Ang ratio ng iyong utang-sa-kita ay isang panukalang personal na pinansyal na naghahambing sa dami ng pera na iyong kikitain sa halaga ng pera na iyong utang sa iyong mga nagpautang. Para sa karamihan ng mga tao, ang bilang na ito ay naglalaro kapag sinusubukan nilang i-line up ang financing upang bumili ng isang bahay, dahil ginagamit ito upang matukoy ang kakayahang umutang sa mortgage.
Kapag nakuha na ang financing, kakaunti ang mga may-ari ng bahay na nagbibigay ng ratio ng utang-sa-kita na higit na naisip, ngunit marahil dapat nila. Ang aming calculator ng mortgage ay isang kapaki-pakinabang na tool upang matantyahin ang mga buwanang pagbabayad., ipapakita namin sa iyo kung paano ginagamit ang malakas na ratio na ito.
Kinakalkula ang Utang-sa-Kita
Ang pagkalkula ng iyong utang na utang na ratio ay hindi mahirap, at hindi ito nagkakahalaga ng isang dime. Mayroong dalawang pangunahing paraan upang makalkula ito depende sa mga utang na kasama sa pagkalkula.
Ang hindi gaanong mahigpit na paraan upang masukat ang ratio na ito ay upang ihambing ang lahat ng mga utang sa pabahay, na kinabibilangan ng iyong gastos sa pagpapautang, seguro sa bahay, buwis at anumang iba pang mga gastos na nauugnay sa pabahay. Sa sandaling nakalkula mo ang kabuuang gastos sa pabahay, hatiin ito sa dami ng iyong kabuuang buwanang kita. Halimbawa, kung kumita ka ng $ 2, 000 bawat buwan at mayroong isang gastos sa pagpapautang ng $ 400, buwis ng $ 200 at mga gastos sa seguro ng $ 150, ang ratio ng iyong utang-sa-kita ay 37.5%.
Ang mas nakapaloob na panukala ay isama ang kabuuang halaga ng pera na ginugol mo sa bawat buwan na paghahatid ng utang. Kasama dito ang lahat ng paulit-ulit na utang, tulad ng mga pag-utang, pautang sa kotse, pagbabayad ng suporta sa bata at pagbabayad ng credit card.
Kapag kinakalkula ang ratio na ito, huwag bilangin ang buwanang gastos tulad ng pagkain, libangan at mga utility.
Gross Versus Net na Kita
Para sa mga layunin ng pagpapahiram, ang pagkalkula ng utang-sa-kita ay palaging batay sa kita ng gross. Ang kita ng gross ay isang pagkalkula bago-buwis. Tulad ng alam nating lahat, nakakakuha tayo ng buwis, kaya hindi natin napananatili ang lahat ng ating kita ng kita (sa karamihan ng mga kaso). Dahil hindi ka makakagastos ng pera na hindi mo natatanggap, ang resulta ay isang medyo agresibo na larawan ng iyong kakayahan sa paggasta.
Isaalang-alang ang $ 2, 000 bawat buwan na gross buwanang halimbawa ng buwanang kita. Matapos ang mga buwis sa mga rate ng buwis na nagpapataw ng isang patag na rate ng $ 802.50 kasama ang 15% ng halagang higit sa $ 8, 025, na $ 2, 000 bawat nabawasan sa halos $ 1, 708 o mas kaunti (depende sa mga kontribusyon sa pagreretiro ng plano at iba pang mga kadahilanan).
Sa kabila ng orihinal na pagkalkula ng utang-sa-kita, hindi mo mababayaran ang iyong mga perang papel na may kita ng kita, at ang netong kita (take-home pay) ay mas mababa sa bilang na ginamit sa pagkalkula. Iyon ay halos $ 300 na ginamit upang matukoy ang iyong kakayahan sa paggastos ngunit hindi iyon talaga makikipagtulungan sa oras na bayaran ang iyong mga bayarin.
Huwag kalimutan na, kung ikaw ay nasa isang mas mataas na kita bracket, mas mataas ang porsyento ng iyong netong kita na nawala sa mga buwis. Anuman ang iyong tax bracket, halos tiyak na mas mahusay kang maihatid ng isang mas konserbatibo na diskarte sa iyong pagkalkula ng ratio ng utang sa utang. Para sa anumang bagay na iba sa pagiging karapat-dapat sa pautang, isaalang-alang ang basahin ang iyong mga kalkulasyon sa netong kita sa halip na kita ng kita. Ang paggamit ng net number ay nagbibigay ng mas makatotohanang larawan ng iyong kakayahang gumastos.
