) laban sa equity na kanilang itinayo sa kanilang mga tahanan. Para sa maraming mga nakatatandang nangangailangan ng pondo upang mabuhay, ito ay walang babala sa isang pagpapala, ngunit may ilang mga pitfalls sa proseso na dapat isaalang-alang ng sinumang isaalang-alang ito. Alamin kung ano ang kailangan mong malaman bago kumuha ng ulos.
Mga nilalaman
- Mag-ingat sa Mataas na Gastos Ang Iyong mga Anak Maaaring Hindi Mababago sa Pamilya ng FamilyReverse Mortgage Maaaring Makakaapekto sa Mga Pakinabang ng MedicaidMga ibang Potensyal na Pitfalls
Mag-ingat sa Mataas na Gastos
Ang karamihan ng mga reverse mortgages, na kilala bilang Home Equity Conversion Mortgages (HECMs), ay siniguro ng pederal na pamahalaan at magagamit sa pamamagitan ng Pederal na Housing Authority (FHA) na nagpapahiram. Ang mga reverse mortgage ay may maraming mga bayarin. Ang ilan ay binabayaran nang paitaas, tulad ng bayad sa tasa o bayad sa ulat ng kredito; ang iba ay binabayaran sa paglipas ng panahon, tulad ng premium ng iyong mortgage insurance o ang iyong bayad sa serbisyo. Narito ang isang pagtingin sa mga gastos na maaaring mawala sa kita na matatanggap mo mula sa isang reverse mortgage.
1. Mga singil sa Third Party - Ang pagsara ng mga gastos mula sa mga ikatlong partido ay maaaring magsama ng isang pagtatasa (average na presyo ay $ 450, ngunit maaaring maging mas mataas depende sa lokasyon), paghahanap ng pamagat (nag-iiba sa dami ng utang at rehiyon), seguro, survey, inspeksyon, pag-record ng mga bayarin, mga buwis sa mortgage, mga tseke ng kredito, inspeksyon ng peste (mga $ 100), bayad sa sertipikasyon ng baha ($ 20- $ 30) at iba pang mga bayarin.
2. Bayad ng Pagkaugnay - Ang bayad na ito ay bumabayad sa nagpapahiram para sa pagproseso ng iyong HECM loan. Ang mga bayarin ay nag-iiba mula sa nagpapahiram hanggang sa nagpapahiram ngunit nakulong ng FHA. Para sa mga bahay na nagkakahalaga ng $ 125, 000 o mas kaunti, ang bayad sa paglitaw ay naka-cache sa $ 2, 500. Para sa mga bahay na nagkakahalaga ng higit sa $ 125, 000, ang tagapagpahiram ay maaaring singilin ng hanggang sa 2% ng unang $ 200, 000 at at 1% sa halaga ng bahay na higit sa $ 200, 000, para sa isang maximum na $ 6, 000.
3. Mortgage Insurance Premium - Magkakaroon ka rin ng gastos para sa FHA mortgage insurance. Ginagarantiyahan ng mortgage insurance na makakatanggap ka ng inaasahang pagsulong sa pautang. Maaari mong pinansya ang mortgage insurance premium (MIP) bilang bahagi ng iyong pautang.
4. Bayad sa Paglilingkod - Ang mga nagpapahiram o ang kanilang mga ahente ay nagbibigay ng serbisyo sa buong buhay ng HECM. Kasama sa paglilingkod ang pagpapadala sa iyo ng mga pahayag sa account, pagbubawas ng mga nalikom sa pautang at tinitiyak na patuloy mong sinusunod ang mga kinakailangan sa pautang tulad ng pagbabayad ng mga buwis sa real estate at mga premium na peligro. Ang mga tagapagpahiram ay maaaring singilin ang isang buwanang bayad sa paghahatid ng hindi hihigit sa $ 30 kung ang pautang ay may taunang pag-aayos ng rate ng interes o may isang nakapirming rate ng interes, at hindi hihigit sa $ 35 kung ang rate ng interes ay nag-aayos ng buwanang. Sa pagsasara ng pautang, itinatakda ng tagapagpahiram ang bayad sa paghahatid at ibabawas ang bayad mula sa iyong magagamit na pondo. Bawat buwan ang buwanang bayad sa paghahatid ay idinagdag sa balanse ng iyong pautang. Maaari ring pumili ng mga tagapagpahiram na isama ang bayad sa serbisyo sa rate ng interes ng mortgage.
