Pagkabata sa paghihintay sa mag-aaral: mga kalamangan at kawalan

Talaan ng nilalaman

• Pangkalahatang-ideya
• Pangkalahatang Pautang na Pinahiram ng Pautang
• Mandatory Federal forbearance
• Pagpapautang ng Pribadong Mag-aaral
• Mga kalamangan at kahinaan
• Mga kahalili sa Pagtitiis
• Ang Bottom Line

Ang pagtitiis sa pautang ng mag-aaral ay isang paraan upang maantala o ibaba ang pansamantalang pagbabayad ng iyong pautang sa pansamantalang, karaniwang para sa 12 buwan o mas kaunti, sa mga oras ng stress sa pananalapi. Ang pagtitiyaga ay hindi kanais-nais bilang pagpapahinto, kung saan hindi mo kailangang magbayad ng interes na naipon sa panahon ng pagpapaliban sa ilang mga uri ng pautang. Sa pagtitiyaga ikaw ay laging may pananagutan para sa naipon na interes kapag tapos na ang panahon ng pagtitiis.

Mga Key Takeaways

• Ang pagtitiyaga ay para sa pansamantalang (12 buwan) na lunas lamang. Ito ay hindi isang pangmatagalang solusyon.Deferment o isang plano na hinihikayat na pagbabayad (IDR) na kapaki-pakinabang na kapwa mas mahinahon.Pag-aatas para sa pautang ng pederal na mag-aaral ay tumatagal ng dalawang anyo — pangkalahatan at ipinag-uutos. Dapat kang magpatuloy sa paggawa ng kinakailangang pagbabayad sa mga pautang ng iyong mag-aaral hanggang sa naaprubahan ang iyong forbearance application upang maiwasan ang default.Para sa mas mababang mga gastos, subukang magbayad ng interes habang naabot ito habang ang utang ay nasa pagtitiis.

Pagpapautang sa Loob ng Mag-aaral: Isang Pangkalahatang-ideya

Sa lahat ng pagtitiis sa utang ng mag-aaral, ang interes sa iyong pautang ay patuloy na umabot sa panahon ng deferral at kadalasang na-capitalize (idinagdag sa halaga ng utang) sa pagtatapos ng panahon ng deferral maliban kung babayaran mo ang interes habang ito ay naipon.

Ang mga pautang sa Perkins ay isang pagbubukod sa panuntunan ng capitalization. Sa isang utang ng Perkins na naipon ang iyong interes sa panahon ng pagpapaliban, ngunit hindi na-capitalize. Sa halip ay idinagdag ito sa balanse ng interes (hindi ang punong-guro) sa panahon ng pagbabayad, maliban kung babayaran mo ito bilang naipon. (Kahit na ang mga pautang ng Perkins ay tumigil na inaalok sa 2017, maraming mga tao ang nagbabayad ng kung ano ang hiniram nila sa pamamagitan ng mga pautang na ito.)

Ang pagpapahaba sa pautang ng pederal na mag-aaral ay karaniwang ipinagkaloob sa loob ng 12 buwan sa isang oras at maaaring mabago nang walang hanggan para sa mga pautang sa Direct at FFEL. (Ang programang pautang ng mag-aaral ng FFEL ay hindi naitigil noong 2010 at pinalitan ng programa ng Direct loan, ngunit maraming mga tao na mayroong pautang sa FFEL ang nagbabayad pa rin.) Ang mga pautang ng Perkins ay may isang pinagsama-samang limitasyon ng tatlong taon sa pagtitiis. Ang mga kundisyon at halaga para sa ilang mga uri ng pautang sa pautang ng pederal na mag-aaral ay ipinag-uutos ng batas. Sa ibang mga pagkakataon, ang pagpapasya sa utang ay may pagpapasya.

Ang pagpapasensya sa utang ng pribadong mag-aaral ay karaniwang ipinagkaloob sa loob ng 12 buwan, ngunit bihirang mag-alok ang mga nagpapahiram. Ang mga kundisyon at halaga para sa pagtitiis ng pribadong utang ay hanggang sa nagpapahiram.

Pangkalahatang Pederal na Pautang ng Estudyante ng Mag-aaral

Kung ang iyong mga problema sa pananalapi ay nagpapatuloy, maaari kang humiling ng isang bagong pangkalahatang pagtitiis ng hanggang sa 12 buwan. Tulad ng nabanggit sa itaas, pinahihintulutan ng mga pautang ng Perkins ang kabuuang pangkalahatang paghihintay sa utang ng hanggang sa tatlong taon habang si Direct at Ang mga pautang ng FFEL ay walang paghihigpit sa bilang ng mga beses na maaprubahan ang iyong kahilingan para sa pangkalahatang pagtitiyaga. Gayunpaman, ang iyong loan servicer, ay maaaring magtakda ng isang maximum na panahon sa isang indibidwal na batayan para sa mga pautang sa Direct at FFEL.

