Talaan ng nilalaman
- Mga Benepisyo sa Pagreretiro ng Federal Employee
- Plano ng Pag-save ng Pag-save
- Espesyal na Tulong sa Propesyonal
- Mga Pensiyon ng Estado at Lokal na Empleyado
- Ang Bottom Line
Ang pagpaplano ng pagretiro ay naiiba kung ang iyong karera ay naging isang empleyado ng gobyerno. Ang pangunahing payo tungkol sa 401 (k) mga plano at mga benepisyo ng Social Security ay hindi nalalapat sa iyo. Narito ang isang pagtingin sa mga nangungunang diskarte para sa mga empleyado ng gobyerno na magplano para sa isang matagumpay na pagretiro.
Mga Key Takeaways
- Ang pangunahing payo tungkol sa mga plano sa pagreretiro at benepisyo ay karaniwang hindi naaangkop sa mga empleyado ng gobyerno.Ang Federal Employees Retirement System (FERS) ay nagbibigay ng benepisyo ng Seguridad sa Seguridad, isang pensiyon, at isang matitipid na plano sa pagtitipid (TSP) sa mga manggagawa ng pederal na pederal. Ang mga benepisyo para sa mga pederal na empleyado ay. nakalilito kaya maaaring isang magandang ideya na humingi ng tulong sa isang tagapayo sa pananalapi na dalubhasa sa lugar na ito.State, county, o mga empleyado ng gobyerno ng munisipyo ay maaaring may karapatan sa isang pensyon.
Mga Benepisyo sa Pagretiro ng empleyado ng Pamahalaang Pederal
Ang mga empleyado ng pederal na pamahalaan ay nasasakop ng iba't ibang mga sistema ng pagreretiro depende sa kung kailan sila ay inuupahan.
Kung Naisahan Ka Bago ang 1987
Kung ikaw ay isang mas matandang empleyado ng serbisyo ng sibilyan ng pamahalaang pederal na inupahan bago ang 1987, maaari kang lolo sa Civil Service Retirement System (CSRS), na nagbibigay ng benepisyo sa pagreretiro, kapansanan, at nakaligtas. Dahil hindi ka pa nakakuha ng buwis sa Social Security mula sa iyong suweldo, hindi ka kwalipikado na makatanggap ng mga benepisyo ng Social Security maliban kung nakuha mo ang mga ito sa pamamagitan ng ibang trabaho o kwalipikado sa pamamagitan ng iyong asawa. Kung kwalipikado ka para sa Social Security, maaaring mabawasan ng iyong pensyon ng CSRS ang iyong mga benepisyo.
Kung Na-hire ka noong 1987 o Mamaya
Kung ikaw ay isang empleyado ng serbisyo ng sibilyan na inupahan noong 1987 o mas bago, saklaw ka ng Federal Employees Retirement System (FERS). Nagbibigay ito ng mga benepisyo ng Social Security, isang pangunahing plano sa benepisyo (pension), at isang mabilis na plano sa pag-iimpok (TSP) na binubuo ng awtomatikong mga kontribusyon ng gobyerno, boluntaryong kontribusyon ng empleyado, at pagtutugma ng mga kontribusyon ng gobyerno. Ang mga benepisyo sa pagreretiro na matatanggap mo mula sa mga planong ito ay nakabalangkas bilang mga annuities batay sa iyong edad, taon ng serbisyo, at plano ng mga kontribusyon.
Mga Pag-ambag at Mga Pamumuhunan ng Pag-iimpok sa Pag-save ng Plano
Ang TSP ay isang tinukoy na plano ng kontribusyon, nangangahulugang magpasya kang magkano ang ilalagay at kung paano mamuhunan ng pera. Kung magkano ang iyong pagtatapos sa pagretiro ay batay sa mga pagpapasyang iyon.
Paano Gumagana ang Mga Kontribusyon
Ang mga kontribusyon sa empleyado sa isang TSP ay maaaring maging pretax o pagkatapos ng buwis. Kung nag-ambag ka ng pretax dolyar, hindi ka magbabayad ng anumang mga buwis hanggang sa magsimulang mag-alis ng pera mula sa iyong TSP. Kung nag-ambag ka ng mga dolyar na post-tax, hindi mo kailangang magbayad ng buwis kapag inalis mo ang pera sa pagretiro. Alinmang paraan, ang iyong mga kontribusyon ay nagpapalakas ng buwis na ipinagpaliban.
Ang pinaka maaari kang mag-ambag sa TSP para sa 2020 ay $ 19, 500 ($ 19, 000 para sa 2019), kasama ang isang karagdagang $ 6, 500 ($ 6, 000 para sa 2019) sa mga catch-up na kontribusyon kung ikaw ay 50 o mas matanda.
Ang parehong mga empleyado ng CSRS at FERS ay maaaring mag-ambag sa isang TSP. Gayunpaman, ang mga empleyado ng FERS lamang ang tumatanggap ng mga kontribusyon sa employer. Kung saklaw ka ng FERS, ang iyong employer ay awtomatikong sipa sa isang karagdagang 1% ng iyong suweldo, at kung gumawa ka ng mga kontribusyon ng empleyado, karapat-dapat ka ring makatanggap ng isang pagtutugma na kontribusyon mula sa iyong pinagtatrabahuhan. Dapat kang mag-ambag ng sapat upang ma-maximize ang iyong tugma sa employer, at tiyakin na nakakuha ka ng sapat na taon ng serbisyo para sa awtomatikong 1% na tugma sa vest.
Maaari mo ring i-roll over ang mga pondo mula sa isang account sa pagretiro na mayroon ka sa isang nakaraang employer sa iyong TSP.
