Kailan ang huling oras na sinuri mo ang iyong ulat sa kredito? Pagkakataon ay hindi mo pa nagawa ito sa isang habang. Ang National Foundation for Credit Counseling's 2014 Financial Literacy Survey ay nagsiwalat na sa kabila ng pagkakaroon ng isang taunang libreng kopya ng kanilang ulat sa kredito mula sa AnnualCreditReport.com, 65% ng mga Amerikano ay hindi nag-utos ng kanilang ulat sa kredito sa nakaraang 12 buwan.
Mapanganib iyon, dahil ang mga hindi natukoy na mga error sa iyong ulat sa kredito ay maaaring magastos ng mga mahalagang puntos na puntos sa kredito at mag-ambag sa mga pagtanggi sa pautang - at mas mataas na rate ng interes kung naaprubahan ka para sa isang credit card o pautang.
Mayroong maraming mga paraan upang suriin ng mga mamimili ang kanilang ulat sa kredito - o iba't ibang mga bersyon ng kanilang iskor sa kredito - nang walang bayad. Ngunit ang unang hakbang sa pagkuha ng napakahusay na hitsura na iyon ay ang pag-unawa sa eksaktong tinitingnan mo.
Mga Ulat kumpara sa Kalidad
Ang isang ulat sa kredito at marka ng kredito ay may ibang magkakaibang mga layunin, sabi ni Gail Cunningham, isang tagapagsalita para sa Pambansang Foundation para sa Credit Counselling. "Ang ulat ng kredito ay isang talaan ng track ng aktibidad sa pananalapi ng isang tao, kapwa nakaraan at kasalukuyan. Nagbibigay ito ng isang snapshot ng kung sino ang pinansyal, "sabi niya. May kasamang impormasyon tungkol sa iyong paninirahan (nakaraan at kasalukuyan); kasaysayan ng pagbabayad ng bayarin; anumang mga bankruptcy, foreclosure, liens tax o iba pang mga pinansiyal na paghuhusga laban sa iyo; at ang balanse at buwanang pagbabayad ng anumang mga credit account, pati na rin ang edad ng bawat account.
"Ang marka ng kredito ay isang bilang ng pagsasalamin ng impormasyon sa ulat ng kredito ng isang tao, " sabi ni Cunningham. "Ginagamit ito ng mga nagpapahiram upang suriin ang panganib at gumaganap ng isang malakas na papel sa pagtukoy kung ang isang tao ay mapapalawak na kredito."
Ang marka ng kredito ng isa ay isang bilang ng matematika mula 300 hanggang 850, nilikha ng Fair Isaac Corporation (FICO) upang matukoy ang posibilidad na babayaran ng isang mamimili ang kanyang mga bayarin sa oras. Mayroon ka talagang dalawang marka ng kredito - isang marka ng FICO at isang marka ng pang-edukasyon ng FICO, na kilala rin bilang marka ng consumer.
"Ang marka ng FICO ay ang ginagamit ng mga nagpapahiram at nagpapahiram, " sabi ni Harrine Freeman, CEO at may-ari ng HE Freeman Enterprises, isang serbisyo sa pagkukumpuni at pagpapayo sa credit sa Bethesda, MD, at may-akda ng "Paano Kumuha ng Pagkuha ng Utang." Ang marka ng pang-edukasyon ng FICO ay ang magagamit sa mga mamimili sa iba't ibang paraan.
Ang iyong mga marka ay kinakalkula batay sa impormasyon na nakuha mula sa iyong ulat sa kredito kasama ang kasaysayan ng kredito, kabuuang utang na utang, haba ng kasaysayan ng kredito, uri ng mga account at mga bagong account. Ang kasaysayan ng kita at trabaho ay nakikilala din sa isang marka ng FICO, ngunit hindi kinakailangan sa isang edukasyong pang-edukasyon o consumer ng puntos, sabi ni Freeman.
Ano ang Libre, Ano ang Hindi
Ang Fair And Accurate Credit Transaksyon Act na ipinasa noong 2003 ay nanawagan sa lahat ng mga Amerikano na magkaroon ng libreng pag-access sa bawat isa sa tatlong bureaus '(Experian, Equifax at TransUnion) na mga ulat ng kredito minsan sa bawat 12 buwan. Ang AnnualCreditReport.com, isang site na na-sponsor ng tatlong biro ng kredito, ang pinakamadali at kumpletong site na gagamitin upang makuha ang mga libreng ulat.
Maaari ka ring makatanggap ng isang libreng ulat sa kredito kung ikaw ay nabiktima ng pandaraya o pagnanakaw ng pagkakakilanlan, ay tinanggihan ang kredito o nagkaroon ng pagbabago sa iyong kasalukuyang kredito (mga rate ng interes, mga linya ng kredito, atbp) bilang isang resulta ng iyong kredito - o kung inaalok ka ng isang mas mataas na rate ng interes kaysa sa iba pang mga mamimili ay nakuha mula sa isang nagpautang.
"Ang isang tao na tumanggi sa kredito o kung sino ang may hindi kanais-nais na pagbabago sa mga tuntunin ng kanilang kasunduan ay magpapadala ng isang salungat na paunawa sa aksyon na nagpapaalam sa kanila ng pagtanggi o pagbabago, " sabi ni Cunningham. "Ang dahilan ng pagbabago ay isasama sa dokumento, kasama gamit ang pangalan at address ng credit bureau na nagtustos ng impormasyon. Sa pagkakataong iyon, maaaring makuha ng mga mamimili ang kanilang ulat sa kredito nang libre sa loob ng 60 araw ng pagtanggi."
