Talaan ng nilalaman
- Ano ang Term Life Insurance?
- Mga Katangian ng Term Life
- Halimbawang Halimbawa ng Buhay
- Term Life Premium
- Tatlong Uri ng Term Life
- Sino ang Makikinabang sa Term Life?
- Term Life kumpara sa Permanenteng Seguro
- Mapagbabagong Term Life
- Mapagbabagong Term Life
Ano ang Term Life Insurance?
Ang seguro sa buhay ng Term, na kilala rin bilang purong seguro sa buhay, ay seguro sa buhay na ginagarantiyahan ang pagbabayad ng isang nakasaad na benepisyo sa kamatayan sa isang tinukoy na termino. Kapag nag-expire ang term, maaaring mapalitan ito ng policyholder para sa isa pang term, mai-convert ang patakaran sa permanenteng saklaw, o pahintulutan na wakasan ang patakaran.
Paano gumagana ang Term Life Insurance
Ang mga patakaran sa buhay ng Term ay walang halaga maliban sa garantisadong benepisyo sa kamatayan. Walang sangkap na makatipid tulad ng natagpuan sa isang buong produkto ng seguro sa buhay. Ang layunin ng patakaran ay upang bigyan ang seguro sa mga indibidwal laban sa pagkawala ng buhay. Ang benepisyo na ito ay maaaring magamit ng mga benepisyaryo upang malutas ang pangangalaga sa pangangalaga ng kalusugan at mga gastos sa libing, utang ng consumer, o utang sa utang sa iba pa. Ang seguro sa buhay ng Term ay hindi ginagamit para sa pagpaplano ng estate o mga hangarin na nagbibigay ng kawanggawa. Sakop ng lahat ng mga premium ang gastos ng underwriting insurance. Bilang isang resulta, ang mga term premium ng buhay ay karaniwang mas mababa kaysa sa mga permanenteng premium ng seguro sa buhay.
Ipinaliwanag ang Term Life Insurance
Mga Katangian ng Term Life
Ang batayan para sa mga term premium ng buhay ay nasa edad, kalusugan, at pag-asa sa buhay ng isang tao, na itinakda ng insurer. Kung ang tao ay dapat mamatay sa loob ng tinukoy na term ng patakaran, babayaran ng insurer ang halaga ng mukha ng patakaran. Kung mag-expire ang patakaran bago ang pagkamatay ng tagapamahala, walang pagbabayad. Ang mga may-ari ng patakaran ay maaaring makapagpabago ng isang term na patakaran sa pag-expire nito, ngunit ang kanilang mga premium ay makakalkula sa kanilang edad sa oras ng pag-renew.
Dahil nag-aalok ito ng isang benepisyo para sa isang limitadong oras at nagbibigay lamang ng benepisyo sa kamatayan, ang term na buhay ay karaniwang hindi bababa sa magastos na seguro sa buhay. Ang isang malusog na 35 taong gulang na hindi naninigarilyo ay karaniwang makakakuha ng isang 20-taong antas ng premium-level na patakaran na may $ 250, 000 na halaga ng mukha para sa $ 20 hanggang $ 30 bawat buwan. Ang pagbili ng isang katumbas na buhay ay magkakaroon ng makabuluhang mas mataas na premium, marahil $ 200 hanggang $ 300 bawat buwan. Dahil ang karamihan sa term na mga patakaran sa seguro sa buhay ay nag-expire bago magbayad ng benepisyo sa kamatayan, ang pangkalahatang panganib sa insurer ay mas mababa kaysa sa isang permanenteng patakaran sa buhay. Ang pinababang panganib ay nagpapahintulot sa mga insurer na ipasa ang mga pagtitipid sa gastos sa mga customer sa anyo ng pagbaba ng mga premium.
