Talaan ng nilalaman
- Sino ang Makakapagbubukas ng Health Savings Account?
- Ano ang Kwalipikado bilang isang HDHP?
- Paano Gumagana ang isang HSA?
- Gaano Karaming Maaari Mag-ambag sa isang HSA?
- Paano Ko Magagamit ang Pera ng HSA?
- Paano Ko Mag-set up ng isang HSA?
- Ang mga HSA bilang Mga tool sa Pag-iimpok / Pamumuhunan
- Sino ang Nakikinabang Karamihan Mula sa isang HSA?
Dumating ba ang iyong seguro sa kalusugan na may mga pagbabawas sa apat na figure? Kung gayon, marahil ay karapat-dapat kang magtatag ng isang Health Savings Account (HSA). Ginamit kasama ng isang High-deductible Health Plan (HDHP), ang mga pondo na naideposito sa isang HSA ay maaaring pumunta patungo sa pagbabayad ng mga panukalang medikal hanggang matugunan ang plano, at ang iyong saklaw ng pangangalaga sa kalusugan ay magkakabisa.
Itinatag noong 2003, bilang bahagi ng Medicare Preskripsiyon ng Gamot, Pagpapabuti, at Pag-modernisasyon ng Batas, ang Mga Account sa Health Savings ay naging isang popular na pagpipilian para sa mga mamimili na naghahangad na pamahalaan ang kanilang mga gastos sa pangangalaga sa kalusugan. Ngunit maaari din silang magtrabaho bilang tool na makatipid na nakinabang sa buwis din.
Ginagamit ang mga MHSA kasabay ng isang High-deductible Health Plan (HDHP). Ang HDHP trading medyo mababa ang premium para sa medyo mataas na pagbabawas. Ginagamit ang Health Savings Account upang makatulong na mabayaran ang mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan hanggang matugunan ang nabawasan.
Mga Key Takeaways
- Hinahayaan ka ng isang account sa pag-iimpok sa kalusugan (HSA) na magtabi ka ng kita ng pretax upang masakop ang mga gastos sa pangangalaga sa kalusugan na hindi babayaran ng iyong seguro. Maaari kang mag-ambag sa isang HSA lamang kung mayroon kang isang mataas na planong pangkalusugan (HDHP) at hindi nakatala sa Medicare.Para sa 2019, ang maximum na halaga ng kontribusyon ay $ 3, 500 para sa mga indibidwal at $ 7, 000 para sa saklaw ng pamilya. Kung ikaw ay 55 o mas matanda, maaari kang magdagdag ng hanggang sa $ 1, 000 higit pa bilang isang "catch-up" na kontribusyon.HSA ay walang paggamit-ito-o-mawala-ito probisyon. Ang anumang pondo na nasa plano pa rin sa pagtatapos ng taon ay maaaring i-roll nang walang hanggan.
Sino ang Makakapagbubukas ng Health Savings Account?
Ayon sa mga pederal na patnubay, maaari mong buksan at mag-ambag sa isang HSA kung ikaw:
- Nasasaklaw sa ilalim ng isang mataas na planong pangkalusugan na maaaring mababawasAng hindi saklaw ng anumang iba pang di-HDHP na plano, tulad ng para sa isang asawa (may mga pagbubukod sa ilang mga plano na may limitadong saklaw, tulad ng dental, pananaw at kapansanan) ay hindi nakatala sa MedicareAng hindi inaangkin bilang nakasalalay sa pagbabalik ng buwis ng ibang tao
Ano ang Kwalipikado bilang isang High-deductible Health Plan?
Sa pangkalahatan, ang isang HDHP ay isang plano sa pangangalagang pangkalusugan na nagtitinda ng medyo mababang mga premium para sa medyo mataas na pagbabawas, tulad ng ipinahihiwatig ng pangalan nito. Ngunit upang opisyal na maging kwalipikado bilang isang HDHP, ang iyong medikal na seguro ay dapat matugunan ang ilang mga pamantayan. Ang IRS ay nagtatatag ng mga alituntunin sa bawat taon, inaayos ang mga numero para sa implasyon. Ito ang mga limitasyon para sa 2019.
| 2019 Mga Panuntunan sa Plano ng Pangkalusugan na High-deductible | ||
|---|---|---|
| Mga Indibidwal | Mga Pamilya | |
| Minimum na Maibabawas | $ 1, 350 | $ 2, 700 |
| Out-of-Pocket Maximum (may kasamang mga pagbabawas, co-payment, co-insurance) | $ 6, 750 | $ 13, 500 |
Tandaan na ang maximum na labas ng bulsa ay may kasamang mga deductibles, co-payment, at co-insurance - ngunit hindi mga premium premium.
