Habang ang karamihan sa mga tao ay tumatanggap ng Social Security, ang isang ligtas na pagretiro sa pananalapi ay nakasalalay din sa pagkakaroon ng makabuluhang pag-iimpok sa isang account sa pagretiro. Karaniwan ang mga pondong ito ay dapat tumagal ng halos 25 taon (sa pag-aakalang ang average na edad para sa pagreretiro ay 63 taon at ang average na pag-asa sa buhay para sa isang taong umabot sa edad na 19.1 taon para sa isang lalaki at 21.8 taon para sa isang babae). Marami sa amin ngayon ang nabubuhay nang lampas sa pag-asa sa buhay na ito, kaya ang halaga ng mga pondo na naipon sa mga account sa pagreretiro ay nakasalalay hindi lamang sa kung ano ang iyong naambag sa panahon ng iyong buhay sa trabaho (at kung gaano kahusay ang mga pamumuhunan na iyon), ngunit sa iyong pamumuhunan ay bumalik pagkatapos mong magretiro. Ang mga ito ay depende sa iyong mga diskarte sa pamumuhunan.
Isang Kaakibat na Diskarte
Nais mo ring i-coordinate ang iyong mga paghawak sa iyong taxable at de-tax na ipinagpaliban na mga account. Kaya kung, bilang karagdagan sa iyong mga account sa pagreretiro, mayroon kang isang portfolio ng pamumuhunan sa buwis sa isang firm ng brokerage o may isang kapwa pondo, suriin ang iyong mga paghawak sa lahat ng mga account. Pinapayagan ka nitong maglagay ng mga pamumuhunan sa naaangkop na account, depende sa mga pagsasaalang-alang sa buwis (ipinaliwanag mamaya) at iba pang mga kadahilanan. Halimbawa, kung nais mong magkaroon ng mga bono sa munisipal na walang buwis, kabilang ito sa iyong taxable account. Kung inilalagay mo ang mga ito sa iyong account sa pagreretiro na ipinagpaliban ng buwis, ang interes sa mga bono ay epektibong nagiging taxable dahil ang lahat ng iyong mga pamamahagi ay binubuwis bilang ordinaryong kita, anuman ang pinagmulan ng mga kita.
Mga Salik sa Paggawa ng Mga Pagpipilian sa Pamumuhunan
Walang isang diskarte na tama para sa lahat ng mga indibidwal. Maraming mga kadahilanan ang naglalaro sa pagpili ng mga pamumuhunan para sa mga plano sa pagretiro. Isaalang-alang:
- Ang iyong pag-iimpok na abot-tanaw. Ang mas mahaba ka hanggang sa iyong inaasahang pagretiro ay mas maraming panganib na maaari mong gawin. Ang stock market ay nakaranas ng matinding pagbagsak, ngunit kung mayroon kang mga taon na pupunta bago mo kailangan ang pondo, maaari mong maiiwas ang mga pagbagsak at inaasahan na makita ang halaga ng iyong account hindi lamang bumalik sa antas ng pre-tanggihan nito ngunit sa isang mas mataas na antas sa paglipas ng panahon. Halimbawa, ang stock market ay tumama ng isang mababang 6, 443.27 noong Marso 6, 2009, na naging sanhi ng maraming mga account na makita ang pagtanggi ng 20% o higit pa. Ngunit kung hindi ka nagbebenta at ang iyong mga pagtitipid ay nanatili hanggang ngayon, kasama ang merkado sa halos 25, 000, maaaring mai-quadrupled ang iyong account.
Ang iyong panganib na pagpaparaya. Kung nawalan ka ng tulog sa gabi kapag ang stock market ay bumababa, ang iyong panganib na pagpapaubaya ay mababa. Nangangahulugan ito na dapat kang mamuhunan sa mga security na hindi naapektuhan (o hindi bababa sa hindi naapektuhan nang husto) ng mga swings ng merkado. Nangangahulugan ito na mabigat ang bigat ng iyong mga pamumuhunan sa mga pondo ng bono at mga bono sa Treasury ng US at iba pang mga katulad na security.
