Talaan ng nilalaman
- 1. Magsimula nang Maaga
- 2. Hedge Ang Iyong Bets
- 3. Alamin ang Iyong mga Limitasyon
- 4. Puhunan ang isang Roth IRA Masyado
- 5. Magplano para sa Mga Pag-aawaw — o Hindi
- 6. Huwag Kalimutan Ito
Parami nang parami ng mga kumpanya ngayon ang nag-aalok ng isang pagpipilian Roth 401 (k) bilang bahagi ng kanilang mga plano sa pagretiro. Kung ang iyong employer ay kasama sa kanila, at napagpasyahan mong pumunta sa roth ng Roth, narito ang anim na paraan upang ma-maximize ang iyong mga pagbalik.
Mga Key Takeaways
- Ang mas maaga sa iyong karera na nagsisimula kang mag-ambag sa isang Roth 401 (k), ang mas mahusay. Maaari kang magpondohan ng pareho ng isang Roth 401 (k) at isang Roth IRA, na may sariling pakinabang.Roth 401 (k) s ay napapailalim sa kinakailangang minimum na pamamahagi sa edad na 72, ngunit maiiwasan mo iyon sa pamamagitan ng paglipat ng iyong Roth 401 (k) na pera sa isang Roth IRA, na pinapayagan itong magpatuloy na lumago.
1. Magsimula nang Maaga
Tulad ng maraming mga pamumuhunan, mas maaga ka magsimula, mas mahusay na ang iyong huli na pagbabalik ay malamang na. Ang isang idinagdag na bentahe ng pagbubukas ng isang Roth 401 (k) nang maaga sa iyong karera ay, hindi tulad ng isang tradisyunal na 401 (k) o tradisyonal na IRA, pinondohan mo ito ng kita pagkatapos ng buwis at magbabayad ng buwis sa pera na ngayon, sa halip na mamaya sa buhay kapag maaari kang nasa isang mas mataas na marginal tax bracket. Ang iyong rate ng buwis sa pangkalahatan ay pinakamababa kapag ikaw ay bata at maaga sa iyong karera. Kapag sumama ka na at nakatanggap ka ng ilang mga promo at pagtaas, ang iyong rate ng buwis ay maaaring mas mataas.
2. Hedge Ang Iyong Bets
Walang nakakaalam kung ano ang mangyayari sa ekonomiya sa oras na dumating ang iyong petsa ng pagretiro. Habang maaaring hindi ito isang bagay na nais mong isipin, ang isang masamang kaganapan, tulad ng isang pagkawala ng trabaho, ay maaaring maglagay sa iyo sa isang mas mababang bracket sa buwis kaysa sa ngayon. Para sa mga kadahilanang ito, iminumungkahi ng ilang mga tagapayo sa pananalapi ang mga kliyente na magbantay sa kanilang mga taya sa pamamagitan ng pag-ambag sa kapwa isang Roth 401 (k) at isang tradisyunal na 401 (k).
Sa mundo ng pamumuhunan, ang isang bakod ay tulad ng isang patakaran sa seguro. Tinatanggal nito ang isang tiyak na halaga ng panganib. Sa kasong ito, kung hatiin mo ang iyong mga pondo sa pagretiro sa pagitan ng isang tradisyunal na 401 (k) at isang Roth 401 (k), babayaran mo ang kalahati ng mga buwis ngayon, sa kung ano ang dapat na mas mababang rate ng buwis, at kalahati kapag nagretiro ka, kapag ang mga rate maaaring maging mas mataas o mas mababa.
Kung ang iyong tagapag-empleyo ay tumutugma sa anuman o lahat ng iyong mga kontribusyon sa Roth 401 (k), dapat gawin iyon sa isang hiwalay, pretax account, kaya mayroong isang magandang pagkakataon na magtatapos ka sa kapwa Roth at tradisyonal na 401 (k) s.
