Talaan ng nilalaman
- Paano gumagana ang 529 Plano
- Pamumuhunan sa Seguro sa Buhay
- Mga kalamangan ng Paggamit ng Seguro sa Buhay
- Cons of Use Life Insurance
Ang isang edukasyon sa kolehiyo ay maaaring maging susi sa isang mas mahusay na trabaho para sa karamihan sa mga Amerikano, ngunit dumating ito sa isang nakakagulat na mataas na gastos sa mga araw na ito. Ang average na bayarin para sa matrikula at bayad ay $ 34, 740 sa mga pribadong kolehiyo sa taong 2017-2018, ayon sa College Board. Ang average ay $ 9, 970 para sa mga residente ng estado sa mga pampublikong kolehiyo at $ 25, 620 para sa mga mag-aaral na nasa labas ng estado sa mga pampublikong unibersidad.
Maliwanag, ang karamihan sa mga pamilya ay nangangailangan ng isang pangmatagalang plano sa pag-iimpok kung inaasahan nilang tulungan ang kanilang mga anak na maiwasan ang isang bundok ng utang ng mag-aaral. Para sa halos tatlo sa 10 kabahayan, ang paraan ng pagpili ay ang plano na nakinabang sa buwis 529. Ngunit ang pamumuhunan sa permanenteng seguro sa buhay, na may bahagi ng pagtitipid na ipinagpaliban ng buwis, ay isang pagpipilian din. Narito ang isang pagtingin sa parehong mga pagpipilian.
Mga Key Takeaways
- Ang isang 529 ay ang lola ng mga plano sa pag-iimpok sa kolehiyo, na nagpapahintulot sa mga pamilya na mamuhunan sa isang plano na katulad ng isang IRA kung saan lumalaki ang mga kita na walang buwis hanggang sa pag-atras, ibinigay ang perang inalis na ginagamit para sa mga layuning pang-edukasyon. benepisyo ng kamatayan at isang bahagi ng halaga ng salapi na maaaring maglaan ng isang pamilya upang makapag-ukol sa mga gastos sa kolehiyo; ang punong bahagi ng mga pautang ay karaniwang walang bayad sa buwis.Ang pangunahing pagbagsak ng isang plano sa 529 ay bilangin ito bilang isang asset kapag nag-aaplay ka ng tulong pinansiyal, binabawasan ang anumang tulong na maaaring makuha mo, habang ang pera sa iyong patakaran sa seguro sa buhay ay hindi.Ang pangunahing pagbagsak ng paggamit ng pera ng seguro sa buhay ay ang mga patakaran sa seguro ay tumatakbo sa iba't ibang taunang at isang beses na bayad; Bilang karagdagan, kung hindi mo binabayaran ang utang na iyong kinukuha, bawasan nito ang benepisyo sa kamatayan ng iyong patakaran.Kung magsisimula ka nang makatipid nang maaga at may panganib-kabaligtaran, ang buong mga patakaran sa seguro sa buhay ay maaaring pinakamahusay, ngunit ang pagiging simple at mas mababang mga bayarin na nauugnay na may isang 529 arguably na gawin ang mga plano na isang mas mahusay na pagpipilian para sa karamihan ng mga pamilya.
Paano gumagana ang 529 Plano
Ang mga account na pinatatakbo ng estado ay pareho sa isang Roth 401 (k) o IRA, ngunit nilalayon nila ang kolehiyo sa halip na ang pag-iimpok sa pagretiro. Maaari kang mamuhunan sa isang basket ng magkaparehong pondo at ang mga kita ay lumalaki nang walang buwis hanggang sa gumawa ka ng isang pag-alis. Hangga't gagamitin mo ang pera para sa ilang mga gastos na nauugnay sa edukasyon, hindi ka sisingilin sa buwis na nakakuha ng buwis sa mga pondong tinanggal mo.
Ang karamihan sa mga estado ay nag-aalok din ng isang bawas sa buwis o kredito para sa mga kontribusyon sa kanilang plano, na nagdaragdag lamang sa kanilang apela.
Habang ang 529 ay sa ilang mga paraan ang pamantayang ginto pagdating sa pag-alis ng pera para sa kolehiyo, hindi ito ang tanging landas na nag-aalok ng mga benepisyo sa buwis. Ang isa pang pagpipilian ay ang pagkuha ng permanenteng seguro sa buhay, na, hindi tulad ng term na saklaw, ay may bahagi na ipinagpaliban ng buwis. Kung bibigyan ng oras upang lumago ang segment ng halaga ng cash ng plano, maaaring iguhit ng mga magulang ang mga pondong ito na walang buwis upang magbayad ng matrikula at mga kaugnay na gastos.
Pamumuhunan sa Seguro sa Buhay
Narito kung paano gumagana ang permanenteng seguro sa buhay bilang isang taktika sa pag-iimpok sa kolehiyo: Para sa bawat dolyar na babayaran mo sa mga premium, ang isang bahagi ay pupunta patungo sa benepisyo ng kamatayan at ang isa pang bahagi ay nalilihis sa isang hiwalay na cash-value account.
