Nahihirapan ka ba na aprubahan para sa isang mortgage? Mula pa nang sumabog ang bubble ng pabahay, ang mga nagpapahiram ay sumasailalim sa mga aplikante ng mortgage at refinance upang mas mahigpit at pamantayan ng stricter. Narito ang limang mga kadahilanan kung bakit mas mahirap itong masumpungan ng mga tao upang maaprubahan ang mga araw na ito.
Lender Paranoia
Ang mga nagpapahiram ng pautang ay likas na nais na maiwasan ang kanilang mga nakaraang pagkakamali, kaya hindi nakakagulat na mas tumingin sila nang mas malapit sa mga sitwasyon sa pananalapi ng mga aplikante. Ngunit ang mga pagbabago sa merkado ng pangalawang mortgage ay gumawa ng mga ito ng labis na pag-iingat. Si Greg Cook, isang lisensyado ng California real estate broker, at mortgage banker, ay nagsabi na naging madali para sa mga nagpapahiram na makuha ang kanilang mga pautang na iginanti ng FHA o ginagarantiyahan ni Fannie Mae. Sa kaso lamang ng pandaraya ay mangangailangan ang mga samahang ito ng mga nagpapahiram na muling bilhin ang isang mortgage.
"Ngayon, kung pakiramdam ng FHA ay hindi sumunod sa mga alituntunin, maaari nilang tanggihan na paniguro, at ang tagapagpahiram ay dapat na mapukaw ang cash upang palitan ang mga pondo sa kanilang linya ng bodega, " sabi ni Cook. "Maramihang mga pagbili ay maaaring bangkar ng isang maliit na tagapagpahiram."
Sa mga nagpapahiram na nakaharap sa mas malaking responsibilidad para sa mga pautang na pinanggalingan nila, wala silang ibang pagpipilian kundi maging labis na maingat sa pag-apruba ng mga nangungutang.
Mga Paghihigpit sa Kwalipikadong Kita
Kumikita ka ba mula sa pangalawang trabaho? Habang ang perang ito ay maaaring maging makabuluhan sa iyo, na nagbibigay ng ilang tunay na silid ng paghinga sa iyong buwanang badyet at katatagan sa iyong mga pananalapi, maaaring hindi nagmamalasakit ang mga nagpapahiram. Sinabi ng Orange County, Calif., Realtor na si Wendy Hooper, "Ang kita mula sa pangalawang trabaho ay hindi pinapayagan maliban kung ito ay nakuha mula sa parehong mapagkukunan para sa 12 buwan o sa loob ng parehong eksaktong larangan para sa 24 na buwan nang walang higit pa sa isang 30-araw pagkagambala. At kadalasan ay hindi pinapayagan ang lahat kung hindi ito na-dokumentado sa isang W-2."
Sa kasamaang palad, maraming tao ang tumatanggap ng kita mula sa kanilang pangalawang trabaho sa cash. Kahit na ideposito mo ang cash sa iyong bank account at ipinahayag ang labis na kita sa iyong W-2, ang mga nagpapahiram ay maaaring hindi handang isaalang-alang ang kita na ito.
Ayon kay Cook, "Ang mga tagapagpahiram ay nangangailangan ngayon ng lahat ng mga deposito sa bangko na hindi direktang payroll payroll ay mapatunayan. Sa ating nakaraang buhay, kung ang kita ng borrower ay suportado ang mga deposito… Hindi kinakailangan ang mga paliwanag. tinatanggihan ang mga pautang."
Pamantayan sa Pamantayang Kita-Pag-verify
Ang mga tagapagpahiram sa ngayon ay mahigpit na susuriin ang anumang kita na nais ipinahiram ng mga nangungutang sa kanilang kakayahang magbayad ng pautang. Wala nang mga nakasaad na kita o mababang-dokumentasyon na pautang, na hindi magandang balita para sa mga nagpapahiram sa sarili. Ngunit hindi lamang sila ang nagkakaproblema. Ang takot ng mga nagpapahiram tungkol sa mga deposito ng cash ay nangangahulugan na ang mga taong nangyayari upang magtrabaho sa isang industriya kung saan ang mga binabayaran na pera ay karaniwan, tulad ng negosyo sa restawran, ay maaaring magkaroon ng problema sa pag-apruba. Ang mga magulang na inaasahan ay dapat ding magpatuloy nang may pag-iingat, tulad ng itinuro ng isang artikulo sa New York Times .
