Ano ang isang Subprime Loan?
Ang isang subprime loan ay isang uri ng pautang na inaalok sa isang rate na higit sa kalakasan sa mga indibidwal na hindi karapat-dapat para sa mga pautang na pang-rate. Medyo madalas na mga subprime na nagpapahiram ay pinihit ng mga tradisyunal na nagpapahiram dahil sa kanilang mababang mga rating ng kredito o iba pang mga kadahilanan na nagmumungkahi na mayroon silang isang makatwirang pagkakataon na ma-default sa pagbabayad ng utang.
Mga Key Takeaways
- Ang mga subprime na pautang ay may mga rate ng interes na mas mataas kaysa sa kalakaran na rate. Ang mga nangungutang sa pangkalahatan ay karaniwang may mababang mga rating ng kredito o ang mga tao na napapansin na malamang na default sa isang pautang.Subprime ang mga rate ng interes ay maaaring magkakaiba sa mga nagpapahiram, kaya magandang ideya na mamili sa paligid bago pumili ng isa.
Paano Gumagana ang isang Subprime Loan
Kapag ang mga bangko ay nagpahiram sa bawat isa ng pera sa kalagitnaan ng gabi upang masakop ang kanilang mga kinakailangan sa pagreserba, sinisingil nila ang bawat isa sa pangunahing rate, isang rate ng interes batay sa rate ng pondo ng pederal na itinatag ng Federal Open Market Committee ng Federal Reserve Bank. Tulad ng ipinaliwanag nito sa website ng Fed, "Kahit na ang Federal Reserve ay walang direktang papel sa pagtatakda ng punong prime rate, maraming mga bangko ang pipiliin na magtakda ng kanilang mga punong punong batay batay sa antas ng target ng rate ng pederal na pondo - ang rate na singilin ng mga bangko sa bawat isa para sa mga panandaliang pautang - itinatag ng Federal Open Market Committee."
Mula 1947 hanggang 2019 ang pangunahing rate ay nagbago mula sa 1.75% hanggang 21.5% hanggang 5.25% (hanggang sa Agosto 2019). Sa pinakahuling pagpupulong noong Septyembre 18, 2019, ibinaba ng Fed ang rate ng pederal na pondo sa 1.75% hanggang 2%, na maaaring mag-drop ng punong punong rate na mas mababa sa 5%.
5.25%
Ang pangunahing rate ng US na itinakda noong Hulyo 31, 2019.
Ang kalakhang rate ay gumaganap ng isang malaking papel sa pagtukoy ng interes na singilin ng mga bangko sa kanilang mga nagpapahiram. Ayon sa kaugalian, ang mga korporasyon at iba pang mga institusyong pampinansyal ay nakakatanggap ng mga rate na pantay o malapit sa kalakaran. Ang mga tingi sa mga customer na may mabuting kredito at malakas na kasaysayan ng kredito na kumuha ng mga utang, maliit na pautang sa negosyo, at mga pautang sa kotse ay tumatanggap ng mga rate na mas mataas kaysa sa, ngunit batay sa, ang pangunahing rate. Ang mga Aplikante na may mababang mga marka ng kredito o iba pang mga kadahilanan ng panganib ay inaalok ng mga rate ng mga nagpapahiram na higit na mataas kaysa sa punong rate — kaya't ang salitang "subprime loan."
Ang tiyak na halaga ng interes na sisingilin sa isang subprime loan ay hindi nakatakda sa bato. Ang iba't ibang mga nagpapahiram ay hindi maaaring suriin ang panganib ng borrower sa parehong paraan. Nangangahulugan ito na ang isang subprime loan borrower ay may pagkakataon na makatipid ng kaunting pera sa pamamagitan ng pamimili sa paligid. Gayunpaman, sa pamamagitan ng kahulugan, ang lahat ng mga subprime loan rate ay mas mataas kaysa sa punong rate.
Gayundin, ang mga nangungutang ay maaaring hindi sinasadyang matitisod sa subprime lending market sa pamamagitan ng, halimbawa, na tumugon sa isang para sa mga pagpapautang kapag aktwal na kwalipikado sila para sa isang mas mahusay na rate kaysa sa inaalok sa kanila kapag sinusunod nila ang ad. Ang mga nanghihiram ay dapat palaging suriin upang makita kung kwalipikado sila para sa isang mas mahusay na rate kaysa sa orihinal na inaalok.
Ang mas mataas na rate ng interes sa mga subprime pautang ay maaaring isalin sa sampu-sampung libong dolyar sa karagdagang mga bayad sa interes sa buhay ng isang mortgage.
Mga Espesyal na Pagsasaalang-alang para sa Subprime Loan
Sa mga malalaking term na pautang, tulad ng mga pagpapautang, ang mga karagdagang porsyento ng interes ng madalas na isinalin sa sampu-sampung libong dolyar na halaga ng labis na bayad sa interes sa buhay ng pautang. Maaari itong gawing mahirap para sa pagbabayad ng mga subprime loan para sa mga taong may mababang kita, tulad ng nangyari noong huling bahagi ng 2000s. Noong 2007 ang mataas na bilang ng mga nagpapahiram na may hawak ng mga subprime mortgage ay nagsimulang default. Sa huli, ang subprime meltdown na ito ay isang makabuluhang kontribusyon sa krisis sa pananalapi at ang kasunod na Mahusay na Pag-urong. Bilang isang resulta, isang bilang ng mga malalaking bangko ang lumabas sa subprime lending na negosyo. Bagaman, kamakailan lamang, nagsimula itong magbago.
Habang ang anumang institusyong pampinansyal ay maaaring mag-alok ng pautang na may mga rate ng subprime, mayroong mga nagpapahiram na nakatuon sa mga subprime na pautang na may mataas na rate. Nakakatawang, ang mga nagpapahiram na ito ay nagbibigay sa mga nagpapahiram na may problema sa pagkuha ng mababang rate ng interes ang kakayahang ma-access ang kapital upang mamuhunan, mapalago ang kanilang mga negosyo, o bumili ng mga bahay.
Ang pagpapahiram sa subprime ay madalas na itinuturing na predatory lending, na kung saan ay kasanayan sa pagbibigay ng mga pautang sa mga nangungutang na hindi makatwiran na mga rate at pag-lock ang mga ito sa utang o pagtaas ng kanilang posibilidad na ma-default. Gayunpaman, ang pagkuha ng isang subprime loan ay maaaring maging isang makatotohanang pagpipilian kung ang pautang ay inilaan upang bayaran ang mga utang na may mas mataas na rate ng interes, tulad ng mga credit card, o kung ang nangungutang ay walang ibang paraan ng pagkuha ng kredito.
