Minsan ay nakipagtulungan ako sa isang kliyente na 38-taong gulang, walang asawa, na nagkikita ng $ 100, 000 na kita. Nagkaroon siya ng $ 9, 000 sa kanyang savings account, at $ 112, 000 sa kanyang account sa pagreretiro (401k), na may buwanang kontribusyon ng 6% at isang kumpara sa kumpanya na 4%. Kamakailan ay binayaran niya ang utang ng kanyang mag-aaral ng utang, na iniwan niya ito ng isang "karagdagang" $ 800 sa katapusan ng bawat buwan.
Lumapit siya sa akin ng parehong tanong na ginagawa ng marami sa aking mga kliyente — dapat ba niyang i-save o mamuhunan ng karagdagang pera? Sa panahon ng aming sesyon sa pagpaplano sa pinansyal upang matulungan siyang sagutin ang tanong na iyon, naipalabas namin ang kanyang mga layunin sa pananalapi at may mga sumusunod:
Lumikha ng isang unan ng cash na $ 15, 000 sa susunod na dalawang taon
- Kasalukuyang Cushion ng Cash = $ 9, 000
Makatipid ng isang taunang badyet sa paglalakbay na $ 3, 000 bawat taon
- Kasalukuyang Mga Pag-save ng Paglalakbay = $ 0
I-save ang sapat upang magretiro sa 65 na may $ 60, 000 bawat taon hanggang sa edad na 100
- Kasalukuyang pag-iimpok sa pagretiro = $ 112, 000
Tukuyin ang Iyong Mga Target upang Pinuhin ang Iyong Diskarte
Kapag sinulat namin ang kanyang mga layunin sa pananalapi, pagkatapos ang pag-iimpok, pamumuhunan at interes na kinakailangan upang matugunan ang mga ito, natuklasan namin ang sagot sa kanyang tanong. Kung nais niyang maabot ang kanyang mga hangarin, ito ang kailangan niyang i-save at mamuhunan bawat buwan:
- $ 250 bawat buwan patungo sa kanyang unan ng cash na $ 250 bawat buwan patungo sa kanyang pagtitipid ng paglalakbay $ 525 bawat buwan sa karagdagang pag-iipon ng pagreretiro, sa pag-aakala:
- Taunang average na rate ng paglago ng paunang pagretiro = 8% Taunang average na rate ng paglago ng post-pagreretiro = 6% Inflation = 3% Ang seguridad sa lipunan ay nakuha sa buong edad ng pagretiro, at ang halaga sa dolyar ngayon ay $ 2, 630. Inflates sa 2%.
Para sa client na ito, nilapitan namin ang save kumpara sa pamumuhunan na tanong sa pamamagitan ng pagsuri kung ano ang mayroon siya ngayon at kinakalkula kung ano ang maaari niyang idagdag sa hinaharap. Ano ang gagawin niya? Masusunod ba nito ang kanyang mga hangarin sa pamamagitan ng kanyang mga huling oras?
Pagpapahalaga sa Mga Layunin
Dahil ang kabuuang buwanang halaga ng dolyar na kinakailangan upang matugunan ang kanyang mga layunin sa pananalapi ay mas malaki kaysa sa $ 800 bawat buwan na mayroon na siyang magagamit ngayon, ang aking kliyente ay may pagpipilian na gawin. Nais ba niyang i-save ang kanyang $ 800 para sa paglalakbay, ibigay ang kanyang unan ng cash, o mamuhunan nang higit pa sa kanyang pagretiro ngayon na makita niya ang kinakailangang buwanang pamumuhunan upang matugunan ang bawat isa?
Ito ang dahilan kung bakit walang unibersal na sagot sa tanong na "save kumpara sa pamumuhunan". Ang kailangan mo, kapag kailangan mo ito, at kung magkano ang makakaya mong magbigay ng lahat ng kadahilanan sa equation. Bilang isang pangkalahatang gabay, ipinapayo ko sa aking mga kliyente na suriin ang ilang mga pangunahing sukatan upang makatulong na matukoy kung dapat nilang i-save o mamuhunan ang kanilang pera batay sa kanilang mga tiyak na kalagayan.