Dahil sa malaking halaga ng upfront na nauugnay sa proseso, ang mga may-ari ng bahay na nangangailangan ng pagkatubig na isinasaalang-alang ang pagbebenta ng kanilang mga tahanan sa loob ng susunod na ilang taon ay maaaring mas mahusay na mag-aplay para sa isang mas tradisyonal na linya ng kredito, isang pautang sa pautang sa bahay o isang personal na pautang. Reverse Mortgage o Utang na Equity Loan? detalyado ang mga hakbang na dapat gawin.
Ang Iyong Mga Anak Maaaring Hindi Mapanatili ang Family Home
Ang mga magulang ay madalas na nais na ipasa ang tahanan ng pamilya sa susunod na henerasyon. Gayunpaman, kapag ang isang reverse mortgage ay nakuha, kahit na ang institusyong pagpapahiram ay hindi titulo sa bahay, ang may utang ay may obligasyong bayaran ang utang ayon sa mga termino ng kasunduan. Sa maraming mga kaso, ang pagbabayad na iyon ay ginawa sa pamamagitan ng pagbebenta ng bahay at pagkatapos ay i-on ang mga nalikom (o isang bahagi ng mga ito) sa bangko.
Bilang isang posibleng trabaho upang maiwasan ang pagbebenta ng bahay ng pamilya, ang ilang mga pamilya ay gagawa ng isang patakaran sa seguro sa may-ari ng bahay at gawin ang isang may sapat na gulang o institusyong pagpapahiram sa benepisyaryo. Gamit ang diskarte na ito, ang bangko ay maaaring mabayaran nang hindi kinakailangang ibenta ang pag-aari nang mamatay ang may-ari ng bahay. Isaalang-alang ang pagkonsulta sa isang ahente ng seguro upang matukoy ang pinakamahusay na paraan upang matiyak na ang mga nalikom mula sa naturang patakaran ay sapat upang masiyahan ang natitirang utang.
Ang Reverse Mortgage ay Maaaring Makakaapekto sa Mga Pakinabang ng Medicaid
Ang mga institusyong nagpapahiram ay mabilis na sinasabi na ang pagkuha ng isang reverse mortgage ay hindi makakaapekto sa mga pagbabayad sa Medicaid ng isang tao, ngunit para sa ito ay totoo, ang utang ay dapat na nakabalangkas nang maingat. Halimbawa, ang isang pambayad na pagbabayad, bilang bilang isang asset na kakailanganin mong gastusin bago ka maging karapat-dapat para sa mga pagbabayad sa Medicaid.
Gayunpaman, ayon sa LongTermCare.gov, mula sa US Department of Health and Human Services, "Hangga't ginugol mo ang mga pagbabayad na natanggap mo sa buwan na natanggap mo sila, ang pera ay hindi mabubuwis at hindi binibilang patungo sa kita o nakakaapekto sa Social Mga benepisyo sa seguridad o Medicare. " Ang ganitong mga pagbabayad ay hindi rin binibilang bilang kita para sa pagiging karapat-dapat sa Medicaid."
Nabanggit din ng LongTermCare.gov na kung ang kabuuang mapagkukunan ng likido ay higit sa $ 2, 000 para sa isang indibidwal o $ 3, 000 para sa isang mag-asawa, maaari itong gumawa ng isang tao na hindi karapat-dapat para sa Medicaid. Gayunpaman, kung nakatanggap ka ng buwanang mga pagbabayad na ginugol mo sa iyong patuloy na gastos at hindi makaipon ng matitipid, maaari kang maging maayos. Para sa mga detalye sa pagpili kung paano makatanggap ng mga kita ng isang reverse mortgage, tingnan kung Paano Pumili ng isang Reverse Mortgage Payment Plan.
