Talaan ng nilalaman
- Ano ang isang rate ng interes?
- Pag-unawa sa Mga rate ng Interes
- Kailan Nalalapat ang Mga rate ng interes?
- Compound na rate ng interes
- APR kumpara sa APY
- Gastos ng Utang ng Borrower
- Mga driver ng interest sa interes
Ano ang isang rate ng interes?
Ang rate ng interes ay ang halaga ng isang singilin sa nagpapahiram para sa paggamit ng mga assets na ipinahayag bilang isang porsyento ng punong-guro. Ang rate ng interes ay karaniwang nabanggit sa isang taunang batayan na kilala bilang taunang rate ng porsyento (APR). Ang mga assets na hiniram ay maaaring magsama ng cash, consumer goods, o malalaking assets tulad ng isang sasakyan o gusali.
Mga rate ng interes: Nominal at Real
Pag-unawa sa Mga rate ng Interes
Ang interes ay mahalagang pag-upa o pag-upa sa borrower para sa paggamit ng isang asset. Sa kaso ng isang malaking pag-aari, tulad ng isang sasakyan o gusali, ang rate ng pag-upa ay maaaring magsilbing rate ng interes. Kapag ang nanghihiram ay itinuturing na may mababang panganib ng nagpapahiram, ang nanghihiram ay karaniwang sisingilin ng isang mas mababang rate ng interes. Kung ang nangungutang ay itinuturing na mataas na peligro, ang rate ng interes na sinisingil nila ay mas mataas.
Para sa mga pautang, ang rate ng interes ay inilalapat sa punong-guro, na kung saan ay ang halaga ng utang. Ang rate ng interes ay ang gastos ng utang para sa nanghihiram at ang rate ng pagbabalik para sa nagpapahiram.
Mga Key Takeaways
- Ang rate ng interes ay ang halaga na sisingilin sa tuktok ng punong-guro ng isang nagpapahiram sa isang borrower para sa paggamit ng mga assets.Most mortgages gumamit ng simpleng interes. Gayunpaman, ang ilang mga pautang ay gumagamit ng tambalang interes, na inilalapat sa punong-guro ngunit din sa naipon na interes ng nakaraang mga panahon.A na pautang na itinuturing na mababang peligro ng nagpapahiram ay magkakaroon ng mas mababang rate ng interes. Ang isang pautang na itinuturing na mataas na peligro ay magkakaroon ng mas mataas na rate ng interes.Ang mga pautang sa account ay karaniwang gumagamit ng isang APR, na hindi gumagamit ng interest interest.Ang APY ay ang rate ng interes na nakuha sa isang bangko o unyon ng kredito mula sa isang account sa pagtitipid o sertipiko ng magdeposito (CD). Ang mga account sa pag-save at mga CD ay gumagamit ng compounded interest.
Kailan Nalalapat ang Mga rate ng interes?
Ang mga rate ng interes ay nalalapat sa karamihan sa mga transaksyon sa pagpapahiram o paghiram. Ang mga indibidwal ay humiram ng pera upang bumili ng mga bahay, pondo ng proyekto, paglulunsad o pondo ng mga negosyo, o magbayad para sa matrikula sa kolehiyo. Ang mga negosyo ay kumukuha ng pautang upang pondohan ang mga proyekto ng kapital at palawakin ang kanilang mga operasyon sa pamamagitan ng pagbili ng mga nakapirming at pangmatagalang mga pag-aari tulad ng lupa, gusali, at makinarya. Ang perang hiniram ay binabayaran alinman sa isang malaking halaga ng isang paunang natukoy na petsa o sa mga pana-panahong pag-install.
Ang perang babayaran ay karaniwang higit pa kaysa sa hiniram na halaga dahil ang mga nagpapahiram ay nangangailangan ng kabayaran para sa pagkawala ng paggamit ng pera sa panahon ng pautang. Ang tagapagpahiram ay maaaring namuhunan ng mga pondo sa panahong iyon sa halip na magbigay ng pautang, na maaaring magkaroon ng kita mula sa pag-aari. Ang pagkakaiba sa pagitan ng kabuuang kabuuan ng pagbabayad at ang orihinal na pautang ay ang singil na interes. Ang interes na sinisingil ay inilalapat sa pangunahing halaga.
Halimbawa, kung ang isang indibidwal ay kumuha ng isang $ 300, 000 na mortgage mula sa bangko at ang kasunduan sa pautang ay nagtatakda na ang rate ng interes sa pautang ay 15%, nangangahulugan ito na kailangang bayaran ng borrower sa bangko ang orihinal na halaga ng pautang na $ 300, 000 + (15 % x $ 300, 000) = $ 300, 000 + $ 45, 000 = $ 345, 000.
