Isang $ 1 Milyon na Budget
Para sa karamihan, ang salitang "milyonaryo, " isang term na coined noong ika-18 siglo, naalala ng mga imahe ng labis na kayamanan at labis na pamumuhay. Ang pagkakaroon lamang ng maraming pera minsan ay kumakatawan sa isang tiket sa buhay sa madaling kalye. Sa mga araw na ito, salamat sa implasyon, pagtaas ng gastos sa pamumuhay, at mga pagbabago sa pamumuhay, pagretiro sa $ 1 milyon ay hindi kasiya-siya. Nangangailangan ito ngayon ng matalinong pagbabadyet upang matiyak na ang pugad ng itlog na ito ay tumatagal ng mga natitirang taon ng retiree.
Bagaman hindi ito nagbibigay para sa masayang pamumuhay ng mga nakaraang taon, ang pagkakaroon ng $ 1 milyon para sa pagreretiro ay isang pagpapala pa rin. Maraming mga retirado ang walang, o susunod sa wala, sa mga likidong pag-aari at kailangang umasa sa mga benepisyo ng Social Security na magbayad ng mga bayarin bawat buwan. Ito ay isang malaking kadahilanan kung bakit ang rate ng kahirapan para sa mga Amerikano 65 pataas ay nakakatakot na mataas. Ang isang retirado na may eksaktong $ 1 milyon ay maaaring hindi gumugol ng maraming oras sa The Breakers sa Palm Beach o sa Plaza Hotel sa New York. Ngunit matalino na namuhunan, ang kabuuan na ito ay dapat matiyak na maaari siyang manirahan sa isang tipikal na malaking lungsod ng US — tulad ng Chicago, Los Angeles, o Houston - nang hindi nababahala tungkol sa kahirapan o isang kawalan ng kakayahan na magbayad ng mga bayarin.
Mga Key Takeaways
- Sa mga araw na ito, salamat sa implasyon, pagtaas ng gastos sa pamumuhay, at mga pagbabago sa pamumuhay, pagretiro sa $ 1 milyon na nangangailangan ng matalinong pagbadyet upang matiyak na ang pugad ng itlog na ito ay tumatagal para sa natitirang taon ng isang retirado.Ang annuity ay mahalagang seguro laban sa nagbubuhos ng pera, kasama ang seguro kumpanya na ipinagpalagay na ang panganib ng indibidwal na nabubuhay nang masyadong mahaba.Pagpipuhunan ng $ 1 milyon sa isang tradisyunal na portfolio at ang pagkuha ng taunang pag-alis ay nagbibigay ng isang retiree na may kakayahang umangkop sa pera kaysa sa pagbili ng isang annuity.
Isaalang-alang natin ang dalawa sa mga pangunahing estratehiya na mga retiradong retirado na nagtatrabaho upang mabatak ang $ 1 milyon sa buong kanilang mga taong pagretiro. Ang isang pamamaraan ay ang pagbili ng isang agarang annuity, na nag-convert ng bukol ng retiree sa isang garantisadong buwanang suweldo para sa nalalabi sa kanyang buhay. Ang isa pa ay upang mamuhunan ng pera sa isang karaniwang portfolio, karaniwang isang iba't ibang may kapwa pondo, stock, at mga pamuhunan sa bono, pagkatapos ay bawiin ang isang nakapirming porsyento ng portfolio na bawat taon upang magbayad ng mga gastos sa pamumuhay.
Nashville: Paano Ako Mamuhunan para sa Pagreretiro?
Mga Kaagad na Mga Pakinabang sa Annuities
Para sa mga retirado na nag-aalala tungkol sa pagkawala ng pera sa ilang oras, ang isang agarang annuity ay nag-aalok marahil ang solong pinaka-kaakit-akit na tampok ng anumang produkto ng pagreretiro: isang nakapirming stream na kinikita na garantisadong para sa buhay - namatay man ang mamimili sa araw pagkatapos ng pagbili ng annuity o buhay na maging 120.
