Sinusubukan ng mga institusyong pampinansyal na mapawi ang panganib ng pagpapahiram sa mga nangungutang sa pamamagitan ng pagsasagawa ng isang pagsusuri ng kredito sa mga indibidwal at mga negosyo na nag-aaplay para sa isang bagong credit account o pautang. Ang prosesong ito ay batay sa isang pagsusuri ng limang pangunahing mga kadahilanan na nahuhulaan ang posibilidad ng isang nagbabayad ng borrower sa kanyang utang. Tinatawag na limang Cs ng kredito, kasama nila ang kapasidad, kapital, kondisyon, character, at collateral. Walang pamantayan sa regulasyon na nangangailangan ng paggamit ng limang C ng kredito, ngunit ang karamihan sa mga nagpapahiram ay suriin ang karamihan sa impormasyong ito bago pinahihintulutan ang isang borrower na kumuha ng utang.
Ang mga tagapagpahiram ay sukatin ang bawat isa sa limang C ng kredito nang magkakaiba - ang ilang kuwalipikado kumpara sa dami, halimbawa — dahil hindi nila laging pinahiram ng madali ang kanilang mga sarili sa isang bilang ng pagkalkula. Bagaman ang bawat institusyong pampinansyal ay gumagamit ng sarili nitong pagkakaiba-iba ng proseso upang matukoy ang pagiging kredensyal, karamihan sa mga nagpapahiram ay naglalagay ng pinakamalaking halaga ng bigat sa kapasidad ng isang borrower.
Kapasidad
Ang mga tagapagpahiram ay dapat siguraduhin na ang nanghihiram ay may kakayahang bayaran ang utang batay sa ipinanukalang halaga at termino. Para sa mga aplikasyon ng pautang sa negosyo, sinusuri ng institusyong pampinansyal ang mga nakaraang pahayag ng daloy ng cash ng kumpanya upang matukoy kung magkano ang inaasahan mula sa mga operasyon. Ang mga indibidwal na nagpapahiram ay nagbibigay ng detalyadong impormasyon tungkol sa kita na kinikita nila pati na rin ang katatagan ng kanilang trabaho. Natutukoy din ang kapasidad sa pamamagitan ng pagsusuri ng bilang at halaga ng mga obligasyong utang na natamo ng borrower na kasalukuyang, kumpara sa halaga ng kita o kita na inaasahan sa bawat buwan.
Karamihan sa mga nagpapahiram ay may mga tukoy na pormula na ginagamit nila upang matukoy kung katanggap-tanggap ang kapasidad ng isang borrower. Ang mga kumpanya ng pautang, halimbawa, ay gumagamit ng ratio ng utang-sa-kita, na nagsasaad ng buwanang utang ng isang borrower bilang isang porsyento ng kanyang buwanang kita. Ang isang mataas na utang sa ratio ng kita ay napapansin ng mga nagpapahiram na may mataas na peligro, at maaari itong humantong sa isang pagtanggi o binago ang mga termino ng pagbabayad na higit na gastos sa tagal ng utang o linya ng kredito.
Kabisera
Sinuri din ng mga tagapagpahiram ang antas ng kapital ng isang borrower kapag tinutukoy ang pagiging kredensyal. Ang kapital para sa isang aplikasyon sa pautang na pang-negosyo ay binubuo ng personal na pamumuhunan sa firm, pananatili na kita, at iba pang mga pag-aari na kinokontrol ng may-ari ng negosyo. Para sa mga aplikasyon ng personal na pautang, ang kabisera ay binubuo ng mga balanse ng account sa pamumuhunan. Ang mga tagapagpahiram ay tiningnan ang kapital bilang isang karagdagang paraan upang mabayaran ang obligasyon sa utang na dapat na kita o kita ay makagambala habang ang utang ay nagbabayad pa.
Mas gusto ng mga bangko ang isang borrower na may maraming kapital dahil nangangahulugan ito na ang borrower ay may ilang balat sa laro. Kung ang sariling pera ng nanghihiram ay kasangkot, binibigyan sila ng isang pakiramdam ng pagmamay-ari at nagbibigay ng isang dagdag na insentibo na huwag default sa utang. Sinusukat ng mga bangko ang kabisera ng dami bilang isang porsyento ng kabuuang gastos sa pamumuhunan.