Long Term vs Short Term
Karaniwan, pipiliin mong mamuhunan ang iyong pera para sa pangmatagalang mga layunin sa pananalapi tulad ng pagreretiro dahil mayroon kang isang mas mahabang oras sa paggaling upang mabawi mula sa mga pagbabago sa stock market. Ngunit kung ang pinansiyal na layunin ay maikli ang termino, sabihin ng limang taon o mas kaunti tulad ng karaniwang para sa mga layunin sa paglalakbay, karaniwang hindi ito isang matalinong pagpipilian na mamuhunan ng iyong pera, ngunit sa halip panatilihin ito sa isang mataas na account sa pagtitipid ng ani dahil hindi ka magkakaroon ng marami oras upang mabawi mula sa isang pangunahing pagbagsak. Malinaw na ito rin ay batay sa iyong sariling natatanging pagpapaubaya sa panganib at iyong pangkalahatang kalusugan sa pinansiyal.
Pamumuhunan at Cons
- Pro: Ang mas mahahabang pag-abot ng panahon ay nagbibigay-daan sa pag-uugnay ng interes, lumalaki ang iyong peraCon: Ang mga merkado ay likas na kasangkot sa panganib, at maaaring tanggihan ang mga pamumuhunan: Maaari kang humarap ng parusa para sa pag-alis ng pera sa lalong madaling panahon
Iyon ang dahilan kung bakit, para sa kliyente na ito, iminungkahi kong mag-save siya ng isang bahagi ng kanyang sobrang kita para sa kanyang mga panandaliang layunin at isang cash cushion, habang namumuhunan pa rin para sa kanyang pangmatagalang plano sa pagretiro.
Pag-save ng Pros & Cons
- Pro: Ang iyong pera ay likido, kaya maaari mong ma-access ito nang walang parusa kapag kinakailanganPro: Hindi ka napapailalim sa pagkasumpungin sa merkadoCon: Malalampasan ka sa mga nakuha sa merkado at isang potensyal na kilalang halaga ng tambalang interes
Gumawa ako ng isang mabilis na checklist upang matulungan ang iba na gumawa ng desisyon na ito, batay sa kanilang sariling mga pangangailangan. Siyempre, pinakamahusay na magtrabaho kasama ang iyong sariling kwalipikadong tagaplano ng pinansiyal na makakatulong sa iyo sa iyong pangkalahatang plano sa pananalapi at siguraduhin na ikaw ay gumagawa ng pinakamahusay na mga pagpapasya para sa iyong sarili, ngunit ito ay isang mahusay na pagsisimula:
I-save kumpara sa Listahan ng Pamumuhunan
- Mayroon ka bang isang sapat na unan ng cash na saklaw ng tatlo hanggang anim na buwan ng mga nakapirming gastos? Kung hindi, pagkatapos ay simulan ang pag- save. Mayroon ka bang iba pang mga panandaliang layunin na nangangailangan ng mabilis na pag-access sa cash (tulad ng mga plano sa paglalakbay)? Kung gayon, simulan ang pag- save. Nasa landas ka ba na maabot ang iyong layunin sa pagretiro sa iyong nais na edad? Kung hindi, simulan ang pamumuhunan. Naiintindihan mo ba ang mga panganib na kasangkot sa pamumuhunan ng perang ito para sa pangmatagalang layunin tulad ng pagreretiro? Maaaring hindi mo ma-access ito hanggang sa edad na 59 ½ na walang mga buwis at isang parusa, haharapin mo ang panganib ng pagkasumpungin, atbp komportable ka bang maghintay upang ma-access ang iyong pera upang samantalahin ang pag-tambalan? Kung gayon, baka gusto mong simulan ang pamumuhunan.May komportable ka ba sa iyong kasalukuyang paghati ng pag-save at pamumuhunan bawat buwan? Saan naramdaman mong nahuhulog ka?
Bagaman ang takdang ito ay hindi saklaw ang lahat, ito ay isang mahusay na pagsisimula patungkol sa hinaharap na nais mo, pagplano kung paano makarating doon, at maghanda para sa kung ano ang magastos sa iyo. Tulad ng dati, ang pakikipagtulungan sa iyong sariling tagapayo sa pananalapi upang suriin ang iyong kasalukuyang katayuan sa pananalapi, mga layunin sa pananalapi sa hinaharap, at ang eksaktong plano para maabot ang mga ito ay palaging isang matalinong ruta na dapat gawin.