Paano gumagana ang isang Account sa Health Savings?
Ang mga kontribusyon sa HSA ay maaaring ibabawas sa buwis o, kung ginawa bilang pagbabawas ng payroll, sa isang batayang pre-tax. Ang mga pag-agaw ay walang bayad na buwis na ginamit nila upang magbayad para sa mga kwalipikadong gastos sa medikal, na kasama ang mga para sa pangangalaga sa ngipin at paningin — mga paggasta na hindi nasasaklaw ng maraming mga tradisyonal na plano sa seguro sa kalusugan.
Karamihan sa mga HSA ay naglabas ng isang debit card, kaya maaari kang magbayad para sa mga iniresetang gamot at iba pang karapat-dapat na gastos. Kung hihintayin mong dumating ang isang bayarin sa mail, maaari kang tumawag sa sentro ng pagsingil at gumawa ng pagbabayad sa telepono gamit ang iyong debit card.
Ang anumang pera na nasa iyong account sa pagtatapos ng taon ay nananatili sa iyong account upang magbayad para sa hinaharap na kwalipikadong gastos sa medikal. At ginagawa ito nang walang hanggan. Nabibilang sa iyo ang account at pondo nito, at pinananatili mo ang pagmamay-ari kahit na binago mo ang mga plano sa seguro sa kalusugan, baguhin ang mga trabaho, o pagretiro. Habang nasa account, lumalaki ang pera na walang tax.
Gaano Karaming Maaari Mag-ambag sa isang HSA?
Ang IRS ay nagtatakda ng mga limitasyon na tumutukoy sa pinagsamang halaga na ikaw, ang iyong employer, at anumang iba pang tao ay maaaring mag-ambag sa iyong HSA bawat taon. Para sa 2019, ang maximum na halaga ng kontribusyon ay $ 3, 500 para sa indibidwal na saklaw at $ 7, 000 para sa saklaw ng pamilya. Maaari kang magdagdag ng hanggang $ 1, 000 higit pa bilang isang "catch-up" na kontribusyon kung ikaw ay may edad na 55 o mas matanda sa pagtatapos ng taon.
Paano Ko Magagamit ang Pera ng HSA?
Ang mga pondo sa iyong HSA ay maaaring magamit upang magbayad para sa mga kwalipikadong gastos sa medikal na nagawa mo, ng iyong asawa, at iyong mga dependents. Itinatag ng IRS kung ano ang at kung ano ang hindi isang kwalipikadong gastos sa medikal, na detalyado sa IRS Publication 502, Medikal at Dental na gastos. Sa pangkalahatan, ang mga kwalipikadong gastos ay kasama ang mga halaga na binayaran upang mag-diagnose, magpagaling, magpagaan, magamot, o maiwasan ang sakit, at upang gamutin ang mga kondisyon na nakakaapekto sa anumang bahagi o pag-andar ng katawan.
Tandaan na maaari mong gamitin ang account para sa higit sa mga gastos na nagawa sa ilalim ng iyong pangunahing plano sa seguro sa kalusugan. Halimbawa, kung ang iyong plano ay hindi sumasaklaw sa pangangalaga sa ngipin o paningin, maaaring makatulong ang HSA lalo na sa pagtugon sa mga panukalang batas na ito.
Gayunpaman, hindi mo magagamit ito upang magbayad ng mga premium na seguro, maliban sa mga para sa karagdagan na saklaw ng Medicare o pang-matagalang seguro sa pangangalaga. Ang iba pang mga hindi karapat-dapat na gastos ay kasama ang gastos ng toothpaste, toiletries, cosmetics, at karamihan sa cosmetic surgery. At ang bakasyon na ginawa mo sa isang malusog na klima? Huwag mo ring isipin ang pag-tap sa iyong HSA.
Karaniwan, ang mga item sa parmasyutiko o quasi-medikal na hindi nangangailangan ng reseta, tulad ng nikotina gum at nikotine patch, ay hindi maaaring sakupin ng mga pondo ng HSA.