Kung ang isang kumpanya ay nakakakuha ng isang $ 1.5 milyon na pautang mula sa isang institusyong pagpapahiram na singilin ito ng 12%, dapat bayaran ng kumpanya ang punong-guro na $ 1.5 milyon + (12% x $ 1.5 milyon) = $ 1.5 milyon + $ 180, 000 = $ 1.68 milyon.
Simpleng Rate ng Interes
Ang mga halimbawa sa itaas ay kinakalkula batay sa taunang simpleng pormula ng interes, na:
- Simpleng interes = punong x rate ng interes x oras
Ang indibidwal na kumuha ng isang mortgage ay kailangang magbayad ng $ 45, 000 na interes sa katapusan ng taon, sa pag-aakalang ito ay isang taon lamang na kasunduan sa pagpapahiram. Kung ang term ng utang ay para sa 20 taon, ang pagbabayad ng interes ay:
- Simpleng interes = $ 300, 000 x 15% x 20 = $ 900, 000
Ang isang taunang rate ng interes ng 15% ay isinalin sa isang taunang pagbabayad ng interes na $ 45, 000. Pagkaraan ng 20 taon, ang tagapagpahiram ay gumawa ng $ 45, 000 x 20 taon = $ 900, 000 sa mga bayad sa interes, na nagpapaliwanag kung paano kumita ang mga bangko.
Compound na rate ng interes
Mas gusto ng ilang mga nagpapahiram sa paraan ng interes na compound, na nangangahulugang ang nagbabayad ay nagbabayad nang higit pa sa interes. Compound interes na tinatawag ding interes sa interes, ay inilalapat sa punong-guro ngunit din sa natipon na interes ng mga nakaraang panahon. Ipinagpalagay ng bangko na sa pagtatapos ng unang taon ang nangutang ay may utang sa punong-guro pati na ang interes para sa taong iyon. Ipinapalagay din ng bangko na sa pagtatapos ng ikalawang taon, ang nangutang ay may utang sa punong-guro kasama ang interes para sa unang taon kasama ang interes sa interes para sa unang taon.
Ang interes na inutang kapag ang compounding ay mas mataas kaysa sa interes na inutang gamit ang simpleng pamamaraan ng interes. Ang interes ay sisingilin buwan-buwan sa punong-guro kabilang ang naipon na interes mula sa mga nakaraang buwan. Para sa mas maiikling mga oras ng oras, ang pagkalkula ng interes ay magiging katulad para sa parehong mga pamamaraan. Habang tumataas ang oras ng pagpapahiram, gayunpaman, ang pagkakaiba sa pagitan ng dalawang uri ng mga kalkulasyon ng interes ay lumalaki.
Ang talahanayan sa ibaba ay isang paglalarawan kung paano gumagana ang compound interest.
| Taon | Simula ng Pautang | Interes 15% | Pagtatapos ng Pautang |
| 1 | $ 300, 000 | $ 45, 000.00 | $ 345, 000 |
| 2 | $ 345, 000 | $ 51, 750.00 | $ 396, 750 |
| 3 | $ 396, 000 | $ 59, 512.50 | $ 456, 263 |
| 4 | $ 456, 263 | $ 68, 439.68 | $ 524, 702 |
| 5 | $ 524, 702 | $ 78, 705.28 | $ 603, 407 |
| 6 | $ 603, 407 | $ 90, 511.07 | $ 693, 918 |
| 7 | $ 693, 918 | $ 104, 087.73 | $ 798, 006 |
| 8 | $ 798, 006 | $ 119, 700.89 | $ 917, 707 |
| 9 | $ 917, 707 | $ 137, 656.03 | $ 1, 055, 363 |
| 10 | $ 1, 055, 363 | $ 158, 304.43 | $ 1, 213, 667 |
| 11 | $ 1, 213, 667 | $ 182, 050.10 | $ 1, 395, 717 |
| 12 | $ 1, 395, 717 | $ 209, 357.61 | $ 1, 605, 075 |
| 13 | $ 1, 605, 075 | $ 240, 761.25 | $ 1, 845, 836 |
| 14 | $ 1, 845, 836 | $ 276, 875.44 | $ 2, 122, 712 |
| 15 | $ 2, 122, 712 | $ 318, 406.76 | $ 2, 441, 118 |
| 16 | $ 2, 441, 118 | $ 366, 167.77 | $ 2, 807, 286 |
| 17 | $ 2, 807, 286 | $ 421, 092.94 | $ 3, 228, 379 |
| 18 | $ 3, 228, 379 | $ 484, 256.88 | $ 3, 712, 636 |
| 19 | $ 3, 712, 636 | $ 556, 895.41 | $ 4, 269, 531 |
| 20 | $ 4, 269, 531 | $ 640, 429.72 | $ 4, 909, 961 |
Sa pagtatapos ng 20 taon, ang kabuuang utang ay halos $ 5 milyon sa isang $ 300, 000 na pautang. Ang isang mas simpleng pamamaraan ng pagkalkula ng interes ng compound ay ang paggamit ng sumusunod na pormula:
- Compound interest = punong-guro x
Kung saan:
- n ay ang bilang ng mga panahon ng compounding.