Ang mga agarang annuities ay ibinebenta ng mga kompanya ng seguro sa buhay. Hindi sila inuri bilang mga pamumuhunan ngunit bilang mga kontrata kung saan naglalagay ang retirado ng isang malaking halaga sa annuity, na nakakakuha ng interes. Ang punong-guro ng balanse ng interes at interes ay binago sa isang serye ng naayos, regular na pagbabayad sa retirado. Ang isang pares ng mga kadahilanan ay tumutukoy sa halaga ng mga pagbabayad na ito. Ang isa ay nananaig na rate ng interes; kapag ang mga rate ng interes ay mataas, babayaran ng singil. Ang iba pang kadahilanan ay ang pag-asa sa buhay ng mga retirado. Ang mas mahihintay na siya ay mabubuhay, mas mababa ang buwanang pagbabayad. Para sa kadahilanang ito, ang mga kababaihan, na sa pangkalahatan ay nakabubuti sa mga kalalakihan, ay tumatanggap ng mas maliit na mga tseke ng annuity sa parehong balanse.
Habang ang pag-asa sa buhay ay ginagamit upang makalkula ang mga halaga ng benepisyo, ang mga tseke ay hindi titigil na darating sa sandaling naabot ang edad at ang balanse ng annuity ay binago. Sa halip, ang retiree ay tumatanggap ng mga tseke hangga't siya ay nabubuhay. "Ang pagbili ng isang agarang annuity ay tulad ng pagbili ng pensyon. Nagpapalit ka ng isang malaking halaga para sa kumpanya ng seguro na nangangako na babayaran ka sa buong buhay mo, "sabi ng Georgia Bruggeman, CFP®, Meridian Financial Advisors LLC, Holliston, Mass.
Ang isang annuity ay mahalagang seguro laban sa pagpapalabas ng pera ng isang tao, kasama ang kumpanya ng seguro na ipinapalagay ang panganib ng indibidwal na nabubuhay nang masyadong mahaba. Ang isang retirado na pinahahalagahan ang kapayapaan ng pag-iisip sa bagay na ito, alam na ang kanyang mga magulang at lolo't lola lahat ay nabuhay sa 100, dapat isaalang-alang ang isang katipunan.
Mga Agarang Kakulangan sa Kakayahan
Ang mga kasuotan ay nagtatampok ng dalawang natatanging kawalan: ang paggamot sa buwis at kawalang-katarungan. Habang ang karamihan sa kita sa pamumuhunan na kinita sa loob ng mahabang panahon ay buwis sa pangmatagalang mga rate ng kita ng kapital, ang mga annuities ay binubuwis sa mga ordinaryong rate ng kita. Ang pagkakaiba sa pagitan ng dalawa ay depende sa bracket ng mamumuhunan; maaaring maging immaterial, ngunit maaari ring maging makabuluhan. Para sa isang kumikita na may mataas na kita, ang nangungunang ordinaryong rate ng buwis, kasunod ng kamakailang pagpasa ng bagong buwis sa buwis, hanggang sa 2020, ay 37%. Ang pang-matagalang mga kita ng kabisera, sa kaibahan, ay hindi kailanman ibubuwis nang higit sa 20%.
Ang iba pang problema sa mga annuities ay ang mga may-ari ay epektibong limitado sa kanilang buwanang mga tseke. "Ang pagbili ng isang agarang annuity kapag ang mga rate ng interes ay medyo mababa pa rin ay hindi magandang ideya, lalo na sa mataas na bayarin sa pasulong at pagsuko sa mga gastos na nauugnay sa mga annuities, dahil ang mga nakapirming pagbabayad ay bababa at hindi tataas kahit na ang mga rate ng interes. "Sabi ni Elizabeth Saghi, CFP®, pangulo, InAlliance Pinansyal na Pagpaplano, sa Santa Barbara, Calif. Ano pa, hindi ka maaaring mag-alis ng isang malaking tipak sa annuity, tulad ng para sa isang emerhensiya o isang pangunahing pagbili, nang walang mga parusa.
Bumaba ito sa mga prayoridad. Kung ang pagkakaroon ng kita para sa buhay ay isang mas malaking priyoridad sa isang retirado kaysa sa pagkakaroon ng access sa kanyang pera nang buo, ang isang annuity ay maaaring ang pinakamahusay na pagpipilian. Kung hindi man, dapat maghanap ang mga retirado sa ibang lugar — o hindi bababa sa hindi mamuhunan ng lahat o karamihan sa kanilang mga pondo sa pagretiro sa isang annuity.