Si Amy Tierce, sertipikadong espesyalista sa pagpaplano ng mortgage kasama ang Wintrust Mortgage ay nagsasabi na ang mga nagpapahiram ay maingat dahil "madalas, ang mga sanggol ay ipinanganak, at ang mga magulang ay may pagbabago ng puso tungkol sa pagtatrabaho buong oras o nagtatrabaho sa lahat."
Sinabi niya na ang mga nangungutang sa leave ng maternity ay kailangang patunayan na sila ay nasa bayad na bayad; Ang mga nangungutang na hindi nasa bayad na bayad ay maaaring bumili bago ang paghahatid habang ang kanilang kita ay maaaring mapatunayan, bumili kapag sila ay bumalik sa trabaho, o subukang kwalipikado sa kita ng isang kasosyo.
Si Tierce, na nasa loob ng 20 taon ng negosyo sa mortgage, ay nagpapaliwanag, "Ang mga patnubay tulad ng isang binanggit sa piraso ng Times ay nasa mga libro magpakailanman." Ngunit sa nakaraan, ang mga mamimili ay may higit pang mga pagpipilian upang makakuha sa paligid ng gabay na ito.
Mas Mahusay na Pagsisiyasat ng Mga Ulat sa Kredito
Ang mga nanghihiram na nais ang kanilang pag-apruba ng mortgage na stick ay hindi dapat magbukas ng anumang mga bagong account o makaligtaan ang anumang mga pagbabayad. Hindi sila dapat gumawa ng anumang malalaking pagbili o isara ang anumang mga account sa credit card, alinman. Ang mga tagapagpahiram ay dapat muling patakbuhin ang mga ulat ng credit ng mga nangungutang bago isara ito, at anumang mga pagbabago dahil ang oras ng aplikasyon ay maaaring lumikha ng mga problema.
Ayon kay Cook, kung kailangan mong gumamit ng isang credit card, kahit na para sa isang tangke ng gas, dapat mong bayaran agad ang halagang iyon.
"Dahil ang mga marka ng kredito ay hindi static at maraming mga programa ng pautang na may minimum na mga marka ng kredito, isang bahagyang pagbagsak sa mga marka, marahil dahil sa aktibidad, ay maaaring magresulta sa isang pag-apruba na maging isang pagtanggi, " sabi niya.
Mga Walang liham at / o Walang Karaniwang Lender
Nawala na ang mga araw kung ang sinumang maaaring mag-ulap ng salamin ay maaprubahan. Kaya kung nais mo ng isang pautang, huwag pumili lamang ng anumang matandang opisyal ng pautang - makahanap ng isa na may kadalubhasaan. Sinabi ni Tierce, "Ang pinakamalaking isyu para sa isang mamimili ay ang pakikipagtulungan sa isang mahusay na opisyal ng pautang na talagang nauunawaan ang mga katotohanan ng merkado ngayon, at kung sino ang makakaalam at maghanda ng manghihiram sa kung ano ang aasahan… isang mahusay na nagmumula ay titiyakin na mayroong walang mga sorpresa na magpapatay ng isang transaksyon."
Ang isang madaling paraan upang makakuha ng isang pakiramdam ng kadalubhasaan ng isang opisyal ng pautang ay upang tanungin sila ng ilang mga katanungan. Malinaw ba nilang mailarawan ang kanilang mga sagot, o tila nakikipag-usap sila sa mga lupon? Totoo bang tinutugunan ng kanilang mga sagot ang iyong mga katanungan, o nagsasalita lang sila? Malinaw ba o malinaw ang kanilang mga paliwanag?
Ang paghingi ng isang mapagkakatiwalaang miyembro ng pamilya, kaibigan, katrabaho o ahente ng real estate para sa isang referral sa isang opisyal ng pautang ay nananatiling isang mabuting paraan upang makahanap ng isang taong nakakaalam ng kanilang ginagawa.
Ang Bottom Line
Ang mga pamantayan sa pagpapahiram ay lalong mas magaan sa mga araw na ito na kahit na tila kwalipikadong mga nangungutang ay nagkakaproblema sa pag-apruba habang sinusubukan ng mga bangko na maiwasan ang pag-uulit ng kanilang mga nakaraang pagkakamali. Kung nangyari ito sa iyo, huwag magulat at huwag mong gawin itong personal. Sa pamamagitan ng pakikipagtulungan sa isang nakaranasang tagapagpahiram, pagiging mapagpasensya, at marahil gumawa ng ilang mga pagbabago sa iyong sitwasyon sa pananalapi, maaari mong ilagay ang iyong sarili sa isang posisyon upang maaprubahan.
