Huwag Lumipas ang Iyong 401 (k) sa isang IRA Lamang Pa
Iniwan mo ang iyong trabaho. Ano ang dapat mong gawin sa 401 (k) plano na matapat mong naambag sa loob ng maraming taon? Sinabi ng maginoo na karunungan na isulong ito sa isang indibidwal na account sa pagreretiro (IRA), at sa maraming mga kaso, iyon ang pinakamahusay na takbo ng aksyon. Ngunit may mga oras na ang isang rollover ay hindi ang iyong pinakamahusay na pagpipilian.
Isaalang-alang natin ang lima sa mga sitwasyong iyon at ang makatuwiran para mapanatili ang iyong 401 (k) —n, kung ikaw ay isang kawani ng publiko o hindi pangkalakal, ang iyong 403 (b) o 457 na plano - sa lugar na iyong plano ng dating tagapag-empleyo.
Mga Key Takeaways
- Ang isang kadahilanan upang iwanan ang iyong 401 (k) account kung nasaan ito - ang kumpanya 401 (k) s ay maaaring bumili ng mga pondo sa mga rate ng pagpepresyo ng institusyonal, na makakapagtipid sa iyo ng pera sa mga bayarin. Kung nagmamay-ari ka ng stock ng kumpanya sa iyong 401 (k), ikaw maaaring makatipid sa mga buwis kung ililipat mo ang stock na iyon sa isang account ng broker.Ang iba pang mga bentahe upang hindi lumilipas sa iyong 401 (k) isama ang ligal na proteksyon sa pagkalugi at pag-access sa iyong pera sa mas maagang edad pati na rin sa mas mababang mga panganib na pondo tinatawag na matatag na pondo ng halaga.
1. Mahusay na Pagbili ng Lakas
Ang kumpanya ng 401 (k) s ay maaaring bumili ng mga pondo sa mga rate ng presyo ng institusyonal, na hindi karaniwang totoo para sa mga IRA. Isipin ito bilang isang uri ng diskwento ng korporasyon: Dahil namumuhunan sila sa daan-daang libo, "karamihan sa 401 (k), 403 (b), at 457 na mga plano ay may makabuluhang kapangyarihan sa pagbili-higit pa sa indibidwal, " sabi ni Wayne Bogosian, pangulo ng PFE Group at co-author ng The Complete Idiot's Guide sa 401 (k) Plans . Iyon ay makakapagtipid sa iyo ng makabuluhang pera sa mga bayarin, na mag-iiwan ng higit na pahalagahan sa iyong account.
2. Pag-save ng Buwis
Kung ang iyong 401 (k) plano ay may kasamang stock ng kumpanya na lubos na pinahahalagahan, maaari kang makatipid ng maraming buwis kung ililipat mo ang stock na iyon sa isang regular na account sa broker. Kailangan mong magbayad ng buwis sa mga ibinahaging nakuha sa iyong 401 (k), sa iyong kasalukuyang rate ng bracket, ngunit ang buwis ay batay sa iyong orihinal na presyo ng pagbili-hindi ka magbabayad ng anumang pakinabang sa stock na iyon hanggang sa talagang magbenta ka. ito (at pagkatapos ay magbabayad ka sa rate ng buwis sa kita ng kabisera, na mas mababa kaysa sa rate ng buwis sa kita). Ito ay kilala bilang netong hindi natanto na pagpapahalaga.
"Ang mga NUA ay isang napakalaking pagkakataon para sa mga indibidwal na pinahahalagahan ang stock ng kumpanya sa kanilang 401 (k), " sabi ng kinatawan ng tagapayo ng pamumuhunan na si Jonathan Swanburg ng Tri-Star Advisors sa Houston, Texas.
Ipagpalagay natin, halimbawa, ang stock ng kumpanya ay binili ng $ 10, 000 at kasalukuyang nagkakahalaga ng $ 50, 000 sa merkado. Ang iyong buwis sa buwis para sa paglilipat ng stock sa firm ng broker ay batay sa $ 10, 000 na presyo ng pagbili. Hindi ka bibigyan ng buwis sa alinman sa mga natamo hanggang ibenta mo ito. Sa kaibahan, kung pinagsama mo ang stock na iyon sa isang IRA, sa bandang huli ito ibubuwis sa iyong rate ng buwis na ordinaryong kita (kapag kailangan mong ibenta ang stock upang simulan ang pagkuha ng iyong ipinag-uutos na mga pamamahagi ng IRA).
Dalawang pag-iingat:
- Tiyaking ang mga paghawak sa iyong 401 (k) ay aktwal na pagbabahagi ng stock; ilang 401 (k) s set up ng isang pondo na gayahin ang pagganap ng stock ng korporasyon. Tiyakin na ang paglilipat ng mga hawak na ito ay hindi naglalagay ng napakalaki na paga sa iyong kita na itulak mo sa isang mas mataas na bracket ng buwis-at magtapos dahil sa Panloob na Serbisyo ng Panloob na higit pa kaysa sa kung hindi man ay darating sa susunod na Abril.