Kung ikaw ay 64 o mas bata at mag-alis ng mga pondo para sa isang di-kwalipikadong gastos, magkakaroon ka ng mga buwis sa pera (na ibubuwis bilang kita), kasama ang isang parusang 20%. Kung ikaw ay 65 o higit pa, o may kapansanan sa anumang edad, mananatili ka pa rin ng mga buwis sa halaga ngunit maiiwasan ang parusa.
Kaya, lantaran, pagkatapos ng edad na 65, maaari mong mahalagang i-withdraw ang mga pondo ng HSA para sa… kahit ano.
Paano Ko Mag-set up ng isang HSA?
Kailangan mo munang mag-enrol para sa isang HDHP. Kung gagawin mo ang hakbang na iyon sa pamamagitan ng kagawaran ng mapagkukunan ng iyong employer, dapat itong payuhan ka sa paglikha ng isang HSA. Kung hindi magagawa ng HR, kontakin ang iyong kumpanya ng seguro sa kalusugan para sa tulong sa pag-set up ng isang HSA sa pamamagitan ng inirekumendang bangko nito.
Bilang kahalili, tanungin ang iyong sariling bangko o unyon ng kredito kung nag-aalok ito ng mga HSA at maaaring magbigay sa iyo ng impormasyon sa pagpapatala. Maaari ka ring tumingin sa online (subukan ang isang paghahanap sa Internet para sa "HSA provider").
Kapag pumili ka ng isang bangko, ang proseso ng pagpapatala ay medyo diretso: Kumpletuhin mo ang isang application at pondohan ang account. Pagkatapos nito, maaari mong simulan ang paggamit ng mga pondo para sa mga kwalipikadong gastos.
Ang mga HSA bilang Mga tool sa Pag-iimpok / Pamumuhunan
Kasabay ng tulong na inaalok nila sa pagbabayad ng mga medikal na kuwenta, ang Mga Account sa Mga Pananatili sa Kalusugan ay maaaring gumana bilang matalinong pamumuhunan.
Nag-aalok ang isang HSA account ng isang triple bentahe ng buwis:
- Ang iyong mga kontribusyon ay maaaring mababawas ng buwis, kaya binabawasan nila ang iyong bill sa buwis. Kung ang iyong mga kontribusyon ay ibabawas mula sa iyong suweldo, ginawa ang mga ito gamit ang pre-tax dollars.Withdrawals ay walang buwis kung nakasanayan silang magbayad para sa mga gastos sa pangangalaga sa kalusugan, kabilang ang pangangalaga sa ngipin at paningin. Ito ay mabisang tulad ng pagkuha ng diskwento sa iyong mga medikal na bayarin.Kung umabot ka sa edad na 65 (o mayroon kang kapansanan sa anumang edad), ang mga di-etikal na pag-alis ay binubuwis sa iyong kasalukuyang rate ng buwis.
Sa mga bentahe ng buwis na ito, makatuwiran na mai-maximize ang isang HSA kung magagawa mo.
Ang isa pang pangunahing pagsasaalang-alang ay kung paano pinapayagan ka ng iyong plano sa HSA na mamuhunan ng iyong pera. Ang ilang mga plano na ibinigay sa pamamagitan ng mga bangko ay hindi hihigit sa mga plano sa pag-save, na hindi papayagan na lumago ang iyong mga pondo. Gayunpaman, maaari kang makahanap ng mga plano na nag-aalok ng higit pang mga kahalili sa pamumuhunan, tulad ng HSABank, na mayroong pagpipilian ng self-direct brokerage ng TD Ameritrade, o Mga Administrador ng Health Savings, na may kasamang 400 na mga pagpipilian sa kapwa pondo para sa iyong HSA account. Siyempre, ang mga pagpipilian sa pamumuhunan ay magiging mas mahalaga kung mayroon kang isang mas malaking balanse sa HSA.
Sino ang Nakikinabang Karamihan Mula sa isang HSA?
Ang mga pamilyang makakapagbili ng apat na figure na mga pagbabawas ay maaaring gumamit ng HSA na may HDHP bilang isang paraan upang makatipid ng $ 7, 000 bawat taon na walang buwis hanggang sa pagretiro. Iyon ang dahilan kung bakit nag-apela ang mga HSA sa maraming mga kumita ng mataas na kita. Kasabay ng pagkuha ng isang account sa pagtitipid na ipinagpaliban ng buwis, ang kanilang mga buwis sa payroll ay nabawasan dahil sa mga kontribusyon sa HSA. Karaniwang mas mababa ang kanilang mga premium premium sa HDHP.
