Ang tumataas na gastos ng isang degree sa kolehiyo ay may higit pang mga mag-aaral kaysa kailanman paghiram upang masakop ang kanilang mga gastos. Habang ang ilang mga mag-aaral ay pumili para sa mga pautang mula sa mga pribadong nagpapahiram, tinatayang 44 milyong nangungutang ang kumuha ng mga pautang mula sa Kagawaran ng Edukasyon ng US. Sa mga iyon, 32.1 milyong nangungutang ang may Federal Direct Loan.
Ang mga Federal Direct Loan ay maaaring i-subsidize o hindi ma-unsubsidize. Ang parehong mga uri ay nag-aalok ng maraming mga benepisyo, kabilang ang mga pagpipilian sa nababaluktot na pagbabayad, mababang mga rate ng interes, ang pagpipilian upang pagsamahin ang mga pautang, at mga programa ng pagtitiyaga at pagpapaliban.
Narito kung paano ihambing ang subsidisado at hindi natitiyak na mga pautang.
Mga Key Takeaways
- Ang pautang ng pederal na mag-aaral ay maaaring i-subsidize o hindi matitiyak.Ang pagiging karapat-dapat ng mag-aaral para sa subsidized na pautang ay batay sa pangangailangan sa pananalapi.Ang mga uri ng pautang ay kailangang bayaran nang may interes, ngunit ang pamahalaan ay gumagawa ng ilan sa mga bayad sa interes sa subsidized na pautang.
Sino ang Kwalipikado para sa Federal Direct Loan?
Mayroong ilang mga kinakailangan na dapat mong matugunan upang maging karapat-dapat para sa isang Federal Direct Loan. Para sa kaparehong subsidisado at di-natitiyak na mga pautang, kailangang mangutang:
- Magparehistro ng hindi bababa sa kalahating oras sa isang paaralan na nakikilahok sa programang Pederal na Direktang Pautang.Magkaroon ng isang mamamayan ng US o karapat-dapat na hindi mamamayan.Magkaroon ng isang wastong numero ng Seguridad sa Panlipunan.Magtataglay ng kasiya-siyang pag-unlad na pang-akademiko.Matapos ang isang diploma sa high school o ang katumbas.Hindi maging default sa anumang umiiral na pederal na pautang.Be rehistrado sa Selective Service System (para sa mga lalaki na edad 18 hanggang 25).
Magagamit lamang ang mga Direct Subsidized Loan sa mga undergraduates na may ipinakitang pangangailangan sa pananalapi. Parehong undergraduates at nagtapos ng mga mag-aaral ay maaaring mag-aplay para sa Mga Direct Unsubsidized Loans, at walang kinakailangan sa pinansiyal na pangangailangan.
Upang mag-apply para sa alinman sa uri ng pautang, kakailanganin mong punan ang Libreng Application para sa Federal Student Aid (FAFSA). Ang form na ito ay humihingi ng impormasyon tungkol sa iyong kita at mga assets at sa iyong mga magulang. Ginagamit ng iyong paaralan ang iyong FAFSA upang matukoy kung aling mga uri ng mga pautang ang kwalipikado para sa iyo at kung magkano ang karapat-dapat mong humiram.
Gaano Karaming Maaari Ihiram?
Ang programa ng Federal Direct Loan ay may maximum na mga limitasyon sa kung magkano ang maaari kang humiram taun-taon sa pamamagitan ng isang subsidisado o hindi suportado na pautang. Mayroon ding isang limitasyong paghiram ng pinagsama-samang.
Ang mga mag-aaral na undergraduate sa unang taon ay maaaring humiram ng isang pinagsamang $ 5, 500 sa subsidized at hindi natitiyak na mga pautang kung pinansyal pa rin silang umaasa sa kanilang mga magulang. Sa halagang iyon, $ 3, 500 lamang ang maaaring mai-subsidized na pautang. Ang mga independiyenteng mag-aaral at ang mga mag-aaral na umaasa na ang mga magulang ay hindi karapat-dapat para sa mga Direct PLUS na pautang — ay maaaring humiram ng hanggang $ 9, 500 para sa kanilang unang taon ng undergraduate na pag-aaral. Muli, ang subsidized na pautang ay limitado sa $ 3, 500 ng halagang iyon.
Ang limitasyon ng paghiram ay tataas para sa bawat kasunod na taon ng pagpapatala. Ang kabuuang pinagsama-samang limitasyong pautang ay $ 23, 000 para sa mga mag-aaral na nakasalalay, na may isa pang $ 8, 000 na pinahihintulutan sa hindi pinahihintulutang pautang. Para sa mga independiyenteng mag-aaral, ang limitasyong pinagsama-samang ay nakataas sa $ 57, 500, na may parehong $ 23, 000 cap sa subsidized na pautang.
Kasama ang kanilang undergraduate panghihiram, nagtapos at propesyonal na mga mag-aaral ay may isang pinagsama-samang limitasyon ng $ 138, 500 sa Direct Loans, $ 65, 500 na maaaring mai-subsidize. Mula noong 2012, gayunpaman, ang mga mag-aaral na graduate at propesyonal ay kwalipikado lamang para sa mga hindi pautang na pautang.