Kundisyon
Ang mga kondisyon ay tumutukoy sa mga termino ng pautang mismo, pati na rin ang anumang mga kundisyon sa ekonomiya na maaaring makaapekto sa nanghihiram. Sinusuri ng mga nagpapahiram ng negosyo ang mga kondisyon tulad ng lakas o kahinaan ng pangkalahatang ekonomiya at ang layunin ng pautang. Ang financing para sa nagtatrabaho kabisera, kagamitan, o pagpapalawak ay karaniwang mga kadahilanan na nakalista sa mga aplikasyon ng pautang sa negosyo. Habang ang criterion na ito ay may kaugaliang mag-aplay nang higit sa mga aplikante sa korporasyon, ang mga indibidwal na nagpapahiram ay pinag-aralan din para sa kanilang pangangailangan para sa pagkuha ng utang. Kasama sa mga karaniwang kadahilanan ang mga renovations sa bahay, pagsasama-sama ng utang, o pagpopondo ng mga pangunahing pagbili.
Ang kadahilanan na ito ay ang pinaka-subjective ng limang Cs ng kredito at sinusuri ang karamihan sa husay. Gayunpaman, ginagamit din ng mga nagpapahiram ang ilang mga sukat na dami tulad ng rate ng interes ng pautang, punong punong-guro, at haba ng pagbabayad upang masuri ang mga kondisyon.
Katangian
Ang karakter ay tumutukoy sa reputasyon ng isang borrower o record record ng mga pinansiyal na usapin. Ang dating kasabihan na ang nakaraang pag-uugali ay ang pinakamahusay na mahuhulaan sa pag-uugali sa hinaharap ay ang isang nagpapahiram sa tapat na pag-subscribe. Ang bawat isa ay may sariling pormula o diskarte para sa pagtukoy ng karakter ng borrower, katapatan, at pagiging maaasahan, ngunit ang pagtatasa na ito ay karaniwang kasama ang parehong mga pamamaraan at husay na pamamaraan.
Kasama sa mga mas subjective ang pagsusuri sa background ng edukasyon ng kasaysayan ng may utang at kasaysayan ng trabaho; pagtawag ng personal o negosyo na sanggunian; at pagsasagawa ng isang personal na pakikipanayam sa nangungutang. Ang higit pang mga layunin na pamamaraan ay nagsasuri ng pagsuri sa kasaysayan ng kredito o iskor ng aplikante, na ang mga ahensya sa pag-uulat ng credit ay standardize sa isang karaniwang sukatan.
Bagaman ang bawat isa sa mga salik na ito ay gumaganap ng isang papel sa pagtukoy ng karakter ng borrower, ang mga nagpapahiram ay naglalagay ng mas maraming timbang sa huling dalawa. Kung ang isang nanghihiram ay hindi pinamamahalaang mabuti ang muling pagbabayad ng utang o may nakaraang pagkalugi, ang kanilang karakter ay itinuturing na hindi gaanong katanggap-tanggap kaysa sa isang borrower na may malinis na kasaysayan ng kredito.
Kolateral
Ang mga personal na ari-arian na ipinangako ng isang borrower bilang seguridad para sa isang pautang ay kilala bilang collateral. Ang mga nangungutang sa negosyo ay maaaring gumamit ng mga kagamitan o account na natanggap upang ma-secure ang isang pautang, habang ang mga indibidwal na may utang ay madalas na nangangako ng pag-iimpok, isang sasakyan, o isang bahay bilang collateral. Ang mga aplikasyon para sa isang ligtas na pautang ay tiningnan nang higit na mabuti kaysa sa mga para sa isang hindi ligtas na pautang dahil ang manghihiram ay maaaring mangolekta ng asset kung ang humihiram ay tumitigil sa paggawa ng mga pagbabayad sa utang. Sinusukat ng mga bangko ang dami ng collateral sa pamamagitan ng halaga nito at kwalipikado sa pamamagitan ng napansin nitong kadalian ng pagdidilig.
Ang Bottom Line
Ang bawat institusyong pampinansyal ay may sariling pamamaraan para sa pagsusuri ng pagiging credit ng pagiging borrower, ngunit ang paggamit ng limang Cs ng kredito ay pangkaraniwan para sa parehong mga indibidwal at mga aplikasyon sa credit ng negosyo. Sa quintet, kapasidad — talaga, ang kakayahan ng borrower upang makabuo ng daloy ng cash upang serbisyo ang interes at punong-guro sa pautang — sa pangkalahatan ay ranggo bilang pinakamahalaga. Ngunit ang mga aplikante na may mataas na marka sa bawat kategorya ay mas angkop na makatanggap ng mas malaking pautang, isang mas mababang rate ng interes, at mas kanais-nais na mga term sa pagbabayad.
