Maraming mga Amerikano ang hindi naka-save ng sapat na halaga upang magretiro nang kumportable. Ang mga tagapayo sa pinansiyal ay maaaring makatulong sa kanilang mga kliyente na matukoy hindi lamang kung kailan magretiro, ngunit din kung dapat nilang isaalang-alang ang pagtatrabaho ng hindi bababa sa part-time sa kanilang mga unang taon sa pagretiro.
Narito ang ilang mga katanungan sa pinansiyal na tagapayo ay dapat na tanungin upang mapalabas ang proseso ng pagpaplano sa pagreretiro sa kanilang mga kliyente.
Ano ang hitsura ng Iyong Tamang Pamumuhay ng Pagreretiro?
Ito ay isang magandang panahon upang ang iyong mga kliyente managinip malaki at mailarawan kung ano ang nais nilang gawin sa sandaling sila ay magretiro. Maaaring kabilang dito ang paglalakbay, paglipat sa ibang lokasyon, paggawa ng kawanggawa at serbisyo sa komunidad na gawa o anumang bilang ng iba pang mga aktibidad. Ngayon ay nangangahulugan din ito na huminto sa kanilang trabaho at pagsisimula ng isang negosyo sa isang lugar na kinagigiliwan nila.
Mahalaga para sa mga kliyente at kanilang mga tagapayo sa pananalapi upang maunawaan kung magkano ang kanilang nais na pamumuhay sa pagretiro. Habang may mga patakaran ng hinlalaki tungkol sa porsyento ng kanilang pre-retiro na kita, ang mga retirado ay karaniwang gumastos sa pagretiro, ang lahat ay magkakaiba. Karagdagan, ang paggasta na ito ay hindi magkakasunod. Kadalasan, ang mga naunang taon ng pagreretiro ay may posibilidad na maging mas aktibo sa mga tuntunin ng mga bagay tulad ng paglalakbay, ngunit ang mga ganitong uri ng mga aktibidad ay maaaring pabagalin nang kaunti sa edad ng mga tao. Ang pinakamainam na diskarte ay ang pagkakaroon ng iyong mga kliyente na gumawa ng isang factoring ng badyet sa mga bagay tulad ng kung saan sila mabubuhay, mapapabagsak ba nila (o pag-aalsa) ang kanilang bahay, ang kanilang mga aktibidad at iba pang mga kadahilanan. Sa madaling sabi, kailangan nilang maghanda ng badyet sa pagretiro.
Paano Mo Mapondohan ang Pagreretiro?
Ang mga tagapayo sa pananalapi ay dapat tulungan ang kanilang mga kliyente na makakuha ng kanilang mga armas sa paligid ng lahat ng mga mapagkukunan sa pananalapi na magagamit sa kanila upang pondohan ang kanilang pagretiro. Maaaring kabilang dito ang mga bagay tulad ng:
- Mga nabubuong account sa pamumuhunanMga account sa pagreretiro tulad ng mga IRA, 401 (k) mga plano, 403 (b) s at iba pang mga plano sa pagretiro sa lugar ng trabahoMga pagpipilian ng stock o pinaghihigpitan ang mga yunit ng stock mula sa kanilang employerInterest sa isang negosyo
Mayroong tiyak na maaaring maging iba pang mga pinansiyal na mga asset na magagamit para sa pagretiro din. Ang susi dito ay upang matulungan ang isang kliyente upang matukoy kung anong uri ng patuloy na pagdaloy na cash flow ng kanilang iba't ibang mga pinansiyal na mga assets na isasalin sa. Ito rin ay isang magandang panahon upang magpatakbo ng mga pagpaplano ng pinansiyal na pagpaplano upang matukoy kung gaano karaming kita ang maaaring suportahan at kung gaano katagal. Ang mga proyekto na hindi bababa sa edad na 100 ay tiyak na matalino dahil sa pagtaas ng pag-asa sa buhay.
Sa isip, ang mga katanungang ito ay dapat na magsimula na matugunan nang hindi bababa sa 10 taon bago magretiro at muling susuriin pana-panahon habang papalapit ang pagretiro. Kung ang cash cash ay hindi maaaring suportahan ang ninanais na pamumuhay pagkatapos ay dapat gawin ang mga pagpipilian. Maaaring kabilang dito ang pagtatrabaho nang medyo mas mahaba, nagtatrabaho ng part-time sa pagretiro, pagbabawas ng inaasahang mga gastos at makatipid nang higit pa sa mga natitirang taon hanggang sa pagretiro. Mas mahaba ang oras hanggang sa pagretiro, ang mas maraming mga kliyente ng oras at kanilang mga tagapayo sa pananalapi ay kailangang gumawa ng anumang kinakailangang pagsasaayos sa plano sa pananalapi ng kliyente.
Aling Mga Account sa Pagreretiro ang I-tap mo muna?