"Kung, sa kabilang banda, ang isang kalahok ng plano ay humahawak ng pagpapabawas sa stock ng kumpanya na plano niyang hawakan hanggang sa mas mataas ang presyo, dapat niyang isaalang-alang ang pagbebenta ng kanyang mga pagbabahagi at muling bilhin ang mga ito sa ilang sandali, " idinagdag ni Swanburg. "Sa loob ng isang 401 (k), ang panuntunan sa paghuhugas ay hindi nalalapat at inayos nito ang batayan ng gastos, na pinatataas ang potensyal na mapagsamantala ang NUA sa kalsada."
Suriin sa iyong kumpanya bago magpasya kung ano ang gagawin sa iyong 401 (k), dahil maaaring hindi ka magkatulad na pag-access, mga pribilehiyo sa paglalaan ng pondo, o mga bayarin sa sandaling umalis ka sa iyong trabaho.
3. Proteksyon sa Ligal
Ang kuwarta na gaganapin sa isang 401 (k) ay protektado ng pederal na batas mula sa halos lahat ng mga uri ng mga paghatol sa kreditor (maliban sa mga IRS tax liens at posibleng, mga spousal o suporta sa bata), kabilang ang pagkalugi. Ang mga IRA ay protektado lamang ng batas ng estado, na ang kapangyarihan ng kalasag ay nag-iiba. Ang Bankruptcy Abuse Prevention at Consumer Protection Act of 2005 ay nangangalaga ng hanggang sa $ 1 milyon (na-adjust sa inflation na $ 1, 362, 800 hanggang sa 2019) sa tradisyonal o Roth IRA assets laban sa pagkalugi. Ngunit ang proteksyon laban sa iba pang mga uri ng mga paghatol ay magkakaiba-iba ayon sa estado at maaaring maging naiiba depende sa kung ang IRA ay isang Roth o ang tradisyunal na form.
4. Mga Pakinabang ng Maagang Pagreretiro
"Ang isa sa mga pinakamahalagang kadahilanan na huwag lumipas ang iyong 401 (k) sa isang IRA ay ang pagkakaroon ng pag-access sa iyong mga pondo bago ang edad na 59½, " sabi ni Marguerita Cheng, CFP®, punong executive officer ng Blue Ocean Global Wealth sa Rockville, Md "Maaari silang mai-access nang mas maaga sa edad na 55, kumpara sa kinakailangang magbayad ng isang 10% na maagang pagwawalang-bisa sa isang IRA."
Sa katunayan, pagkatapos mong umalis, maaari kang mag-withdraw ng pera mula sa iyong 401 (k) nang maraming beses bawat taon (ang tagapag-empleyo ay nagtatakda ng mga patakaran tungkol sa kung gaano karaming beses ang mga tao sa pangkat ng edad na ito ay maaaring mag-withdraw ng mga pondo). Nawala mo ang pribilehiyong ito sa sandaling igulong mo ang 401 (k) sa isang IRA, at maghintay ka hanggang sa edad na 59½ upang ma-access ang iyong pera nang walang parusa
5. Mga Pondong Halaga ng Stable
Ang mga plano ng kumpanya 401 (k) ay may access sa isang espesyal na uri ng pondo na tinatawag na isang matatag na pondo ng halaga. Hindi magagamit sa indibidwal na merkado, ang mga pondong ito ay katulad ng mga pondo sa merkado ng pera, ngunit nag-aalok sila ng mas mahusay na mga rate ng interes - sa ilalim lamang ng 3%, sa average, sa oras ng pagsulat na ito. Kung nais mong samantalahin ang mga sasakyang may panganib na ito, at ang iyong 401 (k) ay nag-aalok sa kanila bilang isang pagpipilian, siguradong mananatili sa iyong kasalukuyang plano.
Ang Bottom Line
Kapag ikaw at ang iyong bahagi ng trabaho ay mga paraan, ang desisyon tungkol sa kung ano ang gagawin sa iyong pag-iimpok sa pagretiro ay malaki. Ang pagliligid sa isang 401 (k) ay maaaring ang pinakamahusay na pagpipilian para sa iyo sa karamihan ng mga kaso, ngunit may mga dahilan kung bakit maaaring gumana nang maayos ang pag-iwan ng pera sa pondo ng kumpanya. Gawin suriin ang mga alituntunin ng iyong kumpanya, bagaman: Karamihan sa mga tagapag-empleyo ay nangangailangan ng iyong 401 (k) upang mapanatili ang isang tiyak na minimum na halaga kung nais mong iwanan ang account sa lugar matapos ang iyong pagtatrabaho, at maaaring may mga pagkakaiba sa iyong pag-access, mga pribilehiyo sa paglalaan ng pondo. at bayad, pati na rin.
Ang isa pang pagpipilian upang mag-imbestiga kung nais mong mapanatili ang iyong pera sa isang 401 (k) at iniiwan mo ang iyong dating trabaho para sa bago: pag-ikot ng pera sa plano ng iyong nakaraang trabaho sa 401 (k) sa iyong bagong kumpanya, kung pinahihintulutan iyon. Ito ay isang napakahusay na pagpipilian para sa mga matatandang empleyado na nais protektahan ang pera mula sa napapailalim sa mga kinakailangang minimum na pamamahagi (RMD). Hindi mo kailangang kumuha ng RMD mula sa iyong 401 (k) sa kumpanya kung saan ka nagtatrabaho ngayon. Suriin lamang upang matiyak na ang mga bayad sa bagong plano ay hindi mas masahol at na ang mga pagpipilian sa pamumuhunan ay maihahambing.
