Ano ang Mga Batas ng Batas?
Ang mga reserbang ayon sa batas ay mga iniaatas na inireseta ng estado para sa mga kumpanya ng seguro. Sa pamamagitan ng batas, ang mga insurer ay dapat na humawak ng isang bahagi ng kanilang mga ari-arian bilang alinman sa cash o madaling maipapalit na mga seguridad upang maaari silang makagawa nang mabuti sa kanilang mga pag-angkin.
Mga Key Takeaways
- Ang mga kompanya ng seguro ay kinokontrol ng mga indibidwal na estado, na nagtatakda ng mga patakaran para sa kung magkano ang dapat na itago ng mga insurer ng pera upang masakop ang kanilang mga claim. Maraming mga estado ang lumilipat patungo sa isang diskarte na nakabatay sa prinsipyo sa pagkalkula ng mga reserbang ayon sa batas, na nag-aalok ng mga tagaseguro ng higit na kakayahang umangkop. bigyan din ng tiwala ang mga namumuhunan na ang isang kumpanya ng seguro ay matatag sa pananalapi at malamang na mananatili sa ganoong paraan.
Pag-unawa sa Batayan ng Batas
Ang Batas ng McCarran-Ferguson, na ipinasa ng Kongreso noong 1945, ay nagbigay ng estado sa awtoridad na umayos ang mga kompanya ng seguro. Upang magnegosyo sa isang estado, ang bawat insurer ay dapat na lisensyado ng departamento ng seguro ng estado at sumunod sa mga patakaran nito. Kabilang sa mga panuntunang ito ay kung magkano ang pera na dapat itago ng isang insurer (iyon ay, madaling magamit) upang matiyak na makabayad ito sa hinaharap na mga pag-angkin nito. Ang mga reserba ng statutory ay nalalapat sa isang hanay ng mga produkto ng seguro, kasama na ang seguro sa buhay, seguro sa kalusugan, seguro at kaswalti, insurance ng pangmatagalang pangangalaga, at mga kontrata sa pagkamatay. Ang mga kinakailangan ay maaaring mag-iba mula sa isang estado patungo sa isa pa at ayon sa uri ng produkto ng seguro.
Mga Kinakailangan para sa pagkalkula ng Batas ng Batas
Ang statutory reserba para sa mga kompanya ng seguro ay kinakalkula sa dalawang magkakaibang paraan: isang diskarte na batay sa panuntunan o diskarte na batay sa prinsipyo. Ang mga tradisyonal na estado ay ginamit ang diskarte na nakabatay sa panuntunan, na nagsasabi sa mga insurer kung gaano karaming pera ang dapat nilang panatilihin sa reserba batay sa standardized na mga formula at hanay ng mga pagpapalagay. Kamakailan lamang, maraming mga estado ang lumipat patungo sa isang diskarte na batay sa prinsipyo, na nagbibigay ng mas mataas na leeway sa mga insurer sa pagtatakda ng kanilang mga reserba.
Sa pagpapaliwanag ng dahilan ng paglipat, sinabi ng National Association of Insurance Commissioners (NAIC) noong 2019 na, "kung minsan ang pamamaraang nakabatay sa panuntunan na ito ay nag-iiwan ng isang insurer na may labis na reserba para sa ilang mga produkto ng seguro at hindi sapat na mga reserba para sa iba." Pinapanatili din ng industriya ng seguro na ang lumang diskarte ay hindi napapanatili sa pagpapakilala ng bago at madalas na mas kumplikadong mga produkto ng seguro.
Itinakda ng mga estado ang mga kinakailangan sa reserbang ayon sa batas sa mga kompanya ng seguro upang matiyak na mababayaran nila ang kanilang mga paghahabol.
Sa ilalim ng isang diskarte na batay sa prinsipyo, sinabi ng NAIC, "kinakailangan ang mga insurer upang hawakan ang mas mataas ng (a) reserba gamit ang inireseta na mga kadahilanan o (b) reserba na isaalang-alang ang isang malawak na kalagayan sa pang-ekonomiyang kalagayan at nakalkula gamit ang makatwirang karanasan ng mga insurer na nakaranas ng tiyak sa isang negosyante, tulad ng dami ng namamatay, pag-uugali at gastos sa tagapamahala ng patakaran."
Dahil ang mga insurer ay pinaghihigpitan sa kung paano sila maaaring mamuhunan o kung hindi man gamitin ang pera na dapat nilang itabi para sa kanilang mga reserba, nawawala sila sa ilang mga potensyal na kita. Gayunpaman, ang pagkakaroon ng mga reserba ay maaari ring maging mas tiwala sa mga namumuhunan na ang isang insurer ay nasa isang matatag na posisyon upang mapaglabanan ang isang bear market o iba pang kapahamakan sa pananalapi. Ang ilang mga kompanya ng seguro ay lumampas sa kanilang mga kinakailangan sa reserbang ayon sa batas at nagtabi ng karagdagang kapital, na madalas na tinukoy bilang mga di-ayon sa batas na reserba o kusang reserba.
Ang iba pang mga institusyong pampinansyal, tulad ng mga bangko, ay napapailalim din sa mga kinakailangan sa pagreserba, na maaaring itakda sa antas ng pederal.