Mga Pagpipilian sa Pamumuhunan
Nag-aalok ang TSP ng isang bilang ng mga pagpipilian sa pamumuhunan para sa iba't ibang mga gana sa panganib, mula sa mga pondong mababa ang peligro na namuhunan sa mga kayamanan ng US hanggang sa mas mataas na peligro na pondo na namuhunan sa mga pandaigdigang stock. Maaari ka ring pumili ng isang pondo ng buhay-cycle na binubuo ng isang hanay ng mga pamumuhunan na nagbabago habang tumatanda ka at idinisenyo upang matulungan kang matugunan ang iyong mga hangarin sa pagretiro nang kaunti ang pagsisikap.
Isa sa mga pinakamahusay na dahilan upang samantalahin ang isang mabilis na plano sa pag-iimpok ay ang mga pondo sa pamumuhunan ng plano ay may labis na mababang halaga ng mga gastos. Noong 2018, ang mga kalahok ng TSP ay nagbabayad ng 40 sentimo lamang sa mga gastos para sa bawat $ 1, 000 na namuhunan.
Sa labas ng TSP, kahit na ang mga pinuno ng industriya sa mga mababang ratios ng gastos ay mas malaki ang singil. Halimbawa, ang Vanguard, ay kilala para sa mga pondo na may mababang halaga ng index. Ang average na ratio ng gastos para sa mga pondo ng Vanguard ay kasalukuyang 0.10%, nangangahulugang nagbabayad ang mga namumuhunan ng $ 1 bawat $ 1, 000 na namuhunan. Ang mga mababang gastos ay isang pangunahing kadahilanan sa pagkamit ng mataas na pangmatagalang pagbabalik ng pamumuhunan, at ang tila maliit na pagkakaiba-iba ng mga gastos ay nadagdagan habang lumalaki ang iyong pugad at lumipas ang mga taon.
$ 590 bilyon
Ang halaga ng mga assets na pinamamahalaan sa TSP para sa higit sa 5.6 milyong kalahok.
"Ang mga pagpipilian sa pamumuhunan na nauugnay sa mabilis na plano sa pag-iimpok ay kilalang-kilala sa pagiging murang halaga at napakahusay. Ang pagtitipid na ito sa mga tuntunin ng gastos, na pinagsama sa buong karera ng isang tao, ay napakalaking. Tulad ng prinsipyo ng tambalang interes ay malakas sa mga tuntunin ng pagbabalik, pantay na mahalaga pagdating sa gastos. Ang mas kaunting babayaran mo, mas maraming natanggap, ”sabi ni Mark Hebner, tagapagtatag at pangulo, Index Fund Advisors, Inc., sa Irvine, Calif.
Espesyal na Tulong sa Propesyonal
Ang isa sa mga pinakamalaking problema na kinakaharap ng mga empleyado ng pederal na pamahalaan ay ang kanilang mga benepisyo ay nakalilito, at mahirap makahanap ng isang karampatang tagapayo sa pananalapi na nauunawaan ang mga benepisyo na ito, sabi ni Richard E. Reyes, isang sertipikadong tagaplano ng pinansiyal kasama ang Wealth and Business Planning Group, LLC, isang rehistradong tagapayo ng pamumuhunan sa Maitland, Fla. "Ang mga empleyado ay kailangang gumawa ng isang aktibong pagsisikap upang makahanap ng mabuting payo at payo, at madalas na umaasa lamang sila sa ibang mga empleyado na katulad ng pagiging clueless sa bagay na ito, " sabi niya.
Ang isang propesyonal na kwalipikasyon na hahanapin sa isang tagapayo sa pananalapi ay ang pagtatalaga ng Chartered Federal Employee Benefant (ChFEBC). Ang mga tagapayo na nakakuha ng pagtatalaga na ito ay pinag-aralan at ipinasa ang isang pagsusulit sa lahat ng mga benepisyo ng pederal na empleyado, kabilang ang mga taunang CSRS at FERS (pension), TSP, seguro sa buhay, seguro sa kalusugan, at Seguridad sa Panlipunan.
Mga Pensiyon ng empleyado ng Estado at Lokal na Pamahalaan
Ang bawat estado ay may ibang sistema, at kahit na sa loob ng system na iyon ay may mga pagkakaiba-iba. Ang iyong linya ng trabaho at ang taon kung kailan ka inupahan ay karaniwang nakakaapekto sa iyong plano sa pagretiro. Ang susi ay upang malaman kung paano gumagana ang system sa lalong madaling panahon pagkatapos ma-upahan upang maaari kang magplano nang naaayon. Kung nag-aalok ang iyong employer ng isang 457 (b) plano, dapat mong isaalang-alang ang malakas na mag-ambag upang magkakaroon ka ng higit sa isang mapagkukunan ng kita sa pagretiro.
Ang Bottom Line
Ang pag-unawa kung paano gumagana ang iyong plano sa pagreretiro, nag-aambag sa isang TSP (kung kaya mo), at ang paghingi ng payo ng propesyonal ay ilan lamang sa mga diskarte na dapat isaalang-alang ng mga empleyado ng gobyerno kapag nagpaplano para sa isang matagumpay na pagretiro.
Kung may asawa ka, magsaliksik kung paano ang mga benepisyo sa pagreretiro ng iyong asawa, kung mayroon sila, ay makikipag-ugnay sa iyong mga benepisyo at makakaapekto sa iyong pinagsamang plano sa pagretiro. Hindi pa masyadong maaga upang simulan ang pagtuturo sa iyong sarili tungkol sa pagiging kumplikado ng mga benepisyo sa pagreretiro ng isang empleyado ng gobyerno at pagpaplano upang masulit ang mga ito.