3. Alamin ang Iyong mga Limitasyon
Kung nasa ilalim ka ng edad na 50, hanggang sa 2019, maaari kang mag-ambag ng isang taunang maximum na $ 19, 000 sa iyong 401 (k) account. Ang halagang ito ay tumaas sa $ 19, 500 noong 2020. Kung 50 o higit pa, pinapayagan ka ng karagdagang kontribusyon na catch-up sa 401 (k) s ng $ 6, 000 noong 2019, para sa maximum na $ 25, 000. Noong 2020, ang pagtaas ng antas ng kontribusyon sa pagtaas ng $ 6, 500 para sa isang maximum na kontribusyon na $ 26, 000. Maaari mong hatiin ang iyong mga kontribusyon sa pagitan ng isang Roth at tradisyonal na 401 (k), ngunit ang iyong kabuuang kontribusyon ay hindi maaaring lumampas sa maximum na halaga.
Tandaan na ang 401 (k) s ay mayroon ding maximum na limitasyong kabuuang kabuuang kontribusyon kapag isinasaalang-alang din ang mga kontribusyon ng iyong employer. Noong 2020, ang kabuuang kontribusyon mula sa iyo at ng iyong employer sa isang 401 (k) ay hindi maaaring lumampas sa mas mababa sa 100% ng iyong suweldo (napapailalim sa isang $ 285, 000 max) o $ 57, 000.
4. Puhunan ang isang Roth IRA Masyado
Maaari kang magbigay ng kontribusyon sa parehong Roth 401 (k) at isang hiwalay na Roth IRA, hangga't hindi mo lalampas ang mga limitasyon ng kita sa huli.
Para sa 2020, ang karapat-dapat na kita ng IRS's Roth IRA at mga phase-out range ay ang mga sumusunod:
- $ 124, 000 hanggang $ 139, 000 para sa mga walang asawa at pinuno ng sambahayan $ 196, 000 hanggang $ 206, 000 para sa mga mag-asawa na nagsumite ng magkakasabay Ang phase-out range para sa isang indibidwal na nag-file ng isang hiwalay na pagbabalik na gumagawa ng mga kontribusyon sa isang Roth IRA ay hindi napapailalim sa isang taunang pagsasaayos ng gastos-ng-pamumuhay at nananatiling $ 0 hanggang $ 10, 000
Ang mga kita ng kita sa ibaba ng minimum na threshold ay maaaring mag-ambag ng 100% ng limitasyon ng IRA na limitasyon. Ang mga kita ng kita sa itaas ng threshold ay hindi karapat-dapat na mag-ambag. Ang kita sa loob ng saklaw ng phase-out ay napapailalim sa isang paghihigpit sa porsyento ng porsyento.
Parehong Roth IRAs at Roth 401 (k) s kumuha ng kontribusyon pagkatapos ng buwis. Higit pa rito, naiiba ang pagtingin sa dalawang sasakyan bilang isang IRA kumpara sa 401 (k). Ang Roth IRA ay napapailalim sa limitasyon ng kontribusyon ng IRA, habang ang Roth 401 (k) s ay napapailalim sa 401 (k) limitasyon sa kontribusyon. Ang limitasyong kontribusyon ng IRA ay mas mababa kaysa sa limitasyong 401 (k). Noong 2019 at 2020, ang limitasyon ng kontribusyon para sa anumang uri ng IRA ay $ 6, 000 kung ikaw ay nasa ilalim ng 50. Ang mga indibidwal na higit sa 50 ay maaaring mag-ambag ng $ 1, 000 sa mga kontribusyon sa catch-up. Isaisip ang limitasyong $ 6, 000 IRA at ang $ 1, 000 na limitasyong kontribusyon ng catch-up na komprehensibong nalalapat sa lahat ng mga uri ng IRA na iyong naiambag.
Maaari kang mag-ambag sa isang Roth IRA huli na ang deadline ng buwis sa Abril. Halimbawa, maaari kang gumawa ng isang kontribusyon sa iyong 2020 IRA hanggang Abril 15, 2021. Gayunpaman, ang iyong 2019 Roth 401 (k) na kontribusyon ay dapat gawin noong Disyembre 31, 2019.