Ang pangkalahatang pagtitiis ay nasa pagpapasya ng tagapaglingkod ng pautang at karaniwang ipinagkaloob dahil sa hindi inaasahang gastos sa medikal, pagiging walang trabaho, o halos anumang kahirapan sa pananalapi na pumipigil sa iyo mula sa pagbabayad ng pautang. Maaari kang humiling ng isang pangkalahatang pagtitiis sa pamamagitan ng pagpuno ng online form o sa pamamagitan ng pagtawag sa iyong tagapaglingkod ng pautang at humiling ng isang pagtitiis sa telepono.

Ang Mandatory Federal Student Loan Forbearance

Hindi tulad ng isang pangkalahatang pagtitiyaga, na nasa pagpapasya ng iyong tagapaglingkod ng pautang, dapat kang bibigyan ng isang ipinag-uutos na pagtitiis kung kwalipikado ka at hilingin ito. Ang bawat uri ng ipinag-uutos na pagtitiyaga ay may sariling anyo at kinakailangang dokumentasyon. Mga kundisyon kung saan maaari kang maging karapat-dapat na isama (i-download ang mga pdf):

• Paglahok sa isang medikal o dental internship o paninirahan (Direktang pautang at FFEL lamang) Kabuuan ng pagbabayad ng pautang ng mag-aaral ng 20% ​​o higit pa sa iyong buwanang kita ng kita (Direktang, FFEL, at Perkins pautang) Serbisyo sa AmeriCorps (Mga pautang ng Direct at FFEL lamang) Kwalipikasyon para sa Pagpapatawad ng Pautang ng Guro (Mga pautang ng Direct at FFEL lamang) Kwalipikasyon para sa bahagyang pagbabayad ng ang iyong mag-aaral pautang sa ilalim ng US Department of Defense Student Loan Repayment Program (Direct at FFEL pautang lamang) Aktibo na serbisyo sa National Guard kapag hindi ito nagbibigay para sa isang militar na pagliban (Direct at FFEL pautang lamang)

Pagpapautang ng Pribadong Mag-aaral

Ang iyong mga pagpipilian sa pagtitiis sa mga pautang ng pribadong mag-aaral ay magkakaiba sa pamamagitan ng nagpapahiram, ngunit sa pangkalahatan ay hindi gaanong nababaluktot kaysa sa mga magagamit sa pederal na pautang.

Maraming mga pribadong nagpapahiram ang nagpapahintulot ng isang pagpipilian para sa pagtitiyaga habang ikaw ay nasa paaralan o nakikilahok sa isang internship o paninirahan sa medikal. Pinapayagan ka ng ilan na gumawa ka lamang ng mga pagbabayad ng interes habang nasa paaralan. Ang pag-asensya sa eskuwelahan ay karaniwang may limitasyon sa oras na maaaring lumikha ng mga problema kung mas matagal ka kaysa sa apat na taon upang makapagtapos. Ang karamihan ay nag-aalok din ng isang anim na buwang panahon ng biyaya pagkatapos ng pagtatapos.

Ang ilang mga pribadong nagpapahiram ay nagbibigay ng pagtitiis kung ikaw ay walang trabaho o nahihirapang gumawa ng mga pagbabayad pagkatapos mong makapagtapos. Karaniwan, ang mga ito ay ipinagkaloob sa loob ng dalawang buwan sa isang oras nang hindi hihigit sa 12 buwan sa kabuuan. Maaaring mayroong isang karagdagang bayad para sa bawat buwan na ikaw ay mapagpasensya.

Ang iba pang mga uri ng pagtitiyaga ay madalas na ipinagkaloob para sa aktibong serbisyo sa militar na tungkulin o kung naapektuhan ka ng isang natural na kalamidad. Sa lahat ng mga pribadong pautang na nakakuha ng interes sa panahon ng pagtitiyaga at na-capitalize maliban kung babayaran mo ito bilang naipon.

Mga kalamangan at kahinaan ng Pagtaya sa Loan ng Mag-aaral

Tulad ng karamihan sa mga tool sa pananalapi, ang pagpapabata sa utang ng mag-aaral ay may parehong pakinabang at kawalan. Kung ang napili mo ay sa pagitan ng garnment ng sahod o pagkawala ng isang muling pagbabayad ng buwis sa kita at pagtitiis, halimbawa, ang huli ay isang mas mahusay na opsyon, kapwa sa pananalapi at matalino sa credit.

Dapat tandaan na ang naipon na interes sa panahon ng pagpapaliban ay malamang na hindi gaanong magastos kaysa sa rate ng interes na babayaran mo kapag kumuha ng isang payday o personal na pautang. Gayunpaman, ang katunayan na ang naipon na interes ay naitalang malaki ang ibig sabihin ay magbabayad ka ng higit sa buhay ng pautang kaysa sa gagawin mo kung maiiwasan mo ang pagtitiis.