Kung ang isang entity ay nakakatipid ng pera gamit ang isang account sa pag-save, ang interes ng tambalan ay kanais-nais. Ang interes na kinita sa mga account na ito ay pinagsama at kabayaran sa may-ari ng account para payagan ang bangko na gamitin ang mga naideposito na pondo. Kung ang isang negosyo ay nagdeposito ng $ 500, 000 sa isang high-ani savings account, ang bangko ay maaaring tumagal ng $ 300, 000 ng mga pondong ito upang magamit bilang isang pautang sa mortgage.
Upang mabayaran ang negosyo, binabayaran ng bangko ang 6% na interes sa account taun-taon. Kaya, habang ang bangko ay kumukuha ng 15% mula sa nanghihiram, nagbibigay ito ng 6% sa may-hawak ng account sa negosyo, o tagapagpahiram sa bangko, na tinutuya ito ng 9% na interes. Sa diwa, ang mga nagliligtas ay nagpahiram ng pera sa bangko, na, naman, ay nagbibigay ng pondo sa mga nangungutang bilang kapalit ng interes.
Ang epekto ng snowballing ng pagsasama-sama ng mga rate ng interes, kahit na ang mga rate ay nasa ilalim ng bato, makakatulong sa iyo na mabuo ang kayamanan sa paglipas ng panahon; Ang kursong Personal na Pananalapi para sa Grads ng Investopedia Academy ay nagtuturo kung paano palaguin ang isang pugad at gawing huling yaman.
APR kumpara sa APY
Ang mga rate ng interes sa mga pautang ng consumer ay karaniwang sinipi bilang taunang rate ng porsyento (APR). Ito ang rate ng pagbabalik na hinihiling ng mga nagpapahiram sa kakayahang humiram ng kanilang pera. Halimbawa, ang rate ng interes sa mga credit card ay sinipi bilang isang APR. Sa aming halimbawa sa itaas, 15% ang APR para sa mortgagor o nangutang. Hindi isinasaalang-alang ng APR ang pinagsama-samang interes para sa taon.
Ang taunang porsyento na ani (APY) ay ang rate ng interes na nakukuha sa isang bangko o unyon ng kredito mula sa isang account sa pag-save o sertipiko ng deposito (CD). Ang rate ng interes na ito ay tumatagal ng pagsasama.
Gastos ng Utang ng Borrower
Habang ang mga rate ng interes ay kumakatawan sa kita ng interes sa nagpapahiram, ito ay bumubuo ng isang gastos ng utang sa nangutang. Tinitimbang ng mga kumpanya ang halaga ng paghiram laban sa gastos ng equity, tulad ng pagbabayad ng dibidendo, upang matukoy kung aling mapagkukunan ng pondo ang magiging hindi bababa sa mahal. Dahil pinopondohan ng karamihan sa mga kumpanya ang kanilang kapital sa pamamagitan ng pagkuha ng utang at / o pag-iisyu ng equity, ang gastos ng kapital ay nasuri upang makamit ang isang pinakamainam na istruktura ng kabisera.
Mga driver ng interest sa interes
Ang rate ng interes na sisingilin ng mga bangko ay natutukoy ng isang bilang ng mga kadahilanan tulad ng estado ng ekonomiya. Ang gitnang bangko ng isang bansa ay nagtatakda ng rate ng interes. Kapag ang gitnang bangko ay nagtatakda ng mga rate ng interes sa isang mataas na antas tumataas ang gastos ng utang. Kung ang gastos ng utang ay mataas, sa gayon pinapabagabag ang mga tao mula sa paghiram at nagpapabagal sa demand ng mamimili. Gayundin, ang mga rate ng interes ay may posibilidad na tumaas sa inflation.
Mabilis na Katotohanan: Ang kasalukuyang rate ng interes para sa isang 30-taong mortgage ay nasa paligid ng 4%, ayon sa Bank of America; noong 1981, ayon sa The Street, ang 30-taong nakapirming rate ng mortgage ay 18.5%.