Ang mga indibidwal na kasalukuyang tumatanggap - o kung sino ang inaasahan na tatanggap - Ang Medicaid ay dapat kumunsulta sa isang accountant at isang tagapayo sa pananalapi upang matiyak na alam nila ang lahat ng mga potensyal na ramifications ng pagkuha ng isang reverse mortgage.
Iba pang Potensyal na Pitfalls
Habang ang institusyong pagpapahiram ay maaaring hindi matuloy ang iyong mga tagapagmana ng pera, at hindi rin karapat-dapat na kumuha ng higit pa sa napapahalagahan na halaga ng iyong tahanan, maraming mga item na karaniwang matatagpuan sa pinong pag-print ng mga kontrata na maaaring magtaas ng mga kampana ng alarma.
Maaari kang mapilit na magbenta. Ang ilang mga reverse mortgage ay may mga sugnay na nagsasaad na dapat bayaran ang utang kung ang huling nakaligtas na borrower ay permanenteng gumagalaw sa labas ng bahay. Itinaas nito ang pag-aalala na maaari kang (hypothetically) na nasa ospital na tumatanggap ng paggamot para sa isang kondisyong medikal at pinakawalan upang malaman na ang iyong bahay ay nasa foreclosure. Sa katunayan, kakailanganin mong manirahan sa ibang lugar (tulad ng isang nursing home o assisted living facility) nang higit sa 12 magkakasunod na buwan - isang sitwasyon na bilang isang "permanenteng paglipat" at maaaring mag-trigger ng kahilingan na ibenta ang iyong tahanan.
May pananagutan ka sa iba pang mga pagbabayad. Sapagkat mananatiling responsable ang mga may-ari ng bahay para sa lahat ng mga buwis, seguro at pangangalaga sa bahay, ang kabiguang magbayad ng buwis o mapanatili ang sapat na seguro ay maaaring maging sanhi ng tawag sa utang.
Maaari kang makakuha ng mas mababa kaysa sa iyong inaasahan. Tandaan na ang ari-arian ay napapailalim sa isang pagtatasa. Kaya, kahit na maaaring maglagay ka ng malaking halaga ng pera sa iyong bahay sa loob ng mga taon, may pagkakataon na mas mura kaysa sa binayaran mo. Bilang isang resulta, ang mga nalikom na natanggap mo bilang bahagi ng proseso ng reverse mortgage ay maaaring mas mababa kaysa sa iyong inaasahan.
Ang Bottom Line
Ang mga reverse mortgage ay isang mahusay na paraan para maipindot ng mga tao ang equity sa kanilang mga tahanan, alinman sa mga installment o sa isang malaking halaga. Gayunpaman, kritikal na magkaroon ng kamalayan ng mga potensyal na pagbagsak bago pumasok sa naturang kasunduan. (Upang malaman ang higit pa, tingnan ang 5 Mga Palatandaan ng isang Reverse Mortgage Ay Isang Masamang ideya.)
Ipagpatuloy ang pagbabasa
Kumpletong Gabay sa Reverse Mortgage
Ang paghahambing ng Reverse Mortgage kumpara sa Ipasa na Mortgage
Qualify ka ba para sa isang Reverse Mortgage?
Mga Uri ng Reverse Mortgage
Paano Pumili ng isang Reverse Mortgage Payment Plan
Reverse Mortgage o Utang na Equity Loan?
5 Nangungunang Mga Alternatibo sa isang Reverse Mortgage
5 Mga Palatandaan ng isang Reverse Mortgage ay Isang Magandang ideya
5 Mga Palatandaan ng isang Reverse Mortgage ay Isang Masamang ideya
Paano Maiiwasang mapalabas ang Iyong Reverse Mortgage
Isang pagtingin sa Regulasyon ng Reverse Mortgages
Mga Panuntunan Para sa Pagkuha ng isang FHA Reverse Mortgage
Baliktarin na Pautang: Maaaring mawala sa Bahay ang Iyong Balo (er)?
Mag-ingat sa mga Reverse Mortgage Scams na ito