Mga Key Takeaways
- Ginagarantiyahan ng Term life insurance ang pagbabayad ng isang nakasaad na benepisyo sa kamatayan sa mga beneficiaries ng nakaseguro sa panahon ng isang tinukoy na term.Ang mga patakarang ito ay walang halaga maliban sa garantisadong benepisyo sa kamatayan at walang tampok na bahagi ng pagtitipid na matatagpuan sa isang buong produkto ng seguro sa buhay. Ang mga hulog sa buhay ng Term ay batay sa edad, kalusugan, at pag-asa sa buhay ng isang tao, na itinatakda ng insurer.Kung ang nasiguro ay namatay sa loob ng tinukoy na term ng patakaran, binabayaran ng insurer ang halaga ng mukha ng patakaran. Kung mag-expire ang patakaran bago ang pagkamatay ng tagapamahala, walang pagbabayad.
Halimbawang Halimbawa ng Buhay
Ang tatlumpung taong gulang na si George ay nais na protektahan ang kanyang pamilya sa hindi malamang na kaganapan ng kanyang maagang pagkamatay. Bumili siya ng isang $ 500, 000 10-taong term na patakaran sa seguro sa buhay na may premium na $ 50 bawat buwan. Kung namatay si George sa loob ng 10-taong termino, babayaran ng patakaran ang benepisyaryo ni George na $ 500, 000. Bilang kahalili, hindi namatay si George at ngayon ay 40 taong gulang. Ang kanyang term patakaran ay nag-expire. Kung pipiliin niyang hindi na magpabago at pagkatapos ay mamatay, ang kanyang benepisyaryo ay walang natanggap na benepisyo. Kung magpasya siyang baguhin ang patakaran, ang bagong patakaran ay ibabatay ang premium sa kanyang kasalukuyang 40 taong gulang.
Ibinigay ang likas na katangian ng naturang mga patakaran, kung ang isang may-ari ng patakaran ay nasuri na may sakit sa terminal sa panahon ng isang termino, sa sandaling nag-expire ang term na iyon ang indibidwal ay hindi malamang na masiguro, kahit na ang ilang mga patakaran ay nag-aalok ng garantisadong muling pagsiguro (nang walang patunay ng katiyakan). Ang ganitong mga tampok, kung magagamit, ay may posibilidad na mas malaki ang gastos sa patakaran.
Term Life Premium
Ang edad, kasarian, at kalusugan ng isang nakaseguro ay ang pangunahing determinador para sa pagkalkula ng premium premium. Depende sa halaga ng mukha ng patakaran, maaaring kailanganin ang isang eksaminasyong medikal. Ang iba pang mga karaniwang kadahilanan ay ang talaan ng pagmamaneho ng nakaseguro, kasalukuyang mga gamot, katayuan sa paninigarilyo, trabaho, libangan, at kasaysayan ng pamilya.
Ang mga premium ay flat, o antas, para sa tagal ng term na kinontrata. Gayunpaman, ang gastos ng seguro ay tumataas habang ang pag-asa sa buhay ng isang nasiguro na pagbaba. Sa pag-renew, malamang na makikilala ng may-ari ng patakaran ang isang makabuluhang pagtaas sa mga premium. Batay sa data ng actuarial, ang average na pag-asa sa buhay sa US ay 78.86 taon. Samakatuwid, ang isang 20-taong-gulang na tao ay may natitirang pag-asa sa buhay na 58.86 kumpara sa isang 50-taong gulang na may natitirang pag-asa sa buhay na 28.86 taon. Ang panganib na ma-underwrite ang seguro para sa 20 taong gulang ay mas mababa sa panganib na masakop ang isang taong may edad na 50 taong gulang.
Ang insurance ng Term sa buhay ay may pinakamababang paraan upang bumili ng isang makabuluhang benepisyo sa kamatayan batay sa saklaw kumpara sa mga premium na dolyar sa isang tinukoy na tagal.
Ang mga rate ng interes, ang pinansyal ng kumpanya ng seguro, at mga regulasyon ng estado ay maaari ring makaapekto sa mga premium. Sa pangkalahatan, ang mga kumpanya ay madalas na nag-aalok ng mas mahusay na mga rate sa "antas ng saklaw" na mga antas ng saklaw na $ 100, 000, $ 250, 000, $ 500, 000, at $ 1, 000, 000.
