Talaan ng nilalaman
- Mabuhay sa isang Estado na friendly-Tax
- Muling suriin ang Iyong Mga Pamumuhunan
- Iwasan o I-postpone ang mga RMD
- Maging Strategic Tungkol sa Social Security
- Ang Bottom Line
Kapag nagretiro ka, kadalasang dumadaloy ang iyong kita mula sa tatlong posibleng mga mapagkukunan: Mga benepisyo sa Social Security, mga pamamahagi mula sa mga IRA at mga plano sa pagretiro, at mga pondo mula sa mga pagtitipid at iba pang mga pamumuhunan. Depende sa antas ng iyong kita, maaaring gusto mong gumamit ng ilang mga diskarte sa buwis upang mabawasan kung ano ang kinukuha ng Uncle Sam mula sa pagretiro. Narito ang ilan upang isaalang-alang.
Mga Key Takeaways
- Karamihan sa mga retirado ay umaasa sa ilang magkakaibang mga mapagkukunan ng kita at may mga paraan upang mabawasan ang mga buwis sa bawat isa sa kanila.Ang isa sa mga pinakamahusay na diskarte ay ang manirahan o lumipat sa isang state-friendly na buwis.Ang iba pang mga estratehiya ay may kasamang reallocating pamumuhunan upang ang mga ito ay buwis mabisa at pagpapaliban ng mga pamamahagi mula sa mga account sa pagreretiro Huwag kalimutan na maging madiskarteng tungkol sa Social Security: Depende sa iyong iba pang kita, ang mga benepisyo ay maaaring mapailalim sa mga buwis.
Mabuhay sa isang Estado na friendly-Tax
Ang isa sa mga pinakamahusay na diskarte para sa pag-save ng mga buwis sa kita ng pagretiro ay ang manirahan o lumipat sa isang estado na friendly friendly sa buwis. Sa pagtatapos ng Tax Cuts at Jobs Act, ito ay magiging mahalaga lalo na sa 2025 kapag ang kabuuang isang $ 10, 000 lamang sa mga lokal na ari-arian at estado at lokal na buwis o benta ay mababawas para sa mga layunin ng buwis sa pederal na kita.
Ang pitong estado ay walang buwis sa kita: ang Alaska, Florida, Nevada, South Dakota, Texas, Washington, at Wyoming. Ang interes lamang at pagbahagi ng buwis sa New Hampshire at Tennessee, ngunit sasali si Tennessee sa listahan ng mga estado na walang buwis sa kita sa 2022.
Ang mga estado ay pinagbawalan ng pederal na batas mula sa pagbubuwis sa mga residente sa mga benepisyo sa pagretiro na nakuha sa ibang estado. Kaya, halimbawa, ang pagkakaroon ng pensyon sa California o New York (mataas na estado ng buwis) at paglipat sa pagreretiro sa Florida o Texas (walang mga estado ng buwis) ay iniiwasan ang buwis ng estado sa kita na ito.
Ang iba pang mga estado ay maaaring magkaroon ng mababang buwis sa kita o mga espesyal na pahinga para sa kita sa pagretiro. Ang ilan, halimbawa, ay maaaring walang buwis sa mga benepisyo ng Social Security at / o sa ilan o lahat ng kita mula sa mga IRA at mga plano sa pagretiro.
Muling suriin ang Iyong Mga Pamumuhunan
Maaaring naisin mong baguhin ang iyong mga paghawak sa pamumuhunan sa pagretiro — hindi lamang makatipid sa mga buwis ngunit upang mapanatili din ang punong-guro. Narito ang ilang mga paraan upang pumunta tungkol dito:
Mga bono sa munisipalidad
Ang interes sa mga bono sa munisipyo ay libre mula sa pederal na buwis sa kita, kahit na ang interes ay maaaring makaapekto sa buwis sa mga benepisyo ng Social Security.
Mga stock stock
Pagkalugi na nagwawas sa mga nakuha ng kapital
Maaari kang gumamit ng mga pagkalugi sa pagbebenta ng mga seguridad at iba pang mga ari-arian upang mabigo ang mga kita ng kapital, upang hindi ka magbabayad ng buwis sa mga natamo. Ano pa, kung mayroon kang labis na pagkalugi sa kapital, maaari kang gumamit ng hanggang sa $ 3, 000 upang ma-offset ang ordinaryong kita (halimbawa, interes sa bangko) at anumang karagdagang pagkalugi ay maaaring isulong.
Iwasan o I-postpone ang mga RMD
- Ang iyong tagapagkakatiwalaan ng IRA o tagapag-alaga ay dapat ilipat ang mga pondo nang direkta sa isang charity na naaprubahan ng IRS.May dapat kang makatanggap ng isang nakasulat na pagkilala mula sa kawanggawa tulad ng gagawin mo para sa isang kawanggawa.