Buwis. Ang mga account sa pagreretiro ay alinman sa mga sasakyan na ipinagpaliban sa buwis (halimbawa, 401 (k) s at tradisyunal na IRA), kung saan ipinagpaliban ang buwis sa kita hanggang makuha ang mga pamamahagi, o mga sasakyan na walang buwis (hal., Itinalagang Roth account at Roth IRAs), kung saan ang mga pamamahagi mula sa account ay naging walang buwis pagkatapos ng limang taon at natagpuan ang iba pang mga kondisyon. Kaya, makatuwiran na pumili ng mga pamumuhunan na may buwis sa isip. Halimbawa, hindi ka nagbabayad ng mga nakakuha ng kapital sa pagpapahalaga sa stock o sa mga dividends ng stock, kaya maaari mong iparada ang iyong mga stock ng kita ng kapital sa iyong mga account sa pagreretiro na nakakuha ng buwis. Sa pamamagitan ng parehong tanda, kilalanin na kahit na sa mga account na nakakuha ng buwis ay maaaring mayroon kang kasalukuyang kita na napapailalim sa buwis (halimbawa, Iskedyul ng K-1 na kita mula sa isang limitadong pakikipagsosyo ng master), na kung saan ay maaaring iwasan mo.
Pagpapaliwanag. Ang inflation ay medyo banayad sa nakaraang mga nakaraang taon, ngunit sa pagtaas ng rate ng interes ng Pederal at isang masikip na merkado ng trabaho na nag-trigger ng mas mataas na sahod, maaaring mapainit ang inflation. Dahil dito, mahalaga na panatilihin ang isang sari-saring portfolio at hindi maging eksklusibo o kahit na sa kalakhan sa mga pondo ng bono o iba pang mga pamumuhunan na malubhang naapektuhan ng implasyon. Ano ang ibig sabihin nito? Habang itinutulak ng inflation ang mga rate ng interes, ang halaga ng isang pamumuhunan sa isang bono pondo ay tumanggi.
Mga bayarin sa pamumuhunan at gastos. Ang ilang mga pamumuhunan ay may mas mataas na bayad kaysa sa iba. Ang mga sertipiko ng deposito (mga CD) ay walang mga bayarin, ngunit may mga bayarin para sa pamumuhunan sa magkakaugnay na pondo, annuities at iba pang iba pang uri ng pamumuhunan. Ihambing ang mga bayarin at isaalang-alang ang mga ito upang maging isang kadahilanan sa iyong diskarte sa pamumuhunan.
Pagpili ng Mga Pamumuhunan
Mga paghihigpit ng IRA. Ang batas ay nagbabawal sa pamumuhunan sa ilang mga uri ng mga pag-aari, kabilang ang:
- Mga Kolektibo. Kung namuhunan ka sa alinman sa mga sumusunod, itinuturing na isang pamamahagi sa iyo: mga likhang sining, basahan, antigong, metal, hiyas, selyo, barya, inuming nakalalasing at ilang iba pang nasasalat na personal na pag-aari. Gayunpaman, hindi itinuturing bilang mga koleksyon ay isa, kalahati, isang-kapat, o isang-sampu na onsa ng gintong mga barya ng US, o isang-onsa na pilak na barya na sinalaw ng Treasury Department pati na rin ang ilang mga barya ng platinum at ilang mga gintong, pilak, palasyo at platinum bullion.
Tiyak na real estate. Walang bar sa pamumuhunan sa real estate, ngunit mayroong iba't ibang mga paghihigpit na nagsasagawa ng direktang pamumuhunan sa hindi tunay na praktikal para sa karamihan ng mga tao. (Kung nais mong gawin ito, kailangan mong gumamit ng isang self-nakadirekta na IRA kung saan maaaring magtaguyod ang tiwala ng realty para sa account). Maaari mong, siyempre, mahawakan ang real estate sa pamamagitan ng tiwala sa pamumuhunan sa real estate (REIT). (Para sa higit pa sa paggawa nito, tingnan ang Mga Key Tips para sa Pamumuhunan sa REIT.)
Ang Bottom Line
Sa karamihan ng mga kaso, ang mga diskarte sa pamumuhunan ay nasa iyo. Upang makagawa ng magagandang pagpipilian para sa iyong personal na sitwasyon, samantalahin ang payo ng pamumuhunan na maaaring inaalok ng iyong employer o ang kapwa pondo na nagho-host sa iyong account. Patuloy na turuan ang iyong sarili tungkol sa kung paano gumagana ang iba't ibang pamumuhunan. At ang pinakamahalaga, patuloy na subaybayan ang iyong account upang maaari mong ilipat ang mga diskarte sa pamumuhunan kung naaangkop (halimbawa, malapit ka nang magretiro).