Para sa mga kliyente na may maraming mga account, ito ay isang kritikal na tanong upang matugunan. Ang sagot ay maaari ring magbago sa paglipas ng panahon habang nagbabago ang sitwasyon ng kliyente. Ang ilang mga retirado ay maaaring awtomatikong i-tap ang mga account sa pinakamababang singil sa buwis. Gayunpaman, sa mga tuntunin ng pangkalahatang pagpaplano ng pangmatagalang pagreretiro, maaaring hindi ito ang pinakamainam na sagot.
Para sa mga kliyente na mas bata kaysa sa edad kung saan kinakailangang minimum na mga pamamahagi (RMD) sipa sa (edad 70½) maaaring magkaroon ng kahulugan, halimbawa, para sa kanila na i-tap ang mga account sa pagreretiro na ipinagpaliban ng buwis kahit papaano. Totoo ito lalo na kung ang kanilang kinikita ay medyo mababa at mayroon silang silid para sa karagdagang kita sa loob ng kanilang kasalukuyang tax bracket. Magsisilbi rin ito upang mabawasan ang kanilang mga RMD sa kalsada, na kapaki-pakinabang kung hindi talaga nila kailangan ang kita na ito.
Ang mga bagay ay maaaring magbago taon-taon, halimbawa, kung ang kliyente ay may mataas na gastos sa medikal na nagbibigay daan sa bahagi ng mga ito na maaaring mabawasan ang buwis. Maaari nilang isaalang-alang ang pagkuha ng higit pa sa kanilang mga account na ipinagpaliban sa buwis dahil ang pagbawas sa medikal ay maaaring mai-offset ang buwis dahil sa mga pamamahagi na ito.
Kailan Ka Dadalhin ng Social Security?
Ito ay isang kritikal na tanong at isa na (tama) na tumatanggap ng mas maraming pansin bawat taon sa pinansiyal na pindutin. Ang mga benepisyo sa Social Security ay maaaring kunin nang maaga sa edad na 62. Naghihintay hanggang sa kanilang buong edad ng pagretiro (FRA) ng 66 at dalawang buwan, (67 kung ipinanganak noong 1960 o mas bago) ay nagreresulta sa isang benepisyo na halos 30% porsyento na mas mataas. Naghihintay hanggang sa edad na 70 ay nagdaragdag ng halos 32% sa benepisyo. Hindi lamang ang mga benepisyo na mas mataas ngunit ang anumang gastos ng pagtaas ng pamumuhay ay mas mataas dahil batay sa mga halagang mas mataas na benepisyo.
Para sa mga nagtatrabaho, ang anumang kita na higit sa $ 16, 920 (para sa 2018) ay magreresulta sa isang pagbawas ng $ 1 sa iyong benepisyo para sa bawat $ 2 na kita sa halagang iyon. Ang paghihigpit na ito ay nawala sa sandaling maabot mo ang edad ng FRA.
Bilang karagdagan, mayroong iba't ibang mga estratehiya para sa mga mag-asawa na maaaring gumana nang maayos, depende sa sitwasyon ng kliyente. Ang mga tagapayo sa pananalapi ay dapat tulungan ang kanilang mga kliyente na matukoy ang pinakamahusay na tiyempo at diskarte sa pag-angkin para sa kanilang sitwasyon.
Paano ka Magbabayad para sa Pangangalaga sa Kalusugan?
Ang mga gastos sa pangangalaga sa kalusugan ay magbubuo ng isang mahalagang bahagi ng paggasta sa pagreretiro para sa marami. Ang mga kumpanyang nag-aalok ng mga benepisyo sa medikal na retiree ay nagiging bihirang. Kahit na ang mga entity ng estado at munisipal ay malamang na muling maiisip ang benepisyo na ito sa mga darating na taon.
Ang mga gastos sa medikal na retiree ay dapat na isinalin sa pagpaplano sa pagretiro ng iyong kliyente o kung hindi maaaring mawalan sila ng pera. Ang isang paraan ng pagpopondo ng mga gastos sa pangangalaga sa kalusugan ng pagreretiro ay ang paggamit ng isang Health Savings Account (HSA) kung ang kliyente ay may access sa isa sa pamamagitan ng isang mataas na mababawas na plano ng seguro sa lugar ng trabaho o pribado. Pinapayagan ng mga account na ito ang mga kontribusyon na ipinagpaliban ng buwis at pag-alis ng walang buwis para sa mga kwalipikadong gastos sa medikal. Sa isip, gugustohan ng kliyente ang account habang nagtatrabaho at gumamit ng mga dolyar ng bulsa upang pondohan ang mga kasalukuyang gastos sa medikal, na pinapayagan ang balanse na magamit para sa mga suplemento ng Medicare at iba pang mga gastos.
Ang Bottom Line
Ang pagtatanong ng iyong mga kliyente ay maaaring makatulong na matiyak na ang mga ito ay nasa pinakamabuting kalagayan sa pananalapi hangga't lumapit sila sa pagretiro. Ang pagtugon sa mga tanong na nakabalangkas sa itaas at marami pang iba ay kritikal sa kanilang pagpaplano sa pagretiro.