Ginagawa din ng mga HSA ang pinaka-kahulugan para sa mga taong medyo malusog, na may kaunting mga pangangalaga sa pangangalaga sa kalusugan ngayon-at nais na makatipid para sa kanilang mas malaking pangangailangan sa pangangalagang pangkalusugan sa katandaan. Maaari nilang gamitin ang HSA upang magbayad para sa mga gastos na hindi saklaw ng seguro sa kalusugan at Medicare, o hindi magbayad. Kasama rito ang pangmatagalang pangangalaga, mga pantulong sa pandinig, pangangalaga sa mata, at pangangalaga sa ngipin. Siyempre, kung hindi inaasahan na mataas o walang takip ang mga gastos sa medikal na nangyari nang mas maaga, maaari nilang palaging magamit ang account upang mabayaran ang mga ito, kung kailangan nila.
At, tulad ng nabanggit kanina, habang dapat mong gamitin ang pondo ng HSA para sa mga gastos sa medikal, ang kakulangan ng parusa kung hindi mo, pagkatapos ng edad na 65, talagang nangangahulugang magagamit mo ang pera para sa anumang bagay.
Sa kabaligtaran, magkaroon ng kamalayan na kung mayroon kang malaking gastos sa kalusugan para sa karaniwang pangangalagang medikal, ang planong pangkalusugan na mataas na maibabawas na kinakailangan upang buksan ang isang HSA ay maaaring hindi tamang pagpipilian para sa iyo. Kahit na magbabayad ka nang mas mababa sa mga premium kasama ang HDHP, maaaring maging mahirap — kahit na may pera sa isang HSA - na may pera upang matugunan ang mababawas para sa isang mamahaling pamamaraan sa medikal. Ngunit, kung mayroon ka nang isang kwalipikadong HDHP, ang isang HSA ay maaaring maging mabuti para sa iyong kalusugan sa pananalapi.
Mga Kaugnay na Artikulo
Seguro sa Kalusugan
Mga Account sa Mga Pag-save ng Kalusugan: Mga Bentahe at Kakulangan
Mga Account sa Pagreretiro sa Pagreretiro
Gumagamit ng Pagreretiro para sa Iyong Health Savings Account (HSA)
Seguro sa Kalusugan
Ang Buwis sa Health Insurance Premium ba ay Bawas?
Roth IRA
Ilipat ang Pera ng IRA sa isang HSA
Seguro sa Kalusugan
Paano gumagana ang Mga Plano ng Kalusugan ng High-deduction
401K
Paano Magretiro ng Isang Milyonaryo nang Walang 401 (k)
Mga Kasosyo sa LinkKaugnay na Mga Tuntunin
Health Savings Account - HSA Ang Health Savings Account (HSA) ay isang account para sa mga indibidwal na may mataas na planong pangkalusugan na mai-save para sa mga medikal na gastos na hindi saklaw ng mga plano na iyon. higit pang High-deductible Health Plan (HDHP) Ang isang mataas na planong pangkalusugan na may mababawas na kalusugan ay seguro sa kalusugan na may mataas na minimum na ibabawas para sa mga gastos sa medikal na dapat bayaran bago masiguro ang saklaw ng seguro sa mas maraming Medical Savings Account (MSA) Isang Medical Savings Account (MSA) ay isang nangunguna sa isang Health Savings Account (HSA) at nagkaroon ng katulad na pagbabawas, katayuan ng IRA, at paggamot sa buwis. higit pang kahulugan ng Employer-Sponsored Plan (ESP) Ang isang Plano ng Sponsor ng Empleyado ay isang plano ng benepisyo na inaalok sa mga empleyado sa mga serbisyo ng maliit na walang bayad na pagsasama kabilang ang pagreretiro at pangangalaga sa kalusugan. higit pa Ano ang Maibabawas sa Seguro sa Kalusugan at Paano Ito Gumagana? Kapag nakakakuha ng saklaw sa kalusugan, ang isang term na maaari mong makatagpo ay ang pagbabawas ng seguro sa kalusugan. Alamin kung ano ang maaaring mabawas sa seguro sa kalusugan at kung paano ito gumagana. higit pa Premium Insurance sa Health Insurance Ang premium insurance sa kalusugan ay isang matataas na pagbabayad na ginawa para sa isang indibidwal o pamilya upang mapanatiling aktibo ang kanilang patakaran sa seguro sa kalusugan. higit pa