Mabuti at Masamang Mga Numero
Ang ratio ng iyong utang-sa-kita na kita ay nagsasabi sa iyo ng maraming tungkol sa estado ng iyong kalusugan sa pananalapi. Ang mas mababang mga numero ay nagpapahiwatig ng isang mas mahusay na sitwasyon dahil ang mas kaunting utang ay karaniwang tiningnan bilang isang mabuting bagay. Pagkatapos ng lahat, kung wala kang mga utang sa serbisyo, magkakaroon ka ng mas maraming pera para sa iba pang mga bagay. Mula sa mga kakaibang bakasyon hanggang sa pag-save para sa pagretiro, ang karamihan sa mga tao ay maaaring mag-isip ng isang milyong paraan upang gumastos ng ilang dagdag na dolyar. Sa kasamaang palad, ang isang mataas na ratio ng utang-sa-kita ay madalas na nangangahulugang hindi maraming dagdag na dolyar ang naiwan sa katapusan ng buwan.
Kung gayon, ano ang magandang ratio? Karaniwan nang pinipili ng mga tradisyunal na nagpapahiram ng 36% na ratio ng utang-sa-kita, na hindi hihigit sa 28% ng utang na nakatuon sa paghahatid ng mortgage sa iyong bahay. Ang ratio na may utang na utang na 37% hanggang 40% ay madalas na tiningnan bilang isang pinakamataas na limitasyon, bagaman ang ilang mga nagpapahiram ay magpapahintulot sa mga ratio sa saklaw o mas mataas. Gayunpaman, bagaman ang mga nagpapahiram ay maaaring magbigay sa iyo ng utang, hindi nangangahulugan na dapat mong gawin ito.
Tandaan na ang isang pagtaas ng bilang ng mga tao ay nasa saklaw ng 41% hanggang 49%, isang zone kung saan napapansin ang problema sa pananalapi. Halos lahat ng mga eksperto ay sumasang-ayon na ang ratio ng utang-sa-kita na higit sa 50% ay namumuhay nang mapanganib. Para sa maraming tao, ang pinakamainam na ratio ay malapit sa 0% hangga't maaari, isang numero na kumakatawan sa pamumuhay na walang utang. Habang ang lahat ay may bayad na bayaran at karamihan sa atin ay may kaunting ilang paulit-ulit na utang, maliban kung ang iyong mapagkukunan ng kita ay walang limitasyong at ginagarantiyahan, ang isang mas mababang ratio ng utang-sa-kita ay halos palaging mas mahusay kaysa sa isang mas mataas na ratio.
Ang pagsubaybay sa iyong ratio ng utang-sa-kita ay isang mahusay na paraan upang mapanatili ang mga tab sa iyong mga gastos at ang iyong kapangyarihan sa pagbili. Hindi alintana kung kumita ka ng $ 25, 000 sa isang taon, $ 100, 000 sa isang taon, o $ 1 milyon sa isang taon, ang iyong ratio ng utang na pang-kita ay nagbibigay ng isang snapshot ng iyong mga gawi sa paggastos. Posible na magkaroon ng isang maliit na kita, kagandahang-gawi ng mabuting gawi sa paggastos, magkaroon ng isang mababang ratio ng utang-sa-kita. Posible ring magkaroon ng isang mataas na kita ngunit hindi magandang gawi sa paggastos, na nagreresulta sa isang mataas na ratio ng utang-sa-kita. Sa huli, hindi ito magkano ang kikitain ngunit kung magkano ang ginugol mo na gumagawa ng lahat ng pagkakaiba.
Konklusyon
Tandaan na ang higit mong pagdaragdag sa mga utang, alinman sa pamamagitan ng pabahay o umuulit na mga utang, mas mataas ang iyong ratio. Kung mas mataas ang iyong ratio, mas malamang na ikaw ay nasa panganib sa pananalapi. Upang matiyak na nasa landas ka sa kalayaan sa pananalapi, maaari mong kalkulahin ang ratio na ito sa bawat quarter upang mapanatili ang iyong pinansyal na paglipat sa tamang direksyon.
Kung ang ratio ng iyong utang-sa-kita ay hindi nagpinta ng larawan ng kalusugan sa ekonomiya na nais mong makita, kakailanganin mong gumawa ng mga hakbang upang mapagbuti ang larawan. Upang malaman kung paano ilipat sa tamang direksyon, tungkol sa kung paano makuha ang iyong pinansyal sa pagkakasunud-sunod at mga hakbang sa pagbuo ng kayamanan.
