Ang pautang ng pamagat ng kotse ay isang panandaliang pautang kung saan ang sasakyan ng borrower ay ginagamit bilang collateral. Ang tipikal na termino ng pagbabayad ay 30 araw at, maliban kung pinigilan, ang karaniwang rate ng interes ay 250% hanggang 400%. Ang mga online na nagpapahiram ay nagsipi ng mga rate na kasing taas ng 651% para sa mga pautang sa pamagat ng kotse.
Ang halaga ng pautang ay karaniwang ilang daang dolyar, ngunit maaari itong maging ilang libong (ang halaga sa labas na maaari mong makuha ay karaniwang limitado sa halos kalahati ng halaga ng sasakyan). Kung ang utang ay hindi binabayaran, ang maypagpahiram ay may karapatang kumuha at pagmamay-ari ng sasakyan ng borrower.
Hindi pinapayagan ng maraming estado ang mga pautang sa pamagat ng kotse sapagkat itinuturing silang isang uri ng predatory na pagpapahiram - nangangahulugang isang produktong pautang na mapang-abuso dahil sinamantala nito ang mga nangungutang na hindi bababa sa kayang bayaran ang napakataas na bayad at rate. Sa katunayan, ang mga pautang sa pamagat ng kotse ay ipinagbabawal ng higit sa 20 mga estado, ayon sa Center for Responsible Lending. Ang iba pang mga estado ay nagpapataw ng isang cap ng APR kung magkano ang maaaring singilin para sa ganitong uri ng pautang. Ang mga tagasuporta ay ipinagtatanggol ang mga pautang sa pamagat bilang isang produktong pampinansyal na nakakatugon sa isang pangangailangan para sa mga mamimili na maaaring wala nang ibang ibabalik para sa mabilis na cash relief.
Mga Bansa na Nagbibigay ng Pautang
Ang mga pautang sa pamagat ng kotse ay ligal sa mga sumusunod na estado, na may iba't ibang mga limitasyon. Ang mga limitasyon ng rate ng bayad at interes ay nabanggit dito, ngunit ang ilang mga estado ay nagpapataw din ng mga limitasyon sa dolyar na halaga ng pautang, ang haba ng panahon ng pagbabayad, at kung paano pinangangasiwaan ang refinancing o "pag-uli". Ang mga batas na ito ay nagbabago nang pana-panahon: Kung ang iyong estado ay wala sa listahang ito, suriin sa online upang makita kung pinahihintulutan ang mga pautang sa pamagat.
- Alabama (300% APR) Arizona (204% APR sa unang $ 500; 180% sa susunod na $ 2, 000; 156% sa susunod na $ 2, 500; 120% sa natitirang balanse) DelawareFlorida (30% APR) Georgia (300% APR para sa una tatlong buwan; 150% pagkatapos noon; lien fee) IdahoIllinoisKentuckyMississippi (300% APR) MissouriMinnesotaMontanaNevadaNew Hampshire (300% APR; lien fee) Bagong MexicoOregonRhode IslandSouth DakotaTennessee (gastos ay limitado sa 1/5 ng halaga ng pautang kasama ang 24% APR) Texas (120% APR) UtahVirginia (264% APR sa unang $ 700; 216% sa susunod na $ 700; 180% sa natitirang balanse; lien fee) Wisconsin
Mga Estadong Pinapayagan ang mga Pautang sa pamamagitan ng Loopholes
Sa ilang mga estado, ang pagpapahiram sa pamagat ng kotse ay isinasagawa sa pamamagitan ng mga ligal na loopholes na nagpapahintulot sa mga iba't ibang mga pautang na ito. Kasama sa mga nasabing estado ang:
- Ang California (ang mga pautang na higit sa $ 2, 500 ay hindi napapailalim sa mga limitasyon ng maliit na pautang) Ang Kansas (ang pautang sa pamagat ng kotse ay ibinebenta bilang bukas na mga linya ng kredito) Louisiana (pautang na higit sa $ 350 at mas mahigit sa dalawang buwan ay hindi napapailalim sa mga paghihigpit) South Carolina (pautang sa ibabaw $ 600 ay hindi napapailalim sa mga limitasyon ng maliit na pautang)
Ang ilang mga estado ay nagpataw ng mahigpit na paghihigpit sa mga pautang sa pamagat ng kotse na kakaunti ang nagpapahiram doon. Halimbawa, sa Florida ang APR ay naka-cache sa 30%.
Mga Limitasyon sa Loan
Maraming mga estado ang may mga batas sa lugar na naglilimita sa halaga ng utang at iba pang mga termino. Halimbawa, sa Illinois, ang limitasyon ng pautang ay $ 4, 000 at ang mga pagbabayad ay maaaring hindi lalampas sa 50% ng kita ng borrower. Bukod dito, ang utang ay dapat bayaran sa pantay na pag-install; Ang mga nagpapahiram ay hindi maaaring mangailangan ng pagbabayad ng lobo. Gayundin, ang utang ay hindi maaaring mai-refinanced maliban kung hindi bababa sa 20% ng punong balanse ang nabayaran, at ang limitasyon ng refinance ay ang natitirang balanse (walang cash out). Sa wakas, ang mga nagpapahiram ay kinakailangan upang ipaalam sa mga nagpapahiram ng kanilang mga karapatan at responsibilidad, at ng iba pang mga pagpipilian para sa pamamahala ng utang.
Ang mga regulasyon ay magkakaiba-iba ng estado ng estado at maaaring magbago. Ang mga nagpapahiram sa prospect ay dapat suriin sa tanggapan ng abugado ng kanilang estado para sa pinakabagong mga tuntunin at paghihigpit sa mga pautang sa pamagat ng kotse. Para sa karagdagang impormasyon, tingnan ang Pagkuha ng Isang Pautang sa Pamagat ng Kotse at Pautang ng Pamagat ng Kotse: Magandang Pagpipilian Para sa Mabilis na Cash?