Tatlong Uri ng Term Life
Ang insurance ng Term ay dumating sa tatlong magkakaibang mga lasa, depende sa kung ano ang pinakamahusay na gumagana para sa bawat tao.
1. Mga term na antas, o antas-premium, mga patakaran
Nagbibigay ang mga ito ng saklaw para sa isang tinukoy na panahon mula 10 hanggang 30 taon. Parehong ang benepisyo sa kamatayan at premium ay naayos. Dahil ang mga aktor ay dapat na account para sa pagtaas ng mga gastos ng seguro sa buhay ng pagiging epektibo ng patakaran, ang premium ay mas mataas kaysa sa taunang nababago na seguro sa buhay ng seguro.
2. Taunang Renewable Term (YRT) Mga Patakaran
Ang mga patakarang (YRT) ay walang tinukoy na termino ngunit mababago bawat taon nang hindi nangangailangan ng ebidensya ng pananagutan sa bawat taon. Maaga, ang mga premium ay mababa, ngunit habang ang mga nakaseguro na edad, tumaas ang mga premium. Bagaman walang tinukoy na termino, ang mga premium ay maaaring maging mura ng mahal sa edad ng mga indibidwal, na ginagawa ang patakaran na isang hindi kaakit-akit na pagpipilian para sa marami.
3. Pagbabawas ng mga term na patakaran
Ang mga ito ay may benepisyo sa kamatayan na bumabawas sa bawat taon ayon sa isang naunang natukoy na iskedyul. Ang nagbabayad ng patakaran ay nagbabayad ng isang nakapirming, antas ng antas para sa tagal ng patakaran. Ang pagbawas ng mga term patakaran ay madalas na ginagamit sa isang mortgage upang tumugma sa saklaw kasama ang bumababa na punong-guro ng pautang sa bahay.
Sino ang Makikinabang sa Term Life?
Kataga ng seguro sa buhay ay kaakit-akit sa mga batang mag-asawa na may mga anak. Ang mga magulang ay maaaring makakuha ng malaking saklaw ng saklaw para sa makatwirang mababang gastos. Sa pagkamatay ng isang magulang, ang makabuluhang benepisyo ay maaaring palitan ang nawalang kita.
Ang mga ito ay angkop din para sa mga taong pansamantalang nangangailangan ng tiyak na halaga ng seguro sa buhay. Halimbawa, maaaring kalkulahin ng may-ari ng patakaran na sa oras na mag-expire ang patakaran, hindi na kakailanganin ng kanilang mga nakaligtas na labis na proteksyon sa pananalapi o magkakaroon ng sapat na likido na mga assets sa self-insure.
Term Life kumpara sa Permanenteng Seguro
Ang pagpili sa pagitan ng isang permanenteng patakaran na may cash-halaga na produkto ng seguro tulad ng buong buhay o unibersal na buhay at term life coverage ay nakasalalay sa mga pangyayari at pangangailangan ng tagapamahala.
Gastos ng mga Premium
Ang mga patakaran sa buhay ng termino ay mainam para sa mga taong nais ng malaking saklaw sa mababang gastos. Ang buong buhay ng mga customer ay nagbabayad nang higit pa sa mga premium para sa mas kaunting saklaw ngunit may seguridad na alam na sila ay protektado para sa buhay.
Habang maraming mga mamimili ang pinapaboran ang kakayahang magkaroon ng term life, ang pagbabayad ng premium para sa isang pinalawig na panahon, at walang pakinabang pagkatapos ng pag-expire ng term, ay isang hindi nakakaakit na tampok. Sa pagpapanibago, ang pagtaas ng term premium ng seguro sa buhay na may edad, na maaaring gumawa ng mga bagong premium na gastos-pagbabawal. Sa katunayan, ang mga pagbabayad ng termino sa buhay ng termino ay maaaring mas mahal kaysa sa mga permanenteng premium ng seguro sa buhay ay nasa isyu ng orihinal na patakaran sa buhay.