Ang Roth IRA ay may ilang iba pang mga benepisyo na isinasaalang-alang. Maaari kang magkaroon ng higit pang mga pagpipilian sa pamumuhunan kaysa sa maaaring mag-alok ng iyong employer depende sa provider, at ang mga patakaran para sa pag-withdraw ng mga pondo ay mas nakakarelaks. Sa pangkalahatan ay maaari mong bawiin ang iyong mga kontribusyon (ngunit hindi ang kanilang mga kita) sa anumang oras at magbabayad ng zero buwis o parusa. Hindi iyon ang punto ng isang account sa pagretiro, ngunit ang pag-alam na maaari kang kumuha ng pera sa isang emerhensiya ay maaaring maging matiyak.
5. Magplano ng Mga Pag-aawaw — o Hindi
Kapag naabot mo ang edad na 72, dapat mong simulan na kumuha ng mga kinakailangang minimum na pamamahagi (RMD) mula sa parehong tradisyonal at Roth 401 (k) s. (Kung hindi, mayroong parusa ng 50% ng halagang RMD.) Gayunpaman, maiiwasan mo ang problemang ito sa pamamagitan ng paglipat ng iyong pondo ng Roth 401 (k) sa isang Roth IRA. Ang Roth IRA ay hindi nangangailangan ng mga RMD sa habang buhay ng may-hawak ng account. Kung hindi mo kailangan ang cash upang masakop ang iyong mga gastos sa pamumuhay, maaari mong hayaan na ang pera ay patuloy na lumago nang maayos sa iyong mga taon ng pagreretiro at kahit na pumasa, hindi nasaksihan, sa iyong mga tagapagmana. Kailangang kinakailangan ang RMD sa taong tatalikod ka ng 70½, ngunit kasunod ng pagpasa ng Setting bawat Community Up For Retirement Enhancement (SECURE) Act noong Disyembre 2019, itinaas ito sa 72.
Tandaan na kung nagtatrabaho ka pa rin sa edad na 72, hindi mo kailangang kumuha ng RMD mula sa alinman sa isang Roth o isang tradisyunal na 401 (k) sa kumpanya kung saan ka nagtatrabaho. Isang pagkakaiba kung tatapusin mo ang pagkuha ng mga RMD: Ang mga pamamahagi mula sa isang tradisyunal na 401 (k) ay maaaring mabuwisan sa iyong kasalukuyang rate ng buwis sa kita, ngunit ang pera ng Roth 401 (k) ay hindi (dahil nag-ambag ka mula sa mga pondo pagkatapos ng buwis).
Repasuhin ang iyong account na pana-panahon upang suriin kung paano gumaganap ang iyong mga pamumuhunan at kung sinusubaybayan pa rin ang iyong paglalaan ng asset.
6. Huwag Kalimutan Ito
Ang mga plano sa pagreretiro na sinusuportahan ng employer ay madaling mapabayaan. Maraming tao ang nagpapahintulot sa kanilang mga pahayag sa account na hindi naka-open. Sa pagdaan ng mga taon, maaaring mayroon silang kaunting kaalaman sa mga balanse ng kanilang account o kung paano gumaganap ang iba't ibang mga pamumuhunan. Maaaring hindi nila maalala ang eksaktong kung ano ang kanilang ipinuhunan.
Ang isang account sa pagreretiro ay hindi inilaan para sa palaging pagbabago, siyempre. Gayunpaman, matalino na suriin ang mga pamumuhunan na iyong pinili kahit isang beses sa isang taon. Kung sila ay patuloy na hindi maunawaan, maaaring oras na para sa isang pagbabago, o ang iyong paglalaan ng asset ay maaaring mawala mula sa sampal, na may labis na pera sa isang kategorya (tulad ng mga stock) at napakaliit sa ibang (tulad ng mga bono). Kung hindi ka sanay sa mundo ng pamumuhunan, marahil mas mahusay na makuha ang payo ng isang hindi pinapansyal na propesyonal sa pananalapi, tulad ng tagaplano na pinansyal lamang.