Upang labanan ang inflation, ang mga bangko ay maaaring magtakda ng mas mataas na mga kinakailangan sa reserba, masikip ang supply ng pera, o mayroong mas malaking demand para sa kredito. Sa isang mataas na interes na ekonomiya, ang mga tao ay nagtitipid sa pag-save ng kanilang pera dahil nakatanggap sila ng higit pa mula sa rate ng pagtitipid. Ang stock market ay naghihirap dahil mas gugustuhin ng mga namumuhunan ang mas mataas na rate mula sa pag-iimpok kaysa mamuhunan sa stock market na may mas mababang pagbabalik. Ang mga negosyo ay may limitadong pag-access sa pagpopondo ng kapital sa pamamagitan ng utang, na humahantong sa pag-urong ng ekonomiya.
Ang mga ekonomiya ay madalas na pinasigla sa mga panahon ng mababang rate ng interes dahil ang mga nangungutang ay may access sa mga pautang sa mga murang halaga. Dahil ang mga rate ng interes sa mga matitipid ay mababa, ang mga negosyo at indibidwal ay mas malamang na gumastos at bumili ng mga sasakyan na namumuhunan ng riskier tulad ng stock. Ang paggasta na ito ay nag-aalis ng ekonomiya at nagbibigay ng isang iniksyon sa mga merkado ng kapital na humahantong sa pagpapalawak ng ekonomiya. Habang mas pinipili ng mga gobyerno ang mas mababang mga rate ng interes, isang dahilan kung bakit ang UK ay hindi kailanman maaaring lumipat sa Euro, sa kalaunan ay humahantong sa sakit sa merkado kung saan ang demand ay lumampas sa suplay na nagdudulot ng inflation. Kapag nangyari ang inflation, tumataas ang rate ng interes, na maaaring may kaugnayan sa batas ng Walras.
Paghambingin ang Mga Account sa Pamumuhunan × Ang mga alok na lilitaw sa talahanayan na ito ay mula sa mga pakikipagsosyo kung saan tumatanggap ng kabayaran ang Investopedia. Paglalarawan ng Pangalan ng TagabigayKaugnay na Mga Tuntunin
Paano Gumagana ang mga Pautang at Mga Uri ng Pautang Ang pautang ay pera, pag-aari o iba pang materyal na kalakal na ibinigay sa ibang partido kapalit ng hinaharap na pagbabayad ng halaga ng pautang na may interes. Ang isang pautang ay maaaring para sa isang tiyak, isang beses na halaga o maaaring magamit bilang isang bukas na linya ng kredito hanggang sa isang tinukoy na limitasyon o halaga ng kisame. higit na Kahulugan ng Compound Interes Ang interes na interes ay ang numerong halaga na kinakalkula sa paunang punong-guro at ang naipon na interes ng mga nakaraang panahon ng isang deposito o pautang. Ang compound interest ay karaniwan sa mga pautang ngunit hindi gaanong madalas na ginagamit sa mga account sa deposito. higit pa Ano ang Nangangailangan ng Pansamantalang rate ng interes para sa Iyong mga Pautang at Pamumuhunan Ang pana-panahong rate ng interes ay ang rate na sisingilin o binayaran sa isang pautang o natanto sa isang pamumuhunan sa isang tinukoy na tagal ng panahon. Alamin kung paano makalkula ito. higit pa Paano Gumagana ang Taunang Porsyento (APY) Ang taunang ani ng porsyento (APY) ay ang epektibong rate ng pagbabalik sa isang pamumuhunan para sa isang taon na isinasaalang-alang ang epekto ng pagsasama-sama ng interes. Kung mas madalas ang interes ay pinagsama, mas malaki ang pagbabalik. higit pa Ano ang Taunang Porsyento ng Porsyento - Sinasabi sa iyo ng APR Ang isang APR ay tinukoy bilang taunang rate na sinisingil para sa paghiram, na ipinahayag bilang isang solong porsyento na numero na kumakatawan sa aktwal na taunang gastos sa term ng isang pautang. higit pang All-In Cost All-in na gastos ang tumutukoy sa kabuuan ng lahat ng mga bayarin, interes, at singil na isasama kasama ang isang transaksyon sa pananalapi. higit pang Mga Link sa PartnerMga Kaugnay na Artikulo
Pagbabangko
APR vs APY: Bakit Umaasa ang Iyong Bank na Hindi Mo Masasabi ang Pagkakaiba
Pananalapi at Accounting ng Corporate
Alamin ang Tungkol sa Simple at Compound Interes
Mga Account sa Pag-save
Paano Gumagana ang Mga rate ng Interes sa Mga Account sa Pag-save
Mga Pangunahing Kaalaman sa Loan
Simpleng Interes kumpara sa Compound Interes: Ano ang Pagkakaiba?
Pautang sa Mag-aaral
Paano Kalkulahin ang Interes ng Pautang sa Mag-aaral
Mga Pangunahing Kaalaman sa Loan
Alamin ang Tungkol sa APR, APY, at mga rate ng Interes sa EAR