Pagkakaroon ng Saklaw
Tulad ng nabanggit sa itaas, maliban kung ang isang term patakaran ay ginagarantiyahan ang muling pagkakasiguro, ang kumpanya ay maaaring tumanggi na i-renew ang saklaw sa pagtatapos ng term ng isang patakaran kung ang may-ari ng patakaran ay nagkakaroon ng isang malubhang sakit. Ang permanenteng seguro ay nagbibigay ng saklaw para sa buhay, basta babayaran ang mga premium.
Halaga ng Pamumuhunan
Mas gusto ng ilang mga customer ang permanenteng seguro sa buhay dahil ang mga patakaran ay maaaring magkaroon ng isang pamumuhunan o pagtitipid ng sasakyan. Ang isang bahagi ng bawat premium na pagbabayad ay inilalaan sa halaga ng cash, na maaaring magkaroon ng garantiya ng paglago. Ang ilang mga plano ay nagbabayad ng mga dibahagi, na maaaring bayaran o itago sa loob ng patakaran. Sa paglipas ng panahon, ang paglago ng halaga ng cash ay maaaring sapat upang mabayaran ang mga premium sa patakaran. Mayroon ding ilang mga natatanging benepisyo sa buwis, tulad ng paglago ng halaga ng halaga ng buwis at pag-access ng walang buwis sa bahagi ng cash.
Nagbabala ang mga tagapayo sa pananalapi na ang pagtaas ng rate ng isang patakaran na may halaga ng salapi ay madalas na malambing kumpara sa iba pang mga instrumento sa pananalapi, tulad ng magkakaugnay na pondo at pondo na ipinagpalit (ETF). Gayundin, ang mga malaking bayarin sa pangangasiwa ay madalas na gupitin sa rate ng pagbabalik. Samakatuwid, ang karaniwang pariralang "Bumili ng term at mamuhunan ng pagkakaiba." Gayunpaman, ang pagganap ay matatag at nakinabang sa buwis.
Iba pang mga kadahilanan
Tila, walang one-size-fits-lahat ng sagot sa termino laban sa permanent debate debate. Ang iba pang mga kadahilanan na isaalang-alang ay kasama ang:
- Ang rate ng pagbabalik na kinita sa mga pamumuhunan ay sapat na kaakit-akit? Ang permanenteng patakaran ay may probisyon ng pautang at iba pang mga tampok? Mayroon ba o ang balak ng policyholder na magkaroon ng isang negosyo na nangangailangan ng saklaw ng seguro? Ang buhay ng seguro ba ay may papel na ginagampanan sa pag-aalay ng buwis na malaki ari-arian?
Mapagbabagong Term Life
Ang mapagbabalitang termino ng seguro sa buhay ay isang term na patakaran sa buhay na kasama ang isang rider ng conversion. Ginagarantiyahan ng mangangabayo ang karapatang mag-convert ng isang lakas na term na patakaran - o isang malapit nang mag-expire-sa isang permanenteng plano nang hindi dumaan sa pagsusulat o patunay na paniguro. Ang rider ng conversion ay dapat pahintulutan kang mag-convert sa anumang permanenteng patakaran na inaalok ng kumpanya ng seguro na walang mga paghihigpit.
Ang mga pangunahing tampok ng mangangabayo ay nagpapanatili ng orihinal na rating ng kalusugan ng term na patakaran sa pag-convert, kahit na sa kalaunan ay mayroon kang mga isyu sa kalusugan o hindi masisira, at pagpapasya kung kailan at kung magkano ang saklaw upang ma-convert. Ang batayan para sa premium ng bagong permanenteng patakaran ay ang iyong edad sa conversion.
Siyempre, ang pangkalahatang mga premium ay tataas nang malaki, dahil ang buong seguro sa buhay ay mas mahal kaysa sa term na seguro sa buhay. Ang bentahe ay garantisadong pag-apruba nang walang isang medikal na pagsusulit. Ang mga kondisyong medikal na umuunlad sa term na buhay ng panahon ay hindi maaaring ayusin ang mga premium pataas. Gayunpaman, kung nais mong magdagdag ng mga karagdagang Rider sa bagong patakaran, tulad ng isang pang-matagalang rider ng pangangalaga, ang kumpanya ay maaaring mangailangan ng limitado o buong pagsulat.