Mula sa isang pananaw sa pamumuhunan, ang buong seguro sa buhay ay karaniwang ang pinakaligtas na bersyon. Kinikilala ng nagbigay ang iyong account ng isang garantisadong halaga, kahit na maaaring magbayad ito ng higit kung mahusay ang pagganap ng mga pamumuhunan. Karamihan sa mga may-ari ng patakaran ay maaaring asahan ang pagbabalik ng kahit saan mula sa 3% hanggang 6% pagkatapos ng unang ilang taon.
Ang iba pang mga uri ng saklaw, tulad ng variable na seguro sa buhay, ay nagbibigay ng mga pamamahala sa isang antas ng kontrol sa kanilang pamumuhunan. Sa kasong ito, pipiliin mo ang mga sub-account - mahalagang pondo ng kapwa - na nais mong ma-kalakip sa iyong patakaran, at ang taunang pagbabalik ng iyong account ay naka-peg sa pagganap ng mga pinagbabatayan na pamumuhunan. Ang potensyal na gantimpala ay mas malaki, ngunit may panganib na ang iyong balanse ay maaaring mahulog sa isang naibigay na taon kung ang merkado ay kukuha ng isang ulos.
Kapag oras na upang magsimula ang iyong anak na lalaki o anak na babae, maaari kang kumuha ng utang laban sa iyong balanse sa cash. Bawasan ng insurer ang iyong benepisyo sa kamatayan kung hindi mo binabayaran ang utang, ngunit hindi iyon kinakailangan ng isang sagabal para sa mga naglalayong patakaran lalo na bilang isang plano sa pag-iimpok sa kolehiyo.
Sa karamihan ng mga kaso, ang mga pangunahing bahagi ng mga pautang na ito ay walang buwis. (Para sa higit pa, tingnan ang Gupitin ang Iyong Buwis sa Buwis Sa permanenteng Insurance ng Buhay .)
Mga kalamangan ng Paggamit ng Seguro sa Buhay
Kung nahahambing sa isang plano na 529, ang seguro sa buhay ay may ilang mga benepisyo. Ang isa ay kakayahang umangkop. Ipagpalagay na ang iyong anak ay nagpasya laban sa pagpasok sa kolehiyo. Ang anumang mga kita sa iyong 529 account, ngunit hindi ang iyong mga kontribusyon, ay isasailalim sa ordinaryong mga rate ng buwis sa kita. Mayroong ilang mga plano na nagpapahintulot sa benepisyaryo, na karaniwang nasa isang mas mababang bracket ng buwis, na bawiin ang mga pondo. Ngunit mayroon pa ring isang makabuluhang hit sa buwis na hindi dapat harapin ng mga may-ari ng seguro sa buhay.
Ang iba pang malaking bentahe ng seguro ay hindi ito kasama sa mga pagkalkula ng tulong pinansyal. Sa kabaligtaran, ang pera sa 529 account ay binibilang bilang isang magulang ng magulang, ang magulang o anak ang may-ari. At hanggang sa 5.64% ng mga pag-aari na ito ay kasama sa Inaasahan na Kontribusyon sa Pamilya ng aplikante.
Maaari kang mamili sa paligid para sa iba pang mga plano ng 529 upang mahanap ang isa na may mahusay na mga pagpipilian sa pamumuhunan at mababang bayad; sa karamihan ng mga kaso, maaari mong gamitin ang mga pondo upang magbayad para sa kolehiyo sa ibang lugar.
Cons of Use Life Insurance
Ngunit may mga hindi gaanong kaakit-akit na tampok ng seguro sa permanenteng buhay. May mga upward at paulit-ulit na bayarin na maaaring gumawa ng mga bayarin sa pondo ng stock at bond na tila isang magnakaw. Halimbawa, 50% o higit pa sa iyong mga unang taong premium ay karaniwang magbabayad ng komisyon ng kinatawan ng seguro. Bilang isang resulta, nagsisimula ka sa isang medyo malaking butas.
Maaaring tumagal ng 10 taon o higit pa para sa iyong halaga ng cash upang malampasan ang iyong binayaran sa mga premium. Kaya't maliban kung bumili ka ng isang patakaran bago ang iyong mga anak ay nasa kindergarten, mahirap gumawa ng isang kaso para sa seguro sa buhay bilang isang paraan upang mabuo ang iyong mga assets.
Sa itaas ng iyon, ang mabibigat na taunang gastos ay patuloy na binabawasan ang iyong mga kita. Karamihan sa mga permanenteng patakaran sa buhay ay singil ng pataas ng 2% bawat taon sa mga gastos sa pangangasiwa at pamumuhunan.
Ang average na pondo sa isang account na 529 na ibinebenta nang direkta kaysa sa pamamagitan ng isang pinansiyal na tagapayo ay may ratio ng gastos sa paligid ng 0.5%, ayon sa kompanya ng pananaliksik na si Morningstar.
Kahit na sa bisa ay dapat mong mawala ang isang maliit na tip sa iyong account dahil sa mga panuntunan sa tulong pinansyal, malamang na lalabas ka sa pamamagitan ng paggamit ng 529 dahil sa mas mababang gastos.