Mga kalamangan

• Mas mahusay kaysa sa garnishment o default

• Mas mababang interes kaysa sa payday o personal na pautang

• Pinapalaya ka upang magbayad ng mga kritikal na gastos

• Walang epekto sa iyong credit score

Cons

• Hindi isang pangmatagalang solusyon

• Ang capitalization ng naipon na interes ay mahal

• Ang paulit-ulit na pag-renew ay maaaring magresulta sa default default

• Ang huli / nawawalang mga pagbabayad saktan ang iyong iskor sa kredito

Ang pagtitiyaga ay nagbibigay ng pansamantalang silid sa paghinga upang pahintulutan kang magbayad ng mahahalagang gastos tulad ng pabahay at mga utility, ngunit maaaring magastos kung susubukan mong gamitin ito bilang isang pang-matagalang solusyon sa pamamagitan ng patuloy na pag-update ng iyong katayuan. Ito ay maaaring magresulta sa default o mas masahol pa, lahat ng hindi magandang mga omen ng credit kasama ang hindi nakuha o huli na mga pagbabayad.

Habang ang pagtitiyaga ay nabanggit sa iyong mga ulat sa kredito, hindi ito nagreresulta sa isang mas mababang marka ng kredito maliban kung huli ka o hindi nakuha ang mga pagbabayad. Upang maiwasan ang mga komplikasyon at hindi kinakailangang gastos sa panahon at pagsunod sa pagtitiis, panatilihin ang paggawa ng mga pagbabayad habang ang iyong aplikasyon ay pinoproseso, umalis sa pagtitiis sa sandaling matatag ka sa pananalapi, at, kung posible, gumawa ng mga bayad sa interes habang naipon sila.

Mga kahalili sa Pagtitiis

Bago mag-aplay para sa pagtitiis at depende sa uri ng (mga) pautang na mayroon ka, dapat mong isaalang-alang ang dalawang mga kahalili: mga plano ng pagpapahinto at hinihikayat na kita (IDR).

Ang pagpapabaya, tulad ng pagtitiis ay nagbibigay-daan sa iyo na i-pause ang pansamantalang mga pagbabayad - karaniwang hanggang sa tatlong taon. Kung kwalipikado ka para sa pagpapaliban at na-subsidize ang pederal na pautang, naipon na interes sa panahon ng deferral ay babayaran ng gobyerno. Ang lahat ng utang mo sa pagtatapos ng pagpapaliban ay ang orihinal na halaga ng pautang.

Ang hindi natukoy na pederal na pagpapahinto ng pautang at pribadong pagpapautang ng pautang ay itinuturing na kapareho ng pagtitiis, na nangangahulugang mga accrue ng interes at na-capitalize sa katapusan ng panahon ng deferral.

Ang mga plano ng IDR para sa pautang ng pederal na mag-aaral ay dumating sa apat na anyo: Binagong Bayad Bilang Kumita ng Repayment Plan (REPAYE); Magbayad Bilang Kumita ka ng Playment Plan (PAYE); Plano sa Pagbabayad na Batay sa Kita (IBR); at Plano sa Pagbabayad ng Kita ng Kita (Controller Repayment Plan) (ICR).

Ang mga pagbabayad ay karaniwang isang porsyento ng iyong kita ng pagpapasya at maaaring maging mas mababa sa $ 0 bawat buwan. Ang isang kawalan ay dahil sa karaniwang pagbabayad ng bayad, mas babayaran mo ang higit na interes sa buhay ng pautang. Ang isang posibleng kalamangan ay kung ang iyong pautang ay hindi ganap na binabayaran sa pagtatapos ng panahon ng pagbabayad - 20 hanggang 25 taon - ang anumang balanse ay mapatawad. Maaari kang matuto nang higit pa at mag-sign up para sa isang plano na bayad na pagbabayad ng kita dito.

Ang Bottom Line

Ang pagpapasensya sa utang ng mag-aaral ay halos palaging isang huling paraan, hindi isang unang pagpipilian. Gamitin ito kung kailangan mo ng pansamantalang kaluwagan at hindi karapat-dapat sa pagpapaliban. Para sa mga pangmatagalang problema isaalang-alang ang isang plano na hinihikayat na pagbabayad (IDR) sa halip. Kung maaari, magbayad ng interes habang nakukuha upang maiwasan ang magbayad ng interes sa interes kapag gumawa ka ng muling pagbabayad. Sa wakas, kapag una kang nagsimulang makaranas ng problema sa pananalapi, makipag-usap sa iyong tagapaglingkod ng pautang upang galugarin ang lahat ng mga pagpipilian sa pagbabayad.