Mayroong $ 100, 000 taunang limitasyon para sa diskarte na ito. Kung may asawa ka, ang bawat asawa ay may hiwalay na $ 100, 000 na limitasyon. Ang diskarte na ito ay maaari lamang magamit para sa mga IRA, hindi para sa mga account na tulad ng IRA tulad ng mga SEP IRA o SIMPLE IRA.
Ang mga Roth IRA ay hindi napapailalim sa mga RMD.
Maaari mo ring ipagpaliban ang pangangailangan na kumuha ng RMDs at tiyakin na hindi ka mauubusan ng kita ng pagreretiro sa pamamagitan ng pamumuhunan sa isang espesyal na ipinagpaliban na annuity. Maaari kang gumamit ng hanggang sa $ 125, 000 (ngunit hindi hihigit sa 25% ng balanse ng iyong account) mula sa iyong IRA o 401 (k) upang bumili ng isang kwalipikadong pagkalipas ng annuity contract (QLAC) sa loob ng account sa pagreretiro. Ang mga pondo na inilalaan sa QLAC ay walang bayad sa mga kalkulasyon ng RMD.
Ang mga pagbabayad mula sa isang QLAC ay hindi kailangang magsimula kaagad, ngunit dapat na magsimula nang hindi lalampas sa edad na 85. Ang mga pagbabayad ay buwis sa iyo, at ang mga pondo mula sa QLAC ay awtomatikong masiyahan ang mga kinakailangan sa RMD para sa bahaging ito ng IRA o plano sa pagreretiro.
Siguraduhing isaalang-alang ang mga drawback ng QLAC bago magpatuloy. Walang halaga ng salapi na maaaring mai-tap bago mag-annuitize. Maaaring may mas mataas na bayarin para sa ganitong uri ng pamumuhunan kaysa sa iba na magagamit sa pamamagitan ng isang IRA o 401 (k) na plano. At dapat kang mabuhay sa na-target na edad (halimbawa, 85) upang tamasahin ang kita.
Maging Strategic Tungkol sa Mga Pakinabang ng Social Security
Depende sa taong ipinanganak ka, ang buong edad ng pagretiro mula 65 hanggang 67.
Kapag nakatanggap ka ng mga benepisyo, ang mga ito ay alinman sa ganap na walang bayad sa buwis o kasama sa iyong kita ng kita sa 50% o 85%, depende sa iyong iba pang kita (kasama ang interes na walang buwis sa mga bono sa munisipyo). Lalo na partikular, kung ang iyong pansamantalang kita (isang salitang natatangi sa pagkalkula ng mabubuwirang bahagi ng mga benepisyo ng Social Security) ay mas mababa sa $ 25, 000 kung ikaw ay nag-iisa, o $ 32, 000 kung kasal ka nang mag-file nang magkasama, wala sa iyong mga benepisyo sa Social Security ay wala. nagbubuwis.
Kung ikaw ay nag-iisa at ang iyong kinikita ay nasa pagitan ng $ 25, 000 at $ 34, 000 — o sa pagitan ng $ 32, 000 at $ 44, 000 kung kasal ka nang mag-file nang magkasama - kung gayon ang 50% ng mga benepisyo ay maaaring mabuwis. Ang pagkakaroon ng kita na higit sa $ 34, 000, o $ 44, 000 ayon sa pagkakabanggit, ay nangangahulugang 85% ng mga benepisyo ay kasama sa gross income. Ang mga may-asawa na nag-file nang hiwalay ay awtomatikong mayroong 85% ng mga benepisyo na kasama sa gross na kita.
Dahil ang bahagi ng mga benepisyo ng Social Security na maaaring mabuwis ay nakasalalay sa iyong iba pang kita, kontrolin ito hangga't maaari. Narito ang ilang mga ideya:
- Bawasan ang iyong nababagay na kita (AGI) sa pamamagitan ng pag-ambag sa mga mababawas na IRA at 401 (k) mga plano kung nagtatrabaho ka pa rin.Limitahan ang pagbebenta ng mga security. Habang ang mga benta ay dapat na pangunahing ididikta ng mga pagsasaalang-alang sa pananalapi, kung saan maaari mong nais na limitahan ang mga benta upang ang iyong kita ay hindi itulak sa iyo sa 50% na pagsasama sa 85% na pagsasama.Mag-alis mula sa isang Roth IRA kung mayroon ka . Ang mga pagkuha mula sa isang Roth IRA ay walang bayad sa buwis at hindi isinasaalang-alang sa pagkalkula ng buwis sa mga benepisyo ng Social Security.
Ang Bottom Line
Ang pagbibigay pansin sa mga estratehiya sa buwis para sa iyong kita sa pagreretiro ay mahalaga, ngunit walang isang tamang diskarte. Ang sitwasyon ng bawat tao ay naiiba at ang diskarte sa buwis ay kailangang ipasadya para sa iyo. Makipag-usap sa isang tagapayo ng buwis o pinansiyal upang matuto nang higit pa at magkasama ng isang isinapersonal na plano.