Kung ikaw ay isang first-time na nanghihiram pagkatapos ng Hulyo 1, 2013, mayroong isang limitasyon sa bilang ng mga taong pang-akademikong maaari kang makatanggap ng mga Direct Subsidized Loan. Ang maximum na panahon ng pagiging karapat-dapat ay 150% ng nai-publish na haba ng iyong programa. Sa madaling salita, kung nagpatala ka sa isang apat na taong programa ng degree, ang pinakamahabang maaari kang makatanggap ng Mga Direct Subsidized Loans ay anim na taon. Walang ganyang limitasyon ang nalalapat sa mga Direct Unsubsidized Loan.
Mga rate ng interes sa Subsidized at Unsubsidized na Pautang
Kilala ang pederal na pautang sa pagkakaroon ng ilan sa pinakamababang rate ng interes na magagamit, lalo na kung ihahambing sa mga pribadong nagpapahiram na maaaring singilin ang mga nangungutang ng isang double-digit na APR. Hanggang sa 2019-2020, parehong ang Direct Subsidized at Unsubsidized Loan ay nagdadala ng 4.53% APR para sa mga mag-aaral na undergraduate. Ang APR sa Unsubsidized Loan para sa mga graduate at propesyonal na mag-aaral ay 6.08%. At hindi katulad ng ilang mga pribadong pautang ng mag-aaral, ang mga rate ay naayos, nangangahulugang hindi sila nagbabago sa buhay ng pautang.
Isa pang bagay na dapat tandaan tungkol sa interes: Habang ang pederal na pamahalaan ay nagbabayad ng interes sa Mga Direct Subsidized Loans para sa unang anim na buwan pagkatapos mong umalis sa paaralan at sa mga oras ng pagpapaliban, ikaw ang may pananagutan sa interes kung nagpapaliban ka ng isang di-natukoy na pautang o kung ikaw ilagay ang alinman sa uri ng pautang sa pagtitiis.
Ang mga plano sa pagbabayad na hinihimok ng kita ay maaaring mangahulugan ng mas mababang buwanang pagbabayad, ngunit maaari mo pa ring gawin ang mga ito ng 25 taon mula ngayon.
Pag-repay ng Subsidized at Unsubsidized na Pautang
Kapag oras na upang simulan mong bayaran ang iyong mga pautang, magkakaroon ka ng maraming mga pagpipilian. Maliban kung tatanungin mo ang iyong tagapagpahiram para sa ibang pagpipilian, awtomatiko kang mai-enrol sa Standard Repayment Plan. Itinatakda ng planong ito ang iyong termino ng pagbabayad nang hanggang 10 taon, na may pantay na pagbabayad bawat buwan. Ang Graduated Repayment Plan, sa pamamagitan ng paghahambing, ay nagsisimula sa iyong pagbabayad nang mas mababa, pagkatapos ay itataas ang mga ito. Ang plano na ito ay mayroon ding term ng hanggang sa 10 taon, ngunit dahil sa paraan na nakabalangkas ang mga pagbabayad, babayaran ka ng higit sa gagawin mo sa Standard na pagpipilian.
Mayroon ding ilang mga plano sa pagbabayad na hinihikayat ng kita para sa mga mag-aaral na nangangailangan ng kakayahang umangkop sa kung magkano ang babayaran nila bawat buwan. Halimbawa, ang pagbabayad na nakabatay sa kita (IBR), ay nagtatakda ng iyong pagbabayad sa 10% hanggang 15% ng iyong buwanang kita ng pagpapasya at pinapayagan kang magbayad ng bayad sa loob ng 20 o 25 taon. Ang bentahe ng mga plano na hinihimok ng kita ay maaari nilang bawasan ang iyong buwanang pagbabayad. Ngunit mayroong isang catch: Ang mas mahaba ang kinakailangan mong bayaran ang mga pautang, mas babayaran mo ang kabuuang interes. At kung pinahihintulutan ng iyong plano na ang iyong balanse sa pautang ay mapatawad, maaaring kailangan mong iulat ang bilang kita na maaaring mabuwis. Tandaan din na ang karamihan sa mga plano na ito ay magagamit lamang upang bayaran ang pautang ng pederal na mag-aaral, hindi mga pribadong pautang.
Ang baligtad ay ang bayad na interes sa pautang ng mag-aaral ay maaaring mabawasan ang buwis. Hanggang sa 2019, maaari mong ibawas ang hanggang $ 2, 500 na bayad na binayaran sa isang kwalipikadong pautang ng mag-aaral, at hindi mo na kailangang ihuli upang makuha ang pagbabawas na ito. Binabawasan ng mga pagbabawas ang iyong kita sa buwis para sa taon, na maaaring bawasan ang iyong bayarin sa buwis o idagdag sa laki ng iyong refund. Kung nagbabayad ka ng $ 600 o higit pa sa interes ng pautang ng mag-aaral para sa taon, makakatanggap ka ng isang Form 1098-E mula sa iyong servicer ng pautang na gagamitin para sa pagsumite ng buwis.
Ang Bottom Line
Ang Parehong Direct Subsidized at Unsubsidized Loan ay maaaring maging kapaki-pakinabang sa pagbabayad para sa kolehiyo. Tandaan lamang na ang alinman sa uri ng pautang sa huli ay dapat na mabayaran nang may interes. Kaya isipin mong mabuti kung magkano ang kailangan mong humiram at kung aling pagpipilian ang pagbabayad ay malamang na pinakamahusay na gumana para sa iyong badyet.