Mga Pakinabang sa Portfolio
Ang isa pang diskarte upang makagawa ng $ 1 milyon na huling sa pamamagitan ng pagreretiro ay ang ilagay ang pera sa isang sari-saring portfolio at bawiin ang isang nakatakda na porsyento bawat taon, pag-index ng halagang iyon sa implasyon. Maraming mga retirado na gumagamit ng diskarte na ito ay sumusunod sa 4% na panuntunan. Inalis nila ang 4% sa unang taon, o $ 40, 000, at nabubuhay sila sa halagang ito. Sa pangalawang taon, kukuha sila ng parehong 4%, kasama ang rate ng inflation para sa taong iyon. Kung ang inflation ay 2%, ang pag-alis ng ikalawang taon ay 102% ng $ 40, 000, o $ 40, 800. Ang ikatlong taon ay sumusunod sa parehong pattern, at iba pa, kasama ang retiree palaging kumukuha ng 4% kasama ang naipon na inflation rate. Ang pagpapasulong ng mga rate ng interes at kapaligiran ng implasyon ng 2020, ang isang retirado ay madaling makagawa ng $ 1 milyon na huling higit sa 30 taon gamit ang diskarte na ito.
"Pinapayagan ng isang pandaigdigang iba't ibang portfolio ang mga namumuhunan na tumugma sa kanilang indibidwal na kapasidad ng peligro sa kanilang indibidwal na pagkakalantad sa panganib, magbigay ng kakayahang umangkop sa mga tuntunin ng pag-access sa kanilang pera, potensyal na magbigay ng kakayahang umangkop sa mga tuntunin ng pagkakalantad ng buwis, at magbigay ng potensyal na mas mataas na mga rate ng pagbabayad kaysa sa ibinibigay ng mga produkto sa merkado ng seguro. Habang ang isang 4% na panuntunan sa pag-alis ay isang mahusay na pagsisimula, karaniwang sinasabi ko sa mga kliyente na makakaya nila ang 5% hanggang 6% kung sila ay pawang pinagsama-sama ng mga tilts patungo sa kilalang mga mapagkukunan ng inaasahang pagbabalik, tulad ng maliit na cap at halaga ng stock, "sabi ni Mark Si Hebner, pangulo at tagapagtatag ng Index Fund Advisors Inc., Irvine, Calif., At may-akda ng Index Fund: Ang 12-Step Recovery Program para sa Mga Aktibong Pamuhunan.
Mga Kakulangan sa tradisyonal na Portfolio
Ang pangunahing downside sa tradisyunal na diskarte sa portfolio ay na, sa kasamaang palad, walang pamamaraan na umiiral sa proyekto sa hinaharap na pagbabalik sa merkado o mga rate ng inflation na may anumang katiyakan. Ang mga taon na sumunod sa Mahusay na Pag-urong ay napakahusay para sa mga stock at pondo ng isa't isa, at pantay na mabuti hanggang sa mababang halaga ng inflation. Gayunpaman, ang isang napakalaki na merkado ng oso o isang panahon ng hindi pangkaraniwang mataas na inflation — ang itinampok noong 1970s pareho - ay nagiging sanhi ng $ 1 milyon ng isang retirado na mas mabilis na mag-evaporate kung ito ay namuhunan gamit ang diskarte na nakabalangkas sa itaas.
Ang Bottom Line
Ang pamumuhunan ng $ 1 milyon sa isang tradisyunal na portfolio at pagkuha ng taunang pag-alis ay nagbibigay ng mga retirado na may higit na kakayahang umangkop sa pananalapi kaysa sa pagbili ng isang annuity. Ang mga nagbabalik mula sa magkaparehong mga pondo, ayon sa kasaysayan, ay mas malakas kaysa sa pagbabalik sa annuity. At sa isang mababang kapaligiran sa rate ng interes, ang mga annuities ay magkakaroon ng mas kaunting mapagbigay na rate ng pagbabayad kaysa sa mga oras na mas mataas ang mga rate ng interes. Sa kabilang banda, ang isang annuity ay nag-aalok ng isang retiree na tampok ng isang tradisyunal na portfolio ay hindi - isang garantiya na iron-clad na hinding-hindi niya malalampasan ang kanyang pera.