Gayunpaman, ang batas ay hindi nagbibigay ng taunang libreng pagtingin sa iyong credit score . At hindi ka makakakuha ng isang libreng marka ng kredito sa pamamagitan ng AnnualCreditReport.com. Ngunit hindi nangangahulugang hindi mo maaaring makita ang mga maliliit na numero nang libre. Mula noong 2011, ang masamang pagkilos na may kaugnayan sa credit tulad ng mga pagbabago sa limitasyon ng kredito o interes batay sa isang marka ng kredito ay nagbibigay sa mga mamimili ng karapatang tingnan ang marka ng kredito na ginamit sa pagpapasiya.
"Maaari mo ring bilhin ang iyong marka ng FICO, " sabi ni Cunningham.
Pinapayagan ng MyFICO.com ang mga mamimili na bumili ng kanilang marka ng FICO mula sa alinman sa tatlong biro ng credit para sa $ 19.95 bawat ulat ng marka ng FICO. Maaari mo ring bilhin ang bersyon ng consumer ng iyong marka ng kredito nang direkta mula sa isa sa mga bureaus ng credit o iba pang mga site, ngunit mag-ingat: Ang bilang na iyon ay maaaring naiiba (karaniwang mas mataas) kaysa sa iyong marka ng FICO. Sinabi ng MyFICO na ang marka ng mamimili ng isang tao ay maaaring maging kasing 40 puntos na mas mataas kaysa sa kanilang marka ng FICO.
"Ito ang dahilan kung bakit nakalilito ang proseso ng pagpapahiram, " sabi ni Cunningham. "Ang tatlong-bilang na numero ng ginagamit ng tagapagpahiram ay maaaring hindi pareho na bilang ng nakikita ng isang borrower. Iyon ang dahilan kung bakit - sa kabila ng mga site na nag-aalok ng mga libreng marka - sulit na bilhin ang marka ng FICO, dahil iyon ang ginagamit ng 90% ng mga creditors at nagpapahiram."
Isang Libreng Snapshot
Sa kabila ng mga pagkakaiba, kung nais mong makita ang bersyon ng consumer ng iyong marka ng FICO, kasama ang pinaka-kagalang-galang na mga site:
Creditkarma.com
CreditSesame.com
Credit.com
Quizzle.com
"Kailangang maunawaan ng mga mamimili ang mga ito ay hindi nauugnay sa ipinag-uutos na website ng gobyerno AnnualCreditReport.com, at ang ibinigay na marka ng kredito ay hindi isang marka ng kredito ng FICO, na ginagamit ng isang mayorya ng mga potensyal na nagpapahiram, " pag-iingat ni Freeman.
Hindi hinihiling sa iyo ng mga site na ito na ibigay ang iyong credit card upang suriin ang iyong puntos, na nangangahulugang maaari mong suriin ito nang mas madalas hangga't gusto mo nang walang gastos. "Ang caveat ay, nakita ko na ang mga marka na ito ay pinalaki ng 60 hanggang 70 puntos na mas mataas kaysa sa mga bangko ng marka ng FICO at iba pang mga nagpapahiram, " sabi ni Pamela Capalad, isang sertipikadong tagaplano ng pinansiyal at tagapayo sa New York City.
"Maaari ka ring makakuha ng isang libreng kopya ng mga nagpapahiram ng puntos ng FICO at mga bangko na nakikita sa pamamagitan ng paghingi ng puntos mula sa isang nagpapahiram o nagpahiram kung nag-apply ka ng kredito, " sabi ni Freeman. Ang ilang mga nagpapahiram ay magbabahagi ng impormasyong iyon kahit hindi ka pa tinanggihan ng kredito.
Kahit na ang mga libreng marka ng credit ng consumer ay hindi mga marka ng FICO, mayroong isang mabuting kaso na magawa para sa pagsusuri sa kanila. "Maaari silang maging mahusay na mga tagapagpahiwatig ng pangkalahatang kalusugan ng kredito, alerto ang mga mamimili sa mga potensyal na isyu sa pandaraya, atbp."
At suriin ang iyong pitaka para sa isang libreng pagtingin sa iyong credit score. Ang ilang mga credit card, tulad ng Discover it® Card, ay nag-aalok sa iyo ng isang libreng marka ng FICO (ang tunay na bersyon ng mga bangko-at-nagpapahiram) batay sa iyong ulat ng credit ng TransUnion isang beses bawat buwan kasama ang iyong pahayag.
Ang Bottom Line
Ang iyong mga marka ng kredito nang bahagya sa iyong ulat sa kredito. At ang mga potensyal na creditors na suriin ang iyong ulat sa kredito at puntos bago magpasya na mag-alok sa iyo ng isang pautang, nadagdagan na linya ng credit o credit card. Upang matiyak na naaprubahan ka para sa isang pautang, o makatanggap ng pinaka-kaakit-akit na mga rate ng interes, pinakamahusay na hilahin ang isa sa iyong mga libreng ulat sa kredito ng isang minimum na isang beses bawat apat na buwan upang mapanatili ang pinakamataas na posibleng marka ng kredito.
Sulit din na suriin ang iyong puntos tuwing tatlong buwan. Kahit na hindi wasto ang libreng iskor, ipahiwatig nito kung ang iyong iskor ay pataas o pababa